Кредитование – одна из самых рискованных банковских операций. В практике встречались случаи, когда заемщик, взяв кредит, неожиданно, по независящим от него обстоятельствам оказывался нетрудоспособен или терял работу, и поэтому не имел возможности своевременно гасить кредит. Бывали ситуации, и когда заемщик погибал, и родственники не принимали на себя долги. Поэтому кредитные организации стараются обезопасить себя от таких случаев и используют страхование заемщика при получении кредита.
Зачем нужен договор страхования?
Страховка нужна, прежде всего, банку. Таким образом он управляет своими рисками при кредитовании населения. Причем делает это за счет клиента. Ведь страховую премию оплачивает заемщик, а финансовая организация является только выгодоприобретателем.
Конечно, в определенном смысле, договор страхования в такой ситуации защищает и самого клиента. Ведь в жизни могут происходить разные случаи, в том числе и негативные.
Чтобы избежать неприятных последствий от потери трудоспособности и быть уверенным, что членам семьи не придется нести дополнительных финансовых обязательств, многие специалисты рекомендуют заключать договор добровольного страхования.
Полученное при наступлении страхового случая возмещение, может существенно облегчить выполнение различных обязательств, в том числе и кредитных. Однако культура страхования в нашей стране в настоящее время очень низка, поэтому многие заемщики ищут различные пути отказаться от навязанной дополнительной услуги, тем более, что часто она предлагается по завышенной цене.
Виды договоров страхования при получении кредита
Поскольку при различных видах кредитования населения присутствуют разные риски, банки рекомендуют заключать в каждом конкретном случае определенный перечень договоров страхования. Так, при потребительском кредитовании часто обязывают страховать жизнь и здоровье, а также риск потери работы.
При ипотечном кредитовании к страхованию жизни, здоровья и источника дохода добавляются следующие виды рисков:
- Порчи или гибели имущества;
- Нарушения титула имущества.
При этом титульное страхование является обязательным. Это определено в нормативных актах, касающихся ипотечного кредитования.
Таким образом для кредитных организаций обеспечивается сохранность предмета залога.
Ведь если он погибнет или его стоимость значительно уменьшится, у банка увеличатся риски, что опять же может привести к существенным проблемам в работе и нарушению нормативов Центрального банка.
При кредитовании на покупку автомобиля банки требуют заключать договор полного страхования (КАСКО). Причины в данном случае те же самые, что и в случае с недвижимостью. Банки защищаются от риска гибели или порчи предмета залога.
Законодательные нормы для страхования при получении кредита
Существующими нормативными актами предусмотрен добровольный порядок страхования. Об этом четко сказано в Гражданском кодексе. Кроме того, в законодательстве о защите прав потребителей запрещается обусловливать получение одной услуги обязательным приобретением другой. Поэтому понуждать потенциального заемщика, например, к страхованию жизни банки не имеют права.
Однако доказать это достаточно сложно. Ведь написанных правил о необходимости приобретать дополнительную услугу в банках нет.
Более того, в большинстве кредитных договоров указывается, что заемщик добровольно перечисляет в определенную страховую компанию часть займа после его получения в банке.
Существующая судебная практика трактует данную формулировку как отсутствие принуждения к дополнительной услуге, а значит, нарушения каких-либо прав заемщика как потребителя финансовой услуги отсутствуют.
Банки активно используют еще один механизм навязывания страховки по кредиту. Это более высокая процентная ставка. В этом случае суды также встают на сторону кредитных организаций, считая, что клиент добровольно предпочел при оформлении кредита более низкую процентную ставку и заплатил страховку.
Как банки навязывают страховку?
Таким образом, формально можно отказаться от страховки при кредитовании. Действующее законодательство это позволяет. Однако фактически сделать это практически невозможно.
Конечно, заемщик может выбрать более высокую процентную ставку и написать заявление на отказ от заключения договора страхования, но в таком случае большинство банков откажет ему и в выдаче кредита.
Причем сделать это можно без объяснения причин, существующие нормативные акты для финансовых организаций это вполне допускают.
Таким образом, банки обеспечили юридическую защиту своих действий при навязывании дополнительных услуг при предоставлении кредита. Формальных признаков принуждения к заключению договора страхования нет.
