Несколько лет назад ключевая ставка по ипотечным кредитам была намного выше, чем сейчас. Центральный Банк России снизил ключевую ставку и тем самым стабилизировал экономическую ситуацию.
На данный момент довольно выгодно брать ипотечный займ, чем 2-3 года назад. Многие заемщики не знают, что делать, если кредит был оформлен до падения ключевой ставки.
Банковские клиенты часто интересуют, допускается ли снизить процент по ипотеке, если ставка ЦБ понизилась.
Основания для снижения процента по ипотеке
На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.
Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:
- Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
- Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».
- Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.
Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления.
Важно! Каждый банк устанавливает свою минимальную процентную ставку. Ниже данного показателя снижение процентов не допускается.
Кто может рассчитывать на снижение процентов
Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.
Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение.
В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент.
Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:
- Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;
- У клиента хорошая кредитная история;
- Сумма займа более 500 тысяч рублей;
- Долг не подвергался реструктуризации.
Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура. Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа».
Как снизить процент по ипотечному кредиту
Процесс рассмотрения запроса на перерасчет процента в разных банковских компаниях происходит по-разному. В зависимости от конкретной ситуации, процедура будет отличаться. Немалое значение при этом имеет и этап, на котором поступил запрос.
Снижение ставки на стадии планирования ипотечного займа
Перед заключением кредитного договора каждый заявитель старается подобрать для себя оптимальную ипотечную программу. Основным показателем, конечно же, является процентная ставка.
Ниже приведены примеры, как можно снизить процент до подписания кредитного договора:
- Если заработная плата клиенту приходит на банковскую карту, то зачастую партнерский банк предоставит более выгодные условия.
- Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более лояльные предложения.
- Заявитель стоит уточнить обо всех имеющихся льготных программах: возможно, что его кандидатура сможет подойти к условиям одной из них (семейная ипотека, улучшение жилищных условий для военных и учителей, программ реновации и пр.).
- Заемщикам, предоставляющим крупную сумму первого взноса, многие банки могут оформить займ под низкий процент.
- Оформление дополнительной страховки часто влияет на снижение процента.
- Если клиент имеет доход в иностранной валюте, то и кредит для него, как правило, выгоднее брать в этой же валюте.
Снижение ставки после подписания ипотечного договора
Крайне редко банк самостоятельно предлагает своим заемщикам снизить ставку на уже оформленный займ. Чаще всего, клиенту приходится брать на себя инициативу и пробовать снизить ставку по имеющемуся кредиту. Это можно сделать двумя способами:
- подать заявление в действующий банк;
- обратиться в другую компанию, предоставляющую более выгодные условия (оформить рефинансирование кредита).
Понижение ставки в своем банке проводится такими способами:
- Подписание нового ипотечного договора или заключение доп. соглашения к уже имеющемуся. Допускается также перекредитования ипотеки (т.е. взятие нового кредита).
- Реструктуризация долга возможна не только при ухудшении материального положения заемщика, но и при увеличении его доходов. Клиент может подтвердить повышение своих доходов. Требуется справка 2-НДФЛ, если повысилась зарплата. Можно предоставить договор аренды имущества, если благосостояние повысилось благодаря сдаче объекта в аренду. Повышение дохода может повлиять на снижение процента по ипотеке и на уменьшение срока по выплате займа.
- Участие в программах с государственной поддержкой (изменение программы ипотечного кредитования). Льготный статус необходимо документально доказать, тогда банк сможет изменить условия уже подписанного договора.
Понижение размера процентов может быть через обращение в суд в таких случаях:
- если при оформлении кредита сотрудники банка ввели в заблуждение заемщика;
- по счету были начислены скрытые банковские комиссии;
- были совершены иные незаконные действия, и у истца есть фактические доказательства этого.
В указанных случаях процентная ставка может быть снижена или же кредитный договор может быть полностью аннулирован. Перед обращением в суд стоит учесть, что судебные разбирательства потребуют немало финансовых вложений и времени.
Процесс получения сниженной процентной ставки
Для начала необходимо лично посетить отделение банка, в котором оформлен ипотечный кредит, и заполнить заявку. В некоторых компаниях возможна дистанционная подача онлайн-заявки.
Как правило, большинство банков предоставляют собственный бланк, по которому необходимо написать заявку. В нем обычно содержится такая информация:
- Наименование кредитной организации;
- ФИО, адрес и паспортные данные заемщика;
- Просьба о снижении процентной ставки по договору (следует указать действующий кредитный договор);
- Основание (причина) для понижения ставки;
- Дата и личная подпись заявителя.
К заявлению следует приложить необходимые документы и копии некоторых бумаг (например, копию свидетельства о рождении ребенка, которая подтверждает, что заемщик имеет право стать участником программы семейная ипотека).
Важно! Комиссия рассматривает заявку и выносит решение в течение 30 дней.
