Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет

Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

  • Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство;
  • Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным.

Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает.

Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

  1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
  2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
  3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года.

Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания.

Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

  • Агентство выплачивает возмещения;
  • Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим;
  • Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц.

Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей.

Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

  • Счета, оформленные на предъявителя;
  • По сберегательной книжке;
  • Депозиты в ценных металлах;
  • Электронные сбережения;
  • Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения;
  • Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

  1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
  2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
  3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

  • Паспорт, заявление на получение возмещения;
  • Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность;
  • При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица.

Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет

Правда и мифы о деньгах в OK

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ – что изменилось в 2021 году?

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нетВ 2018 году Банк России лишил лицензии целый ряд российских банковских учреждений. Кроме того, в условиях кризиса банковская система страны стала крайне нестабильной, что вызывает у вкладчиков вполне закономерный вопрос: что изменилось в системе страхования депозитов в 2021 году?

Основные ожидания коснулись вопроса увеличения гарантированной к возврату суммы вложенных в банк средств.

Гарантированный возврат денежных средств: существующие инициативы

В условиях кризиса в российской экономике под ударом оказались не только вкладчики, но и сами коммерческие банки. В связи с этим в 2015 году глава Сбербанка РФ Герман Греф предложил ограничить величину гарантированного возврата средств физическим лицам тремя миллионами рублей, даже если у гражданина имеются депозитные счета в нескольких обанкротившихся банках.

В начале 2016 года предложенная инициатива была отклонена Правительством РФ и признана несостоятельной ровно, как и предложение главы Минэкономразвития Улюкаева А., которое состояло в ограничении выплат до 90% суммы вложения.

Не нашли отклика и идеи, касающиеся увеличения гарантированной к возврату суммы. Причинами этому послужили:

  1. Недавний пересмотр застрахованной суммы (с 700 000 до 1 400 000 рублей);
  2. Необходимость повышения нормы обязательных резервных требований к банкам, что поставит под угрозу закрытия целый ряд финансовых институтов;
  3. Расходы Агентства по страхованию вкладов превышают его доходы (107 млн. против 50 млн. в 2015 году), что сокращает его возможности в выплате компенсаций.

Таким образом, ужесточения или смягчения условий для вкладчиков в системе страхования депозитов в 2019 году не произойдет.

Система страхования депозитов в 2021 году

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нетУчитывая рассмотренные выше обстоятельства, можно утверждать, что в 2021 году в системе страхования вкладов сохранятся прежние условия, а именно:

  • Гарантированная к возврату сумма составит 1,4 млн. рублей;
  • Если у гражданина имеются вклады до 1,4 млн. рублей сразу в нескольких банках, то даже при их банкротстве эти средства будут возвращены ему в полном объеме.

  Порядок процедуры реструктуризации кредита в банке ВТБ 24

Стоит добавить, что вкладчикам, которые размещают в банках депозиты на гарантировано застрахованную сумму, не следует беспокоиться в случае лишения банка лицензии и объявления его банкротом: как правило, в течение двух недель формируется ликвидационная комиссия, которая в первоочередном порядке погашает обязательства по застрахованным вкладам.

Читайте также:  Образец частной жалобы на определение суда о возврате искового заявления - Окно права

Что изменилось в 2021 году?

Крайне важно подчеркнуть, что в 2021 году далеко не вклады до 1,4 млн. рублей следует считать застрахованными. Обязательные компенсационные выплаты не затрагивают такие вложения, как:

  • Вклады, оформленные на условиях доверительного управления;
  • Счета ОМС;
  • Сберегательные сертификаты на предъявителя и сберегательные книжки;
  • Депозитные счета, открытые в филиалах иностранных банков, функционирующих на территории РФ.

Не следует считать, что застрахованными являются только вклады в национальной валюте (в рублях). Вклады в евро, долларах и иных валютах на сумму менее 1,4 млн. рублей (пересчет осуществляется по курсу Банка России) также охватывает система страхования. Однако компенсационные выплаты будут предоставлены вкладчику в рублях.

Таким образом, в 2019 году существенных изменений в системе страхования вкладов в России не произойдет. Граждане, разместившие свои средства на счетах российских коммерческих банков, при условии, что сумма каждого депозита не превышает гарантированный лимит, могут рассчитывать на полную компенсацию в случае банкротства или отзыва лицензии у финансового учреждения.

