Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Поручительство по кредиту – это гарант для банка или кредитной организации, обеспечивающий погашение задолженности в случае несостоятельности заемщика. Поручитель берет на себя обязательства, установленные договором, и несет такую же ответственность, как тот, за кого он ручается. Это всегда имеет определенные риски, поэтому важно ознакомиться с последствиями такого решения, а также правовыми нормами, регулирующими эту процедуру.

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Содержание

Кто может стать поручителем по кредиту?

Наиболее часто поручительство, как способ обеспечения кредитного продукта, используют банки.  То, кто может быть поручителем, зависит от правил банковских учреждений и предложенных ними программ.

Как правило, требования кредиторов по большинству параметров как к заемщику, так и к ручающемуся за него совпадают.

Исключение составляют только льготные или адресные кредиты, когда поручитель может не иметь льгот, как получатель ссуды.

Поручиться за заемщика может кто угодно. Это могут быть родственники, друзья, партнеры по бизнесу или работодатели. Для большинства банковских учреждений не важно, кем являются друг другу участники соглашения, главное, чтобы был выполнен ряд условий.

Обязательными требованиями для поручительства считаются:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 (18) до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • стабильная заработная плата последние 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Обратите внимание! Даже при идеальной кредитной истории банк может отказаться от составления договора поручительства, если на претендента оформлен крупный действующий заем.

Ежемесячный доход поручителя должен быть достаточным не только для того, чтобы покрывать обязательные расходы, но также для оплаты кредита наличными в случае финансовой несостоятельности заемщика.

К числу трат относятся собственные выплаты по кредитам, а также обязательства по другим поручительствам, если таковые имеются.

Здесь можно отметить важный нюанс – чтобы свободный доход удовлетворил кредитора, можно брать не одного поручителя, а несколько.

Что касается того, за скольких заемщиков сразу можно ручаться, то этот вопрос банк не интересует – главное, чтобы доход позволял покрыть обязательства по всем составленным договорам.

Ответственность при поручительстве в случае невыплаты

Поручитель несет перед кредитной организацией такую же ответственность, что и заемщик. Это означает, что если получатель кредита перестанет за него платить, то ручающийся за него человек должен взять на себя погашение долга, включая проценты, пени и штрафы.

Ответственность и права поручителя обозначены в 361-367 статьях Гражданского кодекса РФ.

Поручительство по кредиту предполагает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Они обе означают переход долговых обязательств на поручителя, но есть отличия.

  • Субсидиарная наступает только после решения суда. Сначала банк подает заявление в суд на получателя кредита с целью взыскания с него задолженности. Если это не принесло результата – кредитор должен доказать, что должник финансово несостоятелен и подать прошение о привлечении поручившегося лица к субсидиарной ответственности. Этот процесс трудный, длительный, и не всегда заканчивается в пользу кредитора, так как должник может скрыться или окажется невозможным доказать его неплатежеспособность.
  • Другое дело солидарная ответственность, когда обе стороны отвечают перед кредитодателем солидарно, то есть в равной степени. Тот, кто берет кредит, является первым плательщиком. Но если он перестает выполнять свои обязательства перед банком, то они автоматически, без суда, переходят к ручающемуся за него. Конечно, кредиторам более выгоден такой вариант поручительства.

Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Когда заемщик не погашает задолженность, банк вправе требовать от поручителя погашение всей суммы кредита вместе с процентами, пеней и неустойками, а также возмещение судебных издержек.

Кроме того, ответственность при поручительстве распространяется как на доходы, так и на имущество, включая недвижимое. В некоторых случаях оно может быть реализовано в счет задолженности.

Реализации не подвергаются только автомобиль в лизинг, а также квартира под ипотеку.

Основной минус поручительства в том, что есть высокий риск стать должником по чужому кредиту и понести значительные финансовые потери, при этом не имея никакой материальной выгоды или компенсации.

Права поручителя по кредиту

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

  • изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
  • истечение срока поручительства согласно договору;
  • смерть заемщика;
  • ликвидация организации-заемщика.