Основную часть работы в этой сфере ведут кредитные менеджеры, которые общаются с потенциальным клиентом. Они приводят различные доводы, почему следует застраховать свою жизнь, здоровье и так далее. Лишь записав такую беседу можно доказать факт навязывания дополнительной услуги.
Поэтому многие специалисты по защите прав потребителей рекомендуют ходить в банк с диктофоном, а также внимательно знакомиться с текстом кредитного договора.
Лучше всего, конечно, заранее получить форму договора и проанализировать ее с юристом, что позволит сформировать порядок действий, например, по отказу от страхования жизни по кредиту без негативных последствий для заемщика.
Можно ли отказаться от страховки при получении кредита?
Итак, ответ на вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита – положительный. Но при реализации своих прав следует соблюдать несколько нюансов:
- Внимательно анализировать текст кредитного договора. Конечно, исправлять банк типовую форму соглашения не будет, но заемщик будет готов к различным действиям банка и может не допустить развития ситуации по негативному сценарию.
- Иметь на руках и хранить все документы, касающиеся кредита – начиная от рекламных проспектов, и заканчивая ордером на выдачу займа или выпиской со счета банковской карты. Любой из этих документов может помочь юристу защитить права заемщика.
- В большинстве банков минимальный срок действия полиса страхования жизни составляет 6 месяцев. Если кредит, который был взят в финансовой организации, обслуживается своевременно, то у заемщика существует возможность написать заявление на отказ от страховки по кредиту, образец которого можно запросить в банке или страховой компании.
- Если банк отказывается расторгать договор страхования жизни, то можно обратиться в суд, но для этого необходимо иметь все документы, которые могут подтвердить правоту потребителя.
Правовое регулирование отказа от заключения договора добровольного страхования
С 1 июня 2016 года Центральный банк во многом облегчил решение задачи, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.
Регулятор выпустил специальное указание, которое требует от страховщиков обязательного включения в договор пункта о возможности возврата страхователю страховой премии в случае получения от него заявления на отказ от страховки по кредиту, образец которого должен быть разработан страховой компанией. Отказаться от страховки после получения кредита можно в течение пяти дней.
Данное указание вступило в силу еще в феврале 2016 года, но страховым компаниям был дан определенный срок для подготовки к вводу его в действие.
Таким образом, если в настоящее время какой-либо банк или страховщик отказываются расторгать договор, можно смело сообщать об этом факте в контролирующий орган (местное управление Центрального банка РФ) в письменном виде и инициировать проверку недобросовестной компании или финансовой организации.
Последствия отказа от страхования
Итак, в результате ввода в действие новых указаний Банка России, ответ на вопрос: можно ли отказаться от страховки по кредиту стал однозначно положительным. Но при этом, отказавшись от дополнительной услуги, важно не забывать о последствиях.
- Первым из них является удорожание кредитов для написавшего заявление об отказе от страховки при оформлении ссуды. В таких условиях у банков увеличиваются риски, что приводит к росту процентной ставки для населения. Ведь финансовой организации требуется покрывать возможные убытки от увеличения просроченной задолженности.
- Второе последствие – увеличение числа отказов со стороны банков. Лишившись страхования, как инструмента управления рисками, кредитные организации начали более тщательно анализировать финансовое и имущественное положение заемщиков, их репутацию, проверять источники доходов и так далее. В результате, увеличивается период рассмотрения заявки на получение займа и возрастает вероятность того, что будут отказывать в выдаче кредита.
- Третье последствие заключается в том, что банки начали использовать договоры коллективного страхования. В таком случае страхователем является финансовая организация, а заемщик платит ей за услугу присоединения к коллективному соглашению. При этом требования нового указания Центрального банка не распространяются на договоры коллективного страхования, а значит, возвращать по ним страховые премии в десятидневный срок страховые компании не обязаны.
Итак, обязательна ли страховка кредита? С точки зрения законодательства – нет. Однако для собственной защиты и экономии средств специалисты рекомендуют заключать соответствующие договоры.
Если же заемщик все же решил отказаться от страховки, то он может в любой момент написать заявление об отказе от страховки, но важно контролировать, в течение какого времени это можно сделать. Без финансовых потерь – в течение пяти дней с момента заключения.