Сумма застрахованных вкладов в 2021 | Юридическая помощь

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сумма застрахованных вкладов в 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

  • 10 самых выгодных валютных вкладов в феврале 2021 года
  • Банк «Открытие» ввел новый вклад «Весенний» с высокой процентной ставкой
  • Новый вклад Сбербанка в феврале-марте 2021: ждать ли весенней акции?
  • Вклад Сбербанка «Счастливый процент» имел ставку 10,1%: почему сегодня такое уже невозможно
  • Новый вклад ВТБ «Новогодний» в феврале 2021 года: какие условия и ставки

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2021 году, а какие нет

  • › накопительные счета
  • › с пополнением
  • › с частичным снятием
  • › с капитализацией
  • › с ежемесячной выплатой процентов
  • › для пенсионеров
  • › накопительные счета
  • › с пополнением
  • › с частичным снятием
  • › с капитализацией
  • › с ежемесячной выплатой процентов
  • › для пенсионеров

Государство страхует вклад до миллиона четырехсот тысяч. Даже если у вас в одном банке находиться четыре вклада на общую сумму в миллион четыреста, то вы и получите полностью свои деньги. Но если у вас вклады больше, чем указано выше, то вы все равно получаете максимум, то есть миллион четыреста тысяч. Это же считается, если вы вкладываете деньги в один банк, но в разные филиалы, максимум со всех счетов со всех филиалов вы получите один миллион четыреста тысяч рублей. Одно название – один банк.

Как только вкладчики узнают о том, что у их банка, где лежат кровно заработанные деньги, отозвали лицензию, у людей начинается паника, они стремглав несутся в офис и начинают поднимать волну, буянить, штурмовать офисы, дабы им вернули их вклады. Данная манера поведения ни к чему хорошему не приведет. На данный момент, если такое случится, вы можете только следить за новостями и ждать.

Если вам повезло, и вы получили всю сумму вклада полностью, то не стоит расстраиваться или терять веру в банки. Есть некоторые рекомендации от профессионалов, чтобы снова вложить деньги в банк, но уже на короткий срок вклада, например, на квартал под хорошие проценты.

Как говорится в экономике, деньги должны работать, а не находиться в одном месте и бесполезно лежать. Также есть второй вариант: купить что-нибудь, порадовать себя новым автомобилем, например. А лучше внести первый взнос за ипотеку, ведь нет лучшего вложения, чем в недвижимость.

На самом деле не во всех случаях государственная корпорация АСВ обязана возмещать деньги вкладчикам. Существует 2 вида страховых случаев, при которых АСВ выплачивает возмещение:

  1. Введение в кредитном учреждении моратория Банком России на удовлетворение требований кредиторов;
  2. Отзыв лицензии у банка Центробанком России.

АСВ – основная компания, которая занимается управлением системой страховки. Алгоритм возмещения средств действует в нашей стране следующим образом:

  1. Клиент открывает депозит. Если банк входит в особый реестр системы страхования, то автоматически, без подписания дополнительного договора, начинает действовать страховка.
  2. Страхование оформляется на весь срок действия депозита. Клиенту не нужно доплачивать за такую меру защиты. Отчисления осуществляет банк за свой счет. Каждый квартал (раз в 3 месяца) банковская организация отчисляет от 0,1% до 0,25% на счет АСВ. АСВ распоряжается специальном фондом ФСВ (фонд страхования вкладов), куда и поступают средства с депозитов. Деньги, полученные по такой схеме, не только хранятся на счету фонда, но и вкладываются в перспективные государственные и коммерческие проекты. Прибыль от них идет обратно в ФСВ, что помогает АСВ выплачивать компенсации даже при закрытии нескольких крупных компаний.
  3. Фиксируется страховой случай. Под ним подразумевается прекращение работы банковской фирмы. Тогда АСВ направляет клиенту, который потерял свой депозит, извещение. Через 2 недели назначается третья сторона – определенный банк, через который фонд будет отправлять деньги для застрахованных потребителей. У этой третьей стороны и можно получить положенную выплату.