При заключении договора поручитель является самой незащищенной стороной. Например, он не может рассчитывать на право собственности на приобретенное в кредит имущество, даже если ему самому пришлось выплатить всю сумму. И очень часто поручителю приходится судится с заемщиком или банком, отстаивая свои законные права.

Прекращение поручительства

Для окончания действия договора должны быть такие основания:

  • полное погашение задолженности получателем кредита;
  • передача обязательств по займу другому лицу;
  • отказ банковского учреждения от обеспечения кредита;
  • наступление даты завершения действия соглашения о поручительстве.

Если дата окончания договора не указана, то его действие завершается в том случае, если банк в течение 12 месяцев с начала наступления срока исполнения обязанностей поручительства не предъявил требований к поручителю.
Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Также законом предусматривается возможность неисполнения обязанностей по поручительству в таких случаях:

  • при невыполнении банком обязательств по предоставлению кредита;
  • несоответствии фактического периода использования займа и обозначенного в договоре срока кредитования;
  • неправильном начислении процентов.

Важно понимать, что поручительство – это не просто оказанная кому-то услуга, а серьезный шаг, который уравнивает в обязанностях заемщика и лицо, выступившее гарантом его порядочности перед кредитной организацией. Поэтому перед тем, как стать поручителем по кредиту, нужно быть абсолютно уверенным в честности и платежеспособности того, за кого нужно поручиться.

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.
Читайте также:  Договор дарения несовершеннолетнему: образец и бланк, порядок оформления, нужно ли заверять

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.

Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Как самостоятельно отменить заочное решение суда?

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.

Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Требования к поручителю по кредиту в банках

Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Поручитель должен быть гражданином России, иметь подтвержденный стабильный доход.

Требования к поручителю по кредиту в Сбербанке

Разберем для примера требования, которые предъявляет к поручителям Сбербанк. В частности, поручителем для получения потребительского займа в Сбербанке может выступить платежеспособный человек старше 21 года на момент подачи заявки на кредит и моложе 70 лет на момент погашения кредита.

  • Остальные требования к поручителю аналогичны требованиям к заемщику. В том числе:
  • Стаж работы не менее 3 месяцев на текущем месте работы для клиентов, получающих зарплату, пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке.
  • Стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет для клиентов, не получающих зарплату на счет в Сбербанке.
  • А для работающих пенсионеров, получающих пенсионные выплаты на карточку Сбербанка, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.
  • Смотрите, какие сегодня ставки по кредитам в банке ВТБ. Подробнее →

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

  1. Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

  2. Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

  3. Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:
  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Подробнее о мерах взыскания:

Солидарно или субсидиарно

Обязанности поручителя по кредиту начинаются уже с момента подписания кредитного договора с банком. Данное соглашение подразумевает два типа совместной ответственности:

  1. Солидарная. Базируется на равноправных обязательствах между заемщиком и поручителем.
  2. Субсидиарная. Предполагает наступления ответственности у лица с поручительством лишь тогда, когда основной займополучатель предоставляет факты, подтверждающие невозможность продолжения дальнейших выплат по займу.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Теперь стало ясно, какую ответственность несет поручитель по кредиту, настало время разобраться, как выбраться из такой ситуации с наименьшими потерями. Часто заемщик не платит по займу, не спрашивая мнения своих поручителей — но это не исключает того, что поручитель может повлиять на заемщика или даже обратить ситуацию в свою пользу.

Алгоритм действий в таком случае включает в себя:

  1. Нужно сначала попытаться все-таки договориться с должником о необходимости исполнять свои обязательства. Убедить можно рассказами о последствиях, которые ждут должника в случае неуплаты кредита: арест имущества и счетов, невозможность покинуть страну, передача долгов детям по наследству, принудительные отчисления в счет долга с зарплаты и любого другого поступления средств силой судебных приставов и т.д.;
  2. Если это не убедило должника, необходимо направиться самостоятельно в банковскую организацию, где заемщик брал займ. Сотрудники банка изучат ситуацию, в которой оказались вы и заемщик, после чего они предложат подать заявление на реструктуризацию долга. Это уменьшит сумму ежемесячного платежа, снизит проценты, а иной раз даже позволяет получить кредитные каникулы;
  3. В независимости от развития дальнейших событий, сохраняйте все документы. В особенности это касается финансовых документов о переводе денег или об аресте имущества, если все-таки должник доведет дело до ареста вашего и его имущества. С помощью документальной фиксации вы сможете после закрытия исполнительного производства подать на заемщика в суд с требованием возместить все ваши потери.

