Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:
- сумма займа (СмЗ);
- срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.
- С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.
- В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:
- ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;
- ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.
Погашать долг можно по-разному
Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.
С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.
Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.
Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.
Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).
Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.
Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.
Как выглядят формулы расчёта платежей
- Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:
- ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))
- Значок «^» означает возведение в степень.
По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.
Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.
- ОснДолг = СмЗ / СрокМ
- Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)
- ПлДф = ОснДолг + Проценты
По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.
Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.
Воспользуемся банковскими калькуляторами
Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.
Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.
Как это работает
Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.
Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.
Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.
Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:
| ВТБ Банк Москвы кредит наличными | Сбербанк кредит наличными | |
| Ставка по кредиту | 16.90% | 16% |
| Ежемесячный платеж | 14 402 руб. | 14 170 руб. |
| Общая сумма выплат | 691 296 руб. | 680 167 руб. |
| Переплата в рублях | 191 296 руб. | 180 167 руб. |
| -_» — в процентах | 38,25% | 36.03% |
| Итог: | Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим |
Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.
Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.
Картина получается следующей:
| Ежемесячный платеж | 33 214,31 руб. | от 28 055,56 руб. (это максимум) |
| Общая сумма выплат | 1 195 715,15 руб. | 1 185 000,00 руб. |
| Переплата — в рублях | 195 715,15 руб. | 185 000,00 руб. |
| -_» — в процентах | 19,57% | 18.50% |
| Итог: | Переплата меньше на 10 715 руб. |
Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.
Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.
Подумаешь, бином Ньютона!
Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!
Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.
Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.
Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.
Выводы и рекомендации
- Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
- Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
- Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
- Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
- Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
- Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
- Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.
Как происходит страховая выплата по кредиту?
Если, потенциальный заемщик хочет взять заем в банке, ему предлагают оформить страховку на всю сумму и срок кредита. Не многие знаю, что это процедура добровольная, и всегда есть возможность отказаться. Но, кредитные организации принуждают своих клиентов оплачивать страховые взносы. В противном случае деньги просто не выдают.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Многие думают, что если все застраховано, то случись чего, страховая выплата по кредиту, покроет все расходы по займу, включая проценты и штрафы. Поверьте, это далеко не так. Но, давайте по порядку.
Важно: страхование кредита происходит, только в аккредитованной банком компании. Делается это за процент со сделки, что нарушает ФЗ №395-1 «О Банках и Банковской Деятельности». Если вы узнали об этом, то незамедлительно пишите жалобу в ЦБ. Более подробно, можно прочитать в этой статье.
Страховая выплата по кредиту, как ее получить?
У заемщика, как он считает, наступил страховой случай. Например, человек попал в больницу и несколько месяцев не мог вносить ежемесячный платеж. Банк, в свою очередь, внес клиента в список должников. Человек помня о страховке, предъявляет законное требование погасить за него задолженность. И, сразу получает отказ из страховой.
Оказывается, страховым случаем будет считаться инвалидность 1 группы, а все остальное даже не рассматривается. Причем такое нарушение, происходит в 95% случаев.
Конечно, здесь необходимо обращаться в суд. Причем иски нужно подавать как на страховую компанию, так и на сам банк.
Важно: претензии по выплатам необходимо относить в страховую компанию. В банк нести бесполезно. В случае отказа, требуйте предоставить письменное решение, с подробно указанными причинами.
Если с первого раза получить деньги не удалось, не расстраивайтесь. В суде сделать это, будет гораздо легче.
Но, не все страховые компании не выполняют своих обязательств. Некоторые дорожат репутацией и исправно платят.
Прежде чем соглашаться с кредитным договором и ставить свою подпись, узнайте, что за страховая будет вас обслуживать. Почитайте отзывы в интернете.
Страховая выплата по кредиту, за его досрочное погашение
Клиент банка решил досрочно закрыть кредит. Соответственно, страхование средств теряет всякий смысл. Сумма страховки изначально, была выплачена полностью, на весь срок займа. Поэтому деньги на оставшейся период, должны быть возвращены страховой, заемщику.
Для этого необходимо, отнести соответствующие документы из банка страховщикам. Остаток средств переведут на счет клиента.
Так, бывает не всегда. Очень часто в договоре указано, что в случае досрочного погашения займа, страховка не возвращается.
Здесь уже без суда не обойтись. Придется доказывать, что банк навязал свои условия и не дал выбора как в решение страховать или нет, так и в выборе самой компании. Если договор признают ничтожным, то деньги выплатят.
Сегодня суды, все чаще, занимают позицию клиентов банков. Поэтому всегда есть шанс вернуть свои средства.