О том, как написать заявление можно узнать в банке, страховой компании или в обществе по защите прав потребителей.
Как отказаться от страховки по кредиту
Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту и получить компенсацию при наступлении предусмотренного договором страхового случая.
Выгодно навязывание услуги и банку. Финансовое учреждение получает процент от страховой компании после каждой оформленной с клиентом сделки.
Банк получает до 90% стоимости проданного полиса.
В отдельных случаях банки не просто сотрудничают со страховыми компаниями, но и связаны с ними в единую систему, так как принадлежат одному владельцу. Яркий пример такого тандема – Альфа Страхование и Альфа-банк.
Можно ли отказаться от страховки во время оформления кредита?
Банковские сотрудники обычно умалчивают о том, что страхование – дело добровольное.
Менеджер может уверять, что нежелание оформлять страховку приведет к отказу в выдаче кредита, но это не так. Критерий не влияет на решение банка.
Беспроцентный кредит наличными с картой Халва в банке Совкомбанк
Заранее нужно узнать не только как отказаться от страховки по кредиту, но и что за этим последует. Обычно банки предусматривают увеличение процентной ставки или другие санкции.
Отказ после подписания договора
Существует такой термин, как период охлаждения. В течение него можно вернуть деньги за страховку без привлечения суда. Длительность периода составляет 14 дней. В банке об этом нюансе умалчивают, чтобы не терять собственную выгоду.
Несмотря на законодательство, отказаться от страховки не всегда просто. Банк до последнего будет настаивать на ее сохранении.
В ход могут пойти перечисление преимуществ страхования (защита жизни, сниженная ставка, которая увеличится после отказа и т. д.
) или «страшилки», не имеющие никакого отношения к реальности (ухудшение кредитной истории, необходимость досрочного возвращения займа, добавление в черный список финансовой организации).
Клиенту могут рассказывать о том, что можно вернуть часть премии после досрочного погашения кредита. Такое действительно практикуется, но услуга доступна не всегда.
Отказаться от страховки можно и после истечения периода охлаждения. В таком случае выплат придется добиваться через суд.
Как действовать для возврата денег?
Чтобы правильно оказаться от страховки в банке, необходимо подать заявление, написанное в произвольной форме. Иногда финансовые организации предоставляют образец, по которому должно создаваться обращение.
В заявлении нужно будет указать паспортные данные, информацию о договоре (номер, дату подписания) и копии этих документов. Также нужно объяснить причину отказа от страхования и приложить документ, подтверждающий оплату страхового полиса.
Компания должна рассмотреть заявление и вернуть средства в течение 10 рабочих дней.
Судя по отзывам клиентов, на практике процесс может затянуться до месяца, так как кредиторы не торопятся принимать решение. В среднем деньги возвращаются в течение месяца.
Если решение не было вынесено в течение 10 дней, заемщик может отправить повторный запрос. При несоблюдении прав стоит обратиться в ЦБ РФ (если претензия направляется в сторону банка) или Роспотребнадзор (если нарушитель – страховая компания).
На какую сумму можно рассчитывать и когда вернуть деньги не получится?
Размер выплаты зависит от нескольких нюансов. Если страховая защита по полису вступает в действие через 2 недели и деньги инвестируются траншами, в течение 14 дней можно будет вернуть всю сумму. Если защита начинает действовать сразу, из суммы будут вычтены дни пользования услугой.
Экспресс кредит по паспорту на любые цели, без справок и поручителей!
Вернуть деньги не удастся, если до момента обращения в банк или страховую компанию произошел страховой случай и было подано заявление на выплату по страховке. Также средства невозможно получить по истечению срока исковой давности (3 года).
Отдельное внимание необходимо уделить всем пунктам договора. В нем могут содержаться пункты, говорящие о невозможности возврата денежных средств. Так как клиент во время подписания договора согласился со всеми его условиями, выиграть подобное дело не поможет даже суд.
В чем особенность коллективного страхования?
Договоры коллективного страхования оформляют даже крупные банки, в том числе ВТБ и Сбербанк. Основная суть состоит в том, что финансовое учреждение не соединяет клиента и страховую компанию, а присоединяет его к договору банка и страховщика. Добиться возврата средств по договору коллективного страхования сложнее и обычно это делается через суд.
