Существенные условия кредитного договора

Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

• он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

• нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
• проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Основные положения

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

• срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
• денежная сумма, предоставляемая в кредит;
• проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

• денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
• производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
• к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
• уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы.

В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств.

Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.

При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным:  страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.

Иные нюансы кредитного договора

Кредитный договор может быть:

• консенсуальным;
• возмездным;
• двусторонним.

Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.

Кредитный договор отличается от договора займа субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.

Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.

В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.

Виды кредитного договора

Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:

• Открытие кредитной линии. В этом случае составляется документ, на основании которого банк передает заемщику деньги в пределах конкретного максимального лимита. Другим вариантом является возникновение задолженности у заемщика, не превышающей ранее установленного лимита задолженности.
• Целевой договор. Он предусматривает, что выдаваемые средства заемщик должен потратить только на определенную цель, которая указывается в процессе составления соглашения. Такой кредит называется целевым, поэтому кредитор имеет право контролировать целевое расходование средств заемщиком. Если деньги используются не по назначению, то кредитор может отказаться от исполнения договора, поэтому может быть прекращено кредитование, а также нередко требуется досрочное полное погашение займа с процентами.
• Ломбардные кредиты. Для них создается специальный договор, по которому ЦБ передает разным банковским учреждениям краткосрочные займы, причем в качестве залога используются государственные ценные бумаги. Такое кредитование схоже с деятельностью ломбардов, которые выдают средства под залог ценного имущества.
• Бюджетный кредит. Он предоставляется разным публичным и правовым организациям, а для этого используются средства из государственного бюджета. Такой займ является целевым и возмездным. Однако если в качестве заемщиков выступают государственные предприятия, то нередко на заемные средства не начисляются проценты. Здесь кредитный договор предполагает наличие обеспечения, способное выражаться в виде банковской гарантии, залога или поручительства. Также заранее заемщик тщательно проверяется, поскольку важно, чтобы его финансовое состояние было положительным и стабильным. После выдачи средств обязательно проверяется использование их в соответствии с целью.
• Потребительские кредиты. Считаются наиболее востребованными среди современных заемщиков, так как дают возможность приобретать на заемные средства любые товары. Они могут оформляться не только в отделениях банковских учреждений, но и даже в разных магазинах, сотрудничающих с банками.

Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.

Составление кредитного договора — это непременное условие выдачи официального займа.

Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности.

Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.

Adblockdetector

Особенности кредитного договора, правовая сторона, мнения юристов

Кредитный договор (КД) — официальная бумага, подтверждающая факт достигнутого соглашения, по которому одна сторона за указанное вознаграждение обязуется предоставить другой стороне денежные средства.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

• +7 (964) 622-42-42
• +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

В документе фиксируются условия получения и возврата займа:

• сумма;
• срок;
• порядок возврата;
• процентная ставка;
• штрафы, неустойка, пеня;
• переуступка права требования;
• основания для досрочного погашения.

Определение термина КД, с точки зрения закона, дает ст. 819 п. 1 ГК.

Виды

Закон не классифицирует документ по общим характеристикам. Но, кредитные специалисты выделяют четыре разновидности:

По виду денежной единицы

• рублевый;
• валютный;
• мультивалютный.

Чем не стабильнее курс, тем выше риск кредитора и соответственно, процент за пользование деньгами. Особенности валютного кредитования регламентированы ФЗ 173.

По наличию гарантий возврата

• с обеспечением;
• без залога.

Обеспеченный кредитный договор предполагает, что риск неоплаты долга минимизируется предоставлением залогового имущества, банковской гарантии или поручительством. В этом случае заключается дополнительное соглашение об акцессорных обязательствах.

Если заемщик зарекомендовал себя как платежеспособный, ответственный клиент банк может выдать бланковый кредит (без обеспечения).

По задачам

• целевой;
• потребительский;
• ипотечный;
• инвестиционный;
• рефинансирование.

Целевой договор заключается с условием, что средства будут потрачены только на конкретные цели (приобретение оборудования, транспорта, ремонт помещения).

Кроме того, лицо, получившее такой заем, должно обеспечить кредитору возможность контролировать целевое использование денег (ст. 814 п. 1 ГК). В соглашении четко оговаривается, каким образом будет осуществляться надзор за расходованием.

