Могут ли банки простить долги по кредитам, последствия

Банки часто заманивают клиентов «приятными и лояльными» предложениями по кредитам, и немногие могут устоять, оформляют кредит. Но надо помнить, банки никогда не будут работать себе в ущерб и деньги даются в долг, их придется вернуть, причем с процентами.

Могут ли банки простить долги по кредитам, последствия

А как быть, если у клиента нет денег, он не может рассчитаться со своими долгами перед банком? Само собой, причины этого могут быть разнообразны – у кого-то тяжелые жизненные обстоятельства (потеря работы, болезнь и пр.), а кто-то пытается умышлено обмануть банк, что трактуется как мошеннические действия.

Согласно законодательству РФ, долги с человека могут списать, но при условии, что причины веские и уважительные. Если клиент не платит умышленно, то наступает ответственность по УК РФ.

Необходимо разграничивать две ситуации, когда отсутствует возможность погашения задолженности:

  1. Когда долг признали безнадежным по взысканию. Иными словами, банком были приняты все меры для погашения заложенности клиентом. Был иск в суд, банк получил положительный вердикт, переслал судебным приставам уведомление – исполнительный лист. Но все действия не дали нужного результата. Второй вариант – когда банк просто не успел принять меры, ориентированные на возврат долга (такого практически не бывает, если только в теории).
  2. Когда обязательства заемщика считаются прекращенными без фактического погашения задолженности, что приводит к ликвидации оной.

Надо понимать, что присвоение статуса задолженности «безнадежной» не аннулирует кредитные обязательства перед банком. Это только первый этап ликвидации долгов.

В практике выделяют несколько ситуаций, когда задолженность перед банком могут признать безнадежной. В частности:

  1. Когда прошел срок исковой давности для получения долга по кредитным обязательствам. Общий срок составляет 36 месяцев. Отсчет начинается с того момента, когда банк узнал либо должен был узнать о нарушении обязательств со стороны заемщика. Данный пункт можно назвать теорией, потому что банки никогда не забывают о том, что им должны деньги.
  2. Признали невозможность исполнения кредитных обязательств. Причина – смерть заемщика, но при этом никто не вступил в наследство после его кончины. А само обязательство кредитного характера не обеспечено поручителями либо страховкой на такой случай.
  3. Судебный пристав в ходе исполнительного производства признал, что заемщик не может исполнить обязательства. К основаниям можно отнести отсутствие какого-либо имущества, которое можно продать и возместить долги. Либо не нашли самого должника (не смогли установить его место нахождения).

Аннулирование безнадежной задолженности

Если вашей задолженности присвоили статус «безнадежной», то это еще не означает, что вы ничего не должны банку. Банк долг не простил – факт. Для ликвидации долга требуется совершение дополнительных действий.

Идеальный вариант – банк предоставляет письменное уведомление, что вы освобождены от кредитных обязательств. Простыми словами, вы ничего не должны, долг простили.

Однако на практике получить такое уведомление не представляется возможным. Даже признанную безнадежной задолженность банк попытается взыскать спустя какое-то время.

Поэтому второе решение проблемы – признание банкротом должника. Только после банкротства кредитные обязательства перед банком аннулируются на законных основаниях.

Но суд не освободит заемщика от долгов, если посчитает его действия умышленными, и установит такие факты:

  • установлен факт сокрытия имущества должником от арбитражного управляющего, или претендент на банкротство скрывал доходы;
  • у должника была возможность погасить задолженность перед банком, но он этого не сделал;
  • были установлены признаки умышленного банкротства.

Таким образом, списать долг перед банком можно, но для этого придется пройти непростой и долгий путь, который не всегда увенчается успехом.

Как избавиться от кредитных обязательств?

(1 оценок) Загрузка…

Рекомендуем к прочтению:

Как списать долги по кредитам: способы, которые работают в 2021 году

Банковские услуги давно стали для россиян обычным явлением — в основном популярностью пользуются кредитные карты, потребительские кредиты наличными без обеспечения, кредиты на товары, микрозаймы. Но на фоне снижения доходов россиян и пережитого кризиса нередки ситуации, когда возникают просрочки.

