Можно ли брать кредит в микрофинансовых организациях?

Микрофинансирование в России переживает свои лучшие времена за последние несколько лет. Из-за ужесточившихся требований банков к потенциальным заемщикам людям просто некуда идти, кроме как в МФО.

Что такое микрофинансирование? Чем эти организации отличаются от банков? Какие типы МФО бывают и чем они друг от друга отличаются? Как взять кредит в микрофинансовых организациях и кто его сможет получить?

Что такое МФО? Главные отличия от банков

МФО — это кредитная организация, предоставляющая небольшие займы под проценты, без залога и поручительства, дополнительных документов и прочих формальностей.

Само название «микрофинансовая» уже говорит о том, что размер займов здесь небольшой, а значит и сроки не будут длительными. А вот процентная ставка очень высока и этому есть сразу несколько объяснений: лояльная проверка заемщиков, высокий процент одобрений, большой риск невозврата и т.д.

МФО отличаются от банков практически всем, начиная от процедуры получения до погашения займа. В частности можно выделить следующие отличительные черты:

• Требования к клиенту. МФО вставляют минимальные требования к заемщикам, которые ограничиваются совершеннолетием и гражданством РФ. Банки же, напротив, предъявляют целый список обязательных условий для получения займа, где есть пункты о сроке трудоустройства, уровне зарплаты и т.д.
• Кредитные программы. В МФО можно получить займ до зарплаты на 30 дней или кредит на 1 год с постепенными платежами. При этом максимальная сумма редко превышает 200 тыс. руб. В банке же можно взять любую сумму на любой срок в переделах 5-10 лет, но получить здесь небольшой кредит на 10-15 тысяч не удастся.
• Процентные ставки. В МФО средняя ставка по долгосрочным займам составляет 150-200% годовых. В банке даже по самому дорогому экспресс-кредиту переплата редко превышает 70% в год.
• Процедура оформления. Процесс оформления в целом схож, за исключением количества вопросов в анкете и скорости оформления. В МФО решение по займу выносится в считанные минуты, тогда как в банке придется ждать до 5-7 дней. Более того, взять кредит в микрофинансовых организациях можно переводом на карту. То есть для получения денег в долг даже не обязательно выходить из дома, в то время как ни один банк не предоставляет дистанционных займов через интернет.
• Необходимые документы. Чтобы взять кредит в микрофинансовых организациях, достаточно предоставить паспорт. Получение займа в банке обязывает клиента собрать кипу бумаг: справку с работы о зарплате, выписку из банка, сделать сканкопию трудовой книжки или принести договор найма.
• Проверка заемщика. Банки тщательно проверяют заемщика по БКИ, скорингу, звонят на работу, запрашивают сведения из ПФР и т.д. МФО более лояльны и часто ограничиваются звонками на номера контактных лиц и проверкой в ФССП.
• Способы получения займа. В банке кредит выдадут либо наличными, либо переводом на карту/счет. В МФО доступно огромное количество способов выдачи заемных средств: электронными деньгами (Яндекс.Деньги, QIWI), переводом через Юнистрим, Contact, Золотую Корону и т.д.
• Способы погашения. МФО предлагают своим клиентам десятки разных способов погашения, большинство из которых бесплатны. А вот погашать банковский кредит заемщику зачастую приходится в отделении.

Как происходит получение займа в онлайн МФО?

Процесс получения займа в онлайн МФО происходит дистанционно, через интернет. Проще всего расписать его по шагам:

1. Изначально нужно выбрать организацию. На нашем сайте есть подробные обзоры более 100 микрофинансовых организаций России с анализом реальных отзывов клиентов.
2. Определившись с МФО, выбираем сумму и срок, регистрируем личный кабинет на сайте.
3. Заполняем анкету-заявление на выдачу займа (указываем паспортные данные, персональную информацию и т.д.) В зависимости от МФО вопросы будут разные. Где-то просят предоставить сведения о работе, где-то — нет, где-то нужно указать номера контактных лиц для связи, где-то — нет.
4. Выбираем способ получения наличных. Их количество также зависит от выбранной МФО. Основные способы выдачи: банковская карта или счет, перевод через Contact. Яндекс.Деньги, Киви и прочие системы переводов есть не везде.
5. Привязка банковской карты к аккаунту. Этот пункт оформления есть не во всех организациях, но в большинстве из них. Заемщику нужно указать реквизиты карточки в специальных полях (номер, срок действия, CVC/CVV2-коды и т.д.) После этого на пластике будет зарезервирована определенная сумма средств от 1 до 10 руб. Ее нужно вписать в специальное поле на сайте и подтвердить отправку денег в МФО одноразовым паролем, который придет в СМС от вашего банка. Именно поэтому получение займа возможно лишь на именные классические карты VISA или MasterCard с 16-тизначным номером и подключенным СМС-банкингом.
6. После этого анкета уходит на рассмотрение, которое занимает от 1 до 60 минут в зависимости от МФО. Если заявку одобрили, заемщику высылают код АЦП в смс-сообщении. Его нужно вписать в специальную форму на сайте. После этого договор считается подписанным и заключенным.