Как рассчитывается страховка по кредиту и что влияет на стоимость?
В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту.
Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно.
Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.
Какие бывают разновидности страхования кредитов.
Как рассчитать страховку по кредиту?
Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.
В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.
Основные факторы, влияющие на стоимость
Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.
Такими факторами являются:
- возраст заемщика;
- наличие официального трудоустройства;
- трудовой стаж на текущем месте работы;
- общий трудовой стаж;
- размер заработной платы;
- занимаемая должность;
- наличие недвижимого имущества в собственности;
- наличие автомобиля в собственности;
- образование;
- семейное положение;
- количество иждивенцев;
- наличие регистрации в регионе обращения;
- наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
- сумма кредита;
- срок кредитного обязательства;
- кредитная история.
Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.
После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.
Формулы
Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.
На сегодняшний день применимы следующие величины:
- Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
- ВТБ: 1 – 1,5%;
- Россельхоз банк: 1 – 2%;
- Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
- Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.
Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.
В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».
Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:
Страховка = сумма кредита * на процентную ставку страховой компании. В среднем, эта процентная ставка по стране равна 2 – 3%.
Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:
100 000 * 2% / 100 = 2000 рублей.
Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.
Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.
1 000 000 * 0,2% / 100 = 2000 рублей.
Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.
Страховка включена в сумму кредита или нет?
Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.
- Поэтому, банки не имеют права включать страховую премию в общую сумму кредита.
- Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.
- Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.
Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?
Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.
Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.
Для примера. Если вы берете кредит размеров в 200 000 рублей под процентную ставку в 13% годовых, то эта ставка применима именно к этой сумме.
Даже если вы решили оформить страховку на кредит, и ее стоимость, например, обошлась вам в 7 000 рублей, то проценты на нее начисляться не могут.
Вы будете обязаны оплатить страховую премию в том порядке, который устанавливает страховая компания. Но, как бы там ни было, общая стоимость страховки должна составить эти самые 7 000 рублей.
Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.
Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.
В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.
Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ.
Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке.
То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.
Как выгодней взять кредит со страховкой?
Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.
Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.
В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.
Говоря о ситуации в целом, стоит отметить, что каждый случай должен рассматриваться индивидуально. И каждый гражданин должен взвешенно относиться к возможным рискам и ситуациям, которые могут случиться в его жизни.
Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.
Если у вас есть какие-то вопросы, вы всегда можете задать их в чат нашему онлайн-консультанту или позвонить по номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.
Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!
Следующая
Как рассчитать сумму возмещения страховки по кредиту по формуле, с примерами
Страховое возмещение – это выплата компенсации на устранение последствий несчастного случая или их уменьшения до возможных пределов. В зависимости от объектов, в отношении которых заключается договор, применяются разные системы расчетов. В данной статье мы поможем определить размер страхового возмещения, покажем, как рассчитывается ущерб страхователя.
Как рассчитывается: виды систем
Размер страхового возмещения напрямую зависит от применяемой страховщиком системы страховой ответственности.
По системе действительной стоимости имущества
Величину страхового возмещения можно определить как размер фактического ущерба, а при невозможности восстановления имущества – его стоимости, определяемой сторонами при подписании договора.
Пример
- Предприниматель арендует склад для хранения товара. Стоимость товара – 800 тыс. руб. При пожаре товар сгорел, восстановить ничего нельзя, следовательно, ущерб также будет равен 800 тыс. руб. Предпринимателю компенсируют 800 тыс. руб.
- Дачник имеет летний загородный дом на берегу реки. Он застраховал содержащееся в нем имущество на 500 тыс. руб. Из-за наводнения пострадали бытовая техника и мебель, ущерб был оценен в 200 тыс. руб.; возмещение также составит 200 тыс. руб.
По системе пропорциональной ответственности
Расчет страхового возмещения производится согласно пропорции, определяемой как результат деления отраженной в договоре стоимости имущества на его фактическую стоимость.
Пример
Антиквар приобрел мебель для последующей перепродажи на 500 тыс. руб., при этом в договоре была отражена страховая сумма только в 300 тыс. руб. При перевозке несколько предметов на сумму 250 тыс. руб. было похищено. На первом шаге определим искомую пропорцию: 300 тыс. руб. : 500 тыс. руб. = 0,6. На следующем – умножаем размер полученного ущерба на рассчитанную ранее пропорцию:
250 тыс. руб. * 0,6 = 150 тыс. руб.
По системе первого риска
Здесь, чтобы определить сумму страхового возмещения, нужно учитывать, что размер компенсации в пределах установленной страховой суммы принимается равным ущербу.