Кто-то начинает скрываться от кредиторов, кто-то ищет способы быстро списать долги по кредитам. В этой статье мы расскажем, как законно списать долги по кредитам в 2021 году.

Что будет с долгом, если ничего не делать

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что же происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

  1. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
  2. На этой стадии банк начинает уже звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
  3. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

В дальнейшем банк делегирует взаимодействие с ярыми неплательщиками — делом будут заниматься либо коллекторы, либо судебные приставы.

Может ли банк сам простить долг

Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без процедуры банкротства? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

В судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).

Если нечем платить

Когда на руках много кредитов и большая задолженность, а возможности удовлетворить требования кредиторов нет и не предвидится, важно помнить, что это не тупик, и есть несколько вариантов развития событий.

Аннулирование кредитного договора

Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.

Преимущества судебной аннуляции:

  • Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
  • Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
  • если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).

Недостатки аннуляции:

  • на практике суд обычно списывает только часть долга;
  • отдавать основной долг все равно придется;
  • способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.

Порядок действий:

  1. Получите консультацию опытного кредитного юриста. Обязательно подпишите договор на оказание услуг представительства Ваших интересов в суде.
  2. Совместно с юристом разработайте стратегию поведения, найдите слабые стороны в кредитном договоре.
  3. Подготовьте документы и исковое заявление и обратитесь в суд. В процессе заседаний Ваши интересы представляет юрист, но при желании Вы тоже можете их посещать.

Реструктуризация долга

Данный способ предполагает выплату долга на льготных условиях — по измененному графику платежей. Реструктуризация долга может включать в себя какие-то льготы для клиента — уменьшение процентной ставки, пролонгацию сроков кредита или другие условия, которые позволят рассчитаться с задолженностью.

Преимущества реструктуризации:

  • Вы получите возможность отдать долг в разумные сроки;
  • банк может предложить рассрочку на долг, без начисления пеней и штрафов;
  • вы сможете вернуть заемные средства по сниженной ставке;
  • вы не испортите кредитную историю, как если бы Вы вовсе не вернули долг.

Недостатки:

  • реструктуризацию долга предлагают далеко не всем клиентам — обычно тем, которые прежде не имели проблем с кредитами;
  • услуга предоставляется на платной основе или имеет подводные камни (какую-то выгоду для банка).

Порядок действий:

  1. Вы обращаетесь в банк с описанием проблемы — например, Вас уволили с работы и теперь нечем отдавать кредит.
  2. С Вами связывается менеджер, чтобы уточнить подробности ситуации и предложить реструктуризацию.
  3. Вы знакомитесь с предложенными условиями и, если все в порядке, подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору.

Рефинансирование

Услуга подразумевает обращение к стороннему кредитору с целью рефинансировать один, но чаще несколько кредитов. Новый банк гасит Ваши старые долги, взамен оформляя один большой кредит. В дальнейшем Вы расплачиваетесь только по нему.

Преимущества способа:

  • Вы не испортите кредитную историю;
  • у Вас появляется возможность рассчитаться с кредитом в разумные сроки;
  • рефинансирование предполагает более низкую ставку, чем по действующим займам.
Читайте также:  Увольнение при банкротстве - что будет с работниками Увольнение при банкротстве - что будет с работниками

Недостатки рефинансирования:

  • для процедуры придется собрать множество документов;
  • необходимо обратиться к текущим кредиторам за выписками и согласием на рефинансирование;
  • обычно данная услуга не проходит для должника безвозмездно.

Порядок действий:

  1. Вы обращаетесь в сторонний банк за услугой рефинансирования, перечислив количество кредитов и суммы по ним.
  2. Вы собираете собирать документы — справки о доходах, выписки по счетам, согласие банков на рефинансирование.
  3. После этого предоставляете пакет документации в банк с целью получить одобрение на процедуру.
  4. Подписываете договор с новым кредитором и теперь платите кредит только ему.