Если заемщик препятствует получению запрашиваемой информации, направляет финансы на сторонние нужды, кредитор вправе потребовать досрочно погасить оставшуюся часть долга, уплатить проценты, неустойку (ст. 814 п. 2 ГК) и расторгнуть обязательства.

По договору потребительского кредитования средства предоставляются физическим лицам для решения бытовых задач, не связанных с коммерческой деятельностью.

Важно! Соглашение не требует отчетности.

Получить потребительский кредит гораздо проще, чем целевой или ипотечный. Как правило, для этого требуется минимальный пакет документов (паспорт, трудовая, справка 2НДФЛ).

Однако, процентная ставка является более высокой. К такому КД, кроме Гражданского кодекса, применимы нормы законодательства о защите прав потребителей (ФЗ № 2300-1).

По договору ипотечного кредитования средства предоставляются для приобретения жилого помещения.

Особенности:

• приобретаемое жилье должно соответствовать требованиям кредитора;
• чтобы получить кредит, заемщику нужно внести первоначальный взнос (обычно 30%).

Процентная ставка существенно ниже, чем по потребительскому займу и зависит от срока кредитования. Чем больше, тем ниже процент.

Если, человек не сможет выплатить долг, банк вправе забрать жилье, даже если оно единственное.

Договор инвестиционного кредитования заключается с юрлицами, участниками инвестиционного проекта. Кредит предоставляется на льготных условиях под заниженный процент.

Инвестиционные проекты находят поддержку на федеральном уровне. Разницу между обычным кредитным процентом и льготным компенсируют другие участники либо государство.

Кредитный договор рефинансирования заключается, когда заемщик хочет снизить финансовую нагрузку, объединив несколько долговых обязательств перед разными банками в одно. Это возможно, если нет большой просрочки и положительная кредитная история.

По сроку кредитования

• краткосрочные от полугода до года;
• среднесрочные от года до 5 лет;
• долгосрочные более 5 лет.

Структура типового кредитного договора

КД оформляется только в письменном виде (ст. 820 ГК). Других требований к составлению закон не предъявляет.

Каждый банк применяет стандартную форму документа, разработанную собственными специалистами в соответствии с внутренней политикой и нуждами организации.

Общие разделы КД

Введение (преамбула):

• реквизиты сторон (название, адрес, на основании чего действуют);
• дата, место составления документа.

Основная часть:

1. Предмет, цель соглашения. Предметом КД всегда являются деньги. Указывается сумма, которую получит заемщик. Цели определяют, на что буду потрачены средства.
2. Условия выдачи кредита:

• список документов;
• порядок получения денег (наличными из кассы, перечислением на карту, расчетный счет);
• срок кредитования;
• возврат кредита: частота выплат, размер и способ внесения (касса, терминал, расчетный счет).

1. Проценты. Каким образом происходит начисление.
2. Права и обязанности сторон. Например, указываются основания для пересмотра процентной ставки, требования досрочно погасить задолженность, порядок списания долга, при недостаточном внесении денег для погашения
3. Обеспечение риска невозврата (поручительство, гарантия стороннего банка, залог, страхование).
4. Ответственность за нарушение. Начисление неустойки, пени, штрафов.
5. Срок действия договора.

Дополнительные условия. Указываются все, что не вошло в предыдущие пункты, но должно быть, по мнению кредитора, зафиксировано в документе. Например, срок, способ урегулирования спора, возможность переуступки права требования долга, запрет на передачу активов фирмы до полного погашения задолженности.

Заключительная часть: реквизиты сторон, дата, подпись, печати.

Следует заметить, на предложение заемщика внести какие-либо коррективы в договор, кредитор ответит отказом. Лицу, претендующему на заем, но не согласному с предлагаемыми условиями, придется искать другой банк.

Подписание договора

Заемщик должен:

1. Предоставить пакет документов, подтверждающих стабильность финансового положения и наличие возможности своевременно погашать кредит. Законом не предусмотрен перечень необходимых документов. Каждый банк устанавливает свои требования.
2. Заполнить кредитую заявку с указанием величины запрашиваемого кредита, целью получения, сроком погашения, условий обеспечения.

Одобренная заявка действительна от трех дней до месяца (зависит от банка). В этот период можно подписать соглашение и получить деньги.

Договор считается заключенным, когда соблюдены следующие условия:

• документ оформлен в письменном виде;
• стороны согласны со всеми пунктами и подтверждают это подписями и печатью.