После получения положительного ответа заемщику необходимо явиться в офис и оформить все необходимое. Если в программе участвует созаемщик, то он также должен присутствовать при подписании нового договора или дополнительного соглашения.
Новое соглашения составляется в 2-х экземплярах. Оно должно быть подписано всеми сторонами, участвующими в сделке. В дополнительном соглашении должна быть прописана новая процентная ставка и указаны изменения, внесенные в условия договора. Также должен быть составлен и подписан обновленный график платежей.
Если заявитель получил отказ в понижении процента по ипотечному кредиту, то не стоит переживать. Следует уточнить причину отказа и по возможности исправить ее, а после этого повторно подать заявку. Кроме того, у каждого гражданина есть шанс подать заявку на рефинансирование в другом банке. Это иногда может повлиять и на лояльность своего банка.
Количество попыток для понижения процента каждый банк регламентирует по-своему. Например, в Сбербанке можно проводить эту процедуру несколько раз, главное условие — в год можно подавать не больше одного заявления.
Понижение ставки или переход в другой банк
Сама по себе процедура понижения процента по уже оформленному договору будет немного проще, чем перекредитование в другом банке. Рефинансирование – это, по сути, оформление нового ипотечного кредита. Потребуется заново собирать и оформлять все документы (сюда же входит и оформление нового страхового полиса). Соответственно, на это придется потратить время и свои финансы.
Преимущества снижения ставки без изменения банковской организации:
- Подача заявки в своем банке требует минимального пакета документов, а ее рассмотрение происходит гораздо быстрее, чем решение по новому кредиту.
- Не требуется переоформление залогового имущества на другую коммерческую структуру.
- Экономия собственных денежных средств, так как не потребуется заново оформлять оценку объекта недвижимости, выполнять переоформление обременения, заверки некоторых бумаг нотариусом и оплату госпошлин.
- Реквизиты по оплате долга не поменяются – не будет путаницы при ежемесячных платежах.
Процентная ставка в ипотечном кредите не является неизменным значением. Ее уровень определяется обстановкой на банковском рынке и конечно же нормативами Центробанка РФ. Коммерческие банковские компании не имеют права устанавливать ставку в любых значениях.
Каждый клиент может отправлять запрос в банк с просьбой о снижении ставки. Это можно делать при изменении своей финансовой ситуации. При получении отказа можно попробовать провести процедуру рефинансирования в другом банке.
Способы как снизить процент по ипотеке | Ипотека онлайн
Падение тарифов по жилищным кредитам – повод, чтобы снизить процент по ипотеке гражданам, кто уже платит ссуду или находится на стадии оформления документов.
Если все сделать правильно, выгода плательщика может составить 1-2%, что сэкономит от 5 000-30 000 рублей в год.
Далее в материале, какие способы позволяют снизить кредитную нагрузку и повлиять на решение банка при перерасчете ставок.
В каких случаях можно снизить процент по ипотеке
Каждый гражданин имеет шанс уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Можно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке онлайн или обратиться с этим вопросом в отделение напрямую. При визите в банк с заявлением на небольшую скидку никаких штрафов, пеней, а также негатива от кредитора ожидать не стоит. Эта процедура легальна и прописана законодательно.
Причин для рассмотрения обращения несколько:
- у плательщика возникли непредвиденные обстоятельства, отразившиеся на его доходе;
- ЦБ существенно снизил ставку рефинансирования, а банки предлагают ипотеку на более выгодных условиях;
- клиент уже несколько лет платит кредит, хочет сэкономить и получить скидку по платежам.
Никто не может заставить банк снизить проценты по ипотеке, однако вправе использовать свой шанс.
От плательщика требуется лишь подать заявление в кредитную организацию, приложить справки, документы и дождаться рассмотрения заявки.
При этом обращение не испортит репутацию гражданина, а при отказе есть возможность обратиться в другую финансовую организацию для рефинансирования.
Снизить процент можно в 2-х ситуациях:
- ипотека уже оформлена и заемщик регулярно вносит платежи;
- процедура получения ипотечного займа только началась.
Написать заявление на пересмотр процентов можно даже за 1-2 года до закрытия кредита. Если финучреждение вынесет положительное решение, за год кредитования плательщик может сэкономить несколько тысяч рублей.
Рекомендуемая статья: Условия ипотеки на строительство дома
Условия снижения процента по ипотеке до подписания договора
До заключения соглашения ипотечный заемщик подает заявку на кредит дважды. В первый раз он получает предварительное одобрение, подтверждающее готовность банка к дальнейшему сотрудничеству. Во второй раз кредитор оценивает объект приобретения и проверяет комплект документов, предоставленный клиентом.
Расчет ставки по ипотеке ведется в индивидуальном порядке в рамках диапазона, заданного банком. На ее размер влияют:
- Продолжительность выплаты кредита. По договору на 3-5 лет назначат более высокий процент, чем по кредиту на 25-30 лет с максимальной выгодой для банка.
