Финансовая стабильность требует плана действий и дисциплины. Эти советы помогут избавиться от долгов, создать накопления и ознакомиться со способами пассивного заработка.
1. Начните откладывать деньги сегодня
Откройте сберегательный счёт. После зарплаты перечисляйте туда фиксированный процент от дохода. Средства пригодятся, когда придётся поменять работу и в чрезвычайных финансовых положениях.
Ирина Жигина, финансовый консультант, говорит: «Бывало у вас, что внезапно ломается техника, украли телефон или подвело здоровье? На помощь в таком случае часто приходят кредиты, за которые нужно мучительно расплачиваться. Виной тому отсутствие накоплений.
Начинайте откладывать деньги с небольших сумм. Если трудно «оторвать» сразу 10% от зарплаты, начните с 5 или 1%. Даже 100 рублей в день прибавят уверенности. По стоимости это равно стакану кофе, который многие покупают, идя на работу. Через месяц накопиться 3 тысячи рублей. Со временем научитесь формировать большие суммы, забывая о нехватке денег».
Наталья Соколовская, эксперт проекта «Финансовое здоровье», рекомендует немедленно начать копить: «Откладывайте деньги уже сегодня. Мой личный опыт и опыт клиентов, говорит, что минимум 10% от доходов может откладывать совершенно любой человек. Делайте это сразу, в момент получения зарплаты.
Откройте специальный счёт. Эта опция доступна в интернет-банках и мобильных приложениях. Так, будет меньше соблазна потратить накопления. Установите автоматический перевод от каждой зарплаты.
В начале важна не столько сумма, сколько навык и регулярность. Прекрасно, если есть цель. В зависимости от срока исполнения, рассчитайте сумму для ежемесячных отчислений.
Если конкретной цели нет, создавайте капитал на будущее».
2. Откладывайте на пенсию
Для накоплений используйте НПФ, безналичный счёт или счёт ИИС. Чем раньше начнёте копить деньги, тем быстрее они начнут работать на вас.
Алексей Новиков, начальник управления маркетинга УК «Открытие», советует: «Каждый задумывался о том, как не работать на пенсии и жить без финансовых трудностей. Возможно ли это? Ответ прост: возможно, если все грамотно спланировать и тщательно подготовить почву для выхода на заслуженный отдых.
Помочь в формировании капитала для жизни на пенсии могут вложения в активы, которые несут в себе дополнительные доходы, такие как освобождение от налогов, получение налоговых вычетов. Получая доход, который подтверждён справкой 2-НДФЛ, можно рассчитывать на налоговый вычет от государства до 52 тыс.
рублей в год, открыв индивидуальный инвестиционный счёт – ИИС.
Если инвестировать денежные средства в бизнес развивающихся компаний через управляющие компании, покупая, например, паи, с горизонтом инвестирования свыше трёх лет, по законодательству РФ, вы будете освобождены от налога на доход, по данным вложениям, что также увеличит сумму выплат в будущем.
Чтобы понять, сколько необходимо откладывать на постоянной основе для обеспечения себе привычного уровня жизни на пенсии, воспользуйтесь онлайн-сервисами по финансовому планированию. Они помогут рассчитать персональный план и определиться с инвестиционными инструментами в режиме реального времени не выходя из дома и без комиссии за обслуживание».
3. Не покупайте ненужные вещи
Многие ходят по магазинам, думая, что им нужна очередная пара кроссовок, новый чехол для телефона, косметика, обязательные перекусы в фастфуде и погоня за скидками. Люди покупают и думают о приобретении, как о выгоде, поэтому легко тратят деньги. Но они забывают, что купленная вещь может не приносить никакой пользы.
4. Не покупайте вещи ради моды
Современный маркетинг, реклама и социальные сети диктуют демонстрацию неповторимости. Каждый хочет выделиться. Парадокс в том, что такие желания порождает моду на вещи, места и событие, которым нужно соответствовать. Человек покупает новую модель телефона, чтобы быть в тренде. Например, после выхода IPhone X, люди перепродавали коробки от гаджета, предлагая «поразить друзей роскошью».
Источник фото: tjournal.ru
Неразумное следование моде ведёт к сложностям в оплате базовых расходов и долгам. Тратьте деньги с умом. Выбирайте вещи, которые необходимы и подходят именно вам.
5. Избавьтесь от кредитов
Кредиты и долги снижают качество жизни. Доступность и возможность удалённо оформить карту сподвигает людей пользоваться заёмными средствами, когда нужны деньги. Кредит — это плата за то, на что вы ещё не заработали. Покупая новую технику по кредитному предложению, вы переплачиваете и берёте на себя долговые обязательства.
