Сроками исковой давности по кредиту интересуются банки и государственные органы, в особенности правоохранительные и судебные. Исковая давность важна для заемщиков, имеющих невыплаченные кредиты.
Иногда этот вопрос становится неожиданно актуальным для граждан, не знающих за собой никакой вины: тем, кто не урегулировал свои отношения с банком по уже погашенным кредитами, поручителям по ссудам, наследникам чужих обязательств.
Что такое срок исковой давности взыскания кредита?
Это период, в течение которого сам банк-кредитор, или уполномоченный им для этого орган, в том числе государственный, или лицо, к которому от банка перешло право требования к заемщику, имеет право на возврат полученных денег и полный расчет по обязательствам, вытекающим из прошлых отношений.
Стандартный срок исковой давности – 3 года. Такая норма содержится в статье 200 Гражданского кодекса.
До окончания срока исковой давности у банка или лица, заменяющего банк, остается право взыскивать причитающиеся ему средства в судебном порядке.
Получателей банковских ссуд обычно интересует вопрос: если срок исковой давности истек, то кредит можно не платить?
Для такой мысли есть некоторые основания: после завершения срока исковой давности кредитор уже не обладает правом предъявлять должнику требования по неисполненным финансовым обязательствам.
Но это не означает для кредитора окончания права на обращение в суд.
Однако, чтобы получить от должника удовлетворение претензий, заявителю будет нужно доказать, что срок исковой давности еще не окончен или должен быть продлен на законных основаниях.
Но кредитные организации в юридических вопросах гораздо более компетентны, чем подавляющее большинство рядовых заемщиков. Судебная практика в отношении срока исковой давности по кредиту может быть еще сложнее и требует специального разбирательства исходя из нюансов конкретной ситуации.
Как исчисляется срок исковой давности по кредиту?
Началом для исчисления срока исковой давности может стать момент нарушения прав кредитора. Это вытекает из первой части уже упомянутой 200 статьи ГК РФ.
По невыплаченным кредитам отсчет исковой давности иногда начинают с момента пропуска последнего срока внесения обязательного платежа. Но есть другие способы исчисления этого срока, да и обязательства заемщика перед банком внесением регулярных платежей не ограничиваются:
- кроме платежей по основному долгу есть еще проценты, штрафные санкции и др.;
- ставки по кредиту могут изменяться в зависимости от поведения клиента.
Также банки имеют право требовать от должника, не вносящего кредитные платежи согласно графику, внесения сразу всей причитающейся суммы. Когда банк выставляет подобное требование, появляются дополнительные основания в отношении исковой давности. Может появиться новая точка отсчета для исковой давности.
Затем неудовлетворение одного законного требования банка даст ему право выставить еще одно требование: пеню, штраф и др. Момент начала исковой давности опять переносится, затем у банка появятся основания для дополнительных претензий и повторения уже описанного сценария. Это может затянуться надолго, и каждый следующий шаг будет увеличивать объем требований к должнику.
Интересы кредиторов и кредитополучателей в отношении сроков исковой давности прямо противоположны:
- Для заемщиков, поручителей и других обязанных лиц выгодно, чтобы срок исковой давности начинался как можно раньше. Так он быстрее заканчивается и затрудняет возможность любого взыскания.
- Для банков или тех, кому передается право требования по неисполненным обязательствам выгоднее максимально длинные сроки.
Причинами для увеличения срока исковой давности, кроме инициатив банка, могут стать собственные действия заемщика:
- обращение за реструктуризацией задолженности;
- продолжение операций кредитором, даже если платежи по займам не вносятся.
Сроки исковой давности могут быть продлены по иным основаниями:
- если одна из сторон не могла реализовывать свои права и обязанности;
- если не было известно о нарушении обязательств по независящим от кредитора причинам.
Чем опасны сроки исковой давности?
В современной российской практике, если верить многочисленным жалобам клиентов, прослеживается одна верная с точки зрения закона, но крайне неприятная для граждан тенденция.