- Пакет документов, предоставленный банку. У каждого кредитного учреждения есть базовый пакет бумаг для оформления займа. Однако чем больше справок и официальных подтверждений дохода сможет предъявить заемщик, тем выше шанс снизить процентную ставку.
- Тип выкупаемой недвижимости. В банках оформляют ипотеку на разные виды жилья – новостройку, вторичку, частные домовладения. Клиент может стать участником долевого строительства, приобрести жилье от юрлица или выкупить земельный участок со скидкой.
- Факт оформления страховки. Когда человек берет жилищный кредит, для уменьшения рисков невыплаты долга банк настоятельно рекомендует оформить полис страхования жизни. В таком случае можно даже рассчитывать на скидку по ставке. при отказе банк вправе увеличить переплату (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 7, п.11 (скачать))
- Размер первоначального взноса. Сумма, которую вы внесли при оформлении, также будет влиять на процентную ставку. Чем больше денег вы принесли в банк в качестве стартового платежа, тем меньше запросит банк ежегодно.
- Акции с компаниями-застройщиками. Некоторые банки устраивают акции вместе с известными застройщиками, создавая заманчивые предложения с минимальной переплатой. Такие программы имеют ограничения по количеству и типу квартир.
- Финансовая репутация гражданина. Клиенты с хорошей кредитной историей – наиболее перспективная категория заемщиков, которую старается привлекать каждый банк (содержание КИ определяет 218-ФЗ О кредитных историях, ст. 4 (скачать)). Дополнительным плюсом станет длительное сотрудничество с одним и тем же учреждением.
Важно! Напоминаем, что заявка на снижение ставки по ипотеке на этапе оформления должна быть подана до итогового подписания документов.
В качестве причины можно указать увеличение первого взноса или официальное снижение ставки банка из информации в СМИ. При этом банк может согласиться на новые условия или отказать в пересмотре.
Условия снижения процентной ставки по действующей ипотеке
Когда жилищный кредит оформлен и регулярно выплачивается, заемщик имеет право написать заявление на снижение процента по ипотеке спустя 6 и более месяцев после ее оформления. Для этого можно воспользоваться:
- Шансом получить реструктуризацию кредита в своем банке. Если банк объявил о снижении ставок, это сделали конкуренты или у вас изменилась финансовая ситуация, стоит обратиться за пересмотром процентов по договору. Плательщик ничего не теряет – если кредитор откажет, он продолжит выплачивать ссуду по той же ставке.
- Услугой рефинансирования займа в другом банке. Обращаться в другое учреждение стоит после отказа своего банка пересмотреть процентную ставку. Если клиент платит исправно, новый кредитор закроет старую ссуду и оформит ипотечный заем на меньшую (большую) сумму или иной срок со сниженным процентом.
- Переоформить кредит с господдержкой. Например, в текущем году многодетным снизить процент по ипотеке проще, чем гражданам без детей. На материальную помощь из местного и федерального бюджета могут рассчитывать врачи, учителя, работники силовых ведомств. Также можно снизить процент по ипотеке, если второй ребенок или последующие дети родились после 2018 года (Постановление Правительства №1711 (скачать)).
- Оформить страховой полис, если не сделали этого раньше. В этом случае разница в ставке по доп.соглашению к договору может достигать 2-5% годовых.
- Добиться пересмотра условий кредита в суде. Самый трудоемкий и дорогостоящий путь изменить условия выплаты займа – пытаться принудить банк в судебном порядке. Даже если документ нарушает права плательщика, ущемление интересов придется доказывать с помощью профессиональной юридической поддержки.
С просьбой снизить процент по действующей ипотеке можно обращаться многократно.
Например, если в этом году банк не готов пересматривать условия, можно попробовать в следующем. Никаких затрат заемщик не несет – ему нужно только сходить в банк и написать заявление. А небольшое снижение ставки станет приятным бонусом за активность и настойчивость.
Заявление и документы на уменьшение ставки
У плательщика кредита с хорошей финансовой репутацией есть 2 варианта подать заявку на пересмотр процентов. Наиболее простой – найти бланк заявления на официальном сайте, заполнить его и отправить его онлайн. Такая возможность была плательщиков кредита в Сбербанке. Рассмотрение займет около месяца.
Если подобная опция недоступна или вы опасаетесь, что электронное заявление в банке затеряется, можно посетить офис, где оформлялась ссуда. Менеджер ипотечного отдела распечатает бланк на бумаге, примет его и завизирует дату на копии.
Чтобы подтвердить основания для снижения ставки, заемщику потребуется:
- заполненное заявление (скачать пример) с обоснованием причины;
- ипотечный договор кредитования;
- общегражданский паспорт заемщика;
- документы на ипотечную недвижимость.
Когда заемщик хочет добиться снижения процента по действующей ипотеке, ему необходимо обосновать свои требования.