Центробанк определил, с каких сумм будет взиматься налог на вклады в 2021 году

Механизм страхования вкладов действует достаточно просто и эффективно. Вся процедура заключается в том, что физическому лицу необходимо положить свои денежные накопления на банковский счет. Далее всем занимается банк.

Без заключения соглашений и прочей бумажной волокиты, средства, доверенные организации, будут застрахованы, а кредитно-финансовое учреждение каждые три месяца будет выплачивать Агентству по страхованию взносы.

Для того чтобы воспользоваться данной процедурой, необязательно быть гражданином Российской Федерации.

Так, до 2015 года, согласно законодательству, страхованию подлежали все вклады населения Российской Федерации, которые по своей сумме не превышали 700 тысяч рублей.

В связи с тем, что сумма свыше положенной не подлежала вышеуказанной процедуре, некоторые вкладчики, желая хранить в специальном учреждении более значительные накопления, разбивали свои денежные сбережения на суммы необходимого размера.

Только эта маленькая хитрость, в случае банкротства организации, гарантировала им возвращение не только вложенной суммы, но и средств, которые начислялись сверху.

Ограничений по количеству открываемых в одном банке депозитных счетов нет. Каждый банк старается оформить как можно больше своих продуктов на имя каждого клиента. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где кредитуется.

Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия. Например, банк ВТБ стабильно проводит акционные предложения с повышенными процентными ставками по вкладам своим действующим клиентам.

Отвечая на вопрос, сколько вкладов можно застраховать в одном банке, можно смело утверждать, что ограничений по количеству страхуемых депозитов нет. Но нельзя забывать и про главный нюанс этого вопроса:

Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсационной выплаты все равно не будет превышать установленного законом лимита – 1 миллиона 400 тысяч рублей.

То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.

Пример:

Вкладчик оформил три депозитных счета в банке «ВТБ». На первый вклад он внес 1 миллион рублей, на второй вклад – 500 тысяч рублей и на третий вклад – 400 тысяч рублей. Общая сумма доверенных банку денежных средств составила 1 миллион 900 тысяч рублей.

Случилось невероятное и ЦБ РФ отозвал у банка ВТБ лицензию. Так как ВТБ является участником системы страхования вкладов, то все депозиты в нем были застрахованы, и вкладчику полагается компенсационная выплата. Она будет рассчитана пропорционально каждого депозита и составит 1 млн 400 тысяч рублей.

Получается, что вкладчик безвозвратно утратил 500 тысяч рублей.

Как не странно, но налог на вклады, а точнее НДФЛ в размере 13% на проценты по вкладам, существует уже довольно давно, и обязанность по его уплате закреплена в Налоговом Кодексе (п. 1. статьи 214.2 НК РФ). Но сейчас граждане в большинстве своем этот налог не уплачивают.

Почему это происходит? Все дело в том, что проценты по вкладам облагаются НДФЛ при условии, если ставка по депозиту в рублях превышает ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов, и свыше 9 процентов — по вкладам в валюте. Так как ставки по вкладам в рублях в 2020 году не превышали 7 процентов, а в валюте — 4 процента, то основную массу вкладчиков этот налог не коснулся.

С 2021 года все меняется. Теперь налог на доходы по вкладам будет рассчитываться по другому.

В соответствии с Федеральным законом от 01.04.2020 № 102-ФЗ данный налог придется заплатить в случае, если общая сумма процентов по всем вкладам превысит необлагаемый минимум.

Читайте также:  Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Необлагаемый минимум будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, и будет определяться по формуле.

Некоторые граждане считают, что не будут платить НДФЛ, если разобьют один вклад на несколько, каждый из которых не превышает 1 млн рублей. На самом деле, если разложить ваши вклады по разным банкам, налог меньше от этого не станет.

Дело все в том, что в налоговой инспекции будут определять, сколько совокупно процентов по всем вкладам получил гражданин. Не будут учитываться только проценты по вкладам «до востребования» и по счетам эскроу.

