Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.
| Срок задержки | Особенности |
| До 5-7 дней | Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ. |
| До 30 дней | КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства. |
| От 30 дней | С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно. |
Предлагаем ознакомиться: Когда банк перечисляет деньги продавцу по ипотеке
Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.
https://www.youtube.com/watch?v=ytpress
Где можно взять кредит под самый низкий процент ⇒
— В прошлом году взял потребительский кредит на 1 миллион рублей в «СКБ-банке». К февралю сумма долга сократилась до 825 тысяч рублей, и я решил погасить обязательства досрочно.
Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде.
С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о «висящем» на мне обязательстве почти в один миллион, банк мне отказывал раз пять.
Неожиданно отказали в новом кредите и москвичке Ирине. Женщина с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жильё снижались, и весной она решила рефинансировать долг. При обращении в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получила отказ.
Зарплата Ирины позволяет выплачивать кредит. Кроме того, она своевременно погашала долг, без задержек. Позже выяснилось, что в её кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней.
Адвокат, управляющий партнёр юридического бюро U{amp}amp;Partners Андрей Андреев рассказал, что, по данным Объединённого кредитного бюро, по вине кредитных учреждений портится около 0,5% общего числа всех кредитных историй россиян.
2. Судебные разбирательства
Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов.
С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода.
Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.
Предлагаем ознакомиться: Образец заявления отказ от исковых требований
ТОП лучших МФО для тех, кому отказали банки ⇒
То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.
1. Смотрим сводку
Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.
Титульная часть кредитного отчета НБКИ
В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.
Если просрочено больше нуля, в кредите откажут
Негативные кредиты
В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.
Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев
Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.
Банки негативно относятся к следующим показателям:
- Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
- Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.
https://www.youtube.com/watch?v=upload
Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.
В какие банки можно подать онлайн-заявку на кредит ⇒
Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.
Где бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒
2. Проверяем персональные данные
Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».
Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит
Достоверность
Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес.
Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов».
При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.
Постоянство
Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.
Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.
Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»
3. Разбираем отдельные кредиты
Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств
Активные кредиты
Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.
Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.
Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.
Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)
Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.
Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка
Микрозаймы
Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.
Отображение микрозаймов в кредитной истории
Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.
Как банки могут испортить кредитную историю?
Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация.
Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.
Кто выдаст большую сумму без отказа под выгодный процент ⇒
Если банк сам отказывает в оформлении ссуды, то в БКИ от кредитора поступит запись, в которой будут указаны данные об отказе по усмотрению кредитора. Согласно действующему законодательству «О кредитных историях» эти сведения будут храниться в базе не менее 10 лет.
Отказ от банка также может поступить по системе скоринга. В каждом банке она устроена по-разному. Если одни кредиторы не обращают внимания на одобренные заявки или получение отказов от клиента по кредитам, то другие могут отнестись к этому с настороженностью, и, соответственно, отказать в оформлении новой ссуды.
Именно поэтому кредитные специалисты рекомендуют в дальнейшем при подаче заявок на кредит взвесить все за и против. Лучше всего направлять заявки кредиторам только в том случае, если вы действительно хотите получить заемные средства.
Однако, если случился форс-мажор или вас не устроили условия, по причине которых вы были вынуждены отказаться от оформления ссуды, то в этом нет ничего страшного. Здесь важно понимать, что все данные все равно будут отображены в БКИ.
Что будет, если отказаться от кредита?
Когда заемщик отправляет заявку на получение кредитных средств, банковское учреждение перед принятием решения сначала проверяет персональные данные клиента. Это может быть отправка запроса в БКИ для уточнения кредитной истории или же осуществление звонков по контактным номерам, указанным заемщиком в анкете.
Еще до подписания кредитного договора будущий банковский клиент вполне реально может отказаться от получения займа. Однако в БКИ информация о подаче заявки все равно будет отображаться.
Если заемщик отказывается от оформления ссуды до ее одобрения, то в базу КИ будет переданы данные о типе продукта, то есть по какой программе оформлялся кредит, а также о причине отказа. В результате этого в КИ клиента появится запись, в которой будет значиться, что заемщик сам отказался от предложения банка. На что повлияют эти сведения, может решить только банк.