Банки могут не требовать от нерадивых заемщиков полного исполнения обязательств сразу, но предъявлять свои претензии ближе к окончанию срока исковой давности. Когда суммы возможных неустоек, пеней и штрафов максимально велики, но у должника еще не появилось законных оснований для отказа от исполнения по сроку давности.
Это иногда случается с теми, кто допустил небольшую задолженность в конце срока выплат, не удостоверился в том, что все обязательства полностью погашены. Так первоначально малая сумма за счет дополнительных процентов и штрафов вырастает до весьма ощутимых размеров.
Предъявлять банку встречные претензии касательно позднего обращения нельзя. Он действует в рамках своих прав. А клиент сам обязан следить за своими финансовыми обязательствами.
Говорить о том, что получатели ссуд могут как-то злоупотреблять своими правами в отношении сроков исковой давности против банков, не приходится.
На стороне кредитных учреждений всегда есть профессиональные юристы и отработанная система борьбы с мелким мошенничеством.
Если банки все-таки упускают свою выгоду в связи с окончанием сроков исковой давности, то это кажется скорее недоработкой отдельных сотрудников.
Как заемщику отстоять свои права?
Первое, что следует посоветовать всем получателем банковских ссуд – знать свои права. Второе – исполнять взятые обязательства.
При всей мощи своего финансового и юридического аппарата банковские учреждения не всесильны. Желания незаконно обогатиться за счет отдельно взятого клиента банки также не проявляют. И, что бы ни говорили обиженные заемщики, суды банкам не подчиняются. С точки зрения психологии у гражданина больше шансов на сочувствие суда. Но для этого нужно быть действительно невиновным.
А для того, чтобы не давать зацепок для будущих тяжб, стоит придерживаться нескольких простых правил:
- сверять свои действия с кредитным календарем, соблюдать даты и суммы платежей;
- уточнять в банке правильность своих действий, получать выписки с информацией о кредитном остатке и сроках его погашения;
- завершая расчет по кредиту, обязательно получить в банке письменное подтверждение отсутствия задолженности.
Поручителям и родственникам банковских заемщиков следить за своими возможными обязательствами сложнее. Поскольку они не общаются с банком непосредственно и постоянно, могут забыть даже про сам факт получения кредита. Потому их проблемы возникают неожиданно, а возможностей для разрешения проблемы у этой категории меньше.
Единственный надежный выход – не поручаться и по возможности удерживать близких от «кредитной эйфории».
Команда Mainfin.ru
Похожие термины
17:16 03.12.2020Подпишись на Яндекс.Дзен
Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях
Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.
Что такое срок давности по кредиту
Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.
Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.
А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.
Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.
Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.
Как правильно рассчитать этот срок
Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.
Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.
Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.
Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.
В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:
- внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
- наступление форс-мажорных обстоятельств;
- введение моратория;
- призыв на службу в ВС РФ;
- объявление военного положения.
При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:
- доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
- зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
- расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.
С какого дня начинать отсчет
Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.
По кредитной карточке
Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:
- со дня внесения последнего платежа;
- с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
- со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.
Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.
По судебному решению
Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).
По займу умершего дебитора
Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).
Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.
Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:
- вступить в наследство;
- отказаться от наследования.
Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».
При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.
По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.
Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:
- Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
- Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.
Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.
В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.
Для поручителей
Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.
Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.
Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.
В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:
- Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
- Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.
Что происходит по истечении срока давности
Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:
- оставшейся невыплаченной части кредита;
- начисленных процентов и комиссий;
- наложенных штрафных санкций.
В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:
- накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
- вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
- вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.
Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска
Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:
- Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
- Продать задолженность.
- Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.
По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:
- Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
- Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
- Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.
При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.
Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.
Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.
Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.
Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.
Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы
Срок давности по кредиту предусмотрен действующим гражданским законодательством. Как и для большинства видов нарушения прав, по кредиту срок давности составляет 3 года. С какого момента он исчисляется, как им воспользоваться и что делать, если кредитор все же подал в суд, читайте в нашей статье.
Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?
Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?
Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.
Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).
Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.
Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.
Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.
В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.
Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.