Вы можете воспользоваться услугами МФО прямо сейчас:

• Займы от 5 до 50 тыс. рублей
• Быстрое оформление и высокий процент одобрения
• Здесь действительно дают деньги
• Возраст заемщика от 18 до 65 лет
• Срок займа от 2 до 12 месяцев
• Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек

• Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
• Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
• Решение и вправду принимается за 15 минут
• Возраст заемщика 20 — 65 лет

• Сумма займа до 15 тыс.
• Быстрое одобрение и получение
• Высокий процент одобрения 95 из 100
• Скидка на займ при повторном обращении.
• Низкий процент по займу.
• Минимум документов и онлайн оформление займа.
• Только для граждан РФ

Деньги отправляются выбранным способом сразу после подписания.

Как происходит получение оффлайн займа в офисе?

Чтобы взять кредит в микрофинансовых организациях, занимающихся выдачей займов в офисах, клиенту нужно знать стандартный процесс оформления таких займов:

1. Процесс получения оффлайн займа начинается с выбора организации, в которой самые выгодные условия. Определившись, нужно составить онлайн-заявку на сайте. Как правило, она состоит из минимальной анкеты, где нужно указать ФИО, номер телефона, адрес проживания.
2. Примерно через 10-30 минут на телефон придет смс-сообщение с предварительным решением. Если заявку предварительно одобрили, клиента пригласят в ближайший офис для оформления документов.
3. В офисе менеджер заполнит подробную анкету со слов клиента, отсканирует паспорт и сделает фото заемщика. Когда все документы будут оформлены, менеджер отправит заявку на повторное рассмотрение. Оно займет примерно 15-30 минут. Как правило, в течение этого времени СБ МФО обзванивает все указанные в анкете контакты и расспрашивает о заемщике его знакомых и родственников.
4. Если окончательное решение по займу будет положительным, клиенту позвонят и пригласят повторно посетить офис для получения наличных. По приезду, заемщик должен будет расписаться в договоре, получить от менеджера расходно-кассовые ордер и отдать его в кассу МФО, где выдадут наличные в указанной сумме.

Если вам нужны деньги в долг и вы готовы идти в офис — вот список организаций:

• Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
• Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
• Ставки от 1.5% в день или 3.29 % в неделю
• Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
• Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
• Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact

• Быстрое оформление и рассмотрение
• Одобрение 95 из 100 заявок
• Срок – от 7 до 16 дней;
• Суммы – от 1000 до 100000 рублей;
• Нужен только паспорт, без залогов, справок, поручителей
• Возраст заемщика 21-65
• Большая сеть по всей России

Где займы дешевле?

Однозначно сказать, где займы будут дешевле — нельзя, ведь у разных МФО свои условия и ставки. Где-то процент выше, где-то ниже. Однако с уверенностью можно заявить, что абсолютное большинство оффлайн-компаний предлагают взять кредит в микрофинансовых организациях под стандартные 2% в сутки.

В то время как онлайн МФО из кожи вон лезут, чтобы привлечь клиентов в условиях жесткой конкуренции, предлагая сниженные %, беспроцентные первые займы и т.д.  Средний процент в онлайн МФО ниже примерно на 0,2% пункта.

Еще ниже переплата будет по долгосрочным кредитам, при этом абсолютно неважно каким образом предоставляется займ (дистанционно или в офисе). Средняя суточная ставка по этим кредитам составляет 0,5-0,9%.

Вывод — куда идти?

Безусловно, лучше обратиться за займом в онлайн МФО. Взять кредит в микрофинансовых организациях, занимающихся предоставлением онлайн займов, будет проще и удобнее. Здесь более быстрая процедура получения кредита, удобные способы перевода заемных средств и более низкая переплата, чем в оффлайн МФО.

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Мне нужен кредит или заем. С чего начать?

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.

Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.

Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.

Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).

Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут.

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Итак:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Я взял микрозаем. о чем помнить?

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

• Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
• Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).
• Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. 

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно  онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Подробнее о работе финансового уполномоченного читайте в тексте «Финансовый омбудсмен: зачем он нужен и когда к нему обращаться».

Получаем быстро кредит не выходя из дома

Не знаете, где в Украине можно на выгодных условиях взять микрокредит? Воспользуйтесь сайтом-агрегатором МФО (микрофинансовых организаций) под названием creditik.com.ua – там вы сможете найти компанию, предлагающую оформить займ моментально, через интернет.

