Возврат страховки по ипотеке: как вернуть деньги и получить возмещение

Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации.

Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант.

При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.

Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

Наименование	Предмет	Причина назначения компенсации	Возможности	Как определяется возвращаемая сумма
Имущественная	Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено.	Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д.	Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны.	Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровья	Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности.	Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения.	Можно вернуть в любое время использования гарантий.	Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
Титульная	Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты.	Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость.	Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица.	В зависимости от срока использования.

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

Как вернуть страховку по ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

После смерти заемщика

При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

Для частичного возврата средств необходимо:

1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

При рефинансировании

При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.

Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

• продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
• расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

Для оформления возврата необходимо:

1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

• В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
• В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
2. Дождаться ответа страховой.
3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

• обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
• приложить копию заявления и ответа на него;
• приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

• паспорт застрахованного лица;
• ипотечный договор;
• согласованный график платежей;
• справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
• полис;
• документы на жилище;
• реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

Действие	Период обращения	Сумма	Особенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора	В течение пяти дней	100%	Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель	100%	Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недель	Максимум 50%	В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
5. Последний этап – ожидание решения.

В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.

Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Услуга страхования при оформлении ипотечного кредита зачастую навязывается банками.

Заемщики, опасаясь отказа, соглашаются на все условия банков. Но уже после заключения кредитного договора ищут способ получить возврат страховки по ипотеке.

Можно ли было не оформлять?

При оформлении ипотеки заемщику предлагается заключить договора на страхование:

• предмета залога — как правило, это недвижимость, приобретаемая с использованием кредитных банковских средств;
• жизни и здоровья заемщика.

Отказаться от страховки по ипотеке предмета залога после получения невозможно.

Это обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Все остальные виды страхования по закону не обязательны и от страхование своей жизни и здоровья заемщик вправе не оформлять (ст. 935 ГК РФ).

Про отказ при оформлении ►►

Порядок возвращения денег за полис по ипотечному кредиту

Заемщик вправе до заключения договора самостоятельно или при помощи юристов провести юридическую экспертизу документов и убрать, изменить или добавить в договор свои пункты.

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Сроки

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

Узнай, где дешевле страховка ►►

Не все страховщики идут на добровольный возврат неиспользованной части страховой премии.

И заемщику приходится отстаивать свою позицию в суде.

Впрочем, у нас есть статья с рекомендациями, правовыми основами и судебной практикой по этому вопросу.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Условия выплаты за страхование жизни

Оформить возврат неиспользованной страховки закладываемого имущества или жизни по ипотеке можно только тогда, если за все время действия полиса не наступил страховой случай. Вторым обязательным условием является полное погашение ипотечного кредита.

Страхователю необходимо подготовить пакет документов и обратится в страховую компанию после полного расчета с банком.

Документы и образцы заявлений

В случае подачи заявления на возврат в течении 14 дней после оформления, заявление заранее составлять не нужно.

Так как это требование Федерального законодательства, и, обычно, четырнадцати- дневный срок включен в договор, то и типовой бланк вам выдадут в страховой компании.

Главное, указать, что с момента заключения договора еще не прошло 14 дней.

Если требуется вернуть страховку по ипотечному кредиту при погашении раньше срока, то заявление должно иметь другой вид.

Заемщик предоставляет в страховую компанию следующие документы:

• заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии;
• справка из банка о полном погашении ипотечного кредита;
• копия кредитного договора;
• паспорт.

Выгодна ли ипотека без страховки? ►►

Заявление составляется на имя руководителя страховой организации, в котором заемщик излагает суть дела: описывает обстоятельства заключения и указывает реквизиты ипотечного договора и страхового полиса, сообщает о досрочном погашении ипотеки с указанием даты погашения.

Бланк заявления можно скачать Здесь.

Причины и аргументы для отказа после получения

Заявитель аргументирует свою просьбу отсутствием необходимости дальнейшего страхования залога, так как ипотечный договор с банком потерял свою актуальность ввиду полной выплаты кредита.

Поддерживание страховщиком предмета залога далее не имеет смысла — после выплаты всей суммы ипотечного кредита договор между банком и заемщиком прекращает свое действие.

Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма, фактически, равна нулю.