Если клиент отказывается от уже одобренной ссуды, но до подписания договора, то в его КИ кредитором будет оставлена запись о том, что заявка одобрена, но заемщик не воспользовался предложением. В этом случае клиент не станет должником.
У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа
Есть пять причин отказа:
- Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
- Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
- Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
- Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
- Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.
По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.
6. Сутяжничество
Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.
В каких банках можно взять кредит без проверок кредитного рейтинга ⇒
Чек-лист
Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:
- В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
- В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
- В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
- В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.
Чего делать не нужно:
- Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
- «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
- Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.
7. Поручительство
Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.
Банки, выдающие деньги без справок и поручителей ⇒
В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.
10. Ошибки кредитора
В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.
Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.
https://www.youtube.com/watch?v=ytabout
Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.
Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю
Зачастую граждане подают заявку в банк на оформление денег в долг, но после получения положительного решения отказываются. Такое бывает, когда потребность в заемных средствах после получения решения отпала. Также отказываются от займа граждане после внимательного изучения договора. В результате этого возникает вопрос: если отказаться от кредита, как это влияет на кредитную историю?
Как банк принимает решение
Каждый потенциальный клиент должен понимать, каким образом принимается решение по договору и как фиксируется отказ. На практике заявление на получение заемных денег подается в офисе или онлайн. После принятия запроса:
- анкета проходит скоринговую проверку;
- отправляется на проверку специалисту аналитического отдела;
- информация передается менеджеру;
- решение отправляется клиенту.
При рассмотрении заявки отправляется запрос на предоставление информации по кредитной истории. Помимо этого, совершаются звонки на работу, близким и родственникам. Все это требует финансовых и временных затрат.
Что происходит при отказе от кредита
Отказ до принятия решения
На практике клиент подает заявку и спустя время понимает, что необходима другая сумма или подобран кредит на более выгодных условиях. В таком случае происходит отказ до получения решения.
В таком случае:
- При дистанционном отказе указывается причина. Это актуально, если заявка подавалась через личный кабинет банка, услугами которого уже пользуется клиент.
- По телефону (следует объяснить, почему отпала потребность).
Приняв отказ, заявка аннулируется и делается примечание «клиент отказался до получения решения». Информация об этом передается в бюро кредитных историй.
Приняв заявку на получение нового кредита, банк обязательно сделает запрос. При наличии такой записи отрицательный ответ не принимается, если у клиента положительная кредитная история.
Отказ может быть в том случае, когда у заемщика многочисленные просрочки и судебные споры. В таком случае специалист банка сочтет, что клиент сам отказался, заранее зная, что получить положительный ответ нет шансов.
Отказ без визита в офис
Бывают ситуации, когда клиенту озвучивают решение, но он отказывается от финансового продукта. Причина:
- финансовый вопрос решен собственными силами;
- необходимость в кредите отпала;
- одобрен заем в другом банке по минимальной ставке.
В таком случае финансовая организация аннулирует заявку и делает примечание «после получения одобрения клиент от кредита отказался». Некоторые компании дополнительно пишут конкретную причину, но это бывает редко.
Такой отказ ничем плохим для клиента не отразится при получении нового кредита, если у заемщика положительное кредитное досье.
Отказ в офисе
Бывают ситуации, когда клиент после детального изучения кредитного договора отказывается в получении денег. Такое бывает, если:
- предусмотрены штрафы при отсутствии добровольного договора страхования;
- начисляется плата за годовое обслуживание счета;
- присутствует плата за уведомления, которые нельзя отключить и т. д.
В таком случае банк сделает просто отметку, что заемщик не воспользовался продуктом после получения одобрения. Банки не указывают причину, что не подошли условия кредитного соглашения.
Как и в прежних случаях можно смело рассчитывать на получение кредита, при наличии стабильного заработка и хорошей истории заемщика.
Подведем итоги
В завершение можно отметить, что каждый клиент после получения положительного решения со стороны финансовой компании может отказаться от кредита. При этом оформить отказ можно как до получения решения, так и после.
Соответствующая запись всегда вносится в досье заемщика. Однако не стоит переживать, если у вас положительная кредитная история, стабильная работа и заработок. В таком случае при оформлении нового кредита есть все шансы на получение положительного ответа.