Страховое покрытие

Это довольно нестандартный способ списать все долги по кредиту законно. Дело в том, что при оформлении кредита зачастую банки предлагают оформить страховку. В договоре прописаны страховые случаи, при которых компенсацию за остаток кредита выплачивает страховая компания.

Таким образом, при наступлении страхового случая Вы можете рассчитывать на погашение долга страховой организацией. Страховыми случаями считаются ситуации вроде увольнения с работы, признания нетрудоспособности и так далее.

Преимущества страхового покрытия:

  • Вам не придется возвращать остаток кредита;
  • можно рассчитывать на компенсацию в различных ситуациях — перечень страховых случаев может быть очень длинным.

Недостатки способа:

  • страховые компании стараются сделать все, чтобы не выплачивать остаток кредита за должника — порой дело доходит до суда.

Порядок действий:

  1. При наступлении страхового случая необходимо собрать документы, чтобы подтвердить его.
  2. Зачастую нужно обращаться к экспертам и к нотариусу для получения заключения и заверения определенных документов.
  3. Далее следует провести письменные переговоры со страховой компанией. Если страховщики отказываются платить, нужно обратиться в суд за защитой своих интересов.

Как списать долги по кредитам, если договориться с банком не получается?

  1. Взыскание долгов судебными приставами

    При длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.

    В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:

    • у должника нет постоянного официального дохода и места работы;
    • у должника нет ценного имущества.

    Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: как только материальное положение должника улучшится, взыскание возобновляется.

  2. Государственная программа для многодетных

    Запуск государственной программы помогает многодетным должникам списать 450 тыс. руб. долга. К сожалению, предложение работает только в отношении ипотечных кредитов.

    Сама программа представлена на сайте дом.рф

    По ней государство помогает россиянам быстрее закрыть кредит за жилье.

    Статья 1

    1. Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом).
    2. Федеральный закон “О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона “Об актах гражданского состояния” от 03.07.2019 N 157-ФЗ

    Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования.

  3. Истечение срока исковой давности

    По истечению срока исковой давности можно списать долг по кредиту без процедуры банкротства. Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. По правилам, период давности считается по каждому просроченному платежу отдельно.

    Весь срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора.

    Если договор с банком по дате был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать условно списанной.

    Если же в 2021 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.

Какие долги списать не получится?

Закон о банкротстве физических лиц четко определяет задолженности, которые нельзя списать ни при каких обстоятельствах:

  1. Долги, присужденныые за совершенные преступления в отношении третьих лиц.
  2. Долги по субсидиарной ответственности.
  3. Долги по алиментам на содержание детей или других родственников.

В каких случаях банк может списать долг?

  1. Если истек срок исковой давности. В редких случаях банки упускают сроки и обращаются в суд слишком поздно.
  2. Если сумма долга небольшая. В таком случае судебные издержки окажутся для банка дороже самого долга.
  3. Если клиент умер, а о правах наследства никто не заявил.

  4. Если клиент обратился в арбитражный суд за признанием своей неплатежеспособности.

    Заявить о судебном банкротстве физлица может каждый должник, чья задолженность превысила хотя бы 350 000 рублей (с меньшей суммой долга процедура попросту нецелесообразна из-за расходов), и нет средств на оплату кредитов.

Реально ли списать долг по кредитам через банкротство?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

  • у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
  • у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам и т.д.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

  • с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками, МФО, коллекторами;
  • приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
  • сумма задолженности перестает расти;
  • отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Вам интересно, как происходит списание долгов в Сбербанке, Альфа-банке или в любой другой кредитной организации по Москве и другим регионам? Обращайтесь к нашим кредитным юристам. Мы поможем разобраться в тонкостях процедуры банкротства физлица, а при необходимости окажем сопровождение «под ключ» и поможем быстро получить статус банкрота, чтобы Вам списали все долги по кредитам и займам.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Юрист перезвонит через 1 минуту

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц
  • Юрист по банкротству физ. лиц
  • Младший юрист по банкротству физ. лиц
  • Частые вопросы
  • Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.
  • Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).
  • Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.
  • Как списать долг за ипотеку многодетной семье?1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Видео по теме

Как списать долги по кредитам в 2021 году?

