Как избежать штрафа за просроченный кредит по закону?

Кредитные отношения возникли еще до нашей эры. Такова уж человеческая природа — иметь потребности и желание их удовлетворять, порой в ущерб собственному благополучию.

Но раз уж человек не может отказать себе в приобретении материального блага, либо жизненные обстоятельства вынуждают его пойти в банк, то нужно знать последствия, которые могут возникнуть при невыплате займа.

Эти знания помогут спланировать мероприятие грамотно и не проблематично для обеих сторон.

Сегодня закредитованность казахстанцев, по информации Первого кредитного бюро (ПКБ), остается высокой — свыше 5 млн человек имеют действующий кредит. При этом по подсчетам ПКБ, индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 73%.

— Это означает, что 73% заёмщиков с действующими кредитами находятся в зеленой зоне риска и являются хорошими, — отмечает директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева.

— Мы начали его замерять с конца 2015 года. В целом мы видим улучшение, и это происходит на фоне общего увеличения выданных кредитов, начиная со второго полугодия 2016 года.

Около 18% заёмщиков находятся в дефолте, то есть имеет просрочку более 90 дней.

Ипотека в 2017 году в Казахстане: топ предложений коммерческих банков >>>

Каковы последствия невыплаты кредита для заемщика

1. Начисление неустойки

Как избежать штрафа за просроченный кредит по закону?Как правило, в договоре банковского займа есть пункт, оговаривающий ответственность сторон за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств. Обычно в качестве ответственности предусматривается неустойка (штраф, пеня). Ограничения по размеру штрафа регулируются статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

— При нарушении обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту более чем на 4 календарных дня, банк вправе потребовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня, — рассказала порталу kn.

kz руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Удержание денег с банковских счетов должника

В договоре, как правило, оговаривается право банка на списание средств, иначе кредитор не вправе совершать указанные действия. Поэтому всегда важно внимательно читать условия договора. 

Нельзя списывать деньги со счетов, по которым клиент получает пособия и социальные выплаты. А вот снятие со счета для заработной платы допускается. Однако, согласно статьи 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от заработной платы. Поэтому банк не имеет право удерживать всю зарплату должника.

3. Реализация залогового имущества

Когда происходит просрочка по договору банковского займа или ипотечному договору, кредитор имеет право самостоятельно реализовать залоговое имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит с помощью торгов (аукционов).

Получив уведомление от банка о невыполнении обязательств, должник может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо письменно отказаться от этого.

Если банк получит от залогодателя отказ от внесудебной реализации, зарегистрированный в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога.

В противном случае клиент вправе подать в суд в течение трех месяцев с момента, когда были проведены торги залогового имущества. 

3 совета, как меньше платить по кредиту >>>

Может ли банк забрать единственное жилье, являющееся залогом по ипотеке?

Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». В то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге. Банк получит право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, который подписывал залогодатель.

Согласно закону, у банка есть право реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это тоже не так просто.

Статья 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» гласит, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году были внесены поправки в законодательные акты, которые запретили банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>

Какие варианты решения проблемы предлагает банк заемщику

Как рассказали порталу kn.kz в Банке Хоум Кредит, в случае если клиент испытывает временные трудности с внесением регулярных платежей по кредиту, но демонстрирует готовность исполнять свои обязательства, банк готов совместно искать выход из сложившейся ситуации и предлагать доступные способы реструктуризации долга.

— Самое главное, не скрывайтесь от банка, — говорит руководитель службы по связям с общественностью банка Ирина Шейкина. — Прятаться и не отвечать на звонки — самый худший вариант. Такое поведение не спасет от штрафов, а сумма долга, наоборот, вырастет.

Постарайтесь погашать кредит ежемесячно небольшими частями, это подтвердит ваше намерение не отказываться от оплаты кредита. Обратитесь в банк с письменной просьбой изменить условия договора по кредиту, то есть произвести его реструктуризацию. Не надо бояться этого слова. Реструктуризация — это изменение действующих условий договора.