Можно делать акцент на снижение ставки ЦБ, рекламу банка о минимальных тарифах, продемонстрировать предложения от конкурентов или ухудшение благосостояния.
При подаче заявки клиент ничего не теряет: если банк откажет в перерасчете, можно продолжить платить кредит на тех же условиях или переоформить ссуду в другом учреждении.
Оцените автораПоделитесь в социальных сетях
Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2021 году
Граждане РФ, которые ранее приобрели недвижимость в кредит, взяв ипотеку под более высокий процент, понимают, что переплачивают за пользование кредитными средствами довольно крупную сумму.
Проблема в том, что в договоре с кредитной организацией прописано: изменение основных условий на протяжении всего действия договорного исполнения не предусмотрено. Но Сбербанк, хоть и не обязан, предусмотрел возможность снижения ставки по действующей ипотеке.
Особенно это касается молодых семей, которые могут претендовать на широкий список программ господдержки. Как снизить финансовую ответственность по ранее взятым жилищным займам?
Условия снижения ставки
Есть ряд условий, при которых можно изменить величину кредита в меньшую стоимость:
- процент по уже существующему кредиту должен быть выше, чем указанный минимум
- остаток задолженности по кредиту больше 500 тыс. руб. на текущий момент
Если Сбербанк примет положительное решение о снижении ставки, то при этом уменьшится ежемесячный размер платежа, срок же кредитования останется без изменений. Однако уровень переплаты понизится, и довольно сильно, благодаря досрочным погашениям.
Допустим, Сбербанк провёл перерасчёты, и ставка сократилась на 0,5 процента. Это далеко не мало, так как ипотечные займы — это всегда большие сроки и суммы.
Чтобы точно рассчитать насколько снизится нагрузка на бюджет, целесообразно использовать целевой онлайн калькулятор.
Выгоден ли перерасчет ипотеки в Сбербанке
Любой клиент, находящийся под бременем долгосрочного кредита, заинтересован в его досрочном погашении. И, конечно, в пересмотре действующих ставок в сторону уменьшения. Ведь данная процедура значительно смягчает ипотечное бремя и улучшает семейный бюджет.
Финансовые аналитики настоятельно рекомендуют заняться пересмотром процентов по текущей ипотеке.
Если в 2014 году данный показатель отметился резким ростом (практически на 7-7,5 пунктов), то сейчас наблюдается рекордное снижение текущей процентовки — около 7,75%.
Почему стало возможным снижение ставки
С 2015 до 2021 года Центробанк несколько раз понижал ключевую ставку, и теперь она ниже почти на 10 единиц: ещё в январе 2015 года она равнялась 17%, а в марте текущего года — только 7,25%. Этот факт стал причиной уменьшения стоимости кредитов.
Проведённая индексация коснулась сначала выдаваемых вновь кредитов, но Сбербанк счёл нужным пересчитать ставку и у тех, которые выдавались некоторое время назад и являются действующими.
Таким образом Сбербанк проявляет свою заинтересованность в клиентах: они могли бы в противном случае выполнить рефинансирование в других банках.
Электронная регистрация договора долевого участия
Как это было до 2021 года
Ещё в прошлом году вопросы о снижении ставки по текущему ипотечному кредиту в Сбербанке вообще не рассматривались, по крайней мере, в массовом порядке. Что было вполне обоснованным: вопросы о предоставлении кредита решались до момента подписания договора, теперь обеим сторонам оставалось только соблюдать действующие условия.
Но в течение последних месяцев очень многие банковские организации намного снизили ставки по тем кредитам, которые сейчас открываются. Так, например, сейчас жилищный кредит можно получить под 9,5% годовых, а раньше средняя процентная ставка не опускалась ниже 13%.
Естественно, такой порядок вещей привёл к недовольству заёмщиков. Просьб об изменении процентов и сроков ипотечного кредита стало действительно много, появились и жалобы с претензиями. Летом 2021 сайт Сбербанка поместил новость о том, что проводится рассмотрение обращений заёмщиков, цель которых — возможное изменения ставок.
Как снизить ставку по ипотеке?
Ипотека сегодня остается чуть ли не единственным возможным вариантом купить квартиру. Но несмотря на это, ипотека — накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства. Поэтому выгодная ставка – всегда отличная возможность значительно снизить нагрузку для покупателя. О самых полезных лайфхаках интернет-порталу «НовостройСити» рассказали в .
Лайфхак №1. Воспользуйтесь программами господдержки
Только за 2 первых месяца этого года заемщикам было выдано 242 тыс. кредита общей суммой 669 млрд рублей. Самыми востребованными программами стали льготная ипотека и ипотека для семей с детьми.
При этом не стоит забывать и о военной ипотеке, специальных программах для медработников, МЧС, госслужащих и проч. При выборе квартиры стоит заранее определить, попадаете ли вы под те или иные условия.
