10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Хороший доход, долгий стаж работы и идеальная кредитная история – даже этого может быть недостаточно для того, чтобы получить ссуду. Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто задают на финансовых порталах и форумах. Мы решили разобраться

Причины отказа в кредите

Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане. У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.

Основные причины отказа в кредите – далее.

• Плохая кредитная история

Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории. В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались.

Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов. С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее.

Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.

• Отсутствие кредитной истории

Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс. Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг.

• Несоответствие минимальным требованиям

Почему отказали в кредите? Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т. д.

Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой.

• Низкий доход

В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится.

А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций. Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа.

А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится.

• Слишком высокий доход

Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники.

Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.

• Несколько действующих кредитов

Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами. И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги.

• Досрочно погашенные кредиты

Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии. Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию.

• Судимость

• Опасная профессия

Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.

• Маленький стаж работы

Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ.

Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев. При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно. Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию.

• Возраст

Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.

• Уклонение от воинской службы

Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.

• Отказ от страховки

Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите.

Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15−30% от стоимости полиса.

• Недостоверные данные

Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Скрытые причины

Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.

Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.

Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Скоринг

Скоринг – это автоматическая система, подсчитывающая риск невозврата кредита. Применяется как при оформлении потребительских займов, так и для ипотеки.

Скоринг учитывает все вышеперечисленные факторы и делает оценку кредитного рейтинга заемщика и его анкетных данных.

Параметры программы настраиваются в зависимости от потребностей организации: так, если план не выполняется, скоринг пропускает клиентов удовлетворительной оценкой. Параметры ужесточаются при большом кредитном портфеле.

Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?

Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам.

В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности.

Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.

Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе.

Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом.

Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Иные способы получить кредит

Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.

Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.

Способ посложнее – выяснить причину отказа и решить проблему. Обратитесь в отделение и попросите сотрудника объяснить, почему банк не дает кредит. Как мы уже объяснили выше, организация имеет полное право не разглашать эту информацию.

Ее можно исправить – об этом мы писали в одной из наших статей.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Почему не дают кредит: возможные причины отказа, почему отказывают во всех банках (даже с хорошей кредитной историей) и что с этим делать

Для оформления кредита заемщик подает заявку в банк — в ней он указывает уровень дохода, информацию о занятости, контактные данные. Сотрудники банка проверяют заемщика через службу безопасности, узнают его кредитную историю — проводят банковский скоринг.

Если заемщик и информация о нем не соответствуют требованиям банка, то в займе отказывают. Происходит это примерно в половине случаев. Чтобы обезопасить себя, рекомендуется заранее изучить причины, по которым банк может отказать в кредите.

Почему не дают кредит и отказывают во всех банках и как этого избежать, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно!

Причины отказов банков в кредитовании

Каждый банк устанавливает свой список причин, по которым заемщику отказывают в получении кредита. Самые распространенные — низкий или нестабильный доход, отсутствие постоянного места работы, плохая кредитная история. Банк вправе отказать и в том случае, если заемщик предоставил недостоверные данные о себе, имеет судимость, не достиг определенного возраста.

Рассмотрим подробно каждую причину.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах заемщика. Она показывает где, когда и сколько денег банковские организации одолжили заемщику.

Плохая кредитная история отражает количество просрочек и долгов по кредитам. Просрочки могут быть фактическими, то есть действующими на сегодняшний день.

Или закрытыми — если заемщик раньше брал кредит и погасил его, но с просрочкой платежей.

Еще одна причина возникновение плохой кредитной истории — чрезмерная активность, когда заемщик подает более трех заявок в разные банки и получает отрицательное решение. Лучше подать заявку в 2 банка и дождаться ответа от них.

Внимание! Получить свою кредитную историю можно через Портал государственных услуг, на сайте Банка России или через Бюро кредитных историй в режиме онлайн. Документ поступит на адрес электронной почты в течение трех дней. Лучший способ узнать, почему не дают кредит — запросить отчет и исправить ошибки в истории. Дважды в год она предоставляется бесплатно.

Неофициальная работа

Официальное трудоустройство подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Так банк снижает свои риски в случае невозврата долга заемщиком. Получить займ с неофициальной работой можно, но под более высокие проценты. Требуется предоставить лишь паспорт.

Сегодня ряд банков для выдачи потребительских кредитов не требует официального трудоустройства. Например, ОТП Банк, Восточный Банк, ЛокоБанк, Почта Банк.

Уже есть кредиты

Банк вправе отказать в выдаче денег, если у заемщика есть долговая нагрузка. В среднем банки требуют, чтобы сумма платежа не превышала 40% от общей суммы дохода. Если у клиента уже есть непогашенные кредиты, то вероятность одобрения нового уменьшается.