При этом банки идут навстречу клиентам и предлагают приемлемые условия возврата денег.

Все просрочки фиксируются в кредитной истории

Информация обо всех заемщиках хранится в ТОО «Первое кредитное бюро», которое работает в Казахстане уже 13-й год.

Здесь имеются все данные о том, кто, когда, на какой срок оформлял заем и как по нему расплачивался. Как рассказала порталу kn.

kz директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева, за 2015 год ПКБ выдало более 120 000 персональных кредитных отчётов (ПКО), за 2016 — более 200 000 ПКО.

— Каждый год тенденция идёт в рост, так как мы увеличиваем каналы распространения отчётов в регионах и ведём активную работу по осведомленности граждан Казахстана о необходимости следить за своей кредитной историей, — говорит А. Нургалиева.

В ПКБ подчеркивают, как правило, выдачи увеличиваются в деловых сезонах: это весна и осень каждого года, а также естественно имеют всплески в декабре каждого года на фоне повышения потребительского спроса.

Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>

Можно ли взять заем с испорченной кредитной историей?

Как избежать штрафа за просроченный кредит по закону?Как рассказала А. Нургалиева, для начала нужно понимать, что даже если у вас была просрочка и вы погасили заем, то эта информация остается в истории, как след вашей финансовой недисциплинированности.

— В дальнейшем взять кредит либо невозможно, либо только в небольшой сумме, так как при принятии решения о выдаче кредита банки уделяют большое внимание кредитной истории, — говорит представитель ПКБ. — Но решение о выдаче дает банк, а не Первое кредитное бюро. В ПКБ лишь фиксируется факт просрочки, сумма и количество дней.

Как жить с плохой кредитной историей в Казахстане? >>>

Можно ли улучшить кредитную историю?

 — Да конечно, кредитную историю можно попробовать улучшить, — говорит А. Нургалиева. — Для начала необходимо погасить кредит. Далее пробовать брать небольшие займы (например, на покупку бытовой техники) и погашать их.

В случае наличия просрочки, конечно, взять кредит сложно, но возможно, если сумма небольшая. То есть необходимо показать финансовому институту, что вы можете быть кредитоспособным.

В основном, банки берут во внимание историю за последние 3-5 лет.

О том, что делать, если пришли коллекторы, читайте здесь.

Советы заемщикам

Первое кредитное бюро рекомендует тем, кто собирается оформить кредит, ответственно подходить к оценке своих возможностей, а именно:

  1. Всегда рассчитывать свои возможности перед тем, как взять кредит. И брать столько, сколько действительно нужно.
  2. Перед походом в банк обязательно проверить свою кредитную историю. Это нужно делать, конечно, не только перед походом в банк, но и в течение года, не реже 2-х раз в год.
  3. Если у вас нет возможности обслуживать кредит, обратиться в банк. Банк может реструктурировать заем или предложить другие условия (вплоть до отсрочки по платежам). Тем самым вы можете избежать темного пятна в кредитной истории и по возможности погашать кредит по новым условиям.
  4. Если просрочка все же допущена, необходимо ее обязательно погасить. Иначе ежедневно количество дней просрочки будет расти, и на основной долг и проценты будет начисляться пеня и штрафы. Информация о просрочке никуда не исчезает, она навсегда остается в кредитной истории.
  5. Банк имеет право подать в суд за непогашенный кредит. В таком случае, по решению суда могут быть назначены и другие санкции, в том числе запрет на выезд за границу и другие.

— Прежде, чем вы решите взять кредит и подписать соглашение с банком, задумайтесь о его необходимости и взвесьте все «за» и «против», — предупреждает руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина.