Чем рискует поручитель?

Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

  1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
  2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
  3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Выводы

Поручитель по кредиту в банке берет на себя обязательство погасить долг заемщика, если тот перестанет платить. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, то ответит за это своим имуществом.

После возвращения кредита банку поручитель имеет право на взыскание своих расходов с заемщика.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.

Подробная инструкция по подаче иска

Кто такой поручитель по кредиту, какими правами и обязанностями он обладает

Быть кредитным поручителем — хлопотно и рискованно. Однако иногда у заемщика нет иного пути для получения кредита, кроме привлечения третьих лиц.

Если родственник или друг просит вас о поручительстве, стоит для начала выяснить, какие обязательства возлагает на вас этот статус.

Читайте также:  Штраф за неоформленного работника 2021

Из статьи вы узнаете, в каком случае поручителю придется платить за кредит и как вернуть свои деньги, внесенные за чужие займы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (804) 333-20-57
 

Это быстро и бесплатно!

Кто такой поручитель по кредиту

Что такое договор поручительства, в каких случаях он заключается, чем грозит поручителю

Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое в случае необходимости обязуется отвечать в равной степени с должником за исполнение его обязательств перед заимодателем.

Поручительство – своего рода гарантия обеспечения займа, такая же, как залог имущества. Представив лицо, готовое поручиться за его платежеспособность, заемщик может рассчитывать на большую сумму займа или более выгодные проценты по нему.

Ответственность в случае невыплаты займа ложится не только на самого должника, но и на человека, поручившегося за заемщика.

Функции поручителя в кредитовании

Доверенное лицо вступает в отношения с заимодателем в том случае, если заемщик по какой-то причине не в состоянии исполнять свои долговые обязательства согласно ст. 361 ГК РФ.

Для снижения рисков по возврату долга и процентов по нему банки требуют наличие нескольких поручителей, когда выдают значительную сумму в кредит. Между всеми участниками составляется договор, в котором прописаны условия и обязательства заемщика и его поручителей перед кредитором.

Внимание! Договор поручительства прекращает свое действие автоматически при выполнении обязательств, то есть после полного погашения кредита, если в документе не указан срок окончания поручительства.

Права и обязанности

Все взаимоотношения между кредитором, заемщиком и поручителем регулируются на основании заключенных договоров. Все разбирательства ведутся в рамках законодательства.

Права гаранта:

  • взыскать (в том числе через суд) все понесенные убытки с заемщика, если тот нарушил условия сделки, что привело к прямым издержкам для поручителя;
  • требовать исполнения всех прав и обязательств, зафиксированных в договоре или соглашении между сторонами, если такие не противоречат действующему законодательству.

Главная обязанность поручителя сводится к тому, чтобы в случае необходимости отвечать перед банком за выполнение договора кредита, когда сам заемщик не может этого сделать самостоятельно.

Дополнительные обязанности поручителя:

  • своевременно представлять документы по запросу кредитора касательно выполнения обязательств;
  • своевременно информировать банк обо всех изменениях финансового состояния, которые могут негативно повлиять на исполнения долгового поручительства.

Кто имеет право быть поручителем

В качестве гаранта возврата денежных средств, взятых в кредит, банк рассматривает любое лицо, имеющее постоянный доход. Заемщики просят о помощи преимущественно родственников, друзей, коллег или работодателя. Для кредитной организации не имеет значение наличие или отсутствие родственных связей, главное, чтобы выбранная кандидатура соответствовала ряду критериев.

Требования:

  • обязательное наличие гражданства Российской Федерации;
  • соответствие возрастным лимитам – старше 25 лет;
  • обязательное официальное трудоустройство продолжительностью не менее 6 месяцев;
  • общий стаж работы – не менее 1 года;
  • чистый доход гаранта, должен в случае необходимости полностью покрывать кредитные обязательства по договору;
  • наличие положительной кредитной истории.