Что самое интересное, воспользоваться этой услугой могут даже заемщики с испорченной кредитной историей – перед выдачей микрозайма (одобрением поданной заявки) не осуществляется ее предварительная проверка.

Собственно, именно благодаря этому, а также по причине хорошо налаженной работе, можно мгновенно оформить кредитный договор и получить нужную сумму средств на карту.

Таким образом, оформляя микрозайм в онлайновом режиме, вы экономите свое время – не нужно будет посещать разные финансовые учреждения и ждать в очереди, пока вас пригласит кредитный специалист.

Преимущества займов на карту не выходя из дома

Если раньше получение кредита, даже небольшого, не представлялось возможным без прохождения многочисленных бюрократических процедур, то сейчас все стало куда проще – но только в том случае, если вы решили обратиться за помощью в микрофинансовые организации, найти которые можно на сайте creditik.com.ua (обратите внимание – здесь представлены только те компании, которые представлены на рынке в течение длительного периода времени и предлагают наиболее выгодные условия сотрудничества).

1. Микрокредит с оформлением из дома выдается практически всегда без отказа – одобрение не произойдет только в том случае, если же у клиента имеется просроченная задолженность именно в этой организации. При этом наличие долга в банке или в другой МФО не является основанием для отказа – многие из клиентов крупных финансовых организаций предпочитают оформить микрозайм для того, чтобы внести текущий ежемесячный платеж по основному кредитному договору, дабы избежать начисления штрафов и ухудшения кредитной истории.
2. Не нужно будет предоставлять никакие документы – достаточно пройти идентификацию по BankID(если зарегистрированы в ПриватБанке, то это не составит никакого труда). Сравните эту процедуру с получением кредита в банке – там требуют и справку о доходах, и свидетельство о браке, и еще много других бумаг, необходимость которых сами сотрудники объяснить далеко не всегда могут.
3. Заявку на получение займа в режиме онлайн можно подавать в любое время – компания работает круглосуточно, все процессы автоматизированы и при одобрении заявки исключается вероятность субъективного фактора (ни один сотрудник МФО не принимает в этом процессе участия). Так что можно получить быстрый микрозайм не выходя из дома в любое время – даже если это будет выходной или праздничный день, нерабочее время или же глухая ночь. Клиентский сервис приятно удивляет даже самых требовательных заемщиков.
4. Сотрудничество с МФО выгодно еще и тем, что можно получить как наличные средства, на руки, так и перевод на кредитную карту. При этом условия кредитования остаются неизменны – единственная разница заключается в том, что онлайн займ на карту не выходя из дома можно получить, а за оформлением кредита наличными в любом случае нужно будет подойти в офис микрофинансовой организации.

Варианты возврата денег

Пользуясь электронными сервисами МФО, представляется возможным не только взять кредит на личные нужды не выходя из дома, но и погасить его аналогичным образом.

Как правило, клиенты микрофинансовых организаций в своих аккаунтах прикрепляют дебетовые (зарплатные) карты, и при поступлении средств часть из них автоматически идет на погашение задолженности.

Более того, так можно выплачивать не только займ, перечисленный на карту, но и взятый наличными (средства ведь переводятся на счет микрофинансовой организации). Обратите внимание на то, что размер комиссии в этом случае минимален.

Если же у вас нет зарплатной карты, можно возмещать взятые у МФО средства переводом через терминал. Тоже достаточно удобно, но в этом случае комиссия за осуществление перевода будет несколько выше.

В крайнем случае, можно взять квитанцию и провести оплату через банк. Но это долго (придется отстаивать очередь) и не выгодно – за счет переплаты по комиссии за межбанковский перевод.

Как воспользоваться пролонгацией

Очень редко клиенты микрофинансовых организаций берут займ больше, чем на месяц – это связано с высокой процентной ставкой, которую МФО объясняют большими рисками.

Но бывает и так, что возникает необходимость продления кредитного договора – по причине того, что человек оказывается не в состоянии в полном объеме вернуть взятые деньги срочно на карточку.

В таком случае заемщику необходимо будет внести сумму, достаточную для погашения процентов по кредиту, а также штрафов и пени (если последние были начислены). Как только необходимая сумма денежных средств окажется на счету, автоматически начинается новый кредитный период.

Обратите внимание на то, что при сотрудничестве с микрофинансовыми организациями даже нарушение взятых на себя обязательств со стороны заемщика не лишает его права на продление действия кредитного договора.

Цб впервые составил портрет заемщиков микрофинансовых организаций

Ярослав Чингаев для Ведомостей

ЦБ опубликовал очередной выпуск «Обзора рисков финансовых рынков». Его отдельная глава посвящена рынку микрофинансирования. Так, Цб впервые составил портрет заемщиков микрофинансовых организаций (МФО).