— Необходимо честно спросить у себя, действительно ли он вам так нужен именно сейчас или можно подождать и накопить? Если да, то в каком именно объеме? Посчитайте, сколько вы тратите на жизнь каждый месяц, и сколько вы сможете оплачивать ежемесячно в виде долга по кредиту.

Если по кредиту возникают просрочки, то сведения о них банки передают в Первое кредитное бюро, согласно требованию Национального банка. Если у вас есть заем с просроченными платежами, не стоит рассчитывать на получение нового кредита.

Читайте также:  Можно ли составить дарственную на дом, если постройки не оформлены?

В Банке Хоум Кредит советуют клиентам:

  1. Рассчитать, чтобы сумма выплат по кредиту не превышала 50% от вашего ежемесячного подтвержденного дохода.
  2. Лучший вариант, когда выплаты по кредиту не будут превышать 25 % от вашей официальной заработной платы.
  3. Не берите кредит на азартные игры.
  4. Не берите кредит на свое имя для другого человека. Оформив кредит на свое имя, вы лично несете ответственность за его полное возмещение.
  5. Не берите в кредит сумму, превышающую ту, что советуют представители банка.
  6. Всегда придерживайтесь графика платежей и последовательно производите выплату раньше срока. Таким образом, вы убережетесь от лишних расходов.
  7. Если вы сменили ваш адрес или телефонный номер, сразу же дайте знать своему кредитному консультанту или напишите письменное заявление в банк.

Ответственное и грамотное поведение заемщика может значительно облегчить кредитное бремя.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Alexcredit.ua

Как избежать штрафа за просроченный кредит по закону? Как избежать штрафа за просроченный кредит по закону?

Прежде чем взять кредит мы рекомендуем вам внимательно изучить и соблюдать условия договора, на который вы соглашаетесь. Нарушение его требований может привести к негативным финансовым последствиям и повлиять на вашу кредитную историю. Информация о задержках или невыплатах кредитов, представленных в Бюро кредитных историй, может еще больше ограничить ваши шансы на получение кредита во всех финансовых учреждениях.

Если же кредит уже просрочен, и банк начинает требовать возврат долга, важно знать, какие могут быть последствия, поскольку, довольно часто коллекторы «пугают» вымышленными, а не реальными последствиями, поэтому проблема вполне актуальна.

Если по какой-либо причине вы пропустили платеж, то должны понимать, что несете за это ответственность. Платежи должны производиться ежемесячно и четко оплачиваться в течение оговоренного срока.

Производить платежи, так как вам заблагорассудится — нельзя. Это нарушение кредитного договора. Но, учтите, что последствия могут быть предусмотрены только договором и законом.

Любое другое действие, которым сотрудники кредитора пытаются шантажировать, является незаконными. Возможные санкции:

  • Штраф — фиксированная сумма.
  • Штрафы — пропорциональные изменения суммы просрочки.
  • Запрет на получение средств в том же банке в будущем (обычно это кредитные линии на кредитных картах).
  • Судебные разбирательства по аресту и продаже имущества (вместе с должником и / или гарантом).
  • Получение права собственности банка на залог.

У всех банков есть штрафные санкции за несвоевременное погашение кредитов, причем они довольно типичны.

На небольшую сумму потребительского кредита в большинстве случаев налагаются штрафы и пени, по ипотечным кредитам — арест и продажа имущества, а по обеспеченным договорам могут быть предъявлены требования к гаранту.

В случае невыплаченных ссуд банковские действия, не указанные в соглашении, не могут считаться законными. Так если произошла передача данных о задолженности коллекторам на их «пустые» угрозы можно не реагировать.

Если пропустили один платеж, какой штраф вы заплатите? Конечно, кредитор не пойдет в суд, потому что пропущен один платеж. В зависимости от организации внутреннего процесса: обычно следует ожидать звонки, письма, штрафы и пени. Оплату конечно лучше не задерживать, не «уничтожая» таким образом кредитную историю.

