Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем.

Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом.

Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Ловушка аннуитетных платежей

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим. Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами. Из этого же документа видно, что первые несколько лет большая доля ежемесячной платы уходит именно на уплату процентов, основной долг же сокращается очень незначительно.

В этом то и заключается главная ловушка такого вида платежей. Потому что проценты, предусмотренные за весь срок кредита, оплачиваются за первые несколько лет. Кредитор получает оплату за использование кредита авансом. Именно эта особенность аннуитетных платежей позволяет рассчитывать на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано.

Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок.

Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.

Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

• справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
• паспорт;
• договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

Судебная практика и примеры

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде.

Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен.

Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные.

Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста.

Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

А наш дежурный юрист всегда ответит на возникшие вопросы. Чтобы обратится к нему, достаточно нажать на иконку в правом нижнем углу экрана.

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

Возврат процентов по кредиту

   Отношение банков к клиентам можно охарактеризовать как честное. Напрямую заемщиков не обманывают, но никогда не упускают возможности получить с Вас больше легальным путем. Например, за счет переплаты по предоставленному кредиту. Закон предоставляет заемщикам возможность вернуть эти деньги.

   Каждый отданный кредитору рубль – это Ваше потраченное время, усилия и какие-никакие деньги!!! Вы имеете право на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту, если погашение произведено досрочно.

По статье 809 ГК РФ, средства, выплачиваемые кредитору, сначала идут на погашение переплаты и в последнюю очередь непосредственно предоставленных средств. При аннуитетных платежах практически всегда образуется переплата.

Наш кредитный адвокат поможет отстоять свои интересы: профессионально и в срок.

Как добиться возврата процентов по кредиту?

1. Расчет процентов. Сначала рекомендуется произвести расчет излишне уплаченных процентов по кредиту. Обратитесь в банк и потребуйте предоставить документ, содержащий данную информацию. Кредитор не имеет права отказать заемщику. После получения соответствующего документа можно рассчитать размер переплаты.

2. Претензионный порядок. Возможно, проблему удастся решить без суда – обратитесь в банк с соответствующей претензией в кредитную организацию. С большой вероятностью кредитор откажет в ее удовлетворении. Обычно претензия на возврат процентов по кредиту рассматривается неделю, максимум 10 рабочих дней.

   После получения отказа в письменном виде Вы имеете полное право взыскать сумму переплаты через суд.

3. Судебный порядок решения проблемы. Подготовьте документы для возврата проценты по кредиту придется «выбивать» в суде.

   Вам потребуется: договор с банком, сведения о платежах, отказ кредитора по претензии, исковое заявление.

   Причина предоставления средств не имеет значения – возврат процентов при досрочном погашении ипотечного кредита осуществляется по аналогичной схеме. Иски на сумму до 50 000 р. рассматриваются мировыми судами.

При более существенных суммах проблема решается через районный суд. Необходимо обращаться в территориальное отделение суда.

Исковое заявление о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту

   Получив в кредитном учреждении отказ в возврате излишне уплаченных сумм по кредиту, необходимо преступать к подготовке искового заявления. Первое на что надо обратить внимание – это на вид сложившихся между Вами правовых отношений.

Наиболее часто такие споры возникают с участием рядовых граждан – потребителей, а, следовательно, на данные правоотношения, будет распространяться закон о защите прав потребителей.

Его безусловным преимуществом, является право предъявления искового заявления о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту, без уплаты государственной пошлины, а возможность предъявления второстепенных требований, усиливающих ответственность кредитного учреждения.

   Начиная работу с исковым заявлением, рекомендуем Вам начать его подготовку в следующем порядке:

1. Определить подсудность спора, то есть место рассмотрения вашего спора. Закон о защите потребителей допускает возможность предъявления иска в суд по месту нахождения/жительства потребителя. Однако данное условие не лишает права предъявления иска в суд по месту нахождения кредитного учреждения;
2. Указать участников вашего спора. В вашем случае непосредственно вы будите истцом, ответчиком будет выступать кредитная организация.
3. В описательной части Вашего заявления необходимо указать все обстоятельства иска, а также их нормативное обоснование. Стоит отметить, что в рассматриваемом случае именно на вас будет лежать обязанность доказать наличие факта переплаты основанное на расчет.
4. В конце Вашего заявления необходимо указать перечень приложений и не забыть подписать иск перед его отправкой. Кстати поджать Ваше заявление можно как на личном приеме в приемной суда, так и по средствам почтовой связи или иных курьерских услуг.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты по кредиту?