И в случае наступления страхового события, выплата страховщиком производится не будет.

Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, что предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Подробнее читайте в статье, посвященной досрочному расторжению договора страхования при выплате ипотеки.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Законодательные основы отказа

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке, как вернуть страховку после выплаты ипотеки Сбербанка, ВТБ 24

При оформлении займа на приобретение квартиры в ипотеку, банк обязательно настаивает на страховке квартиры от пожара и других несчастных случаев. Отказаться от этой страховки невозможно.

Страховка оформляется на весь срок ипотеки. Клиент, погасивший ипотечный кредит досрочно, несет материальные потери, ведь ему приходится оплачивать страховку, которая уже не нужна.

Как вернуть страховку по ипотеке? Возможно ли это в принципе? Какие нужны документы?

Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки

Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены.

Внимательно изучите договор страховки. В нем прописываются все возможности возвращения неиспользованных средств. Если же в договоре о страховке таких положений нет, их можно найти на веб-портале страхового учреждения.

Нужно изучить выложенное на этом портале публичное соглашение страховой компании с клиентом.

Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

• Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
• Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
• Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования.

Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги.

Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

Виды и варианты страховки при оформлении кредита

Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

1. Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
2. Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
3. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

• Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
• Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
• В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.

• Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
• Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму.

А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены.

Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю.

Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления.

Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен.

С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца.

После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Как вернуть страховку жизни по ипотеке

Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь.

Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями. Но клиент вправе сам решить, страховать ли ему свою жизнь или нет.

Иногда разумнее всего будет, получив отказ в кредите в одном банке, обратиться в другое его представительство или другой банк.

Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис.

Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой. Страховка жизни является гарантией возмещения ипотечных платежей в срок.

При краткосрочной нетрудоспособности клиента (например, по больничному листу), страховая компенсация поможет покрыть очередной платеж, не столкнувшись с банковскими санкциями.

Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.

Способы возврата денег за страховку по ипотеке

????️‍????️ 16684 16.6.2020

Прежде чем писать заявления на получение остатка средств, необходимо разобраться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в вашем случае.

Есть два типа договоров, которые могут предложить банки при оформлении кредита на квадратные метры: на залоговую недвижимость и на жизнь и здоровье. Первую страховку оформлять обязательно, т. к. это прописано в законе.

Второй полис делается по желанию, но и тут есть подвох: некоторые банки повышают ставку заемщикам, отказавшимся от страхования жизни.

Интересно, что при оформлении полиса в страховой можно привлечь своего юриста, который изучит предложенный полис, порекомендует убрать незначимые пункты страхового договора, чем сэкономит деньги клиенту уже в момент покупки и оформления полиса.

По страховке необходимо вносить платеж. Делается это либо единоразово, либо ежегодными взносами. В первом варианте услуга нередко оказывается дешевле, но ежегодная оплата упрощает отказ от услуг компании, предоставляющей полис, при досрочном погашении долга. Еще один вариант — выплата общей суммы взноса в три-пять подходов. Количество частей зависит от длительности срока ипотеки.

Когда можно вернуть средства

Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию.

Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк.

Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.

Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:

• в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
• в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
• при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.

Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.

Куда обращаться за возвратом средств

Вернуть деньги за страховку получится только в страховой компании. Если у фирмы, с которой вы работаете, есть отделение в вашем городе, лучше пойти туда. Если же представительства нет, изучите представленные на сайте материалы. У каждой компании свои правила возврата денег и расторжения договора. Порядок отличается и в зависимости от того, по какой причине клиент решает вернуть деньги.

При плановом погашении

Если кредит был выплачен вовремя и в обозначенные сроки, страховку не возвращают. Даже если страховые обстоятельства не наступили, это не означает, что компания не выполнила свои обязательства. Чтобы появился шанс вернуть деньги, необходимо гасить ипотеку досрочно.

При досрочной выплате

Закрыв долги перед банком раньше срока можно вернуть деньги за страховку. Размер суммы к возврату зависит от количества оставшихся дней. К примеру, если жилищный заем берется на 20 лет и выплачивается за 10, то взнос в 200 тысяч возвращается на 50%, т. е. после погашения можно вернуть 100 тысяч рублей.

