Как влияет просрочка на кредитную историю

Если просрочка один день, портится ли кредитная история? Задержки платежей на сутки возможны по разным причинам, включая независящие от заемщика, такие как увеличение сроков банковских переводов. Но даже если выплата просрочена на день, это отразится в КИ. Выясните, как именно.

Какое количество дней просрочки может испортить КИ

Сколько дней просрочки по кредиту повлияет на кредитную историю? Любое количество, так как в КИ отражаются абсолютно все действия человека, связанные с кредитованием:

• взятые им еще погашаемые и уже выплаченные кредиты и займы с описанием условий (типы продуктов, стоимости, даты оформления и закрытия договоров),
• выполнение долговых обязательств (внесение ежемесячных платежей),
• подачи заявок в финансовые учреждения,
• задолженности не перед кредиторами (по алиментам, оплате связи, коммунальных услуг и жилья).

Согласно действующему ФЗ-218, регламентирующему формирование кредитных историй, все российские финансовые учреждения обязаны сотрудничать минимум с одним бюро кредитных историй (БКИ) и передавать на регулярной основе  информацию о действиях своих клиентов.

В кредитной истории отображаются и все совершаемые платежи, причем с привязкой к датам их внесения. То есть если допущена просрочка, то банк заметит это и передаст достоверную информацию в БКИ.

Кредитор, рассматривающий заявку субъекта кредитной истории (заемщика) и решивший проанализировать его кредитоспособность, репутацию и долговую нагрузку, при изучении отчета точно увидит, что выплата была совершена, но просрочена на один день. То есть в КИ отражаются задержки любой длительности.

Имеет ли значение 1 день просрочки для КИ

Меняется ли кредитная история, если просрочка 1 день? Да, даже задержка очередного ежемесячного платежа всего на сутки отражается в КИ. Но в репутации заемщика имеет значение совокупность разных факторов:

1. Количество активных кредитов и общая сумма задолженностей. Это определяет так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН), который с октября прошлого 2019-го года рассчитывается по информации из кредитной истории.
2. Длительность просрочек. Чем они длительнее, тем сильнее портится кредитная история, ведь отсутствие платежа в течение продолжительного срока указывает на невозможность внести его из-за серьезных финансовых проблем. Это говорит о низкой платежеспособности заемщика. Но задержка в 1 день не является критической.
3. Количество задержанных выплат. Если они частые или тем более систематические, это может сигнализировать либо о забывчивости, недисциплинированности и безответственности плательщика, либо о его плохом материальном положении.
4. Наличие активных (действующих) просрочек. Если плановая выплата до сих пор не совершена, то новый кредит или заем, скорее всего, оформляется как раз для погашения части имеющегося долга. И если банк решит выдать заемные средства, то у заемщика может не хватить собственных денег на возврат.

Но помимо анализа кредитной истории со всеми характеристиками заемщика кредиторы анализируют и прочие факторы: уровень дохода, стабильность заработка, семейное положение, трудоустройство, размеры текущих обязательных неизбежных расходов.

Типы просрочек и степень их влияния на КИ

Просрочки классифицируются по продолжительности и по-разному влияют на кредитную историю. Во-первых, они бывают активными (действующими) и историческими, то есть допускавшимися ранее и уже исправленными. При наличии первых анализирующий репутацию кредитор с большой вероятностью примет решение об отказе в сотрудничестве.

Во-вторых, задержки делятся по продолжительности. В кредитной истории совершаемые платежи по кредитам изображаются для каждого договора схематически квадратами, дополняемыми цифрами и буквами, описывающими выполнение долговых обязательств (сроки внесения, длительности задержек).

Многие крупные бюро для наглядности классификации присваивают выплатам разные цвета. Возможны такие варианты:

• Белый: данные об очередной выплате еще не поступили в БКИ.
• Зеленый: выплата была совершена своевременно.
• Желтый: допущена просрочка длительностью не более одного месяца.
• Светло-оранжевый или темно-желтый: платеж был задержан на срок от одного месяца до двух.
• Рыжий либо темно-оранжевый: просрочка длилась от двух до трех месяцев.
• Красный: сумма внесена с опозданием на три-четыре месяца.
• Темно-алый: платеж отсутствовал дольше 4-х месяцев подряд.
• Серый: информация из банка или МФО была передана несвоевременно или некорректно.
• Черный цвет: задолженность безнадежна, погашается обеспечением (залогом), передана коллекторам или взимается приставами.

Кредитная история любого физического лица состоит из четырех частей: титульной с персональными и паспортными данными, основной с характеристиками всех долговых обязательств, дополнительной с информацией о кредиторах и пользователях КИ (запрашивавших ее организациях), а также информационной с перечислением поданных заявок и признаков невыполнения долговых обязательств.