Изменение и расторжение

Закон запрещает в одностороннем порядке изменять условия КД (ст. 29 ФЗ 395-1), если он не содержит такой оговорки. Например, если договором установлено, что процентная ставка плавающая, размер зависит от индекса рыночных показателей или ставки ЦБ, то кредитор вправе увеличить начисления в соответствии с новыми данными.

При отсутствии в КД пункта о возможности внесения корректив, изменить условия или расторгнуть соглашение можно только по обоюдному соглашению сторон или в суде при наличии оснований, указанных в ст. 450 ГК.

В частности, нарушение заемщиком условий, и причинение ущерба кредитору может служить достаточным обстоятельством для обращения в суд и расторжения договора.

Суд примет иск к рассмотрению при соблюдении досудебного порядка урегулирования вопроса. Заявитель должен в письменном виде предложить другой стороне согласиться на внесение поправок и лишь получив отказ в установленный срок (максимум 30 дней), сможет подать иск (ст. 452 п. 2 ГК).

Инициировать досрочное расторжение КД, может любая сторона.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит и расторгнуть договор, предупредив банк о принятом решении максимум за 30 дней до даты очередного платежа (ст. 11 п. 5 ФЗ 353).

Конкретный срок и способ подачи заявления должны отображаться в договоре. Период может быть меньше установленного законом, передача заявления предусматривать отправку не по почте, а лично или посредством интернет.

Если заемщик решит расторгнуть договор кредитования в течение 14 дней с момента подписания (целевого в течение 30 дней), то кредитора предупреждать о данном шаге не нужно (ст. 11 п. 2, 3 ФЗ 353).

При наличии следующих оснований, кредитор вправе инициировать расторжение договора:

• нецелевое использование денег, отсутствие возможности контролировать расход (ст. 814 ГК);
• заемщик не выполняет обязанности по, сохранению залога в надлежащем виде (ст. 813 ГК);
• ухудшение условий обеспечения (снижение рыночной стоимости);
• нарушение сроков внесения регулярных платежей;
• к клиенту предъявлено стороннее исковое требование о взыскании имущества, исполнив которое он не сможет погашать кредит;
• ухудшение финансового положения;
• уменьшение уставного капитала;
• юрлицо, получившее кредит, приняло решение о своей ликвидации, реорганизации;
• в отношении заемщика начата процедура банкротства.

О расторжении или изменении КД, банк должен письменно известить заемщика.

Если основания, по которым кредитодатель требует расторгнуть соглашение и досрочно погасить кредит, не оговорены, то вопрос о прекращении действия такого договора может быть решен только в суде.

Неисполнение

Условия кредитного договора считается нарушенными, если:

• заемщик нарушает сроки внесения ежемесячных платежей;
• предоставляемая финансовая отчетность не соответствует действительности.

Банк, выдавший целевой кредит, в течение всего срока, осуществляет оперативный контроль за финансовой, хозяйственной деятельностью клиента, эффективным расходованием, своевременным возвратом средств.

При нарушении графика платежей кредитор согласно ст. 395 п. 1 вправе начислить на неоплаченную сумму проценты. Если договором не оговорена величина, то расчет производится по ключевой ставке ЦБ, действующей в данный момент.

Договором в качестве правового последствия несоблюдения условий предусматривается неустойка. В этом случае согласно ст. 395 п. 4 процент за нарушение сроков уплаты взиматься не должен.

Если в КД указаны две меры ответственности, кредитор имеет право предъявить требование только по одной (ПП № 13/14 п. 15).

Заемщик сможет уменьшить размер неустойки (ст. 333 ГК), процентов (ст. 395 п. 6) в суде, если их величина окажется несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Заключение

• Часто российские заемщики допускают одну и ту же ошибку, подписывают кредитный договор, бегло ознакомившись с содержанием.
• Сожаление о легкомыслии приходит позже, когда человек получает из банка неприятные сюрпризы.
• Например, узнает, что в сумму долга включена ненужная страховка или кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку.

Нежелание читать бумаги, подписываемые в банке, можно понять.

Кредитный договор о выдаче солидной суммы на развитие бизнеса, ипотеку, потребительские нужды занимает несколько страниц мелким шрифтом и составляется сложным юридическим языком.