Как сделать отказ от страховки по кредиту: помощь адвоката
Страховка жизни и здоровья, от потери работы и несчастного случая может быть неприятным довеском к кредиту. Специалисты банков и других кредитных организаций уверяют потребителей своих услуг в обязательности оформления договора страхования в дополнение к кредитному договору.
Под таким давлением может заключаться договор страхования по кредиту, который не является таким уж и добровольным.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по возврату страховки по кредиту в Екатеринбурге поможет не только советом, но и составлением заявления об отказе от страховки по кредиту: профессионально и в срок. Звоните прямо сейчас!
Причины отказа от страховки по кредитному договору
- Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
- Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
- Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
- не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
- договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
- предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.
Порядок отказа от страховки по кредиту
Для этого нужно прекратить договор со Страховщиком по договору.
Порядок расторжения договора страхования содержится в самом договоре.
Так, если договор предусматривает обращение Страхователя с заявлением в определенный офис компании по определенному адресу, придется придерживаться этого условия для первой попытки отказаться от страховки по кредиту. В заявлении необходимо указать о вашем желании прекратить договора, можно указать законные основания или основания договора.
Если договор вы хотите прекратить своим отказом, необходимо направить в адрес Страховщика претензию или иное обоснованное уведомление об отказе от договора. Направить данное уведомление необходимо по адресу, которые указаны в договоре.
Если Страховщик требования игнорирует, остается судебный порядок прекращения договора.
В судебном порядке договор можно прекратить:
- Расторжением
- Признанием недействительным (только в судебном порядке)
- Отказом от договора (односторонний порядок прекращения договора)
Для урегулирования спора в судебном порядке необходимо:
- Направить в суд исковое заявление
- Представить суду с исковым заявлением или в судебных заседаниях необходимые доказательства вашей позиции
- Получить решение суда и, при необходимости, исполнительный лист
ПОЛЕЗНО: читайте также про возврат страховки по коллективному страхованию и смотрите видео по теме
Как составить заявление на отказ от страховки по кредиту?
Нужно обратить внимание на следующие моменты:
- Адресат. Адресовать заявление об отказе от страховки по кредиту нужно Страховщику – организации, которая обязуется выплатить сумму страховки при наступлении указанного в договоре страхования случая. Реквизиты адресата указаны непосредственно в договоре.
Не будет ошибкой направить свое заявление в филиалы и иные подразделения должника в случае, если договором не предусмотрен способ взаимодействия сторон определенным способом.
- Четко укажите, когда был заключен договор страхования, на каких условиях, при каких обстоятельствах, где.
- Заявите о своем праве на прекращение договора – расторжение договора или отказ от договора
- Выразите просьбу расторгнуть договор или отказ от договора.
- Указать на способ возврата страховой премии.
Срок отказа от страховки по кредиту
Отказ от страховки по кредиту возможен в течение 14 дней с даты заключения договора. Этот срок начинает исчисляться с даты
В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от кредита можно:
- в течение 14 дней с даты заключения договора. Срок заключения договора не зависит от даты уплаты страховой премии.
- при отсутствии в периоде до момента отказа от договора страхового случая или события с признаками страхового случая.
ПОЛЕЗНО: кстати навязать банки могут еще и другие услуги, кроме договора страхования, подробнее по ссылке, а также в видеоролике
Последствия отказа от страховки по кредиту
- Возврат уплаченной Страхователем страховой премии
- Перерасчет уплаченных со страховой премии процентов банком
- Отсутствие последствий в виде страховой выплаты в случае невозможности нести обязательства по кредиту
Случаи, по которым необходимо вернуть страховку, бывают разными. Если вам навязали страховку по кредиту, обманули с ее стоимостью или вы вовсе не знали о заключении договора страхования кредита, выход есть всегда.
Адвокат по страховым спорам нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» в Екатеринбурге поможет отказаться от страховки по кредиту через обращения в офис или дистанционно посредством электронной почты.
Мы работаем с ситуациями даже если 14 дней на возврат страховки уже прошли), случаями, когда страховщик отказывается принять отказ и вернуть страховую премии и других сложных случаях.