Банки после окончания года до 1 февраля сообщат в ФНС суммы процентов, которые они зачислили на счета физических лиц. На основании этих данных налоговики сложат все суммы процентов и посчитают НДФЛ за 2021 год по формуле:

Иногда банки предлагают депозиты с повышенной процентной ставкой, но на длительный срок. Процентный доход по таким депозитам обычно начисляется в конце срока. Сам вклад может быть меньше 1 млн руб., но проценты по нему банк начислит единовременно за весь период. В результате общая сумма процентов может оказаться больше необлагаемого минимума (42500 рублей), и с нее придется заплатить НДФЛ.

Например, гражданин открыл вклад в декабре 2019 года, сумма вклада 950 000 рублей, ставка по вкладу 7%, срок вклада — 2 года.Банковские проценты в конце срока в декабре 2021 года составят 133 000 руб. (950 000 руб. × 7% × 2 года).Налоговая инспекция начислит налог в размере 11765 рублей [ (133 000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].

Обычно банки предлагают процент по вкладам ниже ключевой ставки ЦБ. Но в некоторых ситуациях возможны особые условия по вкладам. Иногда ставка по депозитам выше ключевой ставки ЦБ. В таком случае вкладчик, имеющий сумму вклада менее 1 миллиона рублей может так же попасть под налогообложение.

Например, 15 мая 2020 года гражданин положил на вклад 900 000 руб. под 6% годовых. Срок вклада 1 год. В мае 2021 года банк начислил проценты по вкладу 54 000 руб. (900 000 руб. × 6%). Предположим, что ключевая ставка не изменится и останется на уровне 4,25%. Таким образом налоговая инспекция начислит налог в размере 1495 рублей [ (54000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

Что не будет страховаться государством:

  • депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
  • обезличенные металлические счета (ОМС);
  • электронные деньги;
  • депозиты, переданные банку на доверительное управление;
  • инвестиционные вклады;
  • счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Руководство по страхованию вкладов в России в 2021 году

Законопроект, подразумевающий государственную защиту депозитов, был одобрен в 2003. Соответствующий закон, 177-ФЗ, несколько раз видоизменялся – в 2014 и 2021. Все особенности страховки прописаны в статьях этого норматива.

Агентство по страхованию вкладов ASV

АСВ – основная компания, которая занимается управлением системой страховки. Алгоритм возмещения средств действует в нашей стране следующим образом:

  1. Клиент открывает депозит. Если банк входит в особый реестр системы страхования, то автоматически, без подписания дополнительного договора, начинает действовать страховка.
  2. Страхование оформляется на весь срок действия депозита. Клиенту не нужно доплачивать за такую меру защиты. Отчисления осуществляет банк за свой счет. Каждый квартал (раз в 3 месяца) банковская организация отчисляет от 0,1% до 0,25% на счет АСВ. АСВ распоряжается специальном фондом ФСВ (фонд страхования вкладов), куда и поступают средства с депозитов. Деньги, полученные по такой схеме, не только хранятся на счету фонда, но и вкладываются в перспективные государственные и коммерческие проекты. Прибыль от них идет обратно в ФСВ, что помогает АСВ выплачивать компенсации даже при закрытии нескольких крупных компаний.
  3. Фиксируется страховой случай. Под ним подразумевается прекращение работы банковской фирмы. Тогда АСВ направляет клиенту, который потерял свой депозит, извещение. Через 2 недели назначается третья сторона – определенный банк, через который фонд будет отправлять деньги для застрахованных потребителей. У этой третьей стороны и можно получить положенную выплату.

АСВ (аббревиатура расшифровывается как Агентство страхования вкладов) обеспечивает бесперебойную работу всей системы. Оно не только собирает, хранит и инвестирует деньги, но и оценивает возможность ликвидации предприятий, проверяет соответствие депозитной документации действующим законом.

Насколько застрахованы вклады физических лиц

В системе страхования вкладов существует сумма возмещения, в 2021 г. она составляет 1,4 млн рублей. Именно на такую компенсацию может рассчитывать стандартный потребитель, если Центробанк отзовет лицензию учреждения.

1,4 млн рублей – максимальная сумма страхования вкладов в 2021 году. Если общая сумма средств меньше этой границы, то вкладчик получит 100% от нее. Если вложение превысит установленные законом границы, то со стороны АСВ можно рассчитывать только на 1,4 млн.