Возврат страховки по ипотеке, выплаченной досрочно, считается стандартной процедурой, поэтому обычно достаточно заявления в СК.

При смерти заемщика

Когда смерть заемщика наступает в качестве страхового случая, долг его перед банком может быть закрыт. Для этого должен быть заключен договор страхования жизни и здоровья. После того как родственники сообщают информацию в банк и СК, принимается решение о наступлении страхового случая. Если оно положительное, оформление возврата взносов невозможно.

Если ипотечный кредит переходит к наследнику, тогда можно частично вернуть средства за страховку и перезаключить договор. Для этого необходимо:

1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным лицам.
2. Переоформить ипотечное соглашение на нового владельца.
3. Составить заявление о возврате части средств и передать его в страховую.

На время вступления в наследство все выплаты и действия гарантий приостанавливаются. Действие их продолжается, когда наследник вступил в свои права.

По факту рефинансирования

Оформление договора рефинансирования позволяет частично вернуть деньги за страховку. Но тут нужно учитывать, что перекредитование невозможно, если не оформлен договор страхования залогового имущества. Так что у заемщика есть два варианта:

1. Продлить действие текущего полиса, если новый банк аккредитовал СК, с которой заключен договор.
2. Расторгнуть соглашение о страховке, вернуть деньги частично и заключить новый договор с другой компанией.

Процедура также довольно проста: необходимо известить банк и СК о том, что вы планируете рефинансировать ипотеку в другом учреждении, написать заявление и указать в качестве причины расторжения договора отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

При навязанных услугах

Нередко страховые договоры на дополнительные услуги (страхование жизни и здоровья, например) подписываются под давлением банка и агента.

Приходя домой, клиент задумывается: как вернуть страховку по ипотеке, которая ему не нужна? Это не так сложно, но действовать нужно быстро, т. к. в полном объеме средства вернуть можно только до момента начала действия займа на жилье.

Если кредит уже выдан, то средства возвращаются частично. Чем раньше подано заявление, тем большую сумму получится вернуть.

Действия стандартные: необходимо подать заявление об отказе и дождаться ответа страховой. Иногда СК идут навстречу и сразу разрывают договор. В противном случае придется обратиться в суд.

Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги?

Иногда СК отказывается возвращать страховку после погашения ипотеки раньше определенного банком срока или при отказе от навязанной услуги. В этом случае необходимо сначала запросить письменный документ с указанием причин отказа.

Изучите бумагу, иногда проблема в неправильно составленном заявлении и отсутствии нужных подтверждений (например, нет подтверждения о снятии обременения).

Если вы можете исправить недостатки самостоятельно, можно попробовать переподать заявление.

В случае если причину вам не исправить, обращайтесь в суд. Вам потребуется:

1. Письменный отказ страховой в возврате средств.
2. Полный отчет по расходам за период действия договора (калькуляция).
3. Поданная претензия со ссылкой на ГК РФ №958 (необходимо зарегистрировать с отметкой на бланке).
4. Исковое заявление в суд, к которому прикладываются документы: отказ СК, претензия, договор, чеки/квитанции за весь период, паспорт застрахованного лица, ипотечный договор с графиком платежей, справка о погашенной задолженности, страховой полис, документы на жилье, реквизиты для перечисления средств.

Если планируется через суд получить возврат за навязанную услугу, желательно подтвердить, что она и правда была таковой. Чем больше доказательств вы предоставите, тем больше денег вам вернут.

Важно! Подавать в суд можно не только в ситуации, когда страховая отказывается возвращать средства, но и в случае, если вы не согласны с выплаченной суммой.

Примерно 80% процессов по вопросам возврата страховки по ипотеке выигрывают истцы. Судьи благосклонно относятся к гражданам, желающим получить обратно свои деньги.

Но перед началом процесса необходимо посоветоваться с грамотным юристом, чтобы исключить основания для удовлетворения требований.

В случае победы в суде страховая компания не только возвращает взнос, но и оплачивает судебные издержки бывшего клиента.

Как видите, сложности в возврате средств, потраченных на страховку по ипотеке, нет. В большинстве случаев вы без труда получите примерно половину выплаченных денег. Главное — действовать грамотно и соблюдать все законы.