В основной части фиксируются абсолютно все просрочки, и эта составляющая кредитной истории раскрывается пользователям (финансовым и прочим организациям, юр. лицам) только с согласия субъекта.

А вот в последней информационной части отражаются продолжительные просрочки, если на протяжении 120-и дней отсутствует два или более платежа подряд. И эта составляющая предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без разрешения заемщика. То есть задержки выплат на 120 дней и непременно обнаружатся потенциальными кредиторами, и они на КИ влияют крайне негативно.

К сведению! Несвоевременное внесение средств на кредитную карту также считается просрочкой и фиксируется в кредитной истории.

В какие сроки передаются сведения

Сроки передачи сведений о просрочках и прочих действиях заемщиков регламентируются ФЗ-218, устанавливаются заключенным между БКИ и финансовой организацией договором и не могут превышать пять рабочих дней.

То есть если выплата задерживается на сутки, то в течение пяти последующих рабочих дней это отразится в кредитной истории.

Выходные и государственные праздники в расчет не берутся, поэтому период передачи может длиться в среднем неделю или чуть больше.

Сколько информация о просрочках хранится

Как долго сведения о допущенных просрочках будут храниться в кредитной истории? В течение срока хранения самой КИ.

Этот период тоже регламентируется действующим законодательством (все тем же 218-ым ФЗ) и составляет десять лет с момента внесения в отчет последних изменений, то есть со дня совершения заемщиком последних действий.

Спустя десятилетие кредитная история автоматически аннулируется, а вместе с нею стирается и информация о допускавшихся просрочках.

Но влияние давних ошибок менее выраженное и не такое негативное, как действие «свежих» и недавних задержек выплат.

Чаще всего кредиторами изучаются сведения из КИ лишь за последние прошедшие два-три года, так как именно этот временной промежуток считается показательным и говорит о нынешней актуальной репутации заемщика. Если просрочки допускались 5-9 лет назад, вряд ли из-за них банк откажет в кредите.

Важно! Убрать данные о просрочках по желанию из кредитной истории невозможно.

Что делать, когда платеж уже просрочен

Если выплата просрочена, нужно как можно скорее внести ее, ведь чем просрочка продолжительнее, тем кредитная история хуже. С активной задержкой не следует подавать заявку на новый кредит, даже если заемные средства нужны на погашение прошлого займа: в выдаче вам наверняка откажут, что испортит КИ еще сильнее (отказы также фиксируются).

Если после просрочки банк требует объяснений, предоставьте их. Контактируйте с кредитором, объясните ситуацию. Рассмотрите варианты решения проблемы и по возможности предоставьте доказательства невозможности совершения выплаты.

Как избежать просрочек

Во избежание просрочек и ухудшения кредитной истории следуйте советам:

1. Регулярно проверяйте КИ, чтобы быть в курсе долговых обязательств.
2. Измените по согласованию с банком дату платежей, если она не подходит (например, идет в конце месяца до очередной зарплаты).
3. Настраивайте автоплатеж.
4. Платите самым удобным, быстрым и проверенным способом.
5. Перечисляйте средства заблаговременно с учетом вероятных задержек переводов.

Даже однодневная просрочка отразится в кредитной истории и испортит ее. Но зная особенности влияния задержек, вы наверняка примите меры, чтобы выполнять долговые обязательства ответственно.

Как долго действуют просрочки в кредитной истории

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Проверить кредитную историю

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Глубина просрочки	Срок действия
30+ дней	6-12 месяцев
60+ дней	18-24 месяца
90+ дней	24-36 месяцев

 Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2–3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Рекомендация Mycreditinfo

• Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
• Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
• Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку. 

Получить кредитную историю

Поделитесь

15 мифов о кредитных историях

Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.

Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»

Частично правда

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит.

Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ.

Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).

Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.

Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится

Частично правда

Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.

Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

Частично правда

Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.

Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю

Частично правда

Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.

Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

Частично правда

Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.

Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю

Частично правда

Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал.

Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит».

Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж

Неправда

При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок.

Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет).

Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.

Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

Частично правда

Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас.

С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена.

На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.

Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит

Неправда

Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.

Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.

Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности

Неправда

Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.

В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).

Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится

Неправда

Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.

Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется

Неправда

Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.

Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают

Неправда

Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.

Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков

Неправда

Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.

Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории

Частично правда

Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка.

Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро.

Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.

Насколько плохо просрочки повлияют на кредитную историю?

Начинается всё с мелочи: подумаешь, на день позже внёс платёж. Только последствия непредсказуемы: кому-то повезёт и остальные факторы «вытянут» рейтинг, а другим ни ипотеку не взять, ни рефинансирование в другом банке не сделать.

Что теряешь, если испорчена кредитная история

Взял справку на работе: вроде, и зарплата ничего вышла за 3 месяца. Сделал копию трудовой, паспорта и ещё стопки документов. Если хочешь уйти из другого банка с «грабительскими процентами, то ещё и остаток по долгу нужен с графиком платежей. Приходишь счастливый в офис: ещё бы, по телефону милая девушка пообещала, что и процент будет ниже и срок увеличивать не придётся.