Существуют нюансы при расчете срока давности по кредиту, который подлежит исполнению в определенные сроки. Положения Гражданского кодекса указывают, что по кредитам с определенным сроком исполнения течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания срока исполнения, но в любом случае он не может превышать 10 лет с даты возникновения обязательства.
Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту
Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (ст. 199 ч. 1 ГК РФ).
Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения.
Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.
Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:
- Обращение в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже.
- Работа с задолженностью. В данном случае имеются в виду любые формы внесудебного урегулирования задолженности:
- официальные письма заемщику — при этом кредитор должен доказать, что заемщик лично получил письмо (как правило, для этого используются заказные письма с уведомлением о доставке или доставка курьером);
- телефонные переговоры (при условии того, что они были записаны с ведома заемщика и содержат его признание наличия долга).
Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:
- подписал хотя бы один документ, имеющий отношение к оспариваемому долгу;
- оплатил часть долга (пусть даже незначительную);
- добровольно признал себя должником по кредиту (заявил об этом).
В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.
Когда невыплата кредита становится мошенничеством?
Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.
Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.
Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:
- наличие нескольких платежей по кредиту;
- наличие залогового имущества по кредиту;
- несущественная сумма невыплаченного долга (если сумма остатка по кредиту не превышает полутора миллионов рублей).
Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.
Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.
Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?
Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.
Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам.
Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п. «а» ст. 202 ч.
1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.
В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.
- ***
- Больше полезной информации — в рубрике «Кредиты и долги».
- Источники:Гражданский кодекс РФ
- ***
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Срок исковой давности по кредиту: понятие, истечение
Оформляя кредит, люди часто не учитывают свои реальные возможности для его возврата. Неплательщики годами скрываются от банка в надежде, что он забудет или простит долг. Как долго банк может преследовать заемщика? Что такое срок исковой давности?
Общий срок исковой давности, согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, составляет 3 года. К долговым обязательствам применяются общие сроки.
Часто задаваемые вопросы
- Что происходит после истечения периода давности?
- Можно ли не платить кредит, а дождаться окончания срока?
- Является ли выжидание времени мошенничеством?
- Может ли банк требовать возврата долга, если 3 года уже прошло?
Если заемщику нечем оплачивать взятый кредит, волей-неволей возникают подобные вопросы. В этой публикации мы дадим на них ответы, а также подробно рассмотрим права, обязанности и ответственность сторон.
Понятие срока исковой давности
Давайте начнём с определения:
Исковая давность – это время, предоставленное лицу, право которого нарушено, для обжалования данного обстоятельства через суд. Применяя к долговым обязательствам, это период, данный кредитору для взыскания задолженности с заемщика через суд.
Таким образом, этот отрезок времени дается не должнику, как дополнительная возможность для возврата займа (как многие ошибочно полагают), а кредитору, для защиты своих прав.
Довольно часто случается так, что клиент не возвращает взятые по договору кредитные средства, нарушает сроки оплаты ежемесячных взносов, игнорирует предложения банка по улучшению условий возврата кредита (рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы). Банку ничего не остается, как требовать возврат долга через суд.
От какой даты идет отсчет срока исковой давности
С этим вопросом также часто возникают споры и непонимания. Чтобы ответить на него обратимся к Гражданскому кодексу РФ, в котором говорится:
- Отсчет начинается со дня, когда стало известно о нарушении прав и есть виновник, т.е. первичной датой отсчета может являться дата первого просроченного платежа по кредиту. Или дата невозврата взятого долга по договору, если выплата частями не предусмотрена.При этом, от каждой даты просроченного платежа – невыполненного обязательства – идет отсчет своего срока давности. Иногда возможен отсчет периода от даты окончания кредитного договора (поэтому банки не торопятся подавать в суд до истечения действия договора, иначе им пришлось бы предъявлять иски на каждый просроченный платеж).
- Если кредитор предъявляет требования по исполнению обязательств, то отсчет давности начинается от даты, указанной в требовании.
- Если должник вносит хоть какой-нибудь платеж или дает обещание исполнить обязательства (письменное), то время считается от следующей даты платежа по договору или от обещанного срока оплаты.