Несколько примеров:

  1. Физическое лицо вложило 900 тыс. рублей. Банк был ликвидирован. АСВ выплатила полную сумму депозита – 900 тыс.
  2. Потребитель внес депозит на сумму 1,4 млн. В результате наступления страхового случая будет выплачено столько же – 1,4 млн.
  3. Клиент подписал договор об открытии депозита на 2 млн. По итогам разбирательств он получит только 1,4 млн, а 600 тыс. либо потеряет, либо получит после полной ликвидации учреждения.

Важно отметить, что 1,4 млн – общая сумма всех депозитов. Например, если в одной организации, а также в ее дочерних предприятиях открыто 2 счета по 1 млн каждый, 600 тыс. будут потеряны. К застрахованным средствам относятся не только классические депозиты, но и практически любые другие счета: деньги на зарплатной или дебетовой карте, социальные отчисления.

Как обстоят дела с вкладами в иностранной валюте

Система страхования вкладов действует не только на счета в национальной валюте. Если у физического лица был депозит с долларами, евро или другими фиатными деньгами, АСВ гарантирует возмещение.

Компенсация выплачивается клиентам только в рублевом эквиваленте. Курс, используемый для перевода иностранной валюты в национальную, обычно берется из архива ЦБ за день, когда Центробанк отозвал лицензию.

Реестр банков с застрахованными вкладами

Обязательной страховке подвергаются только те депозиты, которые были открыты в предприятии, сотрудничающем с АСВ. На момент окончания 2018 года таких предприятий было свыше 400. Узнать полный перечень банковских компаний, включенных в реестр АСВ, можно онлайн. Сведения представлены на главной странице АСВ в разделе «Страхование депозитов» -> «Список банков».

Узнать, входит ли учреждение в перечень, можно и по горячей линии. Она работает круглосуточно, звонок и консультация бесплатны.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Вернуть деньги через фонд страхования разрешается при наступлении случая, предусмотренного страховкой. Страховой случай может быть двух типов:

  1. Мораторий. Это временная приостановка работы компании. Она может закончиться как отзывом лицензии, так и продолжением деятельности после устранения нарушения.
  2. Отзыв лицензии. Деятельность полностью прекращается.

Об отзыве лицензии публикуют в специальном издании ЦБ. Большинство клиентов не читают это издание, поэтому АСВ отправляет извещение по адресу владельца депозита. Извещение должно быть отправлено в течение месяца с момента наступления страхового случая.

Через 14 дней АСВ объявляет, в каком учреждении можно забрать причитающуюся компенсацию. Средства, необходимые для выплаты, направляются в один из банков ССВ.

Агентство указывает наименование этого учреждения, а также период приема заявлений на выдачу компенсации. В течение указанного срока клиент может обратиться в любой филиал выбранного учреждения.

При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Алгоритм действий следующий:

  1. Предъявить удостоверение личности. В некоторых случаях дополнительно потребуется депозитный договор. Сотрудник проверит наличие такого вклада в ликвидируемом банке.
  2. Если договор имеется в перечне, клиенту нужно написать заявление. Бланк выдадут на месте, особенности оформления объяснит сотрудник.
  3. Сразу после подписания заявления потребителю выдается компенсация. Она может быть зачислена на банковский счет, карту или выдана наличными.

Если первоначальный владелец депозита умер и права на него перешли наследнику, дополнительно нужно принести справку о смерти и документ о вступлении в право наследства, заверенный нотариусом.

Читайте также:  Соседи сдают квартиру посуточно: как бороться? Как выселить шумных квартирантов?

Что, если вклад превышает страховую сумму

Если общая сумма нескольких депозитов или всего один превышает установленную максимальную сумму, клиент получит не более 1,4 млн. Компенсация распределяется пропорционально сумме на счету. Пример:

  1. Иван открыл два счета – на 1,8 млн и на 1 000 000 р. Общая сумма – 2,8 млн, что на 1,4 млн больше лимита.
  2. С первого счета будет выплачено 900 тыс., со второго – 500 тыс. Клиент получит 1,4 млн, а потеряет еще столько же.

Средства, превышающие сумму лимита, необязательно будут утеряны. Согласно закону, банк с отозванной лицензией должен погасить задолженность перед клиентом. Произойдет это только в том случае, если после продажи имущества и активов ликвидируемого банка останутся средства, достаточные для возмещения. Потребителю придется подождать, пока процесс ликвидации завершится.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию

Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.