Последствия невыплаты кредита могут не распространяться на должников, которые смогут договориться с кредитором и найти решение, например, при досудебном разбирательстве. Когда заемщик платит за что-то (на этапе предварительного судебного разбирательства, даже если платежи небольшие, но стабильные), банку всегда так проще и дешевле.

Все методы сбора, указанные в договоре или предусмотренные действующим законодательством — разрешены. Однако не выплата кредита не может закончиться санкциями. Если вы сможете договориться с заемщиком, то сумеете их избежать.

На досудебном этапе банк имеет право звонить, отправлять текстовые сообщения, письма и даже приходить.

Также есть право связаться с 3-мя людьми (не разглашая банковскую тайну), чтобы проинформировать клиентов о том, что им необходимо связаться с кредитором.

Невыплата ссуды не может быть основанием для незаконного поведения: угроз клиентам, разглашения личной информации, к примеру, сообщения 3-м людям о сумме долга и требований вернуть их. Также нет законного права выезжать домой к клиенту и забирать имущество, взимать штрафы и пени, не предусмотренные соглашением.

При общении с коллекторами – важно не стать «жертвой» продолжающихся манипуляций. Основные правила — согласитесь на оплату (без обязательств превышать ваш платеж). Платежи предпочтительны каждые 3-14 дней, так как именно на этот срок многие коллекторы часто дают отсрочку.

Также важно не «вестись» на провокации, не быть грубым, не вешать трубку, т.к. звонки будут продолжаться до тех пор, пока не будет достигнут какой-либо компромисс.

Блокировка или изменение номера не имеет смысла, поскольку, текущий номер будет быстро найден. Не оплачивать по своим обязательствам — не вариант.

Потеря доверия не стоит того, если на текущий момент вы в состоянии платить незначительную сумму лучше это сделать.

Если вы согласны с суммой долга, вам не нужно появляться в суде. Если нет, пожалуйста, представьте свой расчет в суде, подтвердив его квитанциями ​​и оспорите довод истца. Даже если вы не участвуете в заседании, суд может принять заочное решение в пользу заявителя в случае его отсутствия и исполнить его, и дело будет передано в исполнительный орган.

Только исполнители имеют законное право описывать, опечатывать и конфисковывать имущество, а затем продавать его на открытых аукционах.

Допустима конфискация: заработной платы и стипендий, банковских счетов, вкладов, автомобилей, домов, квартир, электроприборов.

В то же время постановление украинского правительства предусматривает перечень активов, которые не могут быть арестованы. Если имущество приобреталось в браке, конфисковать могут половину.

Согласно Гражданско-процессуальному Кодексу, суд не может рассматривать дело более 2 месяцев, но на самом деле пересмотр может длиться несколько лет.

В случаях, когда необходимо предоставить доказательства (время для получения доказательств), вызвать свидетелей и т.д. Стороны могут инициировать перенос судебного заседания путем подачи ходатайства.

В одном случае они могут намеренно затягивать дело, в другом — действительно из необходимости.

Когда существует просрочка, важно знать, как погасить кредит. Решение может быть разным:

  • Реструктуризация задолженности.
  • Рефинансирование займа.
  • Частный кредит.
  • Занять деньги онлайн.
  • Сделать онлайн заявку на кредит.

Последний вариант — самый выгодный, доступный и быстрый. Онлайн-услуги стали очень популярны в Украине, потому что они предлагают более выгодные условия, чем банки, и почти никогда не отказываются от выдачи средств. К тому же большинство из них работает по принципу 24/7.

Вы можете получить кредит без подтверждения дохода, например, в Alex Credit. Максимальная сумма, выдаваемая новым клиентам – 3 000 грн, повторная — до 10 000 грн. Чтобы занять деньги в интернете, потребуется всего 10 минут, после чего средства будут автоматически зачислены на карту. Сервис предлагает льготные условия и программы лояльности (скидка до 30%).