Прочтите: Как исправить ошибки в кредитной истории
15 мифов о кредитных историях
Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.
Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»
Частично правда
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит.
Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ.
Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).
Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.
Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится
Частично правда
Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.
Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит
Частично правда
Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.
Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю
Частично правда
Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.
Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю
Частично правда
Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.
Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю
Частично правда
Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал.
Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит».
Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».
Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж
Неправда
При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок.
Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет).
Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.
Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования
Частично правда
Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас.
С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена.
На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.
Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит
Неправда
Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.
Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.
Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности
Неправда
Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.
В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).
Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится
Неправда
Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.
Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется
Неправда
Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.
Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают
Неправда
Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.
Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков
Неправда
Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.
Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории
Частично правда
Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка.
Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро.
Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.
10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
Банк отказывает человеку в выдаче кредита, и тот не понимает, почему. Он платежеспособен, предоставил все нужные справки и не имеет открытых задолженностей — но кредит ему все равно не выдают. Возможная причина — кредитная история, испорченная по ошибке.
К сожалению, не все следят за своей КИ, а ведь банки просматривают ее очень внимательно. Человек может даже не знать, что какое-то его действие негативно отразилось на кредитной истории, — но кредитор все увидит и учтет. Поговорим, какими могут быть подобные ошибки.
Содержание статьи
Не платить по кредитам
Это просто и известно всем: просрочки по кредитам и займам отражаются в кредитной истории и портят ее.
Даже самая маленькая просрочка останется в КИ как минимум на десять лет после закрытия последнего обязательства — если человек эти десять лет не будет брать новых кредитов.
Все зависит от банка, но некоторые кредиторы способны отказать заемщику даже из-за небольших просрочек. А масштабные задолженности, судебные разбирательства и открытые исполнительные производства сводят шансы к нулю. Лучше стараться не допускать порчи КИ:
- платить по обязательствам вовремя, лучше — с запасом в несколько дней, чтобы снизить вероятность технической ошибки;
- всегда проверять, дошел ли платеж;
- в сложной ситуации поговорить с кредитором, взять кредитные каникулы или реструктуризовать кредит, а не игнорировать обязательства;
- при появлении просрочки погашать ее как можно скорее — чем меньше срок, тем ниже негативное влияние на КИ.
Не платить по иным обязательствам
Некоторые ошибочно полагают, что в кредитную историю вносится информация только о кредитах и микрозаймах. Вовсе нет: туда попадают сведения обо всех неисполненных обязательствах, которые были у человека. Кроме кредитов, к ним относятся:
- овердрафты по дебетовой карте;
- невыплаченные административные штрафы, переданные в суд;
- неоплаченные коммунальные задолженности;
- серьезные задолженности у сотовых операторов;
- компенсации ущерба, алименты и другие платежи, решение о которых принимает суд.
Тут важно заметить: сами по себе алименты, штрафы и компенсации не влияют на КИ. Значение имеет только ситуация, в которой человек отказывается их платить, и дело передают в суд.
В таком случае открывается исполнительное производство — а эта информация уже записывается в кредитную историю.
Выход прост: если у Вас есть какие-либо обязательства, погашайте их вовремя, не допускайте просрочек и судебных разбирательств.
Забывать об обязательствах
Распространенная ситуация — человек и вовсе не знает, что у него есть просрочка. Вылетело из головы, или банк начислил платеж, а заемщик не увидел. Или, допустим, карта ушла в овердрафт — это легко не заметить. А в кредитной истории просрочка все равно фиксируется.
Поэтому рекомендуется регулярно проверять все свои карты, даже дебетовые, а также счета у мобильных операторов и коммунальные платежи. Если обязательств много, и Вы путаетесь, можно настроить напоминания в мобильном телефоне или завести таблицу с графиком выплат.
Мы рассказывали о способах управляться с платежами в статьях про финансовую грамотность.
Как улучшить кредитную историю?
Не брать кредитов совсем
Кредитная история у людей, которые намеренно отказываются брать займы, не плохая. Она просто пустая: там нет ни одной записи, ничего, что могло бы сообщить банку о кредитном поведении человека. Поэтому кредиторы относятся к таким людям с подозрением и крупные кредиты не выдают.