От кредитных карт нужно избавляться. Посчитайте какую часть дохода вы должны отдавать на погашения в месяц.
Узнайте точную сумму всего долга, минимальный платёж и процентную ставку по каждому кредиту (если их несколько). Поставьте в приоритет кредит с самой высокой процентной ставкой.
Не забывайте вносить минимальные платежи по остальным картам. Отсутствие выплаты испортит кредитную историю и принесёт проблемы с коллекторами.
6. Не берите быстрые займы
Хуже потребительских кредитов, только микрокредиты. Микрофинансовые организации позиционируют свою деятельность, как быстрый займ до зарплаты, помощь в оплате учёбы, лечения или срочной покупки. Заявка оформляется за 5 минут. Деньги поступают на счёт за 15 минут. Процентные ставки достигают 50% за месяц пользования займом.
Не поддавайтесь эмоциям и не обращайте внимания на рекламу. Помните, что, получив маленький займ за быстрое время, вы становитесь ближе к глубокой долговой яме. Проанализируйте, действительно ли так необходима покупка.
Если да, то накопите самостоятельно, потратив время. При возникновении критического финансового положения, займите деньги у родственников или друзей, которые не будут требовать половину суммы в качества процента.
Чтобы никогда не попадать в такую ситуацию, имейте собственный запас средств.
7. Ищите дополнительный или пассивный источник дохода
Финансовая стабильность обеспечивается не только накоплениями, разумной экономией и отсутствием кредитов. Доход нужно правильно распределять и стараться его увеличить. Для этого подойдут пассивные источники заработка, которые могут перейти в активный заработок, бизнес. Заставьте деньги работать на вас. Рассмотрите инвестиции в классические инструменты фондового рынка: акции, облигации, ПИФы, ETF-фонды и другие способы вложить накопления.
Читайте: Как избавиться от вечной нехватки денег
Как быстро погасить кредит и расплатиться с долгами. Личный опыт
Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.
Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.
Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете
Почему нужно все время учиться
Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.
Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.
Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.
Все мы родом из детства
Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.
Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.
Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.
Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.
Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.
Какие убеждения про деньги нам мешают
- Денег мало и их не хватит
- Торгаши воруют наши деньги
- Неоткуда быть богатым, запасов нет
- Деньги могут украсть, их опасно иметь много
Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.
Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.
Как научится контролировать и управлять своими деньгами
Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.
Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.
Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.
Какие 2 вида кредитов существуют
Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).
Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.
Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.
Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.
Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.
Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:
- Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
- под 20% годовых процентов по нему
- сроком на 2 года (24 месяца)
- Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей
Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.
Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.
Три варианта как быстро погасить кредит
- ① Лучший вариант (как сделала я)
Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.
Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.
Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.
Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.
Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.
А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.
- ② Дифференцированная схема
Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.
Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).
И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.
Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.
- ③ Перекредитование в другом банке
«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.
Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.
Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.
Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.
Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.
Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.
Где найти деньги на переплату кредита
Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!
Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?
Делаем расчет:
- 3 000 рублей делим на 30 дней
- Получается экономия 100 рублей в день
Варианты экономии:
- Не покупать кофе из автомата
- Экономить на поездках в транспорте и ходить пешком, «поправите» свое здоровье и экономию получите
- Продать что-то из того, чем вы больше года не пользуетесь или не носите
- Найти подработку рядом со своим домом. Например, выгулять питомца или принести продукты
- Посмотреть какие навыки у вас есть. Может вы шьете или занимаетесь вязанием, а может можете торты печь на заказ
- Если есть машина, подвезите попутчиков
- Кто-то даже маски шил и продавал в период самоизоляции
- Можно заниматься написанием статей и их продажей в интернете
- Можно фотографировать и продавать фотографии
- Можно найти работу в интернете по продвижению групп в социальных сетях
- Сайты, где работу ищут фрилансеры (там есть работа, которую предлагают, а вы можете выбрать)
Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.
А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.
И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!
Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен
Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов
По статистике, больше, чем у половины жителей России есть открытые кредиты. Мы знаем, что люди влезают в долги не от скуки или хорошей жизни. Многие вынуждены брать займы, чтобы купить бытовую технику, сделать ремонт, оплатить лечение. Оформление кредита только поначалу кажется отличным выходом из сложившейся ситуации. В самом деле, имея долг перед банком или другой кредитной организацией, человек становится беднее. У 13% населения до 50% дохода уходит на внесение обязательных ежемесячных платежей. А ведь те деньги, которые отдаются в качестве уплаты процентов, можно было бы использовать для создания накоплений!
Зная об этом, финансовый эксперт Дэйв Рэмси разработал систему, помогающую избавиться от долгов.
