Оплата кредита – обязательство, возникающее после подписания договора.
Но что делать, если нечем платить за кредиты? С одной стороны, к должнику могут быть применены меры принудительного взыскания, с другой – он может не иметь никакой возможности для оплаты обязательства, какие методы не были бы использованы.
Есть несколько вариантов развития событий, которые зависят от суммы долга, текста договора, наличия прочих обязательств и иных факторов, которые обязательно нужно учесть.
Последствия неоплаты кредитов
Если кредит не выплачивать, можно столкнуться с рядом негативных последствий, таких как:
- Банк начнёт претензионную работу. В крупных финансовых учреждениях этим занимаются специальные отделы, которые именуются отделами взыскания. Они будут направлять претензии, осуществлять регулярные звонки, пытаться надавить на должника так, чтобы он сам вернул средства. Некоторые банки нанимают для этого посредников – коллекторов.
- Кредитор продаст долг коллекторам. Некоторые банки вовсе не пытаются взыскать долг самостоятельно, а сразу продают договора, иные продают только, по их мнению, неликвидные сделки. Всё зависит от политики финансовой организации, величины её штата, аналитического отдела и так далее.
- Банк подаст в суд. Как правило, данная стадия начинается уже после претензионной работы. Возможно два варианта – подача иска или судебного приказа, в каждом случае есть свои преимущества и недостатки. Приказ проще отменить, а в рамках искового производства есть реальная возможность заявить свою позицию и подать встречное требование или возражение.
- Передача дела судебным приставам. Возбуждение исполнительного производства возможно только после вынесения судебного решения (или приказа). До этого момента ФССП не может предпринимать никаких действий к должнику.
В рамках исполнительного производства, к должнику могут быть применены следующие меры:
- арест счетов, находящихся в банках или иных финансовых учреждениях;
- арест имущества, в том числе движимого и недвижимого;
- опись личного имущества, находящегося по месту проживания должника;
- взыскание средств с заработной платы или иного регулярного дохода лица;
- реализация имущества с торгов.
Исполнительный документ может быть направлен как в службу судебных приставов, так и по месту работы должника, с целью взыскания средств напрямую с заработной платы. В данном случае пристав-исполнитель придерживается правил, установленных главой 11 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Если нечем платить кредиты
Трудности с оплатой кредитов могут возникнуть у всех. Это не повод для паники. Банки не заинтересованы в начале судебного разбирательства, поэтому, если сложности носят временный характер, следует связаться с финансовой организацией и объяснить ситуацию. Достаточно часто, путём переговоров, можно найти совместное решение.
Если банк не идёт навстречу, ситуация также не будет критической. Есть различные варианты действий, которых можно придерживаться. Важно понимать, чем это грозит, какие последствия имеются у каждого конкретного метода и как минимизировать негативные моменты, максимально защитив собственные права.
Переговоры с банком
Необходимо заявить представителю банка о наличии временных трудностей по оплате кредита. Также обязательно нужно предоставить бумаги, подтверждающие слова, среди которых могут быть:
- справка об инвалидности, если заболевание возникло после оформления кредита;
- документы, подтверждающие сокращение на работе и невозможность найти новое место;
- иные медицинские бумаги, указывающие на невозможность вести трудовую деятельность и получать прежний доход.
Результат переговоров может быть разным. Иногда финансовые организации отказываются слушать какие-либо доводы, а в некоторых случаях предлагают варианты решения проблем, например, перекредитование или рефинансирование. Ещё один вариант – предоставление рассрочки на период до нескольких месяцев.
Банкротство
Многие полагают, что банкрот просто лишается своих долгов и теряет обязательства по оплате возникших задолженностей. Однако ситуация не столь простая, как это кажется на первый взгляд.
Правила банкротства устанавливаются Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», глава 10 данного закона посвящается гражданам. Если какие-то моменты не отрегулированы специальными нормами, то применяются общие.
На основании пункта 2 статьи 213.3, дело о банкротстве может быть возбуждено только в том случае, если общий размер задолженности гражданина достигает полумиллиона рублей. При меньшей сумме возбудить производство не получится.
- Нажмите для увеличения изображения
- При этом важно, чтобы у лица имелась уважительная причина для инициации процедуры.
- Процесс реализуется в несколько этапов:
- Сбор документации. Потребуется собрать множество бумаг, подтверждающих статус лица, от кредитных договоров и финансовых бумаг, до справок с места работы и об объектах недвижимости.
- Подготовка заявления. Оно должно соответствовать процессуальным и материальным нормам и в полной мере отражать позицию заявителя.
- Подача заявления. Это может сделать сам будущий банкрот, его представитель или арбитражный управляющий.
- Судебный процесс. В его ходе решается, будет ли реализовано банкротство, заключат ли стороны мировое соглашение или будет применена реструктуризация.
- Исполнение судебного акта, то есть применение на практике его положений, включая реализацию имущества должника и аннулирование его долгов.