- Если человеку с нулевой кредитной историей понадобится большая сумма денег, например, для крупной покупки, велик риск, что кредит от банка он не получит. МФО порой дают займы и без положительной КИ, но брать микрозаймы на крупные суммы — плохая практика, которая может серьезно усугубить финансовое положение.
- На небольшие суммы или на короткий срок кредит дают даже с нулевой КИ. То же самое касается кредитных карт. Поэтому правила финансовой грамотности рекомендуют людям заводить кредитку — даже если человек не будет ею активно пользоваться, история не останется пустой.
Запрещать банкам просматривать кредитную историю
Сведения, приведенные в КИ, считаются персональными данными. Банк и любой другой кредитор имеют право просматривать их только с согласия заемщика.
Человек имеет право не дать это согласие, и в таком случае кредитор не получит доступа к большинству частей кредитной истории, кроме информационной. Но это значит, что и взвешенное решение банк принять не сможет.
А значит, такому заемщику проще отказать: проверить его надежность у кредитора не получится. Кроме того, такое сокрытие информации может показаться банку подозрительным.
Брать слишком много займов одновременно
Высокая кредитная нагрузка — это ситуация, когда у человека одновременно открыто несколько кредитов, и на их выплату уходит солидная часть дохода.
Таких людей банки боятся кредитовать: высок риск, что с нагрузкой заемщик не справится. Брать новый кредит в такой ситуации не рекомендуют и правила финансовой грамотности — по той же причине.
Исключение — разве что случаи крайней необходимости, но и в них лучше сохранять здравомыслие и не совершать опрометчивых поступков.
Отправлять много заявок на кредит
Каждая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории, равно как и решение по ней. Если таких записей в КИ становится слишком много за короткий срок, это портит историю. Просматривая КИ, банк может решить, что:
- у человека очень тяжелая финансовая ситуация, и он обращается к разным кредиторам одновременно из отчаяния. А значит, отдавать кредит ему будет нечем;
- на имя заемщика пытаются взять кредит мошенники — это они любят подавать заявки в несколько банков одновременно;
- у заемщика высокая долговая нагрузка, потому что он сотрудничает сразу с несколькими банками, — если хотя бы некоторые из заявок одобрены;
- у человека плохая репутация — если в кредитной истории значится отказ.
Поэтому лучше выберите кредитора заранее и оставьте только одну заявку на кредит — любые отказы, даже Ваши собственные, могут повлиять на КИ.
Не проверять кредитную историю
Мир неидеален. Банки могут ошибиться, передавая сведения в БКИ, бюро кредитных историй. Само бюро может сделать ошибку при вводе данных. Алгоритмы иногда дают сбои, а люди случайно вводят неверные данные.
Наконец, существуют мошенники, которые способны отправить заявку на кредит от чужого имени, если к ним случайно попадут персональные данные человека. Поэтому КИ надо проверять на предмет ошибочных записей или возможных действий мошенников.
Два раза в год это можно сделать бесплатно на сайте БКИ, где она хранится. Понадобится подтвердить личность: крупные бюро предлагают сделать это через «Госуслуги», полностью онлайн.
Если в выданной кредитной истории обнаружились недостоверные сведения, их можно и нужно оспорить — это поможет исправить последствия ошибок и мошеннических действий.
Часто менять персональные данные
Каждый может переехать, сменить фамилию, номер телефона или даже имя. Это нормально. Но если такое происходит слишком часто, банк может насторожиться и отказать в выдаче кредита. Кредитор может подумать, что человек от чего-то скрывается — например, от непогашенных обязательств. К тому же, если заемщик часто меняет номера и адреса, его сложнее найти в случае проблем с кредитом.
- Бывает и такое, что частая смена адреса и других персональных данных — насущная необходимость. Например, человек несколько раз переезжал, потому что продавал одну квартиру и покупал другую, а во время сделки жил у родителей или друзей. Ситуаций можно представить много, и в каждой из них изменение информации о себе оправдано.
- Если у Вас такое произошло, не бойтесь сообщить об этом банку заранее. Так Вы проясните ему ситуацию и убедите, что не скрываетесь от обязательств.