Отзыв нашему адвокату о возврате страховки
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
А.В. Кацайлиди
- Отзыв по гражданским делам
- Отзыв по банкротству физических лиц
- Отзыв по сопровождению бизнеса
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
- остановка транспорта Гагарина
- Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
- Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
- Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Как отказаться от страховки после получения кредита
Получить кредит в наше время и так не просто: нужно собрать кучу справок с работы, подтвердить свою платежеспособность, подтвердить финансовое положение семьи, пройти ряд проверок по базам данных банка и только после этого услышать вердикт. И всего этого кредитным организациям не хватает и они пытаются «защитить» себя от риска становления заемщика неплатежеспособным с помощью навязывания дополнительных услуг.
В 99 процентах случаев при обращении в банк за оформлением кредита кредитный менеджер организации при расчете стоимости кредита рассчитывает сначала основную сумму кредита (тело кредита и начисленные проценты в зависимости от срока его погашения) и потом нехотя рассказывает клиенту о том, что нужно также оформить страховку и без нее получить кредит невозможно, либо можно с более высокой процентной ставкой. Законно ли данное действие финансовой организации?
Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?
Страховка по кредиту — страховой продукт, который снижает риски банка в случае возникновении чрезвычайных ситуаций у клиента.
Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров.
Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным.
Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать – либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.
На страховку можно смотреть с нескольких позиций: с одной стороны страховой полис перекладывает ответственность с заемщика на страховую компанию в случае ЧП и причинения вреда здоровью (и как следствие невозможности работать и выплачивать долг по кредиту) и в тоже время пополняет казну страховой компании, которая как правило является дочерней компанией банка.
Банки и финансовые структуры, в свою очередь, подошли к вопросу выдачи страховок очень хитро — в страховом договоре черным по белому написано, что данный страховой полис заемщик оформил добровольно и претензий к нему не имеет.
Этот пункт добавляется в страховой договор с целью ограничения срока, когда данный договор можно аннулировать с полным возвратом страховой премии.
Аннулировать страховку к кредиту можно, по сути, в любой момент с момента начала ее действия, но только возврат средств за ее приобретение ограничен во времени. А аннулировать страховку просто так без какой-то пользы для себя смысла особого нет — так вы, хотя бы застрахованы от неблагоприятных жизненных ситуаций, и от этого легче, ведь в жизни всякое бывает.
От чего можно застраховать кредит
Кредит может застраховать от многих негативных финансовых факторов, таких как:
- Тяжелые телесные травмы
- Получение инвалидности
- Смерть
- Потеря работы
Аргументы, конечно весомые, в частности если идет речь о смерти заемщика. Ведь если заемщик умирает, то обязанность выплачивать кредит ложится на плечи ближайших родственников.
Кредиты бывают разные и поэтому не стоит путать их зону страхования:
- Потребительский кредит (он же кредит на любые цели, автокредит) страхует исключительно вашу жизнь и ответственность.
- Ипотечный кредит страхует вашу будущую собственность от порчи (в данном случае покупаемую недвижимость)
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации потребительский кредит в любой финансовой организации РФ не обязывает страховать свою ответственность и является добровольным по желанию заемщика. В случае ипотечного кредита страхование предмета залога (вашей купленной квартиры) обязательно должно быть застраховано.
Как мы уже писали выше — страховка по потребительскому кредиту является в России добровольной и никакая кредитная организация не вправе навязывать этот продукт.
Но в то же время банку тоже нужно на «что-то» жить, поэтому приходится объяснять клиенту всю важность страхового полиса и говорить что без нее банк откажет вам в выдаче кредита.
Хотя бывают случаи, когда банк действительно отказывает в кредите при отказе от страховки еще на стадии составления заявки на кредит и клиенту причина отказа не сообщается (банк не обязан сообщать причину заемщику).
Поэтому мы советуем все-таки взять страховку на кредит, но после его получения сразу же отказаться, ведь на отказ есть достаточно времени, а деньги по кредиту приходят на ваш счет на следующий рабочий день после подписания кредитного договора.
Стоимость страхования и сроки
Стоимость страховки прописана в вашем страховом договоре и зависит от следующих факторов:
- Срок действия страховки
- Сумма кредита
- Чем больше срок действия страховки (совпадает со сроком действия кредитного договора) и сумма кредита, тем выше комиссия за услуги страховой компании.