Лайфхак №2. Чем больше размер первоначального взноса, тем лучше
Не секрет, что размер процентной ставки определяется еще и за счет суммы первоначального взноса. При существенном первоначальном взносе вы можете продемонстрировать банку свою состоятельность и платежеспособность, а значит, банк сможет предложить вам более лояльные условия. Опять же, чем больше сумма взноса, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа и переплата по процентам.
Лайфхак №3. Бонусы для зарплатных клиентов
Покупатели, которые собираются взять ипотеку у банка, на карту которого получают заработную плату, могут рассчитывать на более низкую ставку по кредиту. Дело в том, что банк уже имеет все необходимые данные о ваших доходах и платежеспособности и может снизить годовую ставку, к примеру, от 0,5 до 0,7%.
Лайфхак №4. Хорошая кредитная история
Именно этот фактор может стать решающим для банка — выдавать ипотечный кредит потенциальному заемщику или нет. Это своеобразная «биография», которая содержит все данные о когда-либо полученных займах, выплатах и своевременности этих выплат.
Соответственно, чем лучше кредитная история у заемщика, тем охотнее банк одобрит ипотеку и предложит выгодные условия по ставке. Посмотреть свою «биографию» можно на сайте Национального бюро кредитных условий, через мобильные приложения банков или на портале госуслуг.
В случае, если у потенциального покупателя не было ранее никаких кредитов, к чему банки относятся довольно настороженно, можно предоставить документы о наличии дорогих активов (машиномест, земельных участков и проч.). Но вот что настоятельно не рекомендуют делать эксперты – брать кредиты не небольшую покупку или микрозаймы. Это дополнительно вызовет недоверие к вам как к потенциальному заемщику.
Лайфхак №5. Совместные программы банков и девелоперов
Зачастую девелоперы и крупные банки в рамках сотрудничества запускают совместные ипотечные программы с выгодными условиями или более низкими ставками в определенных жилых комплексах. Посмотреть их перечень можно как на сайте банка, так и самого застройщика.
К примеру, в рамках программ ПАО «Сбербанк» и аккредитованных им девелоперов есть возможность снизить ставку до 6.7% на первый год. Однако это предложение не действует при льготной ипотеке – определенные ипотечные условия регламентируются договорными отношениями банка и застройщика.
Некоторые бонусы предоставляются клиентам в случае, если они воспользуются опциями партнеров – к примеру, услугами риэлтерских компаний.
Лайфхак №6. Выплатить комиссию
В «Росбанк Дом», например, при подаче заявления на ипотеку и оформлении кредита заемщики сами могут изменить итоговый размер годовой ставки. Все, что для этого нужно – выплатить процент от суммы кредита самому банку. При этом размер скидки варьируется в зависимости от этой комиссии. А это значит, чем она выше, тем больше будет дисконт.
Так, например, при оплате банку 4% от суммы займа можно снизить ставку на 1.5%.
Лайфхак №7. Дистанционное оформление
Еще один действенный способ снизить ипотечную ставку – воспользоваться дистанционным оформлением сделки, что, согласитесь, еще и удобно – ведь тогда не придется тратить время на поездку в офис. Сделать это можно в личном кабинете банка. К примеру, Альфа-Банка или ВТБ.
Электронную регистрацию сделки также предлагает ПАО «Сбербанк» — для оформления права собственности в этом случае не нужно посещать МФЦ или Росреестр, все документы привозят сотрудники банка прямо в квартиру. За счет таких услуг снизить ставку по ипотеке можно на 0.3-0.4%.
Лайфхак №8. Страховка
При оформлении ипотечной сделки банки, как правило, дополнительно требуют застраховать жизнь и здоровье. И на то есть свои причины, ведь это минимизирует риски невыплат кредитных средств.
От этой услуги, конечно, можно отказаться, однако ставка по ипотеке тогда может возрасти. К тому же, вы не будете защищены от возможных неприятных жизненных ситуаций.
В случае же оформления страхования ставка может быть уменьшена на 0.7-1%.
Лайфхак №9. Плюсы просторных квартир
Иногда заемщикам, которые берут ипотечный кредит на просторные квартиры, могут предлагать определенные бонусы. Например, в прошлом году в ВТБ банке стартовала программа, где квартиру площадью свыше 65 кв. метров можно приобрести с дисконтом 0.5% от базовой ставки, что в итоге позволяет снизить финальную сумму платежа.
Лайфхак №10. Рефинансирование ипотеки
С планомерным снижением ипотечных ставок, которые за последнее время стали наиболее выгодными за всю историю рынка недвижимости даже без учета льготной ипотеки, у тех, кто уже приобрел жилье в ипотеку, естественно, может возникнуть желание снизить ставку по действующему договору. И здесь хороший выход – рефинансировать ипотечный кредит. Фактически, эта услуга предполагает оформление нового кредита с более низкой ставкой для погашения прежнего.