Перечень требований может меняться в зависимости от финансовой организации, величины выдаваемой суммы и других обстоятельств.

Какую ответственность несет поручитель

От поручительства выигрывают заемщик и банк, однако само лицо, давшее согласие выступать гарантом по кредиту, получает серьезную нагрузку.

Заемщик и гарант, согласно ст. 363 ГК РФ, несут солидарную ответственность перед банком, но есть и другая форма ответственности поручителя – субсидиарная.

Если в договоре прописана эта форма, то, согласно подписанным документам, поручитель сначала предъявляет заемщику требование о возврате долга.

И только потом, если заемщик не платит кредит, банк реализует свое право требовать возврат с поручителя.

Риски гаранта:

  1. Поручительство вносится в кредитную историю лица с момента подписания договора о выдаче займа.
  2. Гарант рискует лишиться своего имущества за долги заемщика.
  3. Если заемщик не выплачивает кредит, ответственность за его погашение переходит к гаранту.

В каких случаях платить придется поручителю

Выплачивать кредит за заемщика поручителю придется в том случае, если первый утратил возможность выполнять свои долговые обязательства, не вносит обязательные ежемесячные платежи и проценты.

В случае смерти заемщика обязательства по погашению задолженности ложатся на его наследников. Ответственность поручителя в этом случае продолжается.

Что будет, если поручитель откажется платить

Если вы откажетесь исполнять свои обязательства гаранта, банк имеет право потребовать от вас исполнения долговых обязательств в судебном порядке.

Поручительство, согласно статье 367 ГК РФ, имеет ограниченный период действия. Если срок окончания поручительства в договоре не указан, то его действие прекращается с даты исполнения кредитного обязательства (с концом кредитного договора) при условии, что в течение года с этого срока кредитное учреждение не предъявит гаранту иск.

Пример. Лицо выступило гарантом по кредиту, но заемщик, не погасив долг, через год был признан банкротом. В договоре срок окончания поручительства прописан не был, а банк вспомнил про гаранта и обратился в суд лишь через три года. Суд во взыскании долга с поручителя кредитной организации отказал.

Когда иск предъявлен, поручителю остается заручиться поддержкой юриста, не пропускать судебные заседания и внимательно изучить правильность начисления процентов по займу, наличие дополнительных соглашений между заемщиком и банком, а также договоров страхования.

Если суд принял решение не в пользу гаранта, его можно обжаловать в течение одного месяца. Если решение вступит в законную силу (если обжалование отклонено, либо гарант не воспользовался своим правом), гражданин имеет право в суд с ходатайством о предоставлении рассрочки.

Как заключается договор поручительства

Договор поручительства связан с обязательством, по которому он оформляется. Если говорить о банковском кредитовании, составляется он вслед за договором о выдаче займа. В тексте договора поручительства указывается основание его составления – возникшее обязательство.

Правила его составления

В центре в верхней части листа указывают наименование документа. На следующей строке – дату подписания.

В начале документа указывают стороны, заключающие соглашение (ФИО поручителя, наименование кредитной организации), а также сведения о заемщике, в отношении которого заключается поручительство.

В текст обязательно вносят информация об обязательстве (займе с указанием точной суммы).

Следующие пункт договора: ответственность, которая наступит в случае невыполнения заемщиком его  долговых обязательств. Далее описывают размер поручительства — из чего складывается сумма, которую банк будет требовать от гаранта.

Предпоследние пункты документа: описание прав и обязанностей сторон, их ответственности.

Завершают текст указанием срока действия соглашения, количества образцов документа, графами для подписей сторон.

Как вернуть деньги

Если случилось так, что вам как поручителю пришлось погасить долг за заемщика, не исполнившего свои обязательства, есть несколько путей возврата своих денежных средств.

Переговоры с должником

Поговорите с тем, за кого вы ручались. Доверительный разговор поможет найти выход из ситуации, не доводя ее до суда. В такой ситуации выходом может стать признание заемщика банкротом.

В этом случает должник будет погашать  кредит на более лояльных условиях.