Например, гражданин А. получает зарплату 40 000 рублей, имеет два непогашенных кредита с общей суммой долга 100 000 рублей. Каждый месяц он отдает за кредиты 20 000 рублей — половину своего заработка.

Гражданин А. пришел в банк и попросил в долг еще 50 000 рублей на личные нужды. Вероятнее всего, банк в выдаче денег откажет, так как гражданин А. и так отдает банку 50% от своего дохода.

Новый займ он оплатить не сможет.

Низкий доход

Уровень желаемого дохода каждая организация устанавливает самостоятельно. В одних случаях это может быть 20 000 рублей, в других — 50 000 рублей и более. Чтобы избежать отказа по этой причине, рекомендуется указывать в заявке все источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, доходы от сдачи имущества в аренду, депозитные процентные вклады и другое.

Судимость

Банки выдают кредиты лицам с судимостью только по не тяжким и не финансовым статьям. К примеру гражданин Н. 20 лет назад совершил мелкую кражу и был осужден на год исправительных работ.

Сегодня велика вероятность, что банк одобрит займ гражданин Н. Если же денег попросит гражданин Е., осужденный 20 лет назад по статье «Мошенничество», то скорее всего банк в выдаче откажет.

То же самое относится к лицам с непогашенной судимостью.

Внимание! При наличии у потенциального заемщика условной судимости окончательное решение зависит от рассмотрения конкретной кандидатуры. В России в таких случаях чаще других одобряют займ Банк «Ренессанс Кредит» и HOME CREDIT BANK.

Поддельные документы

Распространены случаи оформления кредита по чужому паспорту. От этого страдают лица, потерявшие паспорт и вовремя не обратившееся в органы МВД с заявлением о потере.

Помимо этого, нечестные заемщики предоставляют поддельные справки о доходах и с места работы, копии трудовой книжки, регистрируют подставную фирму-работодателя и предоставляют выписки из ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц).

Главная цель поддельных документов — доказать банку свою платежеспособность. Выявить фикцию просто — в каждом банке есть служба безопасности. В случае обнаружения подлога организация может обратиться в суд и против недобросовестного заемщика возбудят уголовное дело.

Возраст

В большей части банков займы выдают лицам от 21 года, однако некоторые понижают возрастной порог до 18 лет. Максимальный возраст 69-75 лет на момент погашения долга. Пенсионерам предлагают оформить займы по специальным программам для пожилых людей.

Недостаточный стаж работы

При оформлении банки займа требуют трудовой стаж не менее 3 или 6 месяцев на последнем месте работы, в зависимости от условий и суммы выдачи.

Общий трудовой стаж должен быть не менее одного года. Если заемщик постоянно меняет работу, это расценивается как непостоянство и отсутствие стабильного заработка.

Банки охотнее выдают деньги тем, кто работает на одном месте более двух-трех лет.

Иные причины

В эту категорию относят дополнительные причины. Например, привлечение лица к административной ответственности, если оно не уплачивает коммунальные платежи, имеет задолженность по алиментам или другие долговые обязательства.

Редко дают кредит на большую сумму, если у заемщика нет способа обеспечения — например дома, квартиры или другой недвижимости, которая выступает залогом и гарантом возврата денег обратно. Согласно закону, банк не обязан сообщать заемщику причины отказа в кредитовании.

У кредитора возникнут вопросы, если заемщик состоит в браке и имеет детей, а его супруг (супруга) не работает. Получается, что заемщик — единственный источник дохода у семьи. В случае потери трудоспособности или болезни возвращать займ он не сможет.

Почему не одобряют даже с хорошей кредитной историей

Положительная кредитная история не выступает 100% гарантом одобрения займа. Речь идет о неформальных причинах отказа: здесь каждый банк устанавливает свои собственные правила.

Существуют «черные списки» заемщиков. Туда попадают имена людей, которые имеют отрицательные факты в своей биографии. Например, человек был замечен в сомнительной сделке и информация об этом попала к сотрудникам банка. Поэтому даже если заемщик имеет высокий уровень дохода и положительную кредитную историю, банк вправе отказать ему в выдаче денег.
Если банк видит, что заемщик имеет высокий уровень дохода и берет маленький кредит, то скорее всего, долг будет погашен досрочно. Банку выгоднее, чтобы заемщик расплачивался как можно дольше.
Во времена экономического кризиса кредитор не выдает займы сотрудникам рисковых предприятий. Например, торговым работникам, финансистам и экономистам. Эти люди из-за кризиса могут внезапно потерять работу.