Оформлять банкротство
Процедура банкротства для многих представляется способом легально и быстро списать задолженности. На деле у нее множество подводных камней, один из которых — фактическая невозможность получить кредит как минимум несколько лет.
Человек, прошедший процедуру банкротства, обязан сообщать об этом банкам еще 5 лет — а кредиторы стараются не иметь дела с теми, кто признавал себя финансово несостоятельным.
Поэтому мы рекомендуем использовать банкротство только как самую крайнюю меру, если других возможностей погасить задолженность нет.
Если Ваш кредит находится в ЭОС, прибегать к радикальным мерам нет нужды. Мы поможем составить удобный для Вас график выплат, при необходимости сделаем скидку и простим часть задолженности.
Погашение даже старого кредита — первый шаг к исправлению испорченной кредитной истории. А после этого можно будет воспользоваться банковскими программами по улучшению КИ.
Не опускайте руки — ЭОС поможет выбраться из сложной ситуации.
Как отказ от кредита повлияет на скоринговый балл клиента?
Оформление кредита в банке предполагает ежемесячное внесение обязательных платежей, поэтому многие заёмщики склонны взвешивать все детали перед подписанием договора.
Нередко клиенты одновременно подают заявки в несколько банковских организаций, чтобы гарантированно получить кредит.
После получения предварительного одобрения заёмщик выбирает наиболее выгодные предложения, отказываясь от остальных заявок.
Согласно правилам работы финансовых организаций, банки обязаны передавать информацию об отклонённых и одобренных заявках в БКИ (бюро кредитных историй).
Информация передаётся независимо от окончательного решения клиента и хранится в файле гражданина на протяжении десяти лет.
В целом, банковские организации используют различные подходы к оценке потенциальных заёмщиков, поэтому отказ от одобренного кредита не оказывает существенного влияния на кредитный рейтинг (скоринговый балл) клиента.
Как подготовиться к подаче заявки на кредит, чтобы не отказываться после получения одобрения?
Многие клиенты планируют оформить банковский кредит или кредитную карту в период финансовых затруднений, столкнувшись со срочными тратами.
Например, пользователь дебетовой (зарплатной) карты лишился премии, неожиданно понадобилось оплачивать лечение близкого родственника, и клиент обращается за кредитной картой.
Такой подход к оформлению кредита чреват финансовыми проблемами, поэтому перед получением займа следует оценить ряд факторов:
- Предполагаемая сумма кредита. В целом, объём кредитного лимита по банковской карте или общая сумма кредита наличными должен быть сопоставим с доходами заёмщика. Например, при заработной плате 50 тысяч рублей в месяц максимальный лимит по кредитной карте не должен превышать 150-200 тысяч рублей. В противном случае при сокращении или потере работы заёмщик не сможет погашать обязательные платежи и столкнётся с финансовыми проблемами. Сумма целевого кредита наличными должна быть минимальной, необходимой только для погашения срочных расходов.
- Соотношение ежемесячного платежа и сроков кредитования. Современные кредитные продукты предполагают аннуитетную схему выплаты (в первые месяцы погашаются только проценты, затем основной долг), поэтому кредитные договоры на длительный срок (больше двух лет) сопряжены с высокими переплатами. Если финансовые возможности позволяют, кредит следует брать на несколько месяцев и погашать досрочно. В целом, величина ежемесячного платежа не должна превышать 30% от общего дохода заёмщика.
- Цель кредита. Финансовые аналитики не рекомендуют оформлять кредитные продукты для покупки дорогостоящих высокотехнологичных вещей и предметов роскоши. Ценность таких покупок со временем падает, поэтому клиент не сможет возместить убытки после продажи имущества. Оптимальный вариант для оформления займа — кредитная карта для повседневных трат, позволяющая получить доход от кэшбека и различных акций, предлагаемых партнёрами банка. Многие клиенты оформляют ипотечный кредит для покупки жилья, в дальнейшем квартиру или загородный дом можно выгодно перепродать.