Следовательно, датой отсчета времени для подачи иска является день последнего нарушения обязательств должником: дата просроченного платежа, окончания периода требования, данного обещания и т.п.
Перенос и приостановление сроков
В некоторых случаях возможен перенос или временное приостановление срока отсчета исковой давности. Согласно ст.202 ГК РФ он может быть приостановлен, если:
- иск не был предъявлен вовремя из-за действия непреодолимой силы;
- какая-либо из сторон мобилизована Российской Федерацией и принимает участие в военных действиях;
- Правительством РФ объявлен мораторий (отсрочка) по данному виду обязательств;
- прекращен акт, регулирующий эти отношения;
- стороны пришли к соглашению о внесудебном рассмотрении дела (период приостановления до 6 месяцев).
Как только обстоятельство, послужившее поводом для приостановления, прекратится, отсчет срока будет продолжен.
Исковая деятельность прерывается, если заемщик полностью или частично признал свой долг. Таким свидетельством является:
- прием претензии банка;
- запрос на изменение договора, согласие с изменением кредитного соглашения;
- подписанный клиентом акт сверки с расчетами между заемщиком и банком;
- совершение очередного ежемесячного платежа.
После прерывания, срок для подачи иска не продолжается, а начинается заново.
Приведем пример: по договору клиент должен оплачивать ежемесячный платеж 1-го числа каждого месяца. С 1 марта он перестал выплачивать платежи. Именно с этой даты идет отсчет срока давности. Но 1 ноября он закрыл накопившийся долг одним платежом, а 1 декабря снова не оплатил взнос.
В данном случае срок пойдет с 1 декабря и составит ровно 3 года. Через год 1 декабря заемщик написал заявление о реструктуризации кредита, но снова не внес платеж, назначенный на 25 декабря.
Новый срок исковой давности начинается с 25 декабря и составит также 3 года (год, который прошел до этого события, не учитывается).
Срок подачи документа в суд с учетом приостановок и переносов не может превышать 10 лет от даты окончания действия кредитного договора.
Как влияет на срок подачи судебных исков банкротство банка или потеря лицензии
В условиях финансового кризиса деятельности многих небольших банков прекращается или приостанавливается. Вне зависимости от причины закрытия банка ответственность с заемщика не снимается. Во избежание начисления штрафов за просрочку оплаты, клиент продолжает оплачивать ссуду согласно условиям договора.
Прекращение (приостановление) действия лицензии у банка-кредитора не снимает с него права требования возврата выданных заемных средств. У банка, объявившего себя банкротом, обязательно появится преемник, который будет вести его финансовые дела.
Никто не спишет ваш долг, о нем не забудут, он не погасится сам собой. Требования по погашению задолженности все равно поступят, на просроченные платежи будут наложены штрафы и пени.
Период исковой давности не приостанавливается и не прекращается при объявлении банкротства или лишении лицензии банка-кредитора. Но может быть перенесен, если у клиента нет возможности совершить платеж не по своей вине (закрылся офис банка, нет банкомата и т.п.), вступает в силу ст. 202 ГК РФ – действие непреодолимой силы.
Можно ли дождаться истечения срока исковой давности и не оплачивать долг
А что, если не платить кредит, выждать три года, и долг сам аннулируется? Возможно ли такое?
На практике, ни один банк не упустит возможность вернуть свои деньги, иначе они давно бы разорились.
Кредитный договор включает все риски невозвращения заемных средств – в нем прописаны штрафы и пени за каждый день просрочки, которые будут копиться как снежный ком.
Если вдруг вы решили не выплачивать кредит, посчитайте, хотя бы примерно, во сколько вам обойдется год просрочки. Знайте, эти деньги банк все равно с вас получит.
Случаи, когда банки «прощают» долг и не начинают судебный процесс, ничтожно малы, касаются незначительных для банка сумм кредитов. Рассчитывать на такой исход не стоит.
Кроме того, если есть доказательства, что заемщик умышленно не оплачивает кредит, хотя имеет такую возможность, возбуждается уголовное дело по статье 159 УК РФ, также уголовно наказуем невозврат долга на сумму более 2,25 млн. рублей ст. 177 УК РФ.