- Точную сумму страховки вам сообщит ваш кредитный менеджер в финансовой организации при оформлении заявки на кредит в отделении банка.
Как мы писали выше — отказываться от страховки до получения кредита несет в себе большие риски получить отказ от кредитной организации. Поэтому советуем согласиться, но оформить возврат после получения кредита на свой счет.
Существует, конечно, более сложный путь — если консультант банка в открытую навязывает вам страховой полис, то можете сослаться на 958 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.
При таком подходе банк может поменять свой подход к вам и разрешит взять кредит без страхового полиса, но с повышенной процентной ставкой, что окажется более невыгодно для вас, чем страховка, деньги за которую вы можете вернуть в регламентированный для этого срок.
Срок отказа от страховки зависит от страховой компании, в которой она выдана и в данной ситуации при подписании бумаг досконально изучить страховой договор.
Там должен быть прописан период, когда страховка подлежит возврату.
Обычно этот срок у страховых компаний колеблется от 5 дней до 14 дней, чего вполне хватает чтобы не спеша прийти в отделение страховой компании и написать заявление на возврат денежных средств.
Заявление на отказ от страховки по кредиту
Кредитные организации неохотно относятся к процессу возврате страховки и поэтому если на вашу просьбу выдать вам бланк заявления на отказ от страхового полиса вам ничего не ответили — можете использовать приведенный ниже образец заявления на возврат страховки по кредиту. Он тоже будет иметь юридическую силу.
Заявление можно заполнить от руки и необходимо указать в нем следующее:
- Вашу фамилию, имя, отчество
- Данные паспорта (серия и номер, кем и когда выдан)
- Причина расторжения страхового полиса
- Дата подачи заявления и подпись
- Реквизиты, куда вернуть деньги за неиспользованную страховку
Пример:
Я, Иванова Виктория Андреевна, 13.01.1991 года рождения, паспорт гражданина РФ серия___ номер___, отказываюсь от страхования в компании _______, и прошу расторгнуть Договор страхования номер _______. Прошу ______ (наименование банка) прекратить оплату взносов направленных на страхование моей жизни и здоровья со следующего расчетного периода.
Заявление необходимо подавать в офис страховой компании в двух экземплярах, в которой страховка оформлена (обычно это отделение банка, где вы брали кредит и в редких случаях это отдельный офис страховой компании). В случае невозможности подать заявление лично вы можете отправить заявление, с нотариально заверенной подписью почтой или курьером на почтовый адрес страховой компании.
Датой отказа от страховки является день, когда данное заявление было отправлено вами почтой (в случае выбора этого способа доставки) или когда вы посетили офис страховой и отдали заявление на рассмотрение.
Обычно заявление рассматривают в течение 1-3 дней. По итогам рассмотрения вам придет ответ от страховой и в течение 10 календарных дней на счет вернут деньги, потраченные на полис, при оформлении кредита.
Таким образом, не бойтесь спорить с банком по поводу возврата страховки, подкрепляйте свои заявления ссылками на законы и не давайте кредитным организациям вас обмануть!
Как отказаться от страховки по кредиту по новым правилам
С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в 353 закон «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке» (залоге недвижимости») — 102 фз. Согласно новым пунктам этого закона при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии.
Плата за страховой полис будет возвращаться клиенту банка не в полной сумме, а пропорционально тому периоду срока действия полиса, в который он досрочно погасил кредит. Например, если полис страхования куплен на год, а заемщик гасит кредит в течение первого месяца работы этого полиса, то банк обязан вернуть сумму страховки исходя из пересчета за 11 месяцев.
При отказе от страховки банк имеет право поднять ставку по кредиту
Этим же законом было установлено и другое правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «срока охлаждения» (а это 14 дней с момента получения кредита), то кредитор вправе поднять процентную ставку по кредиту.
До 1 сентября часть предполагаемых рисков по кредиту банк перекладывал на страховую компанию. Так, например, клиент приобретал страховку от потери работы на период действия кредита. В том случае, если он работу все же терял, то и оплатить возврат кредита банку должна была страховая компания.