Однако здесь стоит отметить, что целесообразно воспользоваться такой услугой только в случае, если ставка при рефинансировании снижается больше, чем на 1.5-2%. Более того, рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если заемщик успел выплатить меньше половины суммы заемных средств.
Это связано с особенностями аннуитентного графика платежей, по которому в самом начале покупатель выплачивает проценты по кредиту, а не сумму долга.
В этом случае, когда большая часть процентов уже выплачена, рефинансирование просто нецелесообразно, поскольку ежемесячные платежи заемщику снова придется направлять на оплату процентов по кредиту.
Кроме того, стоит помнить о том, что при рефинансировании нужно будет сделать оценку квартиры, по новой оформить страхование, а также оплатить комиссию за открытие счета и рассмотрение заявки кредитной организации.
Тем не менее, для ряда заемщиков рефинансирование кредита может быть выгодно. Обратиться за такой услугой можно как в новый банк, так и в тот, где был выдан кредит.
Какие условия действуют сейчас
Ключевая ставка Центробанка сегодня составляет 7,25% годовых, и Сбербанк предлагает всем, кто оформляет кредит сегодня, ставку от 7,4%. А для семей с детьми она ещё ниже — от 6%. Если же кредит уже является действующим, автоматическое снижение процентной ставки по нему не предусмотрено, но можно оставить заявку на её частичное уменьшение.
При условии, что:
- не должно иметься простроенных задолженностей
- ипотека ранее не подлежала реструктуризации
- кредитная история заёмщика должна быть положительной
Какие изменения вступили в силу
С начала года для молодых семей, у которых двое и более несовершеннолетних детей, были предусмотрены новые выгодные условия. Субсидия рассчитана на снижение процентной ставки до 6% по действующему ипотечному займу, но и здесь есть свои нюансы:
- жилье приобретено у застройщика;
- субсидия направлена на реинвестирование остатка по существующему кредитному обязательству.
Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке
Банки, государство, застройщики регулярно улучшают условия и возможности для клиентов, собирающихся купить жилье в ипотеку: снижают ставки, дают скидки и льготы.
Но как быть тем, кто уже взял ипотеку? Есть ли возможность меньше платить по уже оформленному кредиту? Да! Рассказываем, как это сделать.
Снизить ставку по программе «Ипотека для семей с детьми»
Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить ставку до 5% годовых на весь срок кредита.
Период действия программы:
- Не позднее 31 декабря 2022 года для граждан РФ, у которых второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Такой же срок — для семей в которых ребенку присвоена категория инвалидности.
- При рождении второго или последующего ребенка с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года переоформление кредита возможно до 1 марта 2023 года.
- Если ребенок был рожден до 31 декабря 2022 года, а категорию инвалидности получил после этой даты, переоформление кредита будет возможно до 31 декабря 2027 года.
Чтобы снизить действующую ставку необходимо одновременное соблюдение следующих условий.
- Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
- Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
- Оформлен полис страхования жизни.
Подробности в статье «Как снизить ставку по действующей ипотеке СберБанка для семей с детьми»
Выплатить кредит досрочно
Запретить вам досрочно погасить ипотеку банк не вправе. Вы можете оформить кредит на 25 лет и выплатить через год — были бы деньги.
В первую очередь — это выгодно. Парадокс, но выплачивая больше — вы платите меньше. Средства досрочного платежа идут на уменьшение основного долга. Меньше основной долг — меньше процентов на него начисляется. Поэтому досрочно выплачивать ипотеку выгоднее в первые годы после ее оформления — в это время большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты.
Если вы решили выплатить кредит целиком, необходимо сообщить об этому банку и выяснить конкретную сумму долга на день, когда вы планируете осуществить погашение. Каждый день — это разная сумма.
Если вы выбирает досрочное частичное погашение нужно определиться, что вы хотите сократить: общий срок кредита или ежемесячные выплаты.
Даже небольшие платежи выгодно вносить досрочно, не дожидаясь, пока скопится кругленькая сумма. Любой скромный досрочный платеж = экономия.
Подробности в статье «Досрочное погашение ипотеки СберБанка: ответы на популярные вопросы»
❗️Бесплатно и быстро получить справку с информацией об остатке основного долга и начисленных процентах вы можете на ДомКлик
Досрочно погасить ипотеку можно и за счет собственных накоплений, и с помощью государственных программ.
Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас многодетная семья
Если вы родитель троих или более детей, один из которых рожден после 1 января 2019 года, вы можете получить 450 000 рублей на погашение ипотеки. Эту сумму можно приплюсовать к другим дотациям, в частности к материнскому капиталу — во многих случаях этого может быть достаточно, чтобы погасить кредит полностью.
Подробности в статье «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям»
Потратить на погашение долга материнский капитал
С 1 марта 2020 года получить материнский капитал можно даже при рождении первого ребенка.
Семьи, в которых с 1 января 2020 года появился первый ребенок, получат 483 881 рубль. Если второй ребенок — 639 431 рубль.