Заемщики могут списать все долги по кредитам несколькими способами, оставаясь при этом в рамках закона. Рассмотрим, как заемщику можно списать долги по кредиту без банкротства, а также какие долги спишет суд через банкротство физических лиц. Читайте далее, как можно списать долги, если нечем платить.

Такую схему выбирает немалое число должников — они прекращают общение с банком и ждут, когда задолженность спишется сама. Теоретически, у них есть шанс на списание просроченных кредитов таким образом, благодаря прописанной в законе исковой давности. Но он ничтожно мал, к тому же сопряжен с рядом неудобств:

  • должнику придется скрываться от банка, исключив любые контакты с кредитором: вплоть до смены работы и переезда в другой регион;
  • кредитная история будет испорчена, что сделает шансы на получение кредита в дальнейшем минимальными;
  • долг могут продать коллекторам, а как предпочитают работать сотрудники коллекторских агентств вы наверняка наслышаны.

Перед тем, как списать долги по кредитам этим способом, учтите, что шансы на то, что банк забудет о задолженности по кредиту минимальны. Гораздо вероятнее сценарий, когда кредитор обратится в суд за принудительным взысканием задолженности. И тогда договариваться Вам придется уже с судебными приставами.

Списание долгов судебными приставами

Полноценных рабочих способов, как списать долг у приставов, нет. ФССП занимается исполнением решений суда, а не является взыскателем. Соответственно, и как-либо повлиять на решение кредитора списать задолженность организация не может.

Максимум, что могут сделать приставы — это прекратить производство в отношении должника по одной из причин:

  • по причине заключения сторонами мирового соглашения — но для этого Вам придется договориться с кредитором о порядке возврата долга в суде;
  • по причине исполнения требований — то есть при возврате Вами задолженности;
  • в связи со смертью взыскателя-физического лица, ликвидации предприятия, взыскивающего с Вас деньги;
  • в связи с признанием задолженности безнадежной.

Полный перечень причин для прекращения исполнительного производства приставами установлен статьями 43, 47 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Но важно понимать, что даже если исполнительное производство у судебных приставов будет прекращено, они возвратят исполнительный документ взыскателю.

И у него будет 3 года на то, чтобы повторно предъявить его ФССП для возбуждения производства. Это может продолжаться бесконечно.

Может ли банк сам простить долг и в каких случаях он так делает

Допустим, Вы успешно прятались от сотрудников банка, потом от коллекторов, и даже смогли избежать общения с судебными приставами. Реально ли списать долг по кредитам? Теоретически — да, отнеся его к безнадежным. В кредитной политике банка уже заложены риски невозврата кредитов.

В чем подвох? Выплачивая проценты по кредиту, Вы параллельно оплачиваете долги «за того парня», который решил займ не погашать.

Именно поэтому в России такие высокие ставки по кредиту: дело не только в нестабильности национальной валюты, но и в слабой финансовой дисциплине российских заемщиков.

В каких случаях банк списывает кредит

на списание задолженности в этом случае должник может рассчитывать:

  • если банк пропустит сроки исковой давности;
  • если сумма долга настолько мала, что процедура его истребования станет для банка более затратной;
  • когда банк заведомо выдал займ с нарушением законодательства — тогда ему проще списать задолженность, чем рисковать нарваться на штрафы, если дело дойдет до судебного разбирательства.

так что на вопрос, списывают ли банки долги, ответ положительный. но готовы ли вы безвозвратно испортить кредитную историю, уйти в тень, избегая ареста имущества и принудительного отчисления части зарплаты, общаться со специалистами по выбиванию долгов? мало кто способен сознательно пойти на такой шаг, поэтому лучше найти другой способ избавиться от просроченной задолженности.