Основная суть стратегии «детских» шагов
Шаги были названы «детскими» не из-за того, что они легкие. Скорее даже наоборот. Ведь ребенку, который только учится ходить, первые шаги даются тяжело. Так же будет происходить и со взрослым, мечтающим обрести финансовую независимость. Но результат того стоит.
Несмотря на то, что система «детских» шагов была придумана в США, она подойдет и жителям других стран, в том числе России. Здесь нет никакого волшебства, она не предусматривает проведение махинаций. Главная цель стратегии – помочь поставить перед собой цель, смотивировать и научить правильно распоряжаться деньгами.
Нулевой шаг: обеспечить «четыре стены»
Первое, что необходимо сделать – пообещать самому себе не одалживать деньги и не брать кредиты без крайней необходимости. На этом этапе стоит избавиться от кредитных карточек, чтобы не возникало соблазна расплачиваться ими.
Следующий этап – обеспечение своих «четырех стен». Под этим понятием Рэмси подразумевает оплату основных вещей: аренды за квартиру, коммунальных услуг, ремонт бытовой техники, лечение. Сделав это, можно переходить к следующему шагу.
Дебетовая #Кэшбэк карта
Первый шаг: накопить 1000 долларов
Многим такой пункт покажется нелогичным, ведь непонятно, зачем необходимо делать сбережения, если сумму можно потратить на закрытие части долгов. Но это действительно нужно сделать.
Наличие «финансовой подушки безопасности» позволит чувствовать себя спокойнее и увереннее.
При возникновении непредвиденных обстоятельств можно будет воспользоваться отложенными деньгами и не нарушать данное себе обещание больше не связываться с кредитами.
Второй шаг: закрыть все кредиты, кроме ипотеки
Рэмси рекомендует делать это по принципу снежного кома: начать с маленьких кредитов и постепенно переходить в самым большим. На практике все выглядит примерно следующим образом:
У человека оформлено 2 кредита с ежемесячными платежами по 2 и 5 тысяч рублей. Сначала необходимо направить все силы на закрытие первого займа. Для этого придется брать больше работы, отказываться от ненужных покупок и так далее. Необходимо понимать, что даже 100-2—рублей, внесенные на кредитный счет, приближают момент его закрытия.
Как только первый кредит будет погашен, приходит время начать закрывать второй. Только теперь на счет нужно вносить не только обязательные 5000 рублей, но и те 2000, которые ранее вносились на погашение первого кредита. При наличии возможности (продолжении экономить и т. д.) можно вносить суммы больше.
Аналогичный алгоритм действий сохраняется при наличии трех и более кредитов.
Некоторые эксперты критикуют метод снежного кома и предлагают использовать более эффективный метод лавины. Его суть заключается в том, что сначала нужно закрыть большие долги, а затем переходить к тем, что меньше.
Стоит отметить, что оба метода одинаково эффективны. Разница состоит в том, что метод лавины позволит быстрее расплатиться с долгами, а используя метод снежного кома сделать это будет комфортнее и спокойнее.
Третий шаг: создать накопления на 3-6 месяцев
После закрытия всех кредитов многие могут поддаться соблазну и начать сорить деньгами, вот только это неправильная тактика. Средства, которые ранее уходили на внесение ежемесячных платежей, лучше начать откладывать. Таким образом удастся создать еще один «неприкосновенный запас» на случай болезни, потери работы или другие непредвиденные обстоятельства.
Отложенной суммы должно хватить как минимум на три месяца проживания, чтобы не пришлось брать новые займы.
Четвертый шаг: деньги на старость
Пенсионная система Америки отличается от российской, но жители обеих стран не должны рассчитывать только на государство, чтобы обеспечить себе безбедное существование в старости. Рэмси рекомендует откладывать хотя бы 15% своего ежемесячного дохода, со временем увеличивая эту цифру. Необязательно хранить деньги «под матрасом». Их можно разместить на депозит или купить ценные бумаги.
Пятый шаг: средства на образование детей
Стоимость обучения в высших учебных заведениях с каждым годом растет, а количество бюджетных мест уменьшается. Тем, у кого есть дети, необходимо заранее позаботиться о будущем и начать откладывать на их образование деньги, которые ранее направлялись на оплату долгов методом снежного кома. Одновременно нельзя забывать о накоплениях на пенсию.
Тем, у кого нет детей, можно найти другую цель для очередного накопления или просто пропустить этот шаг.