Как выяснил регулятор, более половины кредитов МФО выдали заемщикам с очень высокой долговой нагрузкой. По данным 18 крупнейших МФО, которые занимают 66,1% рынка потребительского микрофинансирования, 18% выданных в IV квартале 2019 г.

микрозаймов пришлось на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50 до 80%, а еще 37% – свыше 80%.

ПДН – отношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу заемщика. ЦБ начал рассчитывать этот показатель с 1 октября 2019 г. От ПДН стал зависеть коэффициент риска по каждому необеспеченному кредиту.

Чем выше риск, тем больше резервов должен формировать банк. Таким образом, ЦБ пытается сделать такие кредиты более дорогими для банков и МФО.

Глобальная же цель регулятора – охладить рынок потребительского кредитования.

В МФО идут наиболее рискованные заемщики, считает аналитик Moody’s Мария Малюкова. Либо таким людям отказали банки, либо у них больше одного кредита, которые нужно рефинансировать. Доля таких заемщиков с ПДН выше 80% может быть и больше, чем указанные ЦБ 37%, считает Малюкова, выборка из 18 МФО не слишком репрезентативна.

«Известная бабушка из Достоевского – очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками». 19 апреля 2017 г., на заседании президиума Государственного совета по вопросу «О национальной системе защиты прав потребителей»

В «Обзоре…» нет данных о том, какая доля банковских кредитов пришлась на заемщиков с ПДН выше 80% в IV квартале. В нем лишь говорится, что в декабре она составила 23,3%.

Часто МФО, повторно кредитуя заемщика, не обновляют информацию о его долговой нагрузке, а принимают решение, основываясь на известной им платежной дисциплине, говорит зампред правления «ОТП банка» Александр Васильев. Но в таком случае получается, что расчет ПДН может быть проведен не совсем корректно. В целом ПДН на уровне 50–80% – это немного для заемщиков МФО.

«В последнее время этот показатель стал снижаться, после того как ЦБ стал ограничивать размер ставок по микрозаймам, также стоимость выдачи займа стала расти, – говорит Васильев. – В последнее время кредиты до зарплаты практически исчезли». В «ОТП банке» и его дочерней МФО «ОТП финанс» ПДН заемщика примерно одинаков, но риски на заемщика в МФО значительно выше.

«Микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты. Убивать этот рынок, на наш взгляд, нельзя». 5 июня 2017 г., во время выступления в Госдуме

Указанные ЦБ цифры близки к реальности, говорит гендиректор «Мигкредита» Олег Гришин: «Но у нас, например, они немного выше: около 60% заемщиков с ПДН выше 50%». Тенденции к росту ПДН нет, указывает Гришин. Долговая нагрузка заемщиков останется на том же уровне. Ведь банки все менее активно финансируют этот сегмент, что демонстрирует рост рынка МФО более чем на 20% в 2019 г.

Первые оценки влияния повышенных надбавок к коэффициентам риска по микрозаймам, выданным заемщикам с ПДН более 50%, на достаточность капитала МФО можно будет сделать после получения отчетности от рынка в I квартале 2020 г., указывает ЦБ.

6 хитростей, как гарантированно получить займ в МФО

Микрокредитирование – это современный, простой, надежный и быстрый способ взять кредит через интернет.

С каждым днем все большее количество людей отдает предпочтение микрофинансовым организациям (МФО), а не банкам. И на это есть много причин:

• процедура происходит онлайн, а значит не придется даже выходить из дома;
• оформление заявки занимает не более 15 минут;
• обычно компании работают 24/7; 
• помимо ИНН и паспорта не нужны никакие дополнительные документы или справки;
• микрокредит выдают в 98% случаев (получить его могут даже безработные, студенты, пенсионеры, женщины в декрете и т. п.);
• процент минимальный – 0,01%, без комиссий и первоначальных взносов;

Как получить микрозайм в МФО

Микрофинансовые организации предлагают свои услуги только совершеннолетним лицам с украинским гражданством. Если вы соответствуете этим минимальным критериям, зайдите на сайт компании и выполните несколько простых шагов:

• Укажите желаемую сумму денег и срок погашения.
• Пройдите регистрацию.
• Дождитесь положительного решения.
• Подтвердите заключение договора с помощью кода из смс.

Факторы, которые оценивают МФО при рассмотрении заявки клиента

В первую очередь компании проверяют кредитную историю потенциального заемщика. Все данные хранятся в специальных кредитных бюро и регулярно обновляются. Если платежная дисциплина клиента оказывается неудовлетворительной, ему могут отказать в выдаче кредита онлайн. Идеальным считается вариант, когда человек брал раньше кредит, и выплатил его без просрочек.