истечение срока исковой давности: через сколько лет списывается долг по кредиту

Теоретически списание задолженности по истечении времени возможно: законом четко определено, через сколько лет списывают долги по кредитам. Этот способ помогает списать долги без процедуры банкротства физ. лиц.

Срок давности установлен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года с момента последней активности в рамках кредитного договора.

Но учитывайте, что:

  • кредитор может восстановить этот срок в суде;
  • если Вы внесете платеж по кредиту, то вне зависимости от его размера отчет начнется сначала;
  • за 3 года по кредиту может набежать столько процентов и штрафов, что погасить его станет проблемно.

На практике нередки случаи, когда кредиторы предъявляли заемщикам требования погасить старые долги за 1–2 месяца до окончания срока исковой давности.

Еще относительно недавно такими приемами пользовались микрофинансовые организации, пока не вышел закон об МФО, ограничивающий с 2020 года максимальный размер переплаты по микрокредитам.

Итоговый размер долга теперь не может более чем в 1,5 раза превышать сумму займа.

Альтернатива списанию долга

Итак, мы разобрались, могут ли списать долг по кредиту, если прятаться от кредиторов. Теперь рассмотрим более рациональные варианты, позволяющие если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы списать ее существенную часть. Начнем с тяжелой артиллерии — признания в суде требований кредитора неправомерными.

Аннулирование кредитного договора через суд

Чтобы избавиться от долга через суд, Вам придется доказать, что кредитополучатель заставил Вас взять на себя долговые обязательства незаконно. К примеру:

  • ввел Вас в заблуждение относительно значимых условий кредита: не указал его полную стоимость, реальную процентную ставку;
  • воспользовался Вашим тяжелым положением и навязал Вам кредитный продукт — здесь важно доказать, что Вы сильно в кредите и не нуждались, а Вас просто заставили его оформить;
  • превысил предельно допустимую процентную ставку, установленную Центробанком для конкретного типа кредитного продукта;
  • выдал Вам кредит при временно недействующей или отозванной лицензии на банковскую деятельность.

Учтите, что списание задолженностей таким способом требует от заемщика глубоких знаний в области права и механизмов кредитования в частности. Поэтому без опытных кредитных юристов Ваши шансы аннулировать кредитный договор таким способом минимальны.

Реструктуризация задолженности

Если сложившаяся финансовая ситуация не позволяет в полном объеме выполнять условия кредитного договора, то Вы можете просто их улучшить. Наиболее действенное решение — реструктуризация задолженности, смысл которой заключается в изменении графика платежей. Она принимает несколько форм:

  • увеличение срока кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа;
  • изменение валюты займа;
  • временное прекращение взносов по кредиту (кредитные каникулы);
  • временное снижение размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация оформляется у кредитора в виде дополнительного соглашения к основному кредитному договору. Также при реструктуризации Вы можете добиться от банка списания начисленных ранее повышенных процентов и штрафов за просрочки. Что в дополнение к улучшению условий для погашения займа поможет Вам снизить его полную стоимость.

Рефинансирование долга

Эта банковская услуга станет оптимальным вариантом для заемщиков, платежеспособность которых немного снизилась, но позволяет выплачивать кредиты. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного договора, земные средства по которому пойдут на погашение старых кредитов. Рефинансирование позволяет:

  • улучшить условия займа: снизить размер ежемесячного платежа и итоговую сумму долга, уменьшить процентную ставку;
  • объединить несколько кредитов в один;
  • в некоторых случаях — высвободить залоговое имущество.

Но если у Вас есть открытые длительные просрочки, то банки вряд ли предоставят возможность рефинансировать кредит. К тому же, если до погашения старого кредита осталось меньше трети от его срока, добиться значимых улучшений условий кредитования рефинансирование Вам не позволит.

Частичное списание долга: законные способы

Как законно списать долги по кредитам физических лиц? Должнику может помочь частичное списание, предусмотренное положениями кредитного договора.