Минус такого решения в том, что процедура признания физического лица банкротом потребует затрат финансов и времени, а присвоение статуса банкрота налагает определенные правовые ограничения на его носителя.

Важно! Любую договоренность (даже если заемщик – ваш друг или родственник) закрепляйте нотариальной распиской, соглашением, регистрацией перехода права собственности.

Подача судебного иска

Отправьте в суд иск с копиями документов, подтверждающих, что вы были гарантом возврата заемных средств, а также документов, доказывающих погашение обязательства. Если у вас есть документы (расписки), доказывающие, что вы предпринимали попытки договориться с должником мирным путем, приложите их.

Уступка права долга

По статье 365 ГК РФ, погасив долг за заемщика, вы становитесь его кредитором и имеете право уступить право требовать долг. Такой метод применяется только в отношении безнадежных неплательщиков. Продав долг, вы получите хоть какую-то денежную компенсацию и избавитесь от забот о взыскании.

  • Это интересно:
  • Что такое кредит с остаточным платежом и стоит ли его брать.
  • Что такое коммерческий кредит и как его получить.

Как перестать быть поручителем

Прекращение поручительства регулирует статья 367 ГК РФ. Согласно ей, перестать быть гарантом по возврату займа можно в ряде случаев.

Первый и основной – прекращение действия обязательства или полное погашение задолженности заемщиком.

Кроме этого вы перестанете быть гарантом, если:

  • в договоре обязательства, за которое вы поручились, появились изменения, внесенные без вашего согласия;
  • долг перешел к другому ответственному лицу, а поручитель после уведомления о переходе не дал своего согласия на продление договора;
  • кредитор (например, банк) не принял исполнение обязательств заемщика и поручителя, проведенное надлежащим образом;
  • истек срок договора поручительства;
  • кредитор не направил требование исполнить обязательства по кредитной задолженности с истекшим сроком давности в течение одного года для фиксированного срока исполнения и двух лет, когда точный срок не указан в договоре.

Если кредитор выдвинул заемщику требование о досрочном погашении займа, это на сроке поручительства не отражается.

Риски и подводные камни поручительства по кредиту

Самый главный риск – столкнуться с необходимостью погашать кредит вместо друга, родственника или коллеги, которому вы оказали услугу, став гарантом его платежеспособности.

Кроме него есть и другие подводные камни, с которыми рискует столкнуться поручитель:

  1. С момента подписания договора его кредитная история зависит от того, сможет ли человек, которому он помог получить заем, справиться с долговыми обязательствами. Просроченная задолженность и необходимость отвечать по поручительству – «пятно» в кредитной истории. Из-за него можно утратить статус благонадежного клиента и столкнуться с отказом в выдаче ссуды.
  2. Увеличение суммы из-за штрафов и пеней, которыми обрастает кредит.
  3. Конфликты, осложнение отношений с близкими и друзьями. Став поручителем, вы рискуете столкнуться с недобросовестностью друга или родственника и испортить с ним отношения.
  4. Риск навсегда потерять свои деньги, если вы погасите долговые обязательства, а ваш знакомый, за которого вы поручились, так вам ничего и не вернет.
  5. Судебные расходы. Если вам придется отстаивать свои права в суде, это чревато тратами на услуги адвоката, юридические консультации.
  1. Могут ли мошенники взять кредит на чужой паспорт без владельца и как от этого уберечься.
  2. Оцениваем выгодность покупки машины правильно: стоит ли брать автокредит?
Читайте также:  Порча имущества: как правильно составить заявление и куда его подавать, порядок действий для назначения компенсации и способы привлечения к ответственности

Заключение

Ручаться перед банком за родственника или друга стоит только тогда, когда вы абсолютно уверены в его платежеспособности и твердом намерении погасить долг. Если у вас есть сомнения, сто раз подумайте, прежде чем подписать договор.

Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам | Поручительство: суть, возможные последствия — Эльба

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так. 

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

  • ???? О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.
  • ???? Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.
  • ???? Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит. 

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают. 

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора. 

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

  • Статья: что будет с бизнесом после смерти предпринимателя

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого. 

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

  1. Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

  2. ???? Судебное дело с поручителем по кредиту
  3. Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

     

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться. 