Наличие постоянного места работы и уровень заработной платы тоже учитываются. Иногда кредиторы берут во внимание общий доход семьи и неофициальные источники прибыли, например, от сдачи в аренду квартиры, подработок, депозита и т. д.

Судимость, попытки оформить много займов сразу и другие негативные аспекты существенно портят репутацию и снижают доверие финтех-компаний.

Как повысить шансы на положительное решение

• Заполняя анкету, указывайте только правдивые данные – вся информация проверяется, и если обнаружится несоответствие, вам могут отказать.
• Не нужно завышать свой уровень дохода, потому что сервис в этом случае будет к вам менее лояльным.
• Если компания просит указать номера контактных лиц – сделайте это. Заметьте, что речь идет не о поручителях (МФО их не требует), а всего лишь о контактных лицах. По возможности выберите для этой роли тех, кто обладает высоким уровнем дохода. Так вы повысите к себе доверие.
• Именная карта всегда играет на руку заемщику. 
• Чтобы склонить кредитора к положительному решению, докажите свою платежеспособность. Как вариант, прикрепите к заявке выписку из банка, в котором обслуживается ваша зарплатная карта.
• Помните, что плохая кредитная история – это не приговор. Ее всегда можно исправить, взяв в МФО небольшую сумму денег в долг. Такие кредиты выдаются практически всем, и их просто вернуть. А благодаря беспроцентной ставке у вас получится улучшить кредитный рейтинг даже без лишних трат.

Микрофинансовые организации (МФО)

• В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.
• Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.
• 
• Статус микрофинансовой организации дает право:
• • предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;
• • запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;
• • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

1. • привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.
2. МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.
3. Микрофинансовая организация не вправе:
4. • привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;
5. • выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;
6. • без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;
7. • выдавать займы в иностранной валюте;
8. • в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

• Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:
• — МФК — микрофинансовые компании — могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;
• — МКК — микрокредитные компании — могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

1. Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК «Купи не копи» создана при поддержке банка «Хоум Кредит».
2. Материалы по теме:
3. Микрофинансисты продали коллекторам 12 млрд рублей долгов
4. Финансовая грамотность: учить или ограждать?
5. Отказ не принимается
6. «Домашние деньги» подошли к концу
7. Лишних денег не берем
8. Займы переходят к роботам
9. Большой сюрприз для маленьких компаний
10. Надзор за микрофинансовыми организациями в РФ приблизят к банковскому
11. Российские микрофинансисты присоединятся к институту финансового омбудсмена
12. Режиссеры и врачи пошли в кредиторы
13. Вексель все стерпит

Макропроблемы из-за микрокредитов.
Как правильно брать кредиты в МФО

Бум развития микрофинансовых организаций, произошедший после 2010 года, уже спал. А споры об их работе до сих пор не утихают. О том, что такое займы до зарплаты – долговая кабала или выход для проблемных клиентов – читайте в нашей статье.

Вопреки расхожему мнению, микрофинансовые организации не новое явление. Ещё в XIX столетии в Российской империи работало 15 тыс. кредитных товариществ. Но со сменой государственного строя это явление кануло в Лету.

Только с распадом СССР возобновилась работа кредитных кооперативов. А с принятием закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» начался новый этап развития. Рынок быстро заполнило много подобных фирм, выдающих займы под высокие проценты.

Готовность выдавать ссуды всем без разбора, а также серьёзные санкции за несвоевременный возврат средств загоняли многих людей в долговую кабалу. А при взыскании задолженности часто использовалось откровенное запугивание должников. Это снискало дурную славу микрофинансовым организациям.

К 2018 году деятельность микрофинансовых организаций стала прозрачней. Правительством и Центральным банком России был введён ряд ограничений:

• ставка по кредитам не должна быть выше рыночной более чем на треть;
• нельзя в одностороннем порядке менять условия договора;
• запрещено выдавать займы в иностранной валюте.

По закону долг заёмщика не может вырасти больше, чем в 4 раза относительно тела кредита. То есть, если клиент МФО взял 6 тыс. руб., то даже с учётом штрафов и пени он заплатит не больше 24 тыс. руб.

Это вызвало закрытие компаний, не соответствующих требованиям. Тем не менее рынок микрокредитования растёт. По информации компании «Эквифакс», в 2017 году объём кредитного портфеля МФО вырос на 30%.

Такой рост объясняется не только экономической ситуацией, но и набирающими популярность онлайн-займамами. Большинство МФО уже освоили это направление и предлагают получить деньги на карту даже без визита в офис компании.

Достаточно заполнить заявку на сайте и дождаться одобрения.

Изменился и портрет потенциального клиента МФО. Раньше считалось, что люди, берущие микрозаймы, относятся к категории неблагонадёжных заёмщиков. Но опубликованная статистика компании MoneyMan показывает явное изменение ситуации. Так, доля заёмщиков с высшим образованием – 53%. А 3% клиентов имеют доход от 150 тыс. руб.