Достаточно своевременно провести его, воспользовавшись одной из доступных схем, и Вы получите возможность смягчить условия погашения кредита и снизить размер долга, сохранив как свою кредитную историю, так и хорошие взаимоотношения с кредитором. Рассмотрим наиболее востребованные способы частичного погашения долга.

Страховое покрытие

Сегодня очень редко банки соглашаются выдать кредит без навязывания страховки. Хотя по закону страхование обязательно лишь в двух случаях: при оформлении ипотеки и при выдаче автокредитов на новые авто.

Заключенный при оформлении займа договор страхования может сыграть нам на руку и помочь списать долги по кредиту законно. Обычно банки предлагаю заключение следующих видов страховок:

  • от потери работы: сокращения, ликвидации работодателя;
  • от повреждения или уничтожения имущества;
  • от болезней и травм.

Но таким образом можно списать только часть задолженности, предусмотренную договором страхования. Полностью погасить кредит можно будет только при заключенном договоре страхования жизни, но страховым случаем по нему является смерть заемщика. По вполне понятным причинам Вам этот вариант точно не подходит.

Государственная программа

В 2021 году заемщики могут списать часть задолженностей за счет средств государственной субсидии. Это может быть:

  • материнский капитал (для ипотек, а также кредитов на приобретение и строительство жилья, для улучшения жилищных условий);
  • программы для многодетных семей, позволяющая списать 450 тысяч рублей долга по ипотеке при рождении третьего и последующего ребенка — соответствующий указ Президента о списании долгов вступил в силу 25 сентября 2019 года.

Также стоит обратить внимание на программу помощи военнослужащим в решении жилищного вопроса и некоторые региональные программы, регулярно вводимые в регионах РФ.

Продажа залогового имущества

Реализация находящегося в залоге объекта позволит Вам быстро погасить кредит. Но можно ли законно продать имущество, находящееся в залоге? Конечно, но лишь при согласии залогодержателя, то есть банка. Обычно сделка купли-продажи выглядит следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк с предложением о продаже залогового имущества.
  2. При получении разрешения от банка приводит покупателя.
  3. Заключается трехсторонний договор купли-продажи, на основании которого покупатель обязуется погасить кредит за заемщика и принять имущество в собственность, оставшуюся часть суммы (если она останется) — передать заемщику.
  4. Покупатель закрывает кредит, а банк затем снимает обременение с имущества.
  5. Покупателем производится регистрация права.

Других законных способов продажи залога не существует, а участие банка в операции обязательно. В противном случае такая сделка будет аннулирована.

Отношение банков к списанию долгов по кредитам

Можно ли избавиться от долга без последствий? Здесь все зависит от конкретной ситуации и способа списания задолженности. Если банк аннулировал задолженность по причине истечения срока давности, то Ваши шансы на повторное получение кредита равны нулю.

А иногда такого должника даже заносят в черный список злостных неплательщиков. Другое дело, если Вы решили вопрос с задолженностями по обоюдному согласию сторон:

  • продали залоговое имущество;
  • провели реструктуризацию или рефинансирование долга;
  • воспользовались господдержкой;
  • реализовали страховку.

Тогда и вопросов к Вам не будет — ведь Ваши действия характеризуют Вас исключительно как добропорядочного заемщика. Но перед тем, как списать долг в Сбербанке любым из указанных способов, помните, что эта кредитная организация руководствуется собственной логикой. Даже действуя в рамках закона, Вы рискуете попасть в список неблагонадежных клиентов.

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Финансовая несостоятельность (неплатежеспособность, банкротство) — это невозможность гражданина исполнять взятые им на себя ранее обязательства по возврату долгов. Руководствуясь положениями Закона о банкротстве №127-ФЗ, должник обязан подать в суд заявление о признании его финансово несостоятельным при появлении следующих признаков банкротства:

  • сумма задолженностей от 500 тысяч рублей;
  • просрочка по ним свыше 3 месяцев;
  • невозможность рассчитаться с долгами путем реализации имущества по причине его недостаточной стоимости.