Пример
- Перевозчик застраховал ответственность на сумму 400 тыс. руб. Поступил заказ на перевозку изделий из хрусталя на сумму 700 тыс. руб. При перевозке партия подверглась частичному бою, грузоотправителю нанесен ущерб в 300 тыс. руб. Ущерб меньше страховой суммы, поэтому будет возмещен в полном объеме, то есть 300 тыс. руб.
- Если ущерб окажется 500 тыс. руб., то перевозчику будет возмещено только 400 тыс. руб., остальные 100 тыс. руб. ему придется компенсировать заказчику из своих средств.
По системе восстановительной стоимости
Возмещение определяется с учетом затрат на восстановление пострадавшего или замену утерянного имущества.
Пример
- Застрахована квартира и содержащееся в ней имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). При заключении договора имущество оценено в 900 тыс. руб. Часть бытовой техники была украдена, на приобретение новых аналогов потребуется 300 тыс. руб. Компенсация составит 300 тыс. руб.
- Застрахован деревянный жилой дом. Имущество при подписании договора оценено в 500 тыс. руб. В результате пожара дом сгорел полностью. Расходы на строительство аналогичного здания – 900 тыс. руб., поэтому застрахованный может получить возмещение в 900 тыс. руб.
По системе дробной части
Система совмещает в себе пропорциональную ответственность и первый риск.
В договоре указываются две стоимости имущества – действительная и показанная, которая берется для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение рассчитывается по системе первого риска, если показанная меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.
Пример
- Действительная стоимость хранящегося на складе товара – 300 тыс. руб., показанная стоимость – 300 тыс. руб. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказалась залита дождем, убыток составил 280 тыс. руб. Так как показанная и действительная стоимости совпадают, то по системе первого риска возмещение составит 280 тыс. руб.
- Действительная стоимость электрооборудования в цеху – 400 тыс. руб., показанная стоимость – 200 тыс. руб. В результате короткого замыкания часть оборудования вышла из строя, на ремонт было затрачено 150 тыс. руб. Показанная и действительная стоимости не совпадают, значит, следует применять систему пропорциональной ответственности. Доля страховой суммы в стоимости имущества будет равна 200 тыс. руб. : 400 тыс. руб. = 0,5, а сумма страхового возмещения –
150 тыс. руб. * 0,5 = 75 тыс. руб.
По системе предельной ответственности
Применяется, когда заранее нельзя просчитать все возможные риски, например, катастрофы, или они образуются путем скопления мелких рисков. В этом случае в договоре фиксируется предел ответственности страховщика.
Пример
Размер посевных площадей фермерского хозяйства – 150 га. Средняя урожайность зерновых за последние три года – 12 центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она упала до 7 центнеров с гектара.
Страховая сумма определена с учетом прогноза рыночной цены за один центнер в 500 руб., а ответственность страховщика – в размере 85% от полученного убытка. Полученный фермером ущерб равен (12 – 7) ц/га* 0,5 тыс. руб.
/ц * 150 га = 375 тыс. руб., а возмещение будет равно
375 тыс. руб. * 0,85 = 318,75 тыс. руб.
Какая система применяется в вашем случае
Порядок расчета возмещения страховщик устанавливает самостоятельно. Он должен быть закреплен в договоре и в правилах страхования. Как правило, сведения о применяемой системе расчета отражаются в разделе «Страховая сумма и страховая стоимость» или аналогичных.
Как самостоятельно рассчитать ущерб страхователя и сумму
Для корректного расчета возмещения потребуются:
- договор страхования и правила страхования, являющиеся его неотъемлемой частью;
- заявление страхователя или застрахованного (в зависимости от договора это могут быть либо один человек, либо разные лица);
- страховой акт;
- сведения от компетентных органов (при необходимости).
При наступлении страхового случая страхователь или застрахованный должен обратиться с заявлением в страховую компанию и приложить перечень утраченного или пришедшего в негодность имущества.
В течение трех рабочих дней с момента получения заявления страховщик обязан провести экспертизу и составить страховой акт. Он подтверждает обстоятельства и причину страхового случая.
Порядок его оформления устанавливается правилами страхования.
Акт является основным документом, на основании которого определяется размер ущерба, величина его возмещения, а также право застрахованного получить такое возмещение.
При расчете учитываются:
- стоимость имущества, зафиксированная в договоре;
- размер ущерба, определенного комиссией или компетентными органами;
- система расчета страхового возмещения, установленная правилами.