Не стоит дожидаться истечения срока подачи иска в суд. На практике, банк не допустит его окончания и передаст дело в суд или продаст долг коллекторскому агентству, которое может сильно испортить вам жизнь.
Может ли банк требовать возврата денег, если все сроки давности истекли
Банк может подать иск с требованием возврата долга, даже если срок предъявления требований подошел к концу. Это право предоставлено ст. 199 п. 1 ГК РФ. Иск будет рассмотрен и даже удовлетворен.
Но заемщик может оспорить этот иск, ссылаясь на истечение срока подачи заявления в суд, и этот иск тоже будет удовлетворен, если не будет доказан факт переноса сроков, и не было подтверждения долговых обязательств от клиента.
Согласно ст. 206 ГК РФ, если должник признает свою ответственность после окончания срока давности в письменном виде (например, подписав акт сверки с банком), то с этой даты исковая деятельность возобновляется.
Если исковая деятельность не была начата в указанный период, все обязательства по оплате основного долга, начисленных штрафов и пени (даже если они были начислены позже) с заемщика снимаются. Должник полностью освобождается от обязанностей по данному договору. Такие случаи в кредитной сфере крайне редки.
Не доводите кредитные дела до судебных разбирательств. Выжидание срока давности даст огромную психологическую нагрузку на вашу семью и не избавит от кредита. Есть и другие способы погасить кредит. Как только вы поняли, что выплачивать долг для вас не по силам – обратитесь к кредитору. Совместно вы обязательно решите эту проблему.
Рекомендуем почитать:
Банкротство юридического или физического лица не освобождает его от исполнения финансовых обязательств перед кредиторами. Чтобы избежать споров в определении очерёдности удовлетворения требований, заявителей распределяют на три группы.
Как понять, когда коллекторы действуют законно, а когда превышают свои полномочия? Как защитить свою семью от их запугиваний, и как правильно разговаривать с коллекторами по телефону?
Давайте рассмотрим основные способы получения информации о задолженности по своим и чужим кредитам.
⇧
Срок исковой давности по кредиту 2020
Что такое срок исковой давности (далее – срок ИД) по кредиту, что следует учитывать при его определении, некоторые особенности трактовки этого юридического термина и их практическое применение вы найдете в этой статье.
Исковая давность по кредиту: определение и основные сведения
Исковая давность (позовна давнiсть – укр.) – это временной период, в пределах которого можно заявлять о своих правах и обращаться в судебные инстанции для защиты этих прав.
Если речь идет об исковой давности по кредиту, то следует рассматривать интересы кредитора и заемщика.
С одной стороны – кредитор на протяжении всего срока ИД может требовать выполнение договорных обязательств, соответственно, заемщик по окончанию этого срока может воспользоваться условиями, чтобы долг не отдавать.
Исковая давность (позовна давнiсть – укр.) свойственна всем видам кредитов, а именно:
- Банковским – выдаваемым банковскими учреждениями в виде денежных сумм;
- Коммерческим – в виде продажи товара с отсрочкой платежа;
- Ипотечным – кредит на покупку жилья под залог недвижимости (в том числе земельных участков)
- Потребительским – продажа/покупка товара с участием банковского кредита.
Приведенное выше разделение довольно условно, поскольку тот же банковский кредит имеет несколько форм:
- Потребительский, для покупки товаров или услуг.
- Карточный, в виде кредитной карты клиентам банка.
- Залоговый (в том числе и ипотечный).
- Краткосрочный.
Наряду с банками кредиты могут предоставлять другие финансовые учреждения или компании, имеющие право оказывать услуги кредитования, в том числе в товарной форме. Такое разнообразие не должно сбить с толку грамотного клиента, поскольку срок исковой давности применим для всех форм и видов кредита.
Какой срок исковой давности по кредиту в Украине?
Пример 1
Срок исковой давности (термiн позовної давності) кредита, в соответствии с законодательством Украины, это трехлетний период с момента завершения кредитного договора. Этот период рассчитывается от даты, следующей после дня окончания договора.