Дебетовая карта Tinkoff Black
Шестой шаг: погашение ипотеки
Выполнение предыдущих шагов помогло выработать привычку ежемесячно откладывать часть дохода и смотивировать на поиск новых источников заработка. Уже можно с уверенностью смотреть в будущее, так как на руках есть запас денег на непредвиденные случаи и пару лет обучения в вузе.
Теперь нужно направить силы на погашение самого большого кредитного обязательства – ипотеки. Сумму, которая ранее откладывалась на обучение, необходимо приплюсовать к ежемесячному платежу, чтобы закрыть займ как можно быстрее.
К слову, пятый и шестой шаги можно поменять местами, а тем, у кого нет ипотеки – пропустить этот этап.
Седьмой шаг: время насладиться финансовой независимостью
После выполнения всех шагов системы остается только держать обещание больше не брать кредиты и продолжать накапливать сбережения на то, что важно: недвижимость, бизнес, инвестиции, путешествия.
7 шагов к финансовой стабильности
Хотите контролировать свои деньги? Эти 7 простых шагов – самый короткий путь к финансовой стабильности. Они помогут избавиться от потребительских долгов, создать сбережения на черный день и делать накопления под ваши цели, такие, как отдых, новый автомобиль или улучшенное жилье
ТАСС
Финансовая стабильность, как и любая другая цель, требует четкого плана действий. Важно понимать не только, куда лежит путь, но и каким будет следующий шаг.
Когда я работала инвест-консультантом, в 8 из 10 случаев клиенты интересовались тем, что им следует делать дальше. И этому есть простое объяснение. После достижения финансовой цели или серьезных жизненных перемен, сложно определить, на чем сосредоточить свои усилия. Вот несколько примеров:
— Вы получили бонус и положили его на депозит, но все еще выплачиваете задолженность по кредитной карте. Стоит ли держать такой депозит?
— Вы взяли потребительский кредит и вложили эти деньги в разработку и запуск интернет-проекта, но спустя год он так и не приносит прибыль. Как быстрее рассчитаться с банком по этому кредиту?
— Вам удалось сократить расходы на проживание, и за шесть месяцев вы накопили 150 000 рублей. Что дальше?
Опорами для финансовой стабильности служат спокойный и уверенный расчет, сбалансированный выбор инструментов и наличие ясных финансовых целей, считает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.
Станислав Новиков заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу
В каждом описанном случае финансовые цели могут различаться, но сама система действий схожа. Она поможет расставить финансовые приоритеты и выбраться из порочного круга. Вот эти шаги.
1. СОЗДАЙТЕ БАНКОВСКИЙ РЕЗЕРВНЫЙ СЧЕТ
Если вы живете от зарплаты до зарплаты, то все, что вас отделяет от финансовой катастрофы, — непредвиденные крупные расходы или длительное отсутствие на рабочем месте (например, по причине серьезной болезни). Наличие задолженности по кредитной карте (или другие личные долги) только ухудшают такое шаткое положение. Предотвратить финансовый крах поможет создание банковского резервного счета.
Идея резерва проста: это сумма денег на счету в 30 000 — 50 000 рублей, которой бы хватило на 2 недели проживания в случае потери дохода.
Если вы держите свой банковский резерв на текущем счете, следует помнить, что эти денежные средства — неприкасаемый запас.
Сумма буфера, вне зависимости, будет ли это 30 000 рублей или 100 000 рублей, — ваш новый «ноль». Баланс не должен опускаться ниже него.
Формирование такого запаса не только убережет вас от дорогостоящих сборов за овердрафт, но и поможет выработать полезную привычку.
2. ОТКЛАДЫВАЙТЕ СИМВОЛИЧНУЮ СУММУ НА ПЕНСИЮ
Это может показаться странным, но даже если ваша задолженность по кредитной карте превышает 1 000 000 рублей, пенсионные накопления делать надо.
Вы можете использовать для этого НПФ, банковский депозит или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет, по которому можно сделать налоговый вычет).
Накопив определенную сумму, можно вложить эти деньги в недвижимость и получать доход в виде арендных платежей. Можно распорядиться ими иначе. Главное, начать формировать этот капитал.
Рано или поздно вы перестанете работать. Либо по старости и состоянию здоровья, либо потому, что не будете нуждаться в деньгах. Согласитесь, второй вариант лучше. Чем раньше вы начнете копить, тем лучше ваши деньги будут работать на вас благодаря сложным процентам.
Начать можно с малого — 2-5% от зарплаты.
3. ИЗБАВЛЯЙТЕСЬ ОТ ПЛОХИХ ДОЛГОВ
Вряд ли какие-то долги можно назвать «хорошими». Но однозначно есть кредиты, которые хуже, чем другие. Это задолженность по кредитной карте, потребительские кредиты, автокредиты с процентной ставкой выше 15%. После того, как создан резервный счет и сделаны первые отчисления на пенсию, приоритетом должно стать погашение таких безнадежных кредитов.