При возникновении ущерба по вине страхователя или застрахованного, возмещение может быть уменьшено пропорционально ответственности виновного. Также принимается во внимание компенсация, полученная от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.
Возможные ошибки и трудности при расчете
Страхование имущества
При повреждении имущества основным вопросом является проведение экспертизы. Возмещению подлежат только расходы на его приведение в состояние на момент наступления страхового случая.
Поэтому следует как можно более точно определить, какие именно дефекты возникли при этом событии.
При полной гибели имущества, то есть невозможности или экономической нецелесообразности его ремонта, для расчета возмещения применяется его полная стоимость.
Если же по вине страхователя провести экспертизу невозможно, например, имущество утилизировано или восстановлено им до проведения осмотра, выплаты производить нельзя.
Расчет страхового возмещения от н/с и болезней
Возмещение в связи с причинением вреда здоровью учитывается исходя из среднемесячного заработка получившего нетрудоспособность.
Среднемесячный заработок определяют с учетом доходов за последние 12 календарных месяцев. В него включаются все выплаты по трудовым и гражданско-правовым договорам (кроме единоразовых компенсаций), авторские гонорары и предпринимательские доходы.
При расчете учитывается степень утраты профессиональной способности.
В отдельных случаях предусматривается возмещение дополнительных расходов на лечение (покупка лекарств, специализированное питание, уход третьих лиц и т.п.). Оно предполагает обязанность доказать, что утративший трудоспособность в них нуждается.
Страхование жизни
При смерти застрахованного учитываются следующие затраты:
- расходы на погребение. К ним относятся предоставление полного списка ритуальных предметов, перевозка трупа, подготовка могилы, само погребение или кремация, установка ограды и памятника и т.п.;
- назначение ренты или единовременная выплата по утере кормильца. Право на их получение имеют право нетрудоспособные, находившиеся на иждивении покойного, дети, в том числе родившиеся уже после смерти, а также взявшие на себя обязанности по воспитанию его несовершеннолетних детей, братьев и сестер, внуков.
Несовершеннолетние получают выплаты до 18 лет, при обучении по очной форме в образовательных организациях высшего или среднего профессионального образования – до 23 лет.
Взявшие на воспитание детей умершего могут получать выплаты достижения ими 14 лет, инвалиды – в течение всего срока назначения инвалидности, лица пенсионного возраста – пожизненно.
Размер возмещения в данной части определяется с учетом заработка погибшего, на которую каждый из них мог претендовать при его жизни.
Определение сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая, всегда достаточно сложно и неоднозначно. С одной стороны, страховая деятельность – это серьезный бизнес, его задача состоит в минимизации любых расходов. С другой стороны, нельзя не признать важную социальную функцию страхового дела, призванного уменьшить затраты, возникающие у населения не по его вине.
Пресса о Европлане
До кризиса большинство россиян жило красиво и беззаботно за счет заемных средств. По статистике, каждый четвертый житель нашей страны хотя бы раз брал деньги у банка. Правда, после падения рубля наступили тяжелые времена: зарплаты сократились, цены выросли, а обязанность вносить ежемесячные платежи никуда не делась. Итогом стал долг в 2,8 трлн руб. — именно столько россияне задолжали банкам.
Многих сегодняшних должников могла спасти простая предусмотрительность. Именно для таких случаев в некоторых банках предусмотрено страхование кредитных средств.
Россияне слышали про обязательное и добровольное страхование: при выдаче дорогих кредитов банки настаивают на страховании жизни, трудоспособности и прочем. Однако, очень немногие заемщики пользуются таким продуктом, как страхование кредитных средств.
Мы узнали у экспертов, чем данный вид страхования отличается от других и зачем он нужен.
Что страховать
При оформлении потребительского кредита наиболее часто оформляется договор страхования жизни или трудоспособности.
Так, если по какой-то причине заемщик будет признан нетрудоспособным, то страховая компания вынуждена будет оплатить его кредит в банке.
Банку же все равно вернутся его кредитные средства, правда, не от должника, а от страховой компании, что, по сути, не имеет никакого значения.
- Существуют несколько видов страхования кредитных обязательств, с которыми может столкнуться заемщик:
- — Защита кредитора от неисполнения заемщиком своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50–95% от полной суммы долга, включающей проценты);
- — Залоговое страхование (при покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники — покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник;
— Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5–5% годовых);
— Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата);
— Страхование кредитной карты.
У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия.
Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому.
Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен — его погасит страховая компания.