Эти средства можно потратить на улучшение жилищных условий, в частности — на частичное досрочное погашение ипотеки, но только с уменьшением суммы, но не срока кредита.
Подробности в статье «Материнский капитал на улучшение жилищных условий в 2021 году»
Получить налоговый вычет за квартиру в ипотеку
При официальном трудоустройстве и «белой зарплате» вы ежемесячно отдаете государству налог — 13%. С годами набегает внушительная сумма, часть которой можно и нужно получить обратно и потратить на погашение ипотечного кредита.
За несколько лет можно возвратить до 650 000 рублей за квартиру и проценты по ипотеке.
Подробности в статье «Как получить налоговый вычет при покупке недвижимости»
Рефинансировать ипотечный кредит
Вы можете найти банк, в котором ставка по ипотеке существенно ниже, и сэкономить, оформив перекредитование. Если новый банк одобрит вашу заявку, он выплатит долг по действующему кредиту, а новый по более низкой ставке откроет у себя.
- Подробности в статье «Как рефинансировать ипотеку»
- Рефинансировать ипотеку другого банка можно в СберБанке по ставке от 7,9%.
- Также в рамках программы вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские кредиты других банков, задолженность по кредитной карте и получить кредит наличными на любые цели.
Как оформить любую из этих услуг
Решить любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк вы можете на ДомКлик с «Обслуживанием полученной ипотеки онлайн».
Также вы можете получить консультацию специалистов ДомКлик по номеру 8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитования в вашем городе.
Сейчас читают
У меня квартира в ипотеку: что я могу с ней делать
Как получить кредитные каникулы ипотечным клиентам в Сбербанке
Как организовать семйный бюджет, если у вас ипотека
Как снизить ставку по ипотеке: лайфхаки для всех
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Содержание:
Как получить выгодное предложение от банка при подаче заявки
Еще на этапе подготовки документов будущий заемщик может повлиять на размер процентной ставки, которую ему по итогам скоринга предложит банк. Способы получения скидки по ипотечной ставке:
- максимально полный пакет документов с официальным подтверждением доходов повышает доверие к клиенту со стороны банковских работников. Например, ставка ипотеки по двум документам всегда выше, чем аналогичное предложение при наличии подтверждения уровня доходов;
- банки делают скидку 0,3-0,5% на ипотеку для зарплатных клиентов. Однако не всегда человек, получающий деньги от работодателя на карту банка, является зарплатным клиентом. Для этого у работодателя должен быть заключен договор о сотрудничестве с данным банком;
- подавайте заявку в банк, услугами которого вы пользуетесь регулярно. Перспективным клиентам, которые много денег тратят по дебетовым картам и открывают сберегательные вклады, банки всегда делают выгодные предложения по потребительским и жилищным займам;
- некоторые кредитные организации предоставляют скидки определенным категориям заемщиков помимо льготных госпрограмм. Например, в Сбербанке действует акция «Молодая семья» для супругов возрастом до 35 лет, участники которой могут сэкономить 0,5% от стандартной ставки. Можно найти подобные предложения для бюджетников и пенсионеров;
- специальные акции от банков на аккредитованные новостройки. Ставки по таким объектам могут быть ниже рыночных на 0,5-2%.
Оценка платежеспособности будущего заемщика проводится по целому ряду параметров. Банки предлагают выгодные ставки клиенту, если он соответствует портрету идеального заемщика:
- Возраст. Оптимальный возраст для получения ипотеки — 30-45 лет.
- Семейное положение. Заемщики, имеющие супруга и детей, по статистике являются более ответственными и надежными.
- Кредитная история. Если вы всегда исправно платили по долговым обязательствам, банк будет рад с вами сотрудничать.
Как снизить ставку по действующей ипотеке в своем банке
Если вы брали кредит под 14%, а ваш банк стал выдавать ипотеку под 10% в связи с падением ключевой ставки, вы имеете право подать заявление о снижении ставки по вашему займу. Процедура пересмотра ставки проводится следующим образом:
- Получите в вашем банке бланк заявления на пересмотр размера процентов по ипотеке.
- Заполните заявление и отправьте в банк.
- Дождитесь ответа. Если кредитор не отвечает более двух недель, уточните статус заявления.
- В случае утвердительного решения банк пересчитывает проценты и присылает вам новый график платежей. В интернет-банке также отразятся данные обновленного графика.
Центробанк в 2018 году уже призывал банки предусмотреть возможность снижения ставки при заключении кредитного договора с клиентом.
Предполагается, что банки сами будут предлагать клиентам снизить ставку при уменьшении ключевой ставки ЦБ России, либо этот процесс будет происходить в автоматическом режиме. Однако закон не обязывает банки соблюдать эту рекомендацию.
В 2019 году согласие банка уменьшить процентную ставку на собственный кредит зависит от внутренней политики кредитной организации.
Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно заемщику
По статистике АО ДОМ.РФ, за первое полугодие 2018 года рефинансирование ипотечных займов составило около 14% от общего количества выданных жилищных кредитов. Если прогноз Германа Грефа о снижении ипотечных ставок к 2020 году сбудется, темпы рефинансирования останутся на достаточно высоком уровне.
Выгода от рефинансирования ипотеки состоит из двух частей:
- снижение размера ежемесячного платежа;
- уменьшение общей переплаты по займу.
Чтобы оформить рефинансирование в новом банке, потребуется предоставить стандартный пакет документов для подачи заявки по ипотеке:
- заполненная анкета заемщика, личный паспорт;
- документы, подтверждающие трудоустройство;
- подтверждение уровня постоянного дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка;
- документы о семейном положении заемщика;
- документы на объект залога.
Важная особенность рефинансирования: пока квартира находится под обременением прежнего кредитора, придется платить ипотеку по прежней ставке. Сам процесс переоформления обременения залогового объекта может затянуться на несколько недель. Скорость подготовки документов во многом зависит от уровня обслуживания в банке, который изначально выдал кредит.
Аналитики рекомендуют не соглашаться на рефинансирование, если разница в размере процентов составляет менее 0,5%. Оптимальная разница для заемщика — 1% и выше. Процесс рефинансирования сопряжен с дополнительными расходами:
- расходы на оценку недвижимости у оценщика, аккредитованного банком;
- затраты на страховку;
- оплата справок по объекту недвижимости;
- расходы на госпошлину при снятии и наложении залога на ипотечную квартиру.
Комиссии за выдачу кредита в 2019 году банки требуют крайне редко, поскольку по утверждению Высшего Арбитражного суда это незаконно. Если после расчетов вы убедились в том, что выгода от рефинансирования будет выше, чем дополнительные расходы, готовьтесь к переводу ипотеки в другой банк.
Экономия на господдержке для семей с детьми
За годы выплаты кредита семейная и жизненная ситуация у заемщиков меняется. Многие обзаводятся семьей, детьми и получают возможность воспользоваться льготами от государства в решении квартирного вопроса. В 2019 году ипотечникам с детьми доступны следующие варианты господдержки при наличии действующей ипотеки:
- материнский капитал — один из самых популярных способов уменьшить сумму долга по ипотеке. Выдача сертификатов продлится до 2021 года. В 2019 году сумма по сертификату составляет 453 026 рублей. Право на получение сертификата есть у семей и родителей-одиночек, у которых появился второй ребенок;
- ипотека под 6% на новостройки. Право на льготную ставку получают семьи и родители-одиночки, у которых до 2023 года появятся второй и (или) третий ребенок. Льготный период составляет от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году условия программы будут пересмотрены в сторону продления низкой ставки на весь срок займа;
- региональные льготы для многодетных семей, в том числе списание части ипотеки при рождении третьего и последующего детей. Условия господдержки определяют органы местного самоуправления, поскольку средства на реализацию программы выделяет местный бюджет.
Относительно льготного кредитования под 6% есть ограничение, касающееся рефинансирования займа.
Если семья взяла кредит в банке на покупку новостройки и до подачи документов на ипотеку под 6% заемщики уже произвели рефинансирование ипотеки в другой кредитной организации, они не смогут получить субсидирование ставки от государства.
После первого коммерческого рефинансирования жилье перейдет в статус вторичного, а это не соответствует условиям участия в госпрограмме.
Дополнительные способы экономии на ипотеке
Снижение ставки — не единственный метод сократить переплату по жилищному кредиту:
- возврат налогового вычета. Если вы платите налоги со своего дохода, вы имеете право вернуть до 260 000 от стоимости ипотечного жилья и до 390 000 рублей от суммы процентов по ипотечному займу. Для сделок с жильем после 2014 года изменились условия начисления вычета: льгота стала более доступной и удобной для граждан;
- досрочное погашение. Если вы планируете частичное досрочное погашение, выбирайте сокращение срока выплат, а не уменьшение суммы ежемесячного платежа. Так вы больше сэкономите на процентах по займу. Полное досрочное погашение максимально выгодно в первые годы кредита, когда размер выплачиваемых процентов составляет львиную долю всех платежей. По статистике Центробанка, в России при средней длительности ипотечного займа 15 лет заемщики чаще всего полностью выплачивают заем за 7 лет;
- при досрочном погашении клиент имеет право вернуть переплаченные банку проценты, а также потребовать от страховщика возврат излишне уплаченной премии за неиспользованный период страхования. В определенных ситуациях компенсацию приходиться выбивать через суд.
Как показывает практика, активный заемщик всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.
Уменьшим ежемесячный платеж на
₽
Заплатите банку меньше на
₽
Также подберем выгодную страховку.
Средняя экономия —
до ₽
на лет.
Ипотека LIVE поможет сэкономить
Расчет является предварительным
Загрузка...