Но заемщик мог согласиться вместе с получением кредита купить полис страхования, а потом, когда кредит уже выдан, он мог отказаться от страховки по кредиту после его получения, в первые 2 недели жизни кредита (в «срок охлаждения»). До 1 сентября этого года ставку по кредиту в одностороннем порядке банк повысить уже не мог. И сумму за полис банк обязан был клиенту вернуть полностью.
Кредитор не обязан возвращать сумму страхового полиса полностью
Теперь отказаться от страховки после получения кредита тоже можно, по полную сумму полиса банк не вернет. Как минимум вычтет стоимость первого месяца действия страхования кредита из внесенный покупателей страховой суммы.
Кроме того, кредитор просто автоматически повысит ставку по кредиту, соответственно, и сумма ежемесячного платежа по такому кредиту у заемщика вырастет.
«По сути, произошла легализация поборов за страховку, которая и так-то не особенно защищала заемщика, так как большинство банков занимались навязыванием страховки при получении потребительского кредита», — считает директор НАПКА Борис Воронин.
Почти полностью вся сумма, которую собирает банк под видом страховки, у самого банка и остается. Страховая компания получает за такую услугу, проданную через банк, минимальный платеж, отмечает эксперт.
Отказать от навязываемой банком страховки по кредиту можно
Но начиная с 1 сентября 2020 года банк имеет право при таком отказе поднять ставку по кредиту.
Другое дело – ипотека. Это долгий кредит, выплаты по которому идут годы, и никогда нельзя заранее знать, что может с заемщиком произойти. Поэтому перед тем, как берешь ипотечный кредит, нужно покупать, как минимум, полис страхования жизни и здоровья.
В случае неожиданной жизненной ситуации, например, если человеку будет установлена группа инвалидности, он потеряет работу и платить по кредиту ему будут просто нечем, то страхование жизни для такого кредита может помочь клиенту банка не остаться без жилья. Правда, не надо забывать продлевать полис страхования заемщика каждый год, добавляет эксперт.
Есть вопрос по страхованию кредита?Закажи звонок эксперта
Что должен помнить клиент банка, выбирая кредит и решая для себя вопрос — брать или не брать страховку?
Тщательно выбирать кредитора, прочитав заранее кредитный договор и тарифы на обслуживание. Требовать от банка до момента заключения кредитного договора расчет ежемесячного платежа — со страховкой и без страховки, и выбирать меньший платеж.
Понимать, что отказ от страховки в течение 14 дней от повышения ставки по кредиту не спасет.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Как можно отказаться от страховки по кредиту — подробная инструкция
Каждый из нас, кто когда-либо брал кредит задавался вопросом, можно ли отказаться от страховки по кредиту? Можно, так как эта услуга добровольная и вы можете совершенно свободно расторгнуть договор о страховании опираясь на соответствующие законы. В таком случае вы сможете немного сэкономить.
Крупные банки работают только с теми клиентами, которые смогут точно погасить задолженность.
Но даже в таком случае, когда банк полностью убежден в вашей платежеспособности, который к тому же просит в долг небольшую сумму денег, банк добавит страховой полис.
Казалось бы, удобная для обеих сторон опция, негативно сказывается на материальном состоянии клиента, порой добавляя около 30% к общей сумме кредита. Как следствие вы начинаете думать о том, как отказаться от страховки после получения кредита?
Еще до заключения договора, банк обязан осведомить клиента о дополнительных расходах. Однако, многие банки обманным путем заставляют клиента соглашаться на страховку кредита, сообщая, что никаких дополнительных расходов не будет.
Во избежание такой ситуации необходимо провести расчеты самостоятельно, попросив подробную распечатку будущего кредита. В ней вы можете увидеть такие дополнительные платежи за ведение счета, за выдачу наличных, за обслуживание и другие.
По закону вы должны знать о всех тратах по кредиту.
Для чего вообще нужна страховка по кредиту?
Необходима она в первую очередь банку, который хочет обезопасить себя от риска, связанного с невозможностью погашения кредита заемщиком, однако отказаться от страховки по кредиту можно почти всегда. Разные виды кредитования подразумевают разные типы страховки:
Потребительский кредит:
- здоровья и жизни;
- лишение места работы.