У банкротства есть ряд негативных последствий. Да, должник освобождается от долгов, но в течение трёхлетнего срока он не сможет брать кредиты, выступать в качестве поручителя, а также открывать юридические лица.
Рефинансирование
Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старых. Процедура может быть выгодной, если новый кредит предполагает более выгодные условия, например, низкую ставку или иной срок выплат.
Ещё один вариант – если ранее выплачивалось несколько кредитов, через рефинансирование можно их «объединить» и начать выплачивать сумму в один.
Если кредитная история окончательно испорчена, мало какой банк пойдёт навстречу гражданину и выдаст новый займ. Однако можно попробовать заключить договор под обеспечение, например, залог или поручительство.
Реструктуризация договора
Под реструктуризацией предполагается перезаключение договора на новых условиях. Может полагаться как изменение процентной ставки, так и срока, периодичности, даты выплат и так далее.
Дополнительное соглашение заключается только с тем же банком, что и первоначальный договор, в этом отличие от рефинансирования, которое может быть реализовано через новую финансовую организацию.
В некоторых случаях реструктуризация позволяет получить дополнительное время или изменить порядок оплаты так, что у должника появляется реальная возможность исполнения своих обязательств. Банки нередко идут навстречу своим должникам, если это действительно необходимо.
Подробнее о том, что такое реструктуризация и как реструктуризировать долг по кредиту, читайте в этой статье >>
Советы юристов
Юристы рекомендуют подходить к решению вопроса комплексно, объединяя сразу несколько вариантов:
- исключить возможность и необходимость банкротства. Во-первых, ситуация может не подходить под обязательные правовые требования, во-вторых, в некоторых случаях лучше обойтись без банкротства, учитывая его негативные стороны;
- изучить договор и возможность его расторжения. Вариант очень сомнительный, но в единичных случаях возможен. Например, если в договоре чётко указан срок окончания и не указано о его продлении при наступлении каких-либо условий (о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, можно прочитать в этой статье >>);
- провести переговоры с кредитной организацией. Следует уточнить, согласен ли банк на рефинансирование, даст ли отсрочку, пойдёт ли на какие-то другие уступки;
- уточнить, можно ли погасить кредит страховкой, если полис оформлялся. Каждый договор страхования предполагает свои страховые случаи (подробнее о том, как погасить кредит страховкой, читайте в этой статье >>).
Если банк уже подал в суд, необходимо выстроить свою защиту, которая основывается на действующем законодательстве, имеющихся доказательствах и тексте иска. Так, например, если банк требует средства за период, который был оплачен, следует предоставить документы, подтверждающие позицию заявителя.
В рамках исполнительного производства защита также будет отличаться. Следует наладить контакт с приставом, но ни в коем случае не скрывать имущество и не прятаться от исполнителя, так как это может вылиться в возбуждение административного или даже уголовного дела.
Есть ещё один момент, которым можно воспользоваться в некоторых случаях – срок исковой давности. Если прошло от трёх лет с момента нарушения права банка, то есть с момента, когда договор должен был быть исполнен, но не был, ответчик может заявить о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.
Важно помнить, что срок давности применяется только по заявлению ответчика. Суд не вправе применять его самостоятельно.
Если просто перестать платить
Однако простой отказ от исполнения обязательств не принесёт желаемого результата. Банк всё равно будет напоминать о себе, либо воспользуется механизмами принудительного взыскания, которые, в конечном счёте, приведут к аресту имущества, счетов и так далее.
Подведём итоги
Кредит предполагает необходимость его возврата с начисленными процентами. Банки выдают средства только на таких условиях.
Если гражданину нечем платить по своим обязательствам, рекомендуется внимательно оценить ситуацию, проанализировать договор и переходить к таким действиям, как начало процедуры банкротства, проведение переговоров с банком, перекредитованию и так далее. Каждая ситуация представляется уникальной, поэтому и варианты решения проблемы будут отличаться.
Что делать, если нечем платить по кредитке: последствия и решение
В жизни нельзя все предусмотреть, и иногда случаются ситуации, при которых даже самому добросовестному заемщику становится нечем платить по кредитной карте. Что нужно делать в этой ситуации, какие есть последствия просрочки, можно ли просто не вносить платежи до лучших времен – обо всем этом расскажем в детальном обзоре.
Какие последствия у просрочки
Многие наши читатели пускают дело на самотек, и просто ждут, пока их финансовое положение нормализуется, и вот тогда-то они и начнут платить как положено. С одной стороны верно – когда в доме нечего есть, и надо заплатить за садик ребенку, оплата кредита отходит на второй план.
С другой стороны, такая тактика ни к чему хорошему не приведет, т.к. отсутствие своевременной платы по кредиту приводит к тому, что долг растет как снежный ком. И если вы в самые короткие сроки не найдете средства для погашения задолженности, последствия будут весьма плачевные.