Чтобы получить деньги на карту, просто заполните форму заявки, указав полное имя, номер карты и номер мобильного телефона. Средства выдаются не только для погашения задолженности, но и на любые цели: для обучения, лечения, оплаты, поездок, ремонта оборудования или покупки нового.

Просроченный платеж по кредиту. Штраф за просроченный платеж по кредиту. Пени при просрочке платежа по кредиту

В кредитном договоре всегда можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.

Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуации доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, для избежания конфликтных ситуаций.

Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту

Во-первых, стоит понять какого характера у вас «просрочка» и какими перспективами вы обладаете. Всегда можно найти оптимальное решение выхода из ситуации с минимальными потерями.

Платеж по кредиту просрочен не более трех дней

Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным.

Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничиться коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразиться на оплате и показателях кредитной истории.

Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.

Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца

Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками, со стороны сотрудников банков.

Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорей всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становиться выгодной.

Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят.

Как правило, пеня в таком случае, конечно, неизбежна и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас.

Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или расчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.Как избежать штрафа за просроченный кредит по закону?

Штрафы в случае проблемной просрочки платежа от одного до трех месяцев

Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение.

Читайте также:  Как оплачивается сверхурочная работа по трудовому кодексу рф?

Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться.

Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению.

Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка платежа по кредиту

Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству.

При таком развитии событий не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью письма. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки, в обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий.

Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка принявшего у вас письмо.

Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.

Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы в праве отказаться от такой меры до решения суда.

Штраф за просрочку платежа по кредиту (пеня за просрочку кредита)

Штраф за просрочку платежа по кредиту – мера воздействия банка на клиентов, которые не погашают взятые займы вовремя. В ряде случаев он может составлять существенную статью дополнительных доходов кредитных учреждений.

Штрафные санкции за просрочку прописываются в договоре между кредитором и заемщиком. На практике банки могут использовать в соглашениях три основные формы штрафов: в виде фиксированной суммы, в виде повышенного процента на просроченную задолженность и как процент от общего объема оставшегося долга.

Штраф в виде фиксированной суммы чаще всего применяется по обязательным платежам по кредитным картам. Как правило, за первый пропущенный платеж он меньше, чем за последующие. Цена ошибки заемщика со сроками оплаты прописывается в тарифах. Например, первый пропущенный платеж – 700 рублей, второй – 1 000, третий – 1 500.

Штраф в виде повышенного процента на сумму просроченной задолженности чаще всего используется в разовых кредитных договорах — при ипотеке, автокредитах или при потребительском кредитовании, но также может начисляться и на обязательные платежи по кредитным картам.

К примеру, сумма платежа составляет 10 тыс. рублей. Штраф может быть прописан в размере 15% от суммы просроченного платежа. В этом случае он составит 1,5 тыс. рублей. Практикуются и другие варианты: штраф может быть указан в годовом исчислении от этой суммы, например 50% годовых. В этом случае за месяц просрочки он составит 1/15 от 50%, или приблизительно 416 рублей.

Штраф в виде процента от общей суммы оставшегося долга в тарифах, как правило, называется более мягко — штрафом в виде процента от суммы задолженности.

Предположим, что потребительский кредит взят в размере 100 тыс. рублей, обязательный платеж – те же 10 тыс., как в предыдущем примере.

Если штраф — те же 0,5% в день, но от суммы всего долга, то цена просрочки составит уже 500 рублей за сутки.

В начале 2011 года в СМИ велась дискуссия по поводу решений Высшего арбитражного суда относительно правомерности начисления штрафов. Единой практики в настоящее время не существует: по каким-то спорам штрафы за просроченные платежи были признаны законными, по каким-то — нет.

Тем не менее едва ли в будущем их отменят совсем, потому что тогда кредитные организации лишатся возможности поддерживать финансовую дисциплину.

Кроме того, альтернативой штрафу за просрочку может быть только одна санкция – требование банка погасить кредит немедленно в полном объеме в связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств.