   Что касается самой суммы определения размера процентов, подлежащих возврату, то вы можете произвести ее расчет самостоятельно, а также прибегнуть к помощи онлайн калькуляторов, которые в настоящее время совершенствуются все больше и больше. После определения суммы переплаты, вы можете смело обращаться в кредитную организацию.

   Действующие законодательство безусловно представляет возможность оспорить условия возврата процентов по кредиту, если это необходимо.

Иногда в договоре указывается запрет на возмещение переплаты банком клиенту – данное условие противоречит российским законам.

Производя перерасчет процентов при досрочном погашении, будьте предельно внимательны. Многие люди пользуются специальными программами-калькуляторами.

   Согласно устоявшейся практике российской судебной системы, обычно заемщики выигрывают спор с банком и получают свои деньги обратно. Главное – правильно рассчитать размер исковой суммы и предоставить в суд все необходимые документы. Если возникнут сложности, обращайтесь к нам — мы решим Вашу проблему!!!

• по вопросам:
• С нами уменьшение платежей по кредитам в срок
• Узнайте, как получить отсрочку кредита в банке по ссылке
• Составим жалобу в Центробанк на Сбербанк РФ профессионально
• 

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

1. Отзыв по гражданским делам
2. Отзыв по банкротству физических лиц
3. Отзыв по сопровождению бизнеса

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

• остановка транспорта Гагарина
• Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
• Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
• Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении | Ипотека онлайн

Добросовестный заёмщик имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, но к сожалению практика неоднозначна и не многие люди знают о такой возможности, в результате теряют достаточно много денег, которые уходят на счёт банка.

Аннуитентная система банков используется практически во всех случаях ипотечного кредитования, она основана на том,что ежемесячные платежи равномерно распределяются на время действия договора, при этом сумма погашенного кредита увеличивается, а проценты по нему должны уменьшаться. Исходя из этого следует,что первое время заёмщик платит проценты, а затем уже занимаемую сумму.

Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

• Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
• Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.

Законные основания предусматривающие права заёмщика на возмещение процентов регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации и разъясняющим регламентом Центробанка РФ.

Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов

Прежде чем, обратится в банк с требованиями по возврату за досрочное погашение ипотеки, необходимо самостоятельно подготовится и произвести подсчёт. Важно учитывать следующие факты:

1. Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
2. Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
3. Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
4. Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Если самостоятельно подсчитать суммы выплат сложно, то можно обратится за помощью к финансовому консультанту или даже в бухгалтерию по месту работы.

Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд).

Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону.

Если банк отказывается возвращать переплаченные проценты по ипотеке и тем более не объясняет причины, то следующим вашим шагом должно стать подача искового заявления в суд.

Образец искового заявления на возврат процентов по ипотекеСкачать

Судебная практика по делам о возврате процентов по ипотеке при досрочном погашении

Как правило, во время судебных тяжб банки теряют много финансов на судебных издержках, а поэтому доводить дело до судебного заседания и участвовать там в качестве ответчика им крайне не выгодно и они стараются решить вопрос не допуская передачи дела в суд.

Если вдруг такая ситуация всё-таки возникло, то не всегда суд принимает сторону добросовестного ипотечного заёмщика. Практика складывается из противоречивых прецедентов. Суд может встать и на сторону банка. Обосновывается это тем, что банк начислял проценты только за фактическое пользование кредитом на остаток задолженности.

Каждый раз при внесении суммы досрочного гашения, банк выдавал заемщику новый график платежей с перерасчетом.

В некоторых ситуациях, истец по делу добавляет в свои исковые требования по отношению к банку ещё и моральную компенсацию, которую обычно суд удовлетворяет в частичном размере если она была обоснована и имеет документальную доказательную базу. 

Важно: В любом случае, решив предъявлять претензии и тем более иск к банку, нужно реально оценивать свои шансы и стоит ли оно того. Не забывайте о последствиях «бадания» с финансовыми организациями, ведь вряд ли в будущем кто-то захочет кредитовать такого заемщика.

Оцените автора (3

Условия возврата процентов по ипотеке при полном или досрочном погашении

При покупке жилой недвижимости с привлечением ипотечных денег законодательство РФ предлагает вернуть 2 налоговых вычета:

1. Основной вычет.
2. Вычет по ипотечным процентам.

Суть заключается в том, что после приобретения и подписания документов собственности вы вправе вернуть часть потраченных денежных средств.