На сегодня средний клиент МФО – одинокий мужчина до 30 лет с высшим образованием, работающий по найму и зарабатывающий 20-55 тыс. руб.

И все же микрозаймы нельзя отнести к финансовым продуктам «массового потребления». Брать деньги в МФО нужно лишь тщательно всё обдумав, так как не для каждого заёмщика это будет оптимальным решением.

К плюсам микрозаймов можно отнести:

• Рассмотрение заявки и выдача денег в течение считанных минут.
• Лояльные требования к заёмщику. Часто одобряют даже тем, кого не соглашаются кредитовать в банках.
• Не нужно подтверждение дохода.

Из этого вытекают и ситуации, в которых стоит оформлять микрокредиты: срочная потребность в деньгах или же стоп-факторы для кредитования в банке.

Стоит отметить, что это только общие рекомендации. Для принятия решения нужно трезво оценить ситуацию и брать заём только в том случае, если сможете его вовремя вернуть.

Главный риск использования микрокредитов – возможность попасть в долговую кабалу, если не вернуть вовремя деньги. Так как процентные ставки по кредитованию в МФО регулируются только рынком, то встречаются предложения до 2,5% в день. Даже несмотря на ограничение ЦБ по максимальной сумме задолженности, отдавать заём под 700% годовых под силу не каждому.

Не рекомендуется получать заём в МФО для внесения оплаты по кредиту в банке. Ведь в следующем месяце придётся платить уже по двум обязательствам. Столкнувшись с финансовыми проблемами и невозможностью внести платёж по кредиту, лучше сразу обратиться в банк. Такие инструменты, как кредитные каникулы или реструктуризация, помогут избежать просрочек.

Перезанять денег в МФО, чтобы заплатить по другим долгам – один из самых распространённых сценариев пути к банкротству.

Ещё один негативный момент ждёт постоянных клиентов МФО. Дело в том, что для банков такие заёмщики в группе риска. Регулярное микрокредитование свидетельствует о нестабильном заработке или о низкой финансовой грамотности.

Поэтому таким клиентам банки не выдают займы, или только под повышенную % ставку, чтобы компенсировать риски. Сложности могут возникнуть и если заёмщик МФО обратился для рефинансирования задолженности.

Обычно банки в такой ситуации отказывают клиентам.

Отдельным аспектом является исправление негатива в кредитной истории за счёт микрокредитов. МФО делают ставку на этот эффект в рекламных предложениях. И действительно, заёмщик, вовремя вернувший микрозайм, увеличивает свой скоринговый балл. Но пользоваться этим инструментом нужно крайне аккуратно. Иначе есть риск ухудшить положение.

1. Оценить ситуацию. Ответьте на вопрос: «Стоит ли выбирать этот финансовый продукт?» Возможно, больше подойдут другие услуги. К примеру, потребительский кредит или кредитную карту в банке оформят под более низкий процент. Если же заём нужен для перекрытия задолженности, то лучше подумать о реструктуризации.
2. Выбрать подходящее предложение. Обратите внимание на продукты под 0%. Такие программы предназначены для новых клиентов МФО. В Москве микрозаймы без процентов предоставляют несколько компаний, в том числе Е-заем, Лайм-Займ, CreditPlus, Центр займов и некоторые другие. Но учитывая, что большинство микрокредитных учреждений выдают займы онлайн, такие тарифные планы доступны и жителям удалённых регионов РФ.
3. Внимательно ознакомиться с договором или офертой. Прочитайте внимательно условия кредитования. Если не ясны какие-то моменты, то лучше уточнить их у консультанта. Особое внимание уделите описанию суммы займа, % ставки, а также санкций за несвоевременный возврат средств. Подписывайте договор только в том случае, если уточнили эти параметры.
4. Выполнить условия и отдать заём вовремя. Только помните, что перечисление средств через платёжные системы не всегда происходит мгновенно. Учтите это при возврате займа.

Микрофинансовые организации – полноценные игроки на рынке российского кредитования со своей спецификой. А микрозаймы – полезный инструмент, если рационально его использовать. Делать это или нет, решать только вам. И не забывайте, что наш сервис – удобный помощник для выбора финансовых продуктов.

В россии изменились правила выдачи микрокредитов :: финансы :: рбк

Изменения вступают в силу поэтапно с начала 2019 года: с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5%. С 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.

Больше других от этих изменений пострадают МФО — микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Этот рынок часто характеризуется высокими процентами, более простой в сравнении с другими секторами финансового рынка процедурой одобрения кредитов и, соответственно, повышенным риском для клиентов попасть в долговое рабство.