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

???? Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

????‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения. 

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника. 

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги. 

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Что в итоге

  1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
  2.  Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
  3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо.

    Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется. 

  4.  Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Статья актуальна на 28.01.2021

При каких условиях поручительство может быть признано недействительным?

опубликовано:
10.10.2018

Зачастую одна из сторон договора хочет получить какие-то гарантии того, что другая сторона исполнит свои обязательства. Например, поставщик готов передать товар в рассрочку, но при этом желает как-то обезопасить себя от недобросовестных действий покупателя.

Для подобных случаев законодательно закреплены различные способы обеспечения обязательств:

  • неустойка,
  • залог
  • удержание вещи
  • поручительство
  • независимая гарантия
  • задаток
  • обеспечительный платеж

Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку стороны сделки сами вправе предусмотреть иной способ обеспечения исполнения обязательств, даже если он прямо не установлен законом (ст. 329 ГК РФ).

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства

Как известно, одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательства является поручительство. Если говорить простым языком, то под поручительством понимается ситуация, когда третье лицо (такое лицо принято называть поручителем) поручается перед кредитором за исполнение обязательств должником.

Для наглядности можно рассмотреть всю ту же ситуацию, когда при продаже товара в рассрочку поручитель гарантирует надлежащую оплату покупателем за товар.

Данный пример однако совсем не означает, что поручительством обеспечивается только денежное обязательство.

Как следует из диспозиции статьи 361 ГК РФ, поручительством могут обеспечиваться как денежные, так и неденежные обязательства, а также обязательства, которые возникнут в будущем.

Последствия неисполнения обязательства должником определены статьей 363 ГК РФ, которой совершенно справедливо установлено, что поручитель несет ответственность перед кредитором солидарно с должником. Это означает, что кредитор может предъявить требование об исполнении обязательства по своему желанию как к должнику, так и к поручителю или сразу к им обоим.

Вас может заинтересовать: Взыскание дебиторской задолженности юридических лиц.

Правоприменительная практика по вопросам поручительства

В настоящее время правоприменительная практика по вопросам поручительства установилась довольно прочно, является единообразной и достаточно обширной.

Изучение судебной практики позволяет избежать серьезных ошибок при использовании института обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, в 2015 году параграф поручительства был существенно изменен, тем самым были устранены основные правовые противоречия. Попробуем разобраться, в каких случаях поручительство может быть признано нелегитимным.

Форма договора поручительства

В силу пункта 2 статьи 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. В соответствии со статьей 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Таким образом, если простая письменная форма договора не соблюдена, то можно считать, что договор поручительства не заключался. Все суды единогласны в такой позиции.

Вас могут заинтересовать: Услуги по разработке и проверке договоров.

Существенные условия договора поручительства

По смыслу статьи 361 ГК РФ к существенным условиям договора поручительства относятся сведения о лице, за которого выдается поручительство, сведения об обязательстве, по которому предоставлено поручительство. С первым условием, вроде бы, все понятно. Однако со вторым зачастую возникают сложности относительно того, какие сведения должны быть указаны об обязательстве.

Нормы параграфа 5 гл. 23 ГК РФ не содержат перечня условий основного обязательства, которые должны быть указаны в договоре поручительства.

Следовательно, если в договоре поручительства не упомянуты некоторые из условий обеспеченного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству), но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, либо в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему обеспеченное обязательство и содержащему соответствующие условия, то договор поручительства не может быть признан судом незаключенным. Именно такой вывод сформулирован в п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Таким образом, для действительности поручительства достаточно отсылки к основному договору, исполнение которого обеспечивается поручительством. Данной отсылки самой по себе будет достаточно для признания условия об обязательстве согласованным.

Кроме того, поручительство будет также признано действительным, если обеспеченное обязательство будет описано с достаточной степенью определенности. Такую степень определенности, конечно же, устанавливает суд.

Учитывая, что критерий достаточности носит оценочный характер, предпочтительнее делать отсылку к основному договору, а не пытаться описывать обязательство (как правило, делают и отсылку и описание).

Ссылка на основную публикацию