Интересно! Отказать могут из-за внешнего вида клиента. Например, он пришел на собеседование в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или сотрудники увидели татуировки криминального характера. Имеет значение грамотная речь, способность кратко и лаконично отвечать на вопросы, вежливость и тактичность.

Что делать, если не дают кредит

Прежде всего рекомендуем обратить внимание на возможные причины отказа, если кредитор не обозначил их напрямую.

Возможно, причина кроется в низком уровне дохода или в отсутствии кредитной истории. Важно собрать полный пакет документов, указывать только достоверные данные о себе и своих доходах.

Не стоит подавать заявки в 10 банков подряд, рекомендуется обратиться в два-три и дождаться их решение.

Если у заемщика низкая платежеспособность, рекомендуется увеличить срок кредита, чтобы ежемесячно платить меньшую сумму. Если недостаточный трудовой стаж, то подождать еще пару месяцев или обратиться в другой банк. Увеличиваются шансы на одобрение у тех, кто имеет в банке зарплатную карту.

Если заемщик не уверен в правильности своих действий, то он обращается за помощью кредитного брокера. Это посредник между кредитором и заемщиком.

Кредитный брокер владеет нюансами банковской деятельности, сориентирует клиента по любым кредитным вопросам.

Внимание! На рынке много «черных» кредитных брокеров. Мошенники берут комиссию за оказание услуг и заверяют заемщика, что их кредит одобрен, хотя на деле это не так. Прежде чем сотрудничать с брокером, проверьте его репутацию и действующую лицензию.

Где и как можно получить кредит без отказа

Ни одна банковская организация на гарантирует 100% одобрение кредита без рассмотрения документов. Однако есть варианты, где положительное решение в пользу заемщика равно почти 100%.

Кредиты в микрофинансовых организациях (МФО). Это удобный и быстрый способ оформить небольшой займ на короткий срок. Заявка подается лично или онлайн. В большинстве микрозаймов не требуется предоставлять справку о доходах, копию трудовой книжки и так далее. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (военный билет, водительское удостоверение).

Однако в микрозаймах высокие ставки, поэтому погасить такой долг рекомендуется как можно скорее. Положительное решение на одобрение кредита в МФО имеет место в 9 из 10 случаев.

Получить кредит быстро можно у частных инвесторов. Это физические лица, которые дают деньги в долг под проценты. Найти их легко через специализированные сайты. Для оформления требуется паспорт гражданина РФ и подтверждение дохода и трудоустройства.

Заключение

Если не дают кредит ни в одном банке, рекомендуется еще раз внимательно проверить правильность заполнения заявления и достоверность документов. Обязательно нужна положительная кредитная история — узнать ее бесплатно можно через сайт Госуслуг или Бюро кредитных историй.

Эксперты не советуют подавать заявки во все банки, поскольку в этом случае платежеспособность заемщика вызовет дополнительные вопросы. Удобно оставить заявку онлайн и дождаться итогового решение на номер телефона или адрес электронной почты. Кредитор вправе отказаться от выдачи займа без объяснения причины.

Если кредит не одобряют, то заемщик обращается к частным инвесторам или в микрофинансовые организации.

10 причин, почему банки отказывают в кредите

При оценке заемщиков банки руководствуются схожими критериями. Рассмотрим наиболее актуальные причины, по которым финансовые учреждения отказываются кредитовать физлиц.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Основные требования к претендующим на кредит просты и понятны.

Человек должен быть гражданином РФ, быть достаточно взрослым и не старым (к примеру, от 21 до 69 лет), обязательно иметь регистрацию в подходящем регионе, стаж работы (например, больше 6 месяцев на текущей работе и больше 1 года трудового стажа за последние 5 лет). Люди, не удовлетворяющие условиям банка, не имеют шансов получить в нем кредит.

Посмотреть, какие условия в других банках, но не забывать, что у высокой лояльности к клиентам могут быть неприятные последствия в виде высокой процентной ставки. Еще одна причина предложить менее строгие условия – поощрить человека, получающего зарплату через этот банк. Молодежи, не достигшей требуемого возраста, можно подумать о варианте с поручителем.

2. Закредитованность

Когда человек уже выплачивает несколько кредитов, считается, что у него высокая кредитная нагрузка. По этой причине банк может не дать новый заем, поскольку в такой ситуации риск невозврата средств выше.

Эксперты рекомендуют выплачивать кредиты не хаотично, а начиная с самых высокопроцентных, т.е. дорогих. Желательно погашать их досрочно, в таком случае переплата банку будет меньше.