Сказка! Уже и забыл, что как-то по карте на неделю прошляпил платёж.

Только сказка заканчивается, стоит прийти в банк.

Консультация, надежда.

получить кредит с просрочками

Уходишь и ждёшь, когда позвонит, сообщит о решении. А когда через день доносится долгожданный звонок, понимаешь что потратил кучу времени и денег зря.

Отказ.

Стоит пару раз обратиться в банк и получить отказ, как сразу поймёшь, насколько плохо просрочки повлияют на кредитную историю. Теряешь много возможностей и непонятно, как разорвать этот бюрократический круг. Хватит получать отказы по кредитам и еще больше загонять себя в долги, получите бесплатную консультацию по рефинансированию.

У каждого «злостного неплательщика» своя история, которую нужно решать лично.

Как проходит работа с кредитным брокером, даже если есть просрочка

У вас есть цель: сделать рефинансирование, собрать все задолженности в одну и платить значительно меньше.

Со специалистом обсуждается именно ваша ситуация: какие «подводные камни», где «соломку подстелить». Есть похожие истории, но всё равно универсального решения не будет: у каждого свой путь.

рефинансирование без отказа с плохой историей

Дальнейшая работа организуется в несколько этапов:

1. Специалист разбирается в вопросе, потом к процессу подключаются ещё несколько сотрудников. Все они будут работать с вами.

2. При возникновении спорных моментов специалист всегда будет на вашей стороне. Брокеры используют любые «лазейки», чтобы отстоять интересы клиента. Пункты «мелким шрифтом» и «со звёздочкой» тоже просматриваются: брокеры не дадут подписать приговор.

3. Подбирают программу: знают все актуальные предложения и не рассылают заявки «на авось». У брокеров свои партнёры, которые готовы сотрудничать.

4. Ставка будет банковской, не завышенной. Брокеры не зарабатываем на том, чтобы подсунуть клиенту «выгодное предложение» под высокие проценты. Более того, если ставка нескольких банков одинаковая, то смотрят дополнительные условия и выбирают более выгодные для вас.

5. Полностью сопровождают сделку. Брокеры не скажут вам: «Вот, идите в тот банк, там у них норм. Пробуйте». Нет. Пришли с документами, ушли с деньгами или, как минимум с одобрением.

К брокерам часто приходят люди, которые уже полгода «бьются» с банками, а потом, получив деньги, сожалеют, что столько времени потеряли и нервов.

Действуйте сразу правильно, не ждите, что банк «подобреет», система изменится. Как не печально, но всё решают связи: и на работу без них не устроиться, и кредит не взять. Свои связи вам предоставят брокеры, как и юридическую помощь.

Устали биться за рефинансирование?

Как получить рефинансирование с плохой кредитной историей

Что делать, если совсем всё плохо и есть просрочка?

Если просрочка не одна, а несколько, ещё и коллекторы дышат в затылок, то и это решаемо.

Брокер выступает посредником и гарантом вашей платёжеспособности. Они берут все риски и ответственность за совершение сделки.

Если на этапе оформления оказывается, что нет денег, чтобы сделать оценку квартиры или оформить страховку – решают это через изменение условий выдачи кредита.

Все переговоры берут на себя: вам не придётся быть под пристальным оценивающим взглядом сотрудника банка.

Не останавливаться и не сдаваться – вы имеет право на получение кредита, и тем более на рефинансирование.

Не всё так плохо, как кажется: вопрос с просрочкой решаем! Главное, что не придётся тратить время на бесконечное прохождение «кругов ада» со сбором и подачей документов. Вы один раз собирает нужный пакет, а потом получаете деньги.

Нюансов в оформлении много: специалисты годами прорабатывают разные стратегии, а законодательство постоянно меняется. Всё это нужно держать в голове, а когда есть ещё работа, домашние дела и свои проблемы, то некогда заморачиваться тем же рефинансированием. А ведь можете сэкономить пару сотен тысяч.

Как бы вам не казалось, что всё плохо, сколько бы отказов не было позади – не отчаиваться!

Получите бесплатную консультацию перейдя по ссылке .

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

13 бесплатных курсов об инвестициях, ипотеке, здоровье и даже собаках ждут вас Посмотреть все

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет.

Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину.

Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

В полученных отчетах вам надо проверить:

1. Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
2. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Недавно мы рассказывали историю Марии, которая решила выплатить кредит через три года, а до этого вообще по нему не платила. Долг Марии был 14 129 Р

Это выписка из кредитного отчета Марии. Причины отказа в кредите обычно указываются в последнем столбце. Марии отказывали из-за кредитной истории

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию.

Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков.

В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили.

К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории.

В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.

 Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту.

Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам.

 После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.