Какие вклады не застрахованы:

  • деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
  • нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
  • корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
  • вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
  • счета с обеспечением драгоценными металлами.

Застрахованы ли проценты по вкладу

Проценты по вкладу страхуются и учитываются в компенсации до момента отзыва лицензии. Пример:

  1. 01.01. 2021 открыт депозит на 1 млн в ВТБ под 10% годовых. Срок действия – 2 года.
  2. 01.07. 2021, через полгода, отзывают лицензию. К этому моменту на счет начислено только 5% – половина от годового процента. В денежном эквиваленте это 50 тыс. рублей.
  3. Вместе с 1 млн клиент получает дополнительные 50 тыс. компенсации – набежавшие проценты.

Могут ли отказать в возмещении и почему

АСВ редко отказывает в компенсации. Для этого должны быть серьезные основания:

  • подделка документации о страховке;
  • действия против банка, направленные на наступление страхового случая.

Страхование вкладов ИП и юридических лиц

В 2003 году был принят законопроект, защищающий права только физических лиц, открывших вклады. В 2014 году были внесены поправки, которые включили в список застрахованных и ИП. С 1 января 2021 года благодаря новой поправке получить компенсацию может и юридическое лицо. Максимальная сумма возмещения для физических лиц, ИП и юридических лиц одинаковая – 1,4 млн рублей.

Юридические лица ограничены в возможности страхования. Их деньги страхуются через АСВ только в том случае, если юрлицо – микропредприятие (до 15 чел. и 120 млн дохода) или малое предприятие (до 100 чел. и 800 млн дохода в год).

Компенсация средств осуществляется в общем порядке.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Если вклад именной и удостоверен сберегательным сертификатом, то АСВ выплатит компенсацию. Если депозит оформлен на предъявителя и дополнительно заверен сертификатом, добиться возврата средств не получится.

Страхование металлических счетов

Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.

Наши советы

Чтобы после ликвидации учреждения не столкнуться с крупными финансовыми потерями, необходимо соблюсти несколько простых советов.

Во-первых, при оформлении депозита стоит выбирать тот тип вклада, который поддается обязательной страховке. Металлические счета, средства в доверительном управлении банка и т.п. не могут быть застрахованы АСВ. Лицам с небольшими активами от таких вложений лучше отказаться.

Во-вторых, доверять свои средства следует только банку, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Сейчас почти все классические финансовые корпорации входят в ССВ.

Без участия в этой системе практически невозможно получить лицензию от Центробанка. Но это не значит, что клиенту не нужно соблюдать осторожность.

Перед открытием счета лучше поинтересоваться, включена ли фирма в программу.

В-третьих, нужно обязательно проверить, не проводит ли банк мошеннические схемы. Некоторые недобросовестные предприятия скрывают от АСВ факт открытия депозита. Они заключают фиктивный договор и не выводят зачисленные клиентом средства на баланс фирмы.

В итоге страховые премии в АСВ не отчисляются, и потребитель не может рассчитывать на компенсацию. Чтобы избежать таких проблем, рекомендуется ежемесячно проверять личный кабинет на предмет наличия официально открытого вклада. Если депозит вдруг перестал отображаться, нужно немедленно начать разбирательство.

Дополнительно нужно взять копию договора и ежемесячно делать выписки со счета, чтобы были аргументы для оформления возмещения.

Наконец, сумму возмещения по вкладам можно увеличить, а одновременно с этим свести к нулю риск потери денег. Для этого следует открывать депозиты в разных учреждениях. Если открыть счет на 1 000 000 р. в «Сбербанке», а затем на ту же сумму в «ВТБ», при закрытии обоих предприятий клиент получит в совокупности 2 000 000 р., не дожидаясь полной продажи имущества компаний.

Что изменилось в законе о страховании вкладов

У этих компенсаций есть максимальная сумма. Даже если на счете лежало больше установленного лимита, АСВ выплатит только этот лимит. Все, что клиент хранит в этом банке сверх максимальной суммы, придется получать в обычном порядке, например в рамках процедуры банкротства.