Тем не менее, соглашение нужно изучить. Это нетрудно сделать, если при заключении учитывать вышеприведенную информацию.

Что такое кредитный договор?

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

• заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
• тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор кредитный и какие статьи будут в него входить.

Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами.

При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты:

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема.  Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет договора кредитного не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной конкретной сделки (например, платежеспособность одной из сторон).

Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременный вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа.

Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга.

Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником.

Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников.

Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени.

Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий.

 Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения.

Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор

Зависит от вида финансовой сделки. Договор может быть:

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана чёткая цель, на которую заёмщику ссужаются денежные средства, такой документ называется целевым.

При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходоваться полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа.

Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Обеспеченный в качестве подкрепление имеет договор о залоге, о поручительстве третьих лиц и др. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником.

В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежных средств начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный.  Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

1. он был составлен с нарушением норм,
2. заемщик признан недееспособным лицом,
3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности,
4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например,  необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

• правовая основа соглашения,
• согласованность его условий,
• добровольное участие в кредитной сделке,
• взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет договор кредитный —  документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения —  обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты.

Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста.

Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Существенные условия кредитного договора

Для чего знать существенные условия кредитного договора? В силу прямого указания Гражданского кодекса РФ (ст.

432), если по существенным условиям договора стороны не договорились, то такое соглашение считается незаключенным. На практике это означает, что правовые последствия такой договор не имеет.

А значит, требования о взыскании процентов (кроме ст. 395 ГК РФ), неустоек и штрафов – безосновательны.

Ниже мы разместили информацию, какие существенные условия кредитного договора Банк должен включить в текст соглашения. Дополнительно можно ознакомиться с публикацией “исковое заявление о признании договора незаключенным“.

Закон о существенных условиях кредитного договора

Статья 819 ГК РФ определяет что содержит кредитный договор. С учетом общей части ГК РФ к существенным условиям относятся:

• предмет договора
• условия, которые называет закон или иные правовые акты (как раз статья 819 ГК РФ)
• условия, по которым договоренность должна быть достигнута по заявлению любой стороны сделки

Существенные условия кредитного договора это:

• размер денежных средств (сумма кредита)
• срок предоставления денег
• порядок их предоставления
• порядок возврата кредита
• размер и порядок уплаты процентов (процентная ставка)

Есть еще Закон “О банках и банковской деятельности”.

Она гласит, что в договоре с клиентом Банк указывает: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Здесь перечень шире, чем в ГК РФ.

В то же время судебная практика не признает эти условия существенными. Это лишь политика взаимоотношений между Банком и клиентом (Письмо от 13.09.2011 № 147). Кредитный договор может существовать без этих условий.

Существенные условия кредитного договора на практике

Судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными или незаключенными – обширна. Причем не всегда единообразна. Хотя в целом, сейчас суд встает все чаще на сторону потребителя-гражданина.

Во-первых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Такой формой можно признать и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита.

А банк может выразить свое согласие, перечислив денежные средства на счет заемщика. Если человек не подписывал кредитный договор? Сразу обратитесь в полицию с заявлением о преступлении. Полиция обязана инициировать проверку всех обстоятельств. А сам гражданин должен также оспаривать договор (ст.

154, 820 ГК РФ). Имеет смысл заявить ходатайство о почерковедческой экспертизе.

Во-вторых, судебная практика часто называет существенным условием кредитного договора только предмет. Сумма кредита может быть выражена и в форме кредитной линии. Главное, обозначить верхний предел.

Проценты, срок возврата, являются существенным условием, но в последнее время суд говорит о том, что их можно определить. Верховный суд указал, что можно применить общие положения Гражданского кодекса.

Существенные условия кредитного договора стороны могут согласовать, изменить в дополнительных соглашениях к основному договору.

Кредитный договор и его существенные условия

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание такой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст.

819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь.

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах.

Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

• Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.
• В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.
• У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Отказ от заключения кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично.

Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств.

Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

Условия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

1. Во втором случае договор кредитования может быть расторгнут по решению суда на основании требования кредитора или заёмщика.
2. Более подробно о расторжении кредитного договора. 
3. Записаться на консультацию
4. Возможно вам будет интересно:
5. — Как правильно выбрать банк для получения кредита?

— Как банк выдает кредиты. Условия получения кредита.