3. Проблемы с кредитной историей

В финансовом учреждении обязательно будут смотреть кредитную историю: какой опыт кредитования у заемщика, что с просрочками, банкротством.

Наличие просроченных платежей – это уже плохо, а если есть хоть один непогашенный в срок кредит, то нового, скорее всего, уже не дадут. Или дадут, но ставка будет очень высокой.

К заемщикам, у которых нет кредитной истории, тоже относятся настороженно. Им редко одобряют кредиты на большие суммы.

Если кредитная история испорчена – это не безнадежная ситуация. Путь к исправлению прост: нужно погасить все свои обязательства, открыть кредитную карту или оформить небольшой кредит и аккуратно по нему платить.

4. Низкий доход

Для проверки заработка потенциального заемщика банки просят его принести справку 2-НДФЛ, проверяют отчисления в ПФР. А дальше смотрят: какую сумму можно выдать. По словам аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, ежемесячный платеж не должен превышать 1/3 доходов клиента.

Предоставьте сотрудникам банка больше информации, подтверждающей вашу финансовую состоятельность. Они могут одобрить кредит, если увидят документы, в которых значится, что вы владеете недвижимостью, новой иномаркой, другим дорогостоящим имуществом.

Когда по документам виден солидный доход, а кредит просят небольшой – это тоже для банка не лучший вариант, поскольку такие заемщики часто гасят кредит досрочно, лишая тем самым финансовое учреждение части процентов.

5. Поручительство за большой кредит, оформленный на родственника или знакомого

На поручителя ложится большая ответственность, что отражается на его кредитной нагрузке. Даже банальные просрочки платежей по такому кредиту портят кредитную историю поручителя. Соответственно, у человека, который помог получить деньги банка другому, могут у самого возникнуть проблемы при обращении за займом.

Если собираетесь брать кредит, лучше не соглашайтесь быть поручителем. В любом случае, решаясь на такой шаг, нужно быть уверенным, что ваш знакомый рассчитается с банком вовремя. А если уж стали поручителем, скрывать от финансового учреждения это не нужно. Возможно, вам пойдут навстречу, ведь бывают обстоятельства и похуже.

6. Неподходящая профессия

Представители банков смотрят не только доходы, но и профессию потенциального заемщика.

Минусом может стать нестабильный размер зарплаты, ее зависимость от объема продукции, которую удалось реализовать за месяц. Также сотрудников кредитной организации может насторожить место работы клиента.

Если он трудится в компании, которая не может похвастаться финансовой стабильностью, ему могут не одобрить кредит.

Получение зарплаты в крупной компании повышает шансы, даже если профессия так себе. Охотнее одобрят кредит в банке, через который идет зарплата. В этом случае и ставка наверняка будет ниже.

7. Долги и штрафы

Еще одной причиной отказа может стать игнорирование автомобильных штрафов или квитанций коммунальных служб. Образовавшаяся задолженность, включая алименты, может испортить кредитную историю. По словам финансового советника Екатерины Голубевой, это касается только злостных неплательщиков, дела которых разбирались в суде.

Перед обращением в банк желательно проверить информацию о себе в базе данных исполнительных производств и на сайте Госавтоинспекции. Если не заплатили штраф или затянули с выплатой алиментов — нужно сначала рассчитаться со старыми долгами.

Перед принятием решения о кредитовании сотрудники банков проверяют достоверность заполненной анкеты. Если обнаружено несоответствие, следует отказ.

Также не рекомендуется завышать стаж работы и размер зарплаты.

Обман обнаружить несложно, поэтому заполнять анкету нужно честно. После заполнения желательно проверить анкету на ошибки и опечатки.

9. Социальные сети

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

Подобрать кредит

Калькулятор Сравни.ру

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством.

Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку.

К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность.

«Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты.

Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности.

Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.

Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
возраст в пределах 23-40 лет;
семейное положение — женат, замужем;
детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
жилье — собственное;
уровень дохода средний или выше среднего в регионе.

Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?
Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:

звонят работодателю заемщика;
разговаривают с родственниками человека;
проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика;
собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранспаспорт с отметками о посещении разных стран.

Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.

Если же у человека:

недавно были просрочены кредиты;
идут активные просрочки и начисляются пени,

банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится

Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит.

Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно.

Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
Высокие запросы.

Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога.

Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения.

В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН.

Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону.

Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.

Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока.

Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
- Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
- судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
- заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
- у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста

Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?

В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.

Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
Начните с микрозаймов, их легче получить.
Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.