- Наличие скрытых платежей при оформлении заявки. На современном рынке потребительского кредитования всё реже встречаются дополнительные комиссии за рассмотрение заявок, ведение ссудного счёта и оказание других сопроводительных услуг. Однако, перед оформлением кредита следует тщательно изучить образец договора на кредит, ознакомиться с отзывами клиентов банка и узнать у кредитного специалиста ПСК (полная стоимость кредита). Такой подход обезопасит клиента от дополнительных платежей на этапе оформления и выплаты кредита.
- Порядок досрочного погашения и внесения опережающих платежей. Многие банки, предлагающие лояльные условия погашения кредита, не включают в рекламные буклеты информацию о платном досрочном погашении и особенностях внесения опережающих платежей. Например, ставка по кредитной карте составляет всего 20% годовых, но при пополнении счёта выше указанной суммы взимается комиссия за операцию. Подобные тонкости увеличивают реальные расходы клиента на выплату долга.
Клиенту, обдумывающему возможность оформления кредита или кредитной карты, следует посетить офисы нескольких банков, проконсультироваться с работниками, прочитать отзывы на тематических форумах и ознакомиться с полным текстом образца договора. Указанные действия позволят заранее оценить полную стоимость кредита (ПСК), выбрать наиболее выгодное предложение и избежать необходимости подавать заявки в несколько финансовых организаций.
Клиент отказался от кредита: какую информацию банк передаст в БКИ?
Порядок рассмотрения заявок на получения кредита зависит от внутреннего регламента конкретного банка.
В целом, кредитный специалист финансовой организации получает заявку потенциального заёмщика, проверяет данные во внутренней базе. Если клиент пользуется другими продуктами, вероятность одобрения возрастает.
Далее кредитный специалист делает запросы в БКИ, проверяет паспортные данные, сведения о работодателях, близких родственниках.
Предварительное одобрение заявки на кредит обычно выдаётся автоматически, с использованием скорингового балла. Кредитный специалист вносит финансовые данные потенциального клиента в программу, получает балл (или рейтинг) заёмщика и принимает решение об одобрении или отказе в кредите. Информация, передаваемая в БКИ, зависит от конкретной ситуации:
- Клиент отказался от кредита до получения одобрения. В этом случае кредитный специалист укажет в файле тип продукта (например, кредитная карта) и оставит комментарий об отказе со стороны клиента. Такие сведения не повлияют на скоринговый балл при получении небольших кредитов, однако политика каждого банка в отношении подобных записей может отличаться.
- Клиент отказался от кредита после получения одобрения и подписания договора. В этом случае кредитный специалист добавит в файл БКИ подробную информацию о кредите (срок, сумма, наличие залога или поручителей) и укажет факт одобрения заявки. Затем в файле будут указаны сведения о дате отказа клиента в получении средств.
- Банк отказал клиенту в предоставлении кредита. В этом случае файл БКИ будет содержать дату подачи заявки, наименование кредитного продукта и сведения об отказе по усмотрению кредитора. Такие данные могут повлиять на решение других банков при рассмотрении заявок на ипотечный или другой долгосрочный целевой кредит.
В целом, скоринговые системы банков и кредитные специалисты работают по-разному, процент одобрения заявок зависит от текущей политики финансовой организации. Например, вновь открывшийся коммерческий банк ориентирован на клиентов со средним и низким уровнем дохода, поэтому одобряет заявки на кредитные карты всем желающим.
Независимо от методики расчёта скорингового балла, кредитную историю ухудшают только записи о длительных просрочках, банкротстве или перепродаже кредитного договора коллекторским агентствам. Если клиент отказался от кредита по личным причинам до перечисления средств, заёмщик не получает статус должника.
Итоги
Клиентам, планирующим оформлять банковский кредит, следует тщательно оценить условия предоставления займа, наличие скрытых платежей и свои финансовые возможности. Перед заполнением анкеты следует сравнить предложения нескольких банков, проконсультироваться с кредитными специалистами, а также прочитать отзывы заёмщиков, выплачивающих кредит в том же банке.
Отказ от кредита на этапе предварительного одобрения заявки или подписания договора не ухудшает кредитный рейтинг заёмщика. Однако, кредитный специалист отправляет сведения о предоставленном кредите и отказе заёмщика в БКИ, поэтому у некоторых банков в будущем (при оформлении другого кредита) могут возникнуть дополнительные вопросы.
Загрузка...