При официальном трудоустройстве с «белой» зарплаты бухгалтерия перечисляет подоходный налог (13 %) в бюджет. Сотрудник получает з/п с вычетом НДФЛ — налога на доходы физических лиц. В случае приобретения жилья эти деньги разрешается вернуть.

ВНИМАНИЕ! Если гражданин не платит НДФЛ или трудится в качестве ИП по УСН, ему нечего возвращать из бюджета. Вернуть можно лишь реально начисленный или уплаченный налог.

Оформить возврат налога могут следующие категории граждан, перечисляющие НДФЛ:

1. Работники предприятий и ИП с основной системой налогообложения.
2. Пенсионеры, вышедшие на пенсию ранее 3 лет.

Кредит состоит из двух частей: основной долг и начисленные на него проценты. Соответственно, налоговый вычет при покупке недвижимости в ипотеку рассчитывается из размера каждой из этих частей.

Что такое основной налоговый вычет по ипотеке?

Основной вычет включает в себя личные и кредитные денежные средства, потраченные на приобретение любой жилой недвижимости.

Процедура получения вычета при покупке жилья в ипотеку выглядит так же, как и при оплате собственными накоплениями.

Что такое вычет при выплате процентов по ипотеке?

Сумма налогового вычета на погашенные проценты по жилищному кредиту зависит от фактически уплаченных процентов. Сумма возврата будет равна размеру перечисленных процентов, умноженных на 13 %.

ВАЖНО! Если стоимость недвижимости, указанная в договоре, меньше суммы ипотечных средств, то вычет будет рассчитываться на основе стоимости жилья.

Оба вида вычета возвращаются не раньше года, следующего за годом оформления права собственности на недвижимость.

В большинстве случаев договор на ипотеку заключается до получения документации на жильё. Этот момент не связан с размером возврата по ипотечным процентам — вычет включает всю сумму выплаченных вами процентов с самого первого платежа.

ВНИМАНИЕ! Если общая сумма зарплаты за год и размер перечисленных налогов позволяют, можно единоразово оформить получение основного вычета.

Вернуть налог по ипотечным процентам можно только в соответствии с вашими фактическими выплатами банку — за прошедший год.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Возврат можно оформить при затратах:

• на строительство или приобретение недвижимости: комнаты или доли, квартиры;
• покупку земли под возведение дома;
• выплату ипотечных процентов;
• ремонт и отделку жилого помещения — при покупке «черновой» новостройки.

Право на возврат перечисленных денег возникает в календарном году, которым датировано право собственности на него, и распространяется на последующие годы.

ВАЖНО! Людям, вышедшим на пенсию, разрешается оформить перенос вычета на 3 года ранее возникновения права собственности.

Если покупка квартиры произошла в прошлом, и вычет на неё не был оформлен, то можно его вернуть сейчас — ограничения по сроку возврата отсутствуют. Однако вернуть НДФЛ можно максимум за 3 последних года.

К примеру, если квартира куплена в 2017 г., а вычет оформляется в 2020 г., то вернуть налог получится за 2019, 2018 и 2017 гг.

Документы на получение вычета подаются за весь календарный год (независимо от месяца покупки и месяцев уплаты налоговых сумм).

Направлять документы на возврат налога за календарный год можно лишь после его истечения.

Бывают ситуации, при которых воспользоваться возвратом имущественного налога не получится:

1. Жильё куплено у взаимосвязанных лиц. Вычет не предоставляется, если жильё приобретено у родственников или работодателя. Эти категории людей являются заинтересованными сторонами.
2. Человек получил доступный лимит вычета. Вернуть деньги можно 1 раз, если квартира куплена до 2014 г. После 2014 г. внесены корректировки, если размер полученного вычета меньше максимального лимита, то оставшиеся средства можно дополучить, приобретая другой объект недвижимости.

Когда основной вычет не исчерпан в полном размере, допускается не запрашивать возврат налога по ипотечным процентам сразу. Это поможет избежать подачи в налоговую инспекцию дополнительных документов. После полного возврата основного вычета можно внести в декларацию сведения о возврате кредитных процентов и приложить соответствующую документацию.

Порой возникают случаи, когда основной вычет возвращён, а оставшиеся проценты по ипотеке составляют небольшую сумму. Для экономии времени можно не подавать декларацию (3-НДФЛ) в ИФНС ежегодно, а подать позже — за несколько лет, прописав в документе размер всех уплаченных за этот период процентов.