В ЦБ ожидают, что такие изменения в законодательстве, вероятно, приведут к изменению структуры портфелей МФО, переходу части компаний, работающих в сегменте PDL (Pay Day Loan, займы до зарплаты — до 30 дней и 30 тыс. руб.), в сегмент IL (Installments, среднесрочные потребительские микрозаймы), а также пересмотру скоринговых моделей и более тщательному отбору заемщиков вслед за сокращением процентных доходов.

ЦБ обеспокоен ускоренными темпами роста потребкредитования и принимает меры для их ограничения. Первое чтение уже прошел законопроект о запрете МФО выдавать займы под залог квартиры, а с октября регулятор усложнит выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН; отношение ежемесячных выплат по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода).

Объемы кредитования физических лиц увеличиваются намного быстрее доходов населения, напоминает управляющий директор аудитора МЭФ PKF Александр Радуцкий: «Россияне не просто активно берут необеспеченные кредиты и займы, но все больше перекредитовываются, поэтому последовательное ужесточение регулирования в этой сфере необходимо прежде всего для предотвращения кризиса в банковской системе в случае каких-либо экономических потрясений».

Готовы ли микрофинансисты

Почти все крупные игроки рынка, специализировавшиеся на займах до зарплаты, стали тестировать более долгосрочные займы еще в прошлом году, говорит РБК председатель совета СРО «Микрофинансы и развитие» Эльман Мехтиев.

На крупнейшие 20 компаний приходится более половины активов: раньше они делили сегменты рынка более-менее равномерно, но сейчас наметилась тенденция на переход компаний в сегмент среднесрочных займов. Небольшие компании начали уходить с рынка еще после вступления в силу прошлых ужесточений.

В целом с 2016 года количество игроков на рынке МФО сократилось с 4 до 2 тыс., к началу 2019 года оно продолжит снижаться, полагает Мехтиев.

Многие компании, работавшие в сегменте займов до зарплаты, уже начали диверсифицировать свою продуктовую линейку, переходя к выдаче длинных займов, подтверждает заместитель гендиректора по управлению рисками и бизнес-анализу МФК «МигКредит» Артем Быков. Он называет перспективным направление кредитования ИП.

Как меняется выдача микрозаймов

По данным кредитного бюро «Эквифакс», рост объемов выдачи микрозаймов в первом квартале 2019 года год к году составил 28% (51 млрд против 36 млрд руб. в первом квартале 2018 года). Объем портфеля с просрочкой выплат более 90 дней (в бюро такую просрочку считают практически дефолтной) вырос на 22%, до 32 млрд против 25 млрд руб.

Свою роль в росте портфеля микрозаймов играет финансовая грамотность населения.

«Наверное, люди мыслят категориями — один процент в день, кажется, что это немного, а на самом деле они до конца не отдают себе отчет, сколько придется платить», — предполагает старший аналитик Fitch Александр Данилов.

Нужно понимать, что это довольно рисковая категория заемщиков по определению, они не могут по каким-то причинам взять кредит в банке, но им отчаянно нужны деньги, говорит аналитик.

На этом фоне, по сведениям Национального бюро кредитных историй, в первом квартале почти прекратился рост среднего размера микрозаймов. Он вырос всего на 1,4% и составил 7,7 тыс. руб.

По разным возрастным категориям заемщиков динамика отличается. В сегменте заемщиков младше 25 лет размер среднего займа до зарплаты вырос на 5% и составил 6,2 тыс. руб. Наибольший средний чек НБКИ фиксирует у заемщиков от 40 до 49 лет — 8,4 тыс. руб., но он сократился на 0,9%.

Наибольший средний заем до зарплаты фиксируется в крупных городах — Москве и Петербурге (11,6 тыс. и 9,1 тыс. руб.) и Московской области и Ставропольском крае (10,4 тыс. и 9,1 тыс. руб.).

Темпы роста среднего микрозайма замедляются на фоне регуляторных действий ЦБ, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Еще год-два назад средний размер займа до зарплаты рос достаточно серьезными темпами, вспоминает он.

Что станет с микрокредитными организациями

Ограничение предельной ставки заметно скажется на портфеле МФО, который активно рос последние годы и превысил 163 млрд руб. по итогам 2018 года, говорит РБК аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. «Наименее платежеспособные и закредитованные заемщики станут получать отказы, а доходность хороших для МФО клиентов в новых условиях может сократиться вдвое», — говорит эксперт.

Рентабельность самых крупных и эффективных игроков заметно упадет, а небольшим выдержать регулятивные ограничения будет еще сложнее, считает Уклеин. Порядка 900 компаний в сегменте займов до зарплаты станут убыточными во втором полугодии 2019 года и могут уйти с рынка в течение двух-трех лет, говорит эксперт, ссылаясь на данные Центробанка.