Сначала рассчитайтесь по долгам с самой высокой процентной ставкой. Как вариант, можно начать с долгов с наименьшим остатком, чтобы быстрее полностью расплатиться по ним.
4. ОТКЛАДЫВАЙТЕ НА «ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ»
После того, как высокопроцентные долги погашены, пора пересмотреть свою тактику по сбережениям. Теперь сумму ежемесячных платежей, которая шла на погашение кредитов, отправляйте в накопления.
Банковский резервный счет спасет ваше финансовое положение при небольших непредвиденных расходах, но он не заменит полноценную «заначку на черный день». Поэтому следующий шаг — это открытие сберегательного счета, на котором будет храниться сумма, которой хватит по меньшей мере на три месяца проживания (желательно на полгода).
Такой аварийный фонд должен храниться в надежном банке, отдельно от основного или зарплатного счета, чтобы не было соблазна потратить эти деньги.
Необходимо увеличить и свои пенсионные накопления. На этом этапе нужно поднять планку сбережений до 10% от вашего дохода. Но если вы действительно хотите добиться финансовой стабильности, постарайтесь, чтобы доля накоплений составляла четверть (25%) или даже треть (33%) вашего дохода.
5. КОПИТЕ НА ТО, ЧТО ВАМ ОЧЕНЬ ХОЧЕТСЯ
Если увеличить уровень своих сбережений, не стоит думать, что теперь весь доход надо откладывать на пенсию. Это не так. Вы избавились от долгов и создали финансовую подушку безопасности, теперь можно равномерно распределять сбережения на краткосрочные цели и далекое будущее (включая пенсию).
Ставьте перед собой небольшие финансовые цели: накопить 200 000 рублей на заманчивое путешествие, 500 000 рублей на освежающий ремонт или 80 000 рублей на новый гардероб. Если планировать заранее, все сокровенные желания можно оплатить накопленными средствами, а не в кредит.
6. ИНВЕСТИРУЙТЕ И ДЕЛАЙТЕ ПОЖЕРТВОВАНИЯ НА СВОЕ УСМОТРЕНИЕ
После того, как сформируете все резервные фонды, конечно.
Поздравляю! У вас нет безнадежных долгов, и накоплений на счетах достаточно, чтобы покрыть все ваши желания в ближайшие несколько лет.
Теперь можно позволить себе рискованные активы. И постараться рассчитаться с ипотекой (если вы ее еще не погасили). Не забывайте про благотворительность. Вы достигли уровня финансовой стабильности, до которого большинство людей редко добираются.
7. СОЗДАЙТЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ИСТОЧНИК ДОХОДА
Этот шаг, пожалуй, самый важный. Первые 6 шагов помогут распределить доход так, чтобы добиться финансовой стабильности. Но по-настоящему изменить ситуацию может еще один источник дохода, помимо основной работы.
Лучше найти способ больше зарабатывать, чем ограничивать себя во всем и пытаться тратить меньше. Хорошая подработка может перерасти в бизнес, который будет приносить доход. Но не ставьте перед собой цель построить бизнес. Поставьте перед собой цель найти дополнительный доход.
Это может быть фриланс по вашей специальности или неквалифицированная подработка или работа на выходных. Сейчас многие сервисы позволяют найти такие предложения (YouDo, Uber, Avito и другие).
Кто-то дополнительно работает, чтобы погасить долги, а кто-то — чтобы добиться поставленных финансовых целей в два раза быстрее.
Конечно, каждый человек уникален, и наши финансовые цели и жизненные ситуации могут сильно различаться. Главное преимущество такой системы «7 шагов» заключается в дисциплине. Она помогает избавиться от долгов, обслуживание которых снижает ваш уровень жизни. И формирует привычку копить. Финансовая стабильность — это уверенность в завтрашнем дне.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов — Лайфхакер
Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.
Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.
Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Росстата, в последнее время почти не делают).
А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.
В чём суть системы детских шагов
Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.
Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.
Как избавиться от долгов с помощью этой системы
Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»
В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».
То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.
Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.
Шаг 1. Накопите 1 000 долларов
На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.
Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.
К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.
Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки
Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.
Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.
Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.
Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.
Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.
Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев
Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.
На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.
Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию
Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.
Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.
Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.
Шаг 5. Накопите на образование детям
Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.
Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.
Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.
Шаг 6. Погасите ипотеку
Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.
Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.
С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.
Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой
На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.
Загрузка...