Ипотечный кредит:
- лишение места работы;
- имущества;
- здоровья и жизни;
- карьеры.
Кредитование на покупку автомобиля:
- КАСКО;
- лишение места работы;
- здоровья и жизни.
Допустим, случается так что клиент банка умирает, не может больше работать или теряет место работы, то дальнейшую выплату по кредиту берет на себя компания страховщик. Суммы выплаты индивидуальна для каждого случая, обычно это полная сумма оставшегося кредита, но иногда какая-то часть.
В случае, когда для получения кредита заемщик предоставил залоговое имущество, то банк в праве изъять его, если оплата кредита не своевременная или с нарушениями. В таком случае страховка позволяет сохранять залоговое имущество в первоначальном товарном виде (оплачивается ремонт квартиры или авто).
Как отказаться от страховки по кредиту?
Теперь давайте подробнее рассмотрим, как отказаться от страховки по кредиту. Если отталкиваться от законов, то расторгнуть договор страхования можно сразу после завершения кредита. Некоторые банки консультируют своих клиентов, что при своевременном погашении задолженности в течении первых шести месяцев, можно писать заявление на отказ от полиса. Но далеко не все банки такие.
Для самостоятельного отказа, необходимо оформить его в кредитном отделе банка, написать заявление и попросить пересчитать стоимость кредита. Почти всегда банки идут навстречу с такой просьбой. Так как минимальный срок страхования составляет полгода, раньше расторгнуть договор не получится.
После деактивации полиса, на кредит могут быть начислены дополнительные проценты. Если банк не согласен на расторжение, вы можете обратиться в суд, предварительно собрав все документы на кредит и письменный отказ от страховки. Если документов на полис у вас нет, обязательно укажите об этом в заявлении.
В процессе разбирательства суд заставит банк предоставить документ на страхование вашего кредита.
При обнаружении подделки подписи, банку будет предъявлено наказание. Доказательством также может послужить запись вашего разговора с представителем банка в момент попытки оформить кредит. Учитывая, что вам скорее всего откажут в кредите, из-за не желания его страховать, можете в суде утверждать что услуга была навязана банком.
Обязательно ли страхование кредита?
По закону, отказ от страховки по кредиту, является правом каждого, но банки не хотят выдавать кредиты таким клиентам. Несмотря на то, что это незаконно, тем не менее банк вправе без объяснения причин отказать в кредитовании.
Множество крупных компаний создают специальные программы, без оплаты страховых взносов. Однако в них заложена увеличенная процентная ставка по кредиту. Законное страхование имеет только ипотечное кредитование, называется оно титульным. Все остальное по закону должно проводится с согласия клиента, в том числе страхование жизни, имущества и КАСКО.
Судебная практика
Не стоит думать, что банк сможет закрыть дело из-за того что у него много денег.
По статистике, 80% дел, когда отказ от страхования по кредиту решается через суд, решается в пользу клиента, при этом банк обязуется деактивировать договор на страхование и пересчитать оставшийся процент.
Остальные же 20% клиентов добровольно соглашаются оплачивать страховой для того, чтобы понизить процентную ставку.
Допустим, некий банк предоставляет две программы предоставления два кредита наличными: первая программа — процентная ставка 22% годовых плюс дополнительная услуга страхования кредита, вторая программа с процентной ставкой 25% годовых без дополнительных условий. Как правило, заемщик соглашается на первое условие, считая его более выгодным, но в дальнейшем понимает, что сэкономив 3%, в итоге переплатил 10%.
Потом он решает перевести остаток по кредиту во вторую программу, при этом риск получить отказ достаточно велик. В таком случае, даже судебные разбирательства не помогут заемщику, поскольку это изначально было его решение. Получить положительный результат относительно расторжения договора о страховании может каждый только в том случае, когда страховка была добавлена не законно.
Если вы не исключаете вариант дальнейших разбирательств в суде, то стоит записывать все свои действия, такие как, подача заявки и оформление бумаг на диктофон.
В таком случае их можно будет использовать в суде в качестве улик. Особенно, в случаях без страховки внимательно читайте каждый лист договора.
Не жалейте потратить больше времени, но будьте уверены что в будущем вам не придется переплачивать больше денег за сомнительные услуги.
Загрузка...