Таким образом, заключая кредитный договор с банком, необходимо проверить, что будет, если по тем или иным причинам очередной платеж окажется просроченным.

Причем даже если в момент подписания соглашения кажется, что такое невозможно, это всегда может произойти – по ошибке или в случае какого-то технического сбоя.

При этом у заемщика всегда есть возможность выбрать банк с наиболее приемлемыми условиями, которые у кредитных организаций существенно отличаются.

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
Читайте также:  Когда можно расторгнуть договор дарения по закону?

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Какой штраф за просроченный кредит?

После того как в Украине начался финансовый кризис, выплачивать займы стало сложнее. Высокий уровень безработицы, сокращения с работы, медленный рост зарплаты, резкое увеличение цен на продукты питания и коммунальные услуги привело к тому, что банковские заемщики просто «не тянут» кредитные выплаты. Мы расскажем, что может быть за неуплату долга и сколько составит переплата.

Штрафы за просроченный кредит – финансовая санкция (наказание) за нарушение кредитного договора. Нарушение может проявляться следующими способами:

  • погашение долга не в срок;
  • внесение неполной оплаты;
  • непредставление кредитору обязательной информации (преимущественно по залоговым займам).

Штраф за просроченный кредит, как правило, выражается в определенной денежной сумме и обязательно указывается в кредитном договоре.

Просто так по своей личной инициативе кредитор увеличить санкции не имеет права (даже если должник допустил серьезную просрочку и кредитор или коллекторы угрожают ему — это всего лишь угрозы).

Без внесения письменных изменений в текст самого договора и уведомления об этом (если изменения в одностороннем порядке предусмотрены договором в принципе) менять санкцию незаконно.

На что следует обратить внимание, если вы хотите взять выгодный кредит:

  • вид штрафа (фиксированный или в процентном соотношении);
  • за что начисляется;
  • когда;
  • что банк расценивает как просрочку;
  • предусмотрены ли кредитные каникулы и возможны ли другие способы получения отсрочки.

Виды штрафов за просрочку кредита

Штрафы за просроченный кредит согласно гражданскому законодательству:

  • фиксированная сумма;
  • в процентном соотношении от долга или ежемесячного платежа (пеня);
  • разовый повышенный (в основном по «дорогим» ипотечным или автокредитам).

Сравним штрафы за просроченный кредит в украинских банках

Наказание за просроченный кредит, как уже говорилось выше, всегда прописывается в договоре. Но каждый банк предоставляет свои условия кредитования, поэтому и санкции разные. На примере таблицы посмотрим, в каком банке меньше штраф.

Банк
Штраф (грн)
Пеня (%)
Предусмотрено СМС-оповещение клиента о просрочке
Альфа-Банк 50-150 0,11 +
ПУМБ 50 1,2
ПриватБанк 50 0,24 +
ОТП 0,10 +
ИдеяБанк 50 0,19 +
Укргазбанк 0,13
Кредит Днепр 100 0,15

Важно отметить, что длительная невыплата может быть чревата серьезными последствиями. Мы рекомендуем ознакомиться со статьей — “Как не допустить суд по просроченному кредиту”, чтобы не оказаться в ситуации, когда заявление уже подано, и суда не избежать.

Как выглядит штраф за просроченный кредит от МФО?

Кроме банков, есть вариант оформить займ в микрофинансовой организации (МФО). Разница между микрокредитом и обычным банковским кредитом заключается только в том, что первый раз здесь выдается небольшая сумма и на короткий период — до 35 дней. Что же касается юридической стороны оформления, разницы нет – ссуда выдается после подписания документов.

Как и в случае с банком, микрокредит предусматривает выплату штрафов, в виде увеличения ежедневной процентной ставки. Например, в сервисе Майкредит, процентная ставка повышается до 2,7% в сутки, однако, после окончания срока действия договора клиенту дается трехдневный грейс-период, во время которого он может оплатить долг без штрафа и начисления процентов.