Также гражданин вправе инициировать собственное банкротство, если сумеет представить суду убедительные аргументы, указывающие на невозможность исполнения им своих обязательств по выплате кредитов в ближайшем будущем. Тогда размер просрочки и величина долгов значения не имеют — главное, чтобы процедура банкротства была финансово оправданной для гражданина.

С осени 2020 года для должников физических лиц стало доступно внесудебное банкротство. Как происходит списание долгов без суда? Заявление подают через МФЦ совершенно бесплатно.

Но государство жестко ограничило круг должников:

  • Долги до 500 тыс. руб.
  • Закрытое исполнительное производство по п.1 ч. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Закон только начал работать, поэтому в будущем россиянам могут разрешить списывать долги на более мягких условиях.

Какие долги спишут? Через банкротство списывают долги по кредитам, по микрозаймам, долги по ЖКХ, погашают требования у коллекторов.

В каком случае списание невозможно

какие долги нельзя списать? вопросом судебного списания долгов при банкротстве занимается арбитражный суд — именно туда гражданином, кредитором или уполномоченным органом подается заявление о признании должника финансово несостоятельным. но есть ряд задолженностей, установленных статьей 213.28 закона, которые не могут быть списаны даже при объявлении должника банкротом:

  • алименты;
  • плата в счет возмещения материального, физического и морального вреда;
  • долги по заработной плате;
  • субсидиарная ответственность;
  • иные задолженности, непосредственно затрагивающие личность кредиторов.

что касается кредитов, ипотеки, микрозаймов, задолженностей по налогам и коммунальным платежам, то в их отношении банкротство физического лица — отличный вариант, дающий должникам шанс от них избавиться.

остались вопросы? наши кредитные юристы с удовольствием проконсультируют вас по всем вопросам судебного списания задолженностей в москве и других регионах россии. просто позвоните нам по телефону или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи для звонка специалиста.

частые вопросы

Как считается срок давности по кредиту?

Кредит является длящимся обязательством, где график предусматривает ежемесячные выплаты. Поэтому и срок давности (3 года) считается по каждому платежу отдельно. Пропуск срока давности по некоторым платежам не лишает банк возможности взыскать долг по выплатам, где еще не прошло 3 года.

Приведем пример. Для просроченных платежей за июль 2020 года срок давности истечет ровно через 3 года. Поэтому в августе 2023 года банк сможет добиться взыскания только по просроченным выплатам за август и последующие месяцы 2020 года. На практике, банки крайне редко допускают пропуск срока давности.

Куда жаловаться если банк продал долг коллекторам без согласия должника?

Жаловаться по такому поводу не имеет смысла. ГК РФ допускает продажу долга по цессии без согласия должника. Однако кредитор обязан уведомить неплательщика, что право требование передано другому лицу, в том числе коллекторам. С июля 2020 года это правило было уточнено в Законе № 230-ФЗ. Кредитор обязан опубликовать уведомление на Федресурсе не позже 30 дней после продажи долга.

Обязан ли платить должник, если банк подал в суд после истечения срока давности?

Если банк подал в суд иск по долгу, по которому пропущен срок давности, важно вовремя заявить о таком факте, потребовать прекращения дела.

Для этого можно сделать устное заявление в заседании, либо оформить его в письменном виде. Если от ответчика не поступит возражение по сроку давности, суд вынесет решение об удовлетворении иска.

В этом случае платить по кредиту придется, а взысканием будут заниматься судебные приставы.

Какую сумму долга можно списать через банкротство?

Стандартная судебная процедура банкротства не содержит ограничений по максимальной сумме списания долгов. В сентябре 2020 года вступит в силу новый порядок внесудебного банкротства. Там есть ограничения по минимальной и максимальной сумме списываемых долгов — от 50 до 500 тыс. руб.

Ссылка на основную публикацию