Другие регулятивные ограничения микрозаймов и введение показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента с первого октября способны привести к дополнительному сокращению объемов выдачи на рынке МФО до 15–20% по сравнению с 2018 годом, прогнозирует Уклеин.

Павел Казарновский

Кредитная кабала: россиян отодвинули от денег

С 1 июля вступили в действие изменения в работе микрофинансовых компаний – МФО. Теперь максимальная ставка по займу должна составлять 1% в день, то есть не более 365% годовых. В случае невыплаты займа можно будет взыскать с должника не более двух сумм от той, которую получил заемщик при подписании договора.

Это требование будет касаться как займов МФО, так и кредитов, взятых в банках. Однако поскольку по кредитам в банках процентная ставка никогда не бывала выше, чем 365% годовых, требование по максимальной ставке в 1% в день применимо только к МФО. Так, на микрофинансовом рынке ставки по 800% в год еще пару лет назад были отнюдь не редки.

Сейчас получить займ в МФО можно, не выходя из дома и за пять минут, – вводишь на сайте микрофинансовой компании свои данные, включая ФИО и реквизиты паспорта и деньги поступают на указанный счет. Взять кредит в банке сложнее – надо как минимум, помимо паспорта, предоставить в банк справку о доходах.

Микрофинансисты объясняют высокие проценты по займам тем, что они работают быстрее банков и спасают людей в критических ситуациях. Например, в таких, когда зарплата послезавтра, а деньги нужны срочно и сейчас.

Например, если экстренно потребовалось купить лекарство.

Высокий процент по таким займам – это плата за то, что МФО рискуют выдавать деньги практически любому человеку, даже тому, кто, скорее всего, их не сможет вернуть.

Это уже второе за год «закручивание гаек» со стороны Центробанка на рынке МФО. Так, с конца января этого года переплата по потребительским кредитам и займам не могла быть выше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка составляла 1,5% в день.

Если деньги в долг после 1 июля будут выдают на условиях, которые не соответствуют новым требованиям ЦБ, то необходимо будет написать жалобу в надзорный орган. Проценты по займу должны уменьшить, а кредитора накажет ЦБ.

С 1 июля компании получают понятные правила игры, которые в среднесрочной перспективе меняться уже не будут, говорит гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин. Он считает, что это дает рынку определенность и стимул для развития.

• МФО будут вынуждены переориентировать свои бизнес-модели в сторону продуктов, которые имеют более длинный срок и меньшую доходностью, что отрежет от доступа к заемным средствам наименее платёжеспособных и закредитованных заемщиков,
• отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев.
• То есть для тех людей, которые привыкли хвататься за займ в МФО как утопающий – за последнюю соломинку, получить деньги в долг станет сложнее.

По словам директора саморегулируемой организации участников микрофинансового рынка «МиР» Елены Стратьевой, уже сейчас можно констатировать, что крупные компании, работающие в сегменте займов до зарплаты, начали вводить займы на более длинный срок. Это аналоги банковских потребительских кредитов.

Небольшие компании не смогли справиться с ограничениями и приняли решение о закрытии бизнеса, отметила Стратьева.

Между тем проблема проблема закредитованности очень остро стоит сейчас в России. Так, в апреле 2019 года ЦБ подсчитал, что сумма задолженности россиян перед банками уже достигла 16 трлн. рублей. Это — исторический рекорд.

Люди берут займы и кредиты из-за низких заработных плат, высокой стоимости товаров, услуг и продукции, зачастую даже первой необходимости.

Продукты питания, стоимость оплаты жилищно-коммунальных услуг и товаров первой необходимости в России продолжают дорожать, поэтому задолженность может увеличиться к концу года еще на несколько триллионов рублей.

При этом зачастую россияне, набравшие денег в долг, просто не могут их вернуть – нечем.

Интересный пример подал в решении вопроса закредитованности населения на днях показал Казахстан. Президент этой страны Касым-Жомарт Токаев поручил списать долги по кредитам семьям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.

Он поручил правительству и Национальному банку в порядке одноразовой акции принять следующие меры: в качестве прямой и адресной финансовой помощи за каждого заемщика из вышеназванных категорий граждан государство погасит основной долг и начисленное по нему вознаграждение в общем размере до 300 тысяч тенге (это примерно 50 тыс. рублей) в банках и микрофинансовых организациях. Об этом сообщается в указе президента.

Для более 55% заемщиков – это 250 тыс. жителей Казахстана – это означает полную оплату общего размера задолженности, включая основной долг и успевшие набежать проценты.

Российские финансисты считают, что президент России может воспользоваться примером соседа и тоже в какой-то момент потребовать от банков и МФО списать безнадежные долги.