Максимальная сумма страхового возмещения составляла 1,4 млн рублей. Это касалось таких категорий средств:

  1. Срочных вкладов.
  2. Денег на счетах в банке.
  3. Денег на любых банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вкладов в валюте.
  5. Вкладов до востребования.
  6. Счетов индивидуальных предпринимателей.
  7. Счетов юрлиц из реестра малого бизнеса.

Например, Михаил переводил по 20% от зарплаты на отдельный счет и накопил так 500 тысяч рублей. Если у банка отзовут лицензию, АСВ отдаст Михаилу его 500 тысяч с начисленными по счету процентами.

Алексей открыл в том же банке вклад и положил все семейные накопления — 2 млн рублей. Но если лицензию у банка отзовут, Алексей получит обратно только 1,4 млн рублей — потому что больше АСВ не возвращает.

Юля накопила 2 млн рублей, но положила их в два банка — по миллиону в каждый. Даже если у обоих этих банков отзовут лицензию, Юле компенсируют всю накопленную сумму. Потому что лимит установлен в расчете на один банк, а не на все деньги вкладчика.

В целом эти условия действуют и сейчас, после внесения поправок. Но появились отдельные обстоятельства, когда возмещение может быть больше.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

С 1 октября страховое возмещение для физлиц может составить до 10 млн рублей. И не только по счетам эскроу.

Вот список таких обстоятельств для повышенной суммы страхового возмещения:

  1. Продано жилое помещение или участок с жилым или садовым домом.
  2. Деньги достались в наследство.
  3. Пришло возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу.
  4. Зачислены социальные выплаты и пособия.
  5. Поступили гранты в форме субсидий.
  6. Исполнено решение суда.
  • Но это еще не все нюансы, о которых нужно знать клиентам банков.
  • Повышенную сумму страхового возмещения можно получить только в том случае, если деньги от продажи недвижимости поступили в течение 3 месяцев до страхового случая.
  • Повышенное страховое возмещение можно получить, если страховой случай — то есть отзыв лицензии или мораторий — наступил в течение 3 месяцев с даты получения документов о праве на наследство.

Допустим, наследник получил документ о праве на наследство, а в наследственную массу входит вклад на 3 млн рублей. Если в течение трех месяцев деньги поступают на счет наследника или счет наследодателя переоформляется на его имя, а у банка отзывают лицензию, то от АСВ можно получить 3 млн рублей, а не 1,4 млн, как если бы это был обычный вклад.

Но если право на наследство по документам возникло, а деньги на счет поступили только через полгода — например, наследник не занимался оформлением или ждал, пока истечет срок вклада, чтобы не терять проценты, — возмещение составит до 1,4 млн рублей.

Если в пользу вкладчика исполнено решение суда и на его счет поступили деньги, повышенное возмещение в случае проблем с банком полагается только при соблюдении срока — 3 месяца с даты зачисления до отзыва лицензии.

Если с даты зачисления до отзыва лицензии прошло больше времени, применяется обычный порядок возмещения. То есть можно получить не больше 1,4 млн рублей в одном банке. Даже если по решению суда на счет пришло 5 млн рублей.

Здесь тоже действует правило трех месяцев. Повышенное возмещение можно получить, только если с даты зачисления компенсации до страхового случая прошло три месяца или меньше.

Грант застрахован на повышенную сумму, если поступил не раньше чем за 3 месяца до отзыва лицензии или введения моратория. Учитываются гранты, которые предоставлены физическим лицам и ИП по решению президента, правительства, регионального руководства или местной администрации.

Документы

Нотариально заверенная копия договора купли-продажи или мены с регистрационной надписью Росреестра

Орган для проверки

Росреестр

Документы

Свидетельство о праве на наследство

Орган для проверки

Проверяет сам банк при переводе денег со счета наследодателя

Документы

Оригинал или копия судебного акта, заверенная судом, который его выдал

Орган для проверки

Судебные приставы, другие органы, организации или люди, которые могут подтвердить перечисление по решению суда или исполнительному листу

Документы

Договор страхования, подтверждение уплаты страховой премии и выплаты возмещения

Орган для проверки

ПФР, ФСС, страховые компании, другие органы и организации

Документы

Нотариально заверенная копия договора о предоставлении гранта

Орган для проверки

Не указан

Ссылка на основную публикацию