Срок кредитного соглашения закончится 31 августа 2020 года, соответственно, последний день срока исковой давности по кредиту 31 августа 2023 года.
Это значит, что уже 1 сентября 2023 года клиент в ответ на претензии кредитора может ссылаться на истечение срока ИД.
У кредитора, даже после истечения срока ИД остается право обратиться в суд, но шансы на успешное взыскание долга будут минимальны.
В ряде случаев срок исковой давности по кредиту в Украине рассчитывается от даты последнего платежа по займу.
Пример 2
Последний день кредитного договора — 31 августа 2020 года. Клиент/заемщик заплатил по кредиту 15 января 2020 года, таким образом, срок ИД продлится по 15 января 2023 года.
Опытные юристы приводят примеры из практики, когда срок ИД определялся от даты возникшей просроченной задолженности.
Пример 3
Дата последнего платежа по кредиту 15 января 2020 года. Просроченная задолженность возникла 31 марта 2020 года, соответственно, срок исковой давности по кредиту истекает 31 марта 2023 года.
Чтобы точно знать, с какой даты начинается отсчет исковой давности кредита (займа) в Украине, клиент должен внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора в той части, где речь идет о сроке займа, его пролонгации и сроке ИД, если это прописано отдельным пунктом.
Стоить обратить внимание на договоры по залоговым кредитам, срок действия которых длится многие годы, порою десятки лет. По таким кредитам расчет ИД также будет определяться только после истечения их срока, неважно, насколько он продолжительный.
Неофициальная статистика судебных решений по определению срока исковой давности по кредиту в Украине свидетельствует о том, что в большинстве случаев он считается от даты окончания кредитного договора. Но нельзя быть точно уверенным в этом, поскольку сами юристы не могут прийти к общему мнению по этому вопросу.
Правовые основания определения срока исковой давности
Правовые нормы по исковой давности в Украине прописаны в ГКУ (Гражданском Кодексе Украины, Цивільному Кодексi України – укр.) в статьях 256-268. Так, статья 257 однозначно определяет трехлетний срок ИД, а статья 259 определяет условия, при которых возможно изменение срока этого пункта.
Срок исковой давности, который определен законодательством, не может быть сокращен. Однако, стороны могут достигнуть договоренности о продлении этого срока. В этом случае составляется письменное соглашение о продлении срока исковой давности с подписями сторон.
Важно: передача прав требования третьей стороне или другие варианты изменения сторон не влияют на длительность срока давности и оставляют неизменной дату его отсчета. Например, банк (кредитное учреждение) передал права требования по кредиту другой организации или заемщик переоформил кредит на другое лицо. Эти и другие варианты замены сторон не влияют на исковую давность кредита.
Правомерны ли требования кредитора после истечения срока исковой давности?
Один из наиболее часто встречающихся вопросов состоит в том, может ли кредитор требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности?
Ответ: да, может. Это его право обращаться в суд с требованием привлечь к ответственности заемщика. Другое дело, что заемщик в качестве аргумента защиты может ссылаться на истечение срока исковой давности. Если возникла спорная ситуация, то суд может предложить сторонам заключить соглашение о продлении срока ИД.
Кредитор или организация, которым были переданы права требования, независимо от решения суда могут продолжать напоминать заемщику о наличии долга по кредиту, — телефонные звонки, смс или почтовые сообщения, возможно, еще долго будут тревожить должника. Это малоприятное обстоятельство также должен учесть заемщик даже при истекшем сроке ИД.
Кредитная карта – это такой же потребительский кредит, но с существенным отличием: лимит на овердрафт предоставляется бессрочно. Таким образом, срок исковой давности по карточным кредитам банк может не определять. Это значит, что, однажды воспользовавшись деньгами по кредитке, клиент не может уповать на истечение срока ИД.
Но есть и другая трактовка, когда срок по ежемесячным платежам считается с даты возникновения просроченной задолженности, а срок ИД по возврату всей суммы кредита в полном объеме — не после окончания срока действия договора, а после окончания конечного срока полного погашения кредита (ст. 261 ГКУ).