На основании подп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ налоговый вычет разрешается оформить на кредитные средства, выделенные на приобретение или возведение жилья.

Ссуда, выданная сотруднику работодателем для приобретения недвижимости, также относится к категории возврата налогового вычета по погашенным процентам.

ВАЖНО! В соглашении необходимо прописать цель: возведение/покупка конкретного жилья. В иной ситуации будет получен отказ в возврате процентов.

Существенные перемены произошли 01 января 2014 г.:

Можно ли вернуть переплаченные банку проценты

В июне 2014 года я взяла ипотечный кредит на 5 млн рублей. Срок — 20 лет, ставка — 13,25%. В сентябре 2017 года я начала гасить этот кредит досрочно, полностью закрою его в декабре 2018 года. То есть я закрою кредит за четыре с половиной года и заплачу банку примерно 2,5 млн рублей процентов.

Но если в кредитном калькуляторе посчитать кредит 5 млн на четыре с половиной года с той же ставкой 13,25%, то переплата по процентам составит всего 1,7 млн! Получается, я заплатила банку лишние 800 тысяч рублей процентов.

Я читала в интернете, что если вернуть кредит досрочно, то можно через суд заставить банк пересчитать график платежей и вернуть переплаченные проценты.

Подскажите, возможно ли это?

И еще я хочу взыскать с банка упущенную выгоду. Тут претензия вот в чем. Когда я впервые решила погасить часть долга досрочно, выяснилось, что банк уменьшает только платеж, а сократить количество лет, чтобы снизить переплату по кредиту, нельзя.

Позже я случайно узнала, что банк все-таки разрешил выбирать между уменьшением платежа и срока, но мне об этом никто не сообщил. В итоге первый досрочный платеж на уменьшение срока я внесла на полгода позже, чем могла бы. Начни я досрочно гасить кредит раньше, сильно сэкономила бы.

Ольга Г.

1. Есть ли вообще в вашем случае переплата по процентам при досрочном погашении и что говорят суды.
2. Где искать информацию об условиях досрочного погашения.

Разберемся сначала с вопросом о переплате. Я посмотрела судебную практику, разобралась в цифрах, и мне кажется, что переплаты по процентам у вас нет, а поэтому и вернуть ее нельзя.

Вы взяли кредит на 20 лет — при этом ежемесячный платеж составлял примерно 60 тысяч рублей. Если бы вы взяли кредит на четыре с половиной года, ваш ежемесячный платеж был бы намного больше — порядка 123 тысяч рублей. Фактически с июня 2014 по сентябрь 2017 года вы отдавали банку в два раза меньше, чем должны были бы при кредите на четыре с половиной года.

В таблице я посчитала, на что ушел ваш первый платеж по кредиту со сроком 20 лет — и на что он ушел бы в случае с кредитом на четыре с половиной года.

Сумма уменьшения основного долга

4263 Р

Начисленные проценты

55 208 Р

Остаток задолженности

4 995 737 Р

Срок кредита

4 года и 6 месяцев

Сумма уменьшения основного долга

68 210 Р

Начисленные проценты

55 208 Р

Остаток задолженности

4 931 789 Р

По таблице видно, что за первый месяц пользования кредитом банк начисляет одинаковое количество процентов. Банк каждый месяц начисляет проценты только на ту сумму, которую вы по факту ему должны, — и сумма процентов не зависит от того, на какой срок вы взяли кредит.

Оставшаяся часть платежа направляется на погашение основного долга. С платежом 60 тысяч основной долг уменьшается всего на 4263 рубля, а с платежом 123 тысячи — на 68 210 рублей.

В следующем месяце банк так же начислит проценты только на оставшуюся сумму долга. При платеже 123 тысячи основной долг уже стал меньше — на него начислится меньше процентов, а остаток платежа пойдет на уменьшение основного долга.

И так с каждым месяцем основной долг при большом платеже уменьшался бы быстрее.

Фактически 800 тысяч рублей процентов, которые вы считаете переплатой, — это плата за те 63 тысячи в месяц, которые вы недоплачивали банку с июня 2014 по сентябрь 2017 года. Вы не возвращали эти деньги банку, а пользовались ими, а банк на них справедливо начислял проценты.

Вот если бы вы взяли кредит на 20 лет, изначально гасили бы его платежами как за кредит на четыре с половиной года, но банк все равно насчитал бы вам процентов как за 20 лет — тогда был бы смысл обратиться в суд и требовать компенсации. Это подтверждает судебная практика.