Как оплатить штрафы и перестать быть должником?

Если у вас есть проблемы с выплатой кредита в банке и переплата только растет, не оттягивайте выплату. Задолженность в любом случае придется погашать. И сделать это лучше постепенно самому, чем дожидаться звонков коллекторов и повестки в суд (что всегда заканчивается арестом имущества). Просроченный кредит грозит штраф, поэтому вернуть долг следует как можно быстрее.

Быстро найти деньги на оплату долга можно, если взять моментальный займ онлайн от майкредит. Здесь за 15 минут реально получить на карту до 10 000 грн, чего будет достаточно, если не для полной уплаты долга, так хотя бы для частичного погашения, показав таким образом кредитору, что вы пытаетесь закрыть задолженность.

Оплатить просроченный кредит, получив деньги в Майкредит – быстрый и выгодный способ решить проблемы с банком и вернуться в график, не допуская ухудшения кредитной истории.

Штрафные санкции банка

В любом кредитном договоре помимо основных условий кредитования (сумма, срок, проценты) прописываются также штрафные санкции, которые применит банк в случае несвоевременного погашения займа.

Под нарушением кредитного договора банками понимается опоздание с ежемесячным платежом, внесение неполной суммы, неуплату прописанных в договоре комиссий и нецелевое использование заемных средств (если кредит носит целевой характер).

В качестве штрафных санкций (неустойки) к вам в кредитном договоре могут быть прописаны как пени (неустойка, взимаемая за каждый день просрочки платежа), так и штрафы (разовые платежи в случае нарушения графика платежа).

Чаще всего штрафы и пени исчисляются в процентах от суммы нарушенного обязательства.

Хотя бывает, что банки устанавливают фиксированную сумму штрафных санкций: от нескольких сот до нескольких тысяч рублей в зависимости от вида нарушения условий кредитного договора.

Размер пени в среднем по рынку составляет 0,2-1% от суммы неисполненного в срок обязательства за каждый день просрочки. Но некоторые кредитные организации иначе подходят к размеру штрафных санкций в отношении должников. Так, сумма штрафа может равняться размеру процентной ставки по кредитному договору увеличенной вдвое-втрое-вчетверо, которая будет начисляться на просроченную задолженность.

Отметим, что максимальный размер неустойки не ограничен законом. Но согласно ст. 33 ГК РФ, судьи имеют право снижать её размер, если пени, подлежащие взысканию, несоразмерна последствиям просрочки платежа (например, в разы превышает саму сумму долга).

На случай нецелевого использования кредитных средств, а также невыполнения других условий договора, банки предусматривают в кредитном договоре возможность потребовать полное погашение займа.

Также вам стоит помнить, что при задержке выплаты в течение определённого срока (как правило, после 6 месяцев) банк может передать долг на взыскание коллекторским агентствам, сотрудники которых будут постоянно звонить и навещать дома, пока вы не исполните свои обязательства.

Но если и этого не возымеет должного эффекта, кредитная организация обратиться в суд. И в случае вынесения положительного решения с точки зрения истца, то есть банка, взысканием задолженности займутся судебные приставы, которые могут наложить арест на имущество, ограничить ваше право на поездки за рубеж и т.д.

Поэтому во избежание применения этих неприятных для обеих сторон мер вам лучше обратиться в банк сразу как возникла непредвиденная ситуация, не позволяющая своевременно исполнять свои долговые обязательства. Чаще всего банки идут навстречу и дают отсрочку по платежам на некоторый срок. При этом кредиторы даже могут снизить или отменить уже начисленные пени за просрочку.

Совет Сравни.ру: Вы можете избежать штрафов, если невыплата долга произошла по независящим от вас причинам. Опишите их в заявлении, которое передайте сотруднику банка.

Ссылка на основную публикацию