Расчет срока для карточного кредита показывает, сколь неоднозначна трактовка этого термина в каждом отдельном случае.
Кредитный договор и срок исковой давности
Клиент при получении кредита, в лучшем случае, мельком просматривает сумму займа и проценты, пролистывая без внимания остальные страницы кредитного договора, где может быть прописан срок исковой давности.
Если клиент, даже не читая это условие, поставил подпись под кредитным договором, он дал согласие выполнять условия кредитования.
И если в соответствии с ГКУ, срок исковой давности длится три года, то в том же ГКУ говорится, что стороны могут составить соглашение о продлении срока исковой давности.
Этим правилом могут воспользоваться банки, выставляя условие о более длительном сроке исковой давности по кредиту (5-7 лет и более). Если такое произошло, то ссылаться на трехлетний срок согласно ГКУ бесполезно.
Когда срок исковой давности может быть приостановлен?
ГКУ (статья 263) содержит перечень условий, при которых срок исковой давности «ставится на паузу»:
- клиент/заемщик находится на службе в частях, переведенных на военное положение. Призыв на срочную военную службу в мирное время не является основанием для приостановки срока.
- невозможность подачи иска из-за действий непреодолимой силы (форс-мажора) стихийные бедствия, забастовки, общественные волнения, нарушение работы транспорта, связи и т.п.).
- объявленный кредитором мораторий (moratorium, лат) на срок ИД вследствие каких-либо чрезвычайных обстоятельств
Приостановление срока исковой давности означает, что этот период не идет в зачет при расчете окончания срока. Как только обстоятельства изменяются, например, заемщик завершил военную службу, приостановка срока завершается.
На практике встречаются ситуации, когда заемщик погашает долг уже после истечения срока давности.
Если такое произошло (умышленно или по незнанию), то заемщик не может требовать возврата сделанных платежей, если те были осуществлены после последней даты срока давности.
Разумеется, это может восприниматься клиентом как досадная ошибка, но с точки зрения закона и условий кредитного договора это оптимальное разрешение сложившейся ситуации.
Подробнее об условиях приостановки срока ИД – в ГКУ (статья 263).
Срок исковой давности при реструктуризации кредита
Если стороны пришли к согласию провести долговую реструктуризацию, то дата подачи заявления о реструктуризации может стать начальной точкой отсчета для срока исковой давности, который является неизменным – три года. Если банк (кредитор) принял решение о реструктуризации кредита, то дата принятия решения точно может стать началом для отсчета срока.
Важно подчеркнуть: при подаче заявления возникает возможность начать новый отсчет срока давности, при принятии решения, такой отсчет происходит уже окончательно. Какую из этих двух дат выбрать, — подскажет опытный адвокат, представляющий интересы заемщика.
Если по кредитному договору возникли какие-либо штрафы или аналогичные платежи (взыскания), то по таким требованиям срок такой же, как у основного кредитного договора (статья 266 ГКУ).
Заключительные тезисы
- Срок исковой давности по кредиту в Украине рассчитывается, исходя из условий и обстоятельств по каждому случаю отдельно. Для этого требуется комплексный подход при принятии правильного решения, учитывая множество сопутствующих факторов.
- Истечение срока ИД не избавляет должника от обязательства вернуть кредит, но дает основания опровергать требования кредитора.
- Суд не устанавливает исковую давность по кредиту и не производит его расчет. Он выносит решение с учетом ходатайства, в котором заемщик при участии адвоката указывает обстоятельства для расчета исковой давности по кредиту.
- Срок продлевается только по согласию сторон. Сокращение срока не допускается.
- Срок давности «ставится на паузу» с последующим возобновлением отсчета.
Воспользоваться знаниями о сроке исковой давности с тем, чтобы избежать возврата долга, — дело не только неэтичное, но и рискованное.
Если банк или другой кредитор с помощью суда установит или самостоятельно докажет, что клиент с самого начала строил планы о невозврате долга и не планировал выполнять условия сделки, то такого клиента могут привлечь к ответственности за мошенничество.
Загрузка...