Поскольку заемщик выплатил банку только фактические проценты за пользование кредитом и не выплачивал проценты за будущие периоды, переплаты как таковой не было.

Существуют и другие решения судов — как в пользу заемщиков, так и в пользу банков. В каждом случае суд разбирается индивидуально в материалах дела и смотрит расчеты. Если он приходит к выводу, что с заемщика взяли больше процентов, чем он по факту был должен, суд выносит решение в пользу заемщика. Если нет — в пользу банков.

Дела в пользу заемщиков:

Дела в пользу банков:

Условия частичного досрочного погашения банк оговаривает в самом договоре. Вам следовало попросить менеджера объяснить их отдельно, но предполагается, что раз вы подписали договор, значит, вы с ними ознакомились и согласились.

Если банк меняет правила частичного досрочного погашения — например, разрешает уменьшать не только размер ежемесячных платежей, но и срок кредитования, — он не сообщает об этом каждому клиенту, а публикует информацию в открытых источниках или представляет клиенту по запросу. Подпишитесь на соцсети и новостную рассылку вашего банка, спрашивайте у кассиров при внесении платежа и следите за изменениями в условиях обслуживания самостоятельно, чтобы не пропустить выгодное предложение.

В договоре всегда есть информация о порядке досрочного погашения кредита. Здесь, например, она указана в индивидуальных условиях на второй странице, в пункте 7. Этот документ заемщик подписывает в обязательном порядке — и надо обязательно внимательно с ним ознакомиться, перед тем как подписывать

К слову, при досрочном погашении снижение ежемесячного платежа может быть таким же выгодным, как сокращение срока кредита. Достаточно в следующем месяце разницу между старым и новым ежемесячным платежом снова вносить как досрочное погашение — разницы между уменьшением срока и снижением платежа не будет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Drobot Dean/Fotolia

Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:

В 2016 году Верховный Суд РФ впервые создал прецедент, по которому гражданин, досрочно погасивший свой долг перед банком, смог потребовать от банка возвращения ему уплаченных процентов.

Данный спор рассматривался в одном из регионов РФ, и суды отказывали гражданину в удовлетворении его исковых требований. Дело дошло до коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ.

Судьи Верховного Суда РФ, рассмотрев данное гражданское дело, пришли выводу, что суды нижестоящих инстанций нарушили право гражданина, и вынесли решение, в котором определили следующее:

• в случае полного исполнения своих обязательств перед банковскими структурами и досрочного погашения долга гражданин вправе обратиться в банк с требованием вернуть ему уплаченные проценты;
• в случае отказа банка добровольно вернуть проценты по аннуитетным платежам гражданин вправе обратиться в суд и просить суд о взыскании этих платежей с банка.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Данное решение имеет революционное значение, потому что хоть в России и нет прецедентного права, но суды в РФ при решении споров ориентируются на решения Верховного Суда.

Именно Верховный Суд РФ обобщает и распространяет судебную практику на территории РФ.

Этот случай будет способствовать тому, что граждане активнее станут выплачивать свои кредиты и при этом не потеряют средства при досрочном погашении.

Обновлено Domofond.ru:

14 февраля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда по подобному делу определила отменить решение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которая годом ранее постановила удовлетворить требования истца (заемщика ВТБ24) частично. Дело направлено на новое рассмотрение.

Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:

При досрочном погашении кредита переплаченные проценты можно вернуть в случае, если банк использует систему аннуитетных платежей. То есть когда в первую очередь выплачиваются проценты, а только потом сам долг.

Проценты уплачиваются за пользование денежными средствами на срок договора, а так как при досрочном погашении кредита проценты уплачены за период, превышающий реальное пользование денежными средствами, то такие проценты являются излишне уплаченными.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли получить налоговый вычет повторно?

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:

В случае переплаты по ипотеке вернуть деньги можно. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке. Для начала необходимо получить в банке выписку о погашении долга. Далее обратиться в организацию, где был оформлен кредит, с просьбой вернуть ранее уплаченную сумму. Нелишним будет захватить с собой и имеющийся договор.

Если со стороны банковских сотрудников Вы получите отказ, придется оформлять официальную претензию, отправлять ее заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения. А также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если и в этом случае банк не пойдет навстречу, следует подать в суд иск о возврате неосновательного обогащения.

• Текст подготовила Мария Гуреева
• Не пропустите:
• Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
• Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
• Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?
• Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.