Для всех, кто пользуется кредитками, советуем обратить внимание на страхование средств на кредитной карте.
Такой продукт предусматривает выплату средств в случае, если мошенники получили доступ к вашей карте и сняли с нее деньги.
Хотя злоумышленники придумывают все более изобретательные способы, чтобы добраться до средств клиентов банков, пока кредитные организации предоставляют страховку лишь по некоторым из них.
«Как и любой технически сложный финансовый инструмент, банковская карта, к сожалению, подвержена риску мошенничества. С ростом общего количества операций с банковскими картами растет и количество мошеннических операций, — рассказывает член совета директоров „Европлан Банк“ Александр Михайлов.
— Для того чтобы обезопасить хранящиеся на банковской карте финансы, создана программа страхования кредитных средств.
В случае мошеннической операции, утраты карты, а также хищения денежных средств при снятии в банкомате, страховая компания возмещает похищенную сумму, тем самым обеспечивая защиту держателя от денежных потерь».
Отметим, что страхование от фишинга, скимминга и других видов мошенничества является одним из самых сложных видов страхования рисков финансовой потери. Если страховщики и предлагают подобные страховые продукты, то тарифы по страховым премиям будут достаточно существенными, а получение страховой выплаты может затянуться на неопределенный срок.
Это связано с тем, что страховая компания, прежде чем определить размер выплаты согласно полису, проводит собственное расследование на предмет юридической оценки страхового случая.
А поскольку действия мошенников в сети построены таким образом, что человек сам, как правило, раскрывает им свои конфиденциальные данные, то и состава преступления как такового нет.
Сколько стоит
Клиент любого банка может застраховаться от рисков в рамках конкретного кредитного продукта, например, ипотеки или банковской карты. Так в банке Европлан, по заявлению Александра Михайлова, пользователем программы страхования может стать любой владелец банковской карты «Европлан Автоклуб». «Стоимость программы составляет 0,21% в месяц от лимита по карте.
При подключении к программе у клиента будет возможность до 30 дней пользоваться программой бесплатно. В случае возникновения у держателя карты убытков в результате действий мошенников, после предоставления полного пакета документов выплата по страховке будет произведена в течение 30 дней. Программа страхования действует по всему миру 24 часа в сутки», — рассказывает эксперт.
Михайлов отмечает, что у программы есть свои исключения. Например, по статье «мошеннические действия работников организаций» — риск того, что при оплате картой в ресторане или магазине работники этих организаций сделают дубликат карты или спишут ее данные, чтобы потом использовать в своих целях. Такая страховка действует только в Российской Федерации и странах Евросоюза.
Отметим, что далеко не все программы действуют должным образом. Как признается заемщица банка ВТБ24, при оформлении карты в офисе ей сообщили, что участники программы «Привилегия» автоматически являются участниками страховой программы. Однако, когда произошла реальная кража средств с карты на 15 тыс. руб.
, банк отказал в выплате и потребовал оплатить не только средства с кредитки, но и набежавшие по ним проценты. Так как держатели кредитной карты непосредственно не подписывали договор страхования, значит их средства не были изначально застрахованы от мошенничества, несмотря на уверения сотрудника банка.
Стоит обращать на это внимание при оформлении кредитной карты.
Банки также предлагают клиентам комплексные страховки от всех кредитных рисков.
Например, ОТП Банк предлагает свои клиентам страховой продукт «Мультиполис», позволяющий защитить одновременно жизнь и здоровье заемщика, квартиру или дом, банковскую карту и даже некоторые гаджеты, такие как телефоны и планшеты. Стоимость такой страховки составляет от 3500 до 6500 руб. в зависимости от суммы страхового покрытия.
Важно знать
По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается.
С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку.
Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.
В 2009 году даже было принято специальное постановление № 386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.
Поэтому запомните, что вам вовсе необязательно пользоваться услугами именно той страховой компании, которую предлагает банк. Максимум, что может сделать кредитор — поставить ультиматум: «без страховки — не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается.
Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5–5% больше годовых; почти всегда — разница позволяет частично покрыть расходы на страхование.
Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т. д.
Также заемщик должен быть осведомлен о том, что делать при наступлении страхового случая. Если размер страховки ниже, чем выплата по кредиту — все средства получает кредитор, если выше — разница выплачивается должнику. В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией.
Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке, так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, договоры некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.
Источник: http://bankdirect.pro/strahovanie/vse-chto-nuzhno-znat-o-strakhovanii-pri-oformlenii-kredita-654312.html
Загрузка...