С чем можно столкнуться:
- Увеличение размера долга за счет начисляемых пени и штрафов. Причем начисляют штрафные санкции за каждый день просрочки. Размеры у каждой финансовой организации устанавливается индивидуально, но в среднем это от 20 до 40% годовых за каждый факт нарушения сроков оплаты.
- Испорченная кредитная история – если вы не платите по своим долгам, то информация об этом незамедлительно попадает в Бюро кредитных историй, и хранится там 10 лет. Даже если вы по истечению небольшого срока закроете кредит, то данные о проблемном долге все равно будет храниться в вашем отчете. И каждый новый банк, в который вы потом обратитесь, будет видеть эту запись, и может отказать вам в выдаче нового займа.
- Неприятное общение со службами банка. Как только вы допускаете просроченный платеж, с вами сразу связывается банковский представитель, уведомляет о факте пропущенной оплаты, и её последствиях. Эти звонки будут продолжаться каждый день до тех пор, пока оплата не будет внесена. Если в договоре имеются созаемщики или поручители, то их также оповестят о долге, и если основной должник не платит, будут требовать внесения денег от них.
- Если просрочка длительная, т.е. она имеет место быть более 90 дней, то банк от звонков и писем переходит к более жесткой тактике. Если сумма долга крупная, у должника есть официальный доход и имущество в залоге или просто в собственности, то банк подает в суд. Если сумма небольшая, дохода и залога нет, перепродает долг коллекторам.
- Если ваше дело попало в суд, то с большой вероятностью судья встанет на сторону банковского учреждения, и обяжет вас выплатить задолженность. И далее в дело вступают судебные приставы, которые могут арестовывать ваши счета, описывать имущество, забирать права водительские и закрывать выезд за границу.
Что нужно делать заемщику?
Итак, если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, то не нужно думать о том, что наступил конец света. Вы не одиноки в своих проблемах, тысячи заемщиков по всей стране ежедневно сталкиваются с проблемами по выплате долга, а потому существует наработанная практика по выходу из подобных ситуаций.
Самое важное – не прятаться от кредитора, а наоборот, сразу же оповестить его о возникших сложностях. Делать это желательно в отделении банка, где вам сразу предложат варианты решения имеющейся проблемы.
Чаще всего предлагают воспользоваться реструктуризацией. Это услуга, которая позволяет временно изменить условия уже действующего кредитного договора, а именно:
- Сменить валюту,
- Продлить срок возврата долга,
- Получить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы).
Все эти меры направлены на то, чтобы снизить вашу кредитную нагрузку. Отсрочка может даваться на срок до 6-ти месяцев, за это время вы должны найти дополнительные или новые источники заработка, чтобы иметь возможность вновь начать делать выплаты в полном объеме.
Как оформить? Для этого нужно написать заявление о реструктуризации, у каждого банка есть своя форма, её нужно спрашивать в отделении, и писать там же. Если у кредитора нет офисов, например, в Тинькофф банке, то подобная заявка пересылается в электронном варианте в службу поддержки.
Обратите внимание, что реструктуризация долга не предполагает снижения процентной ставки, т.е. ваша переплата не уменьшится, а наоборот, увеличится за счет продления срока кредитования. Если вас не устраивает действующий процент, то нужно оформлять рефинансирование.
Рефинансирование кредита
Данная услуга подразумевает перевод кредитной задолженности из одного банка в другой под более выгодные условия, в частности, под более низкий процент. Кроме того, если у вас имеется несколько долгов, их можно объединить в один.
Чем это выгодно? За счет более низкой ставки вы однозначно экономите на ежемесячных платежах и общей переплате. Если у вас доход есть, но он сократился, то такая мера поможет не выйти на просрочку.
Особенно это удобно в том случае, если у вас есть несколько кредитов в разных банках, и вам неудобно совершать в месяц несколько платежей, держать в голове разные даты и суммы. Сделав консолидацию, вы получите одну задолженность с одним платежом и единой суммой.
Есть множество банков, которые предлагают рефинансировать займы, среди них наименьшей процентной ставкой обладают следующие компании:
- Банк Дом РФ. Предлагает получение от 100 тысяч на срок от 2 до 7 лет под небольшую процентную ставку от 7,5% до 18,9% в год. Обратиться могут граждане с 23-ех лет, с обязательным подтверждением дохода;
- В Хоум Кредит банке можно претендовать на более скромную сумму от 10 тысяч на срок от 12 до 60 месяцев. Договор можно заключить под процент от 7,9% до 24,7% в год. Подтверждение дохода также является обязательным условием;
- ФК Открытие – готов предложить своим клиентам от 50 тыс. руб. и выше на 2 года или 5 лет, при этом ставку назначают от 8,5% до 21,5% годовых. Нужны справки с работы;
- УБРиР выдает от 100.000 рублей и более на период от 2 до 7 лет, ставка небольшая, находится в пределах от 8,5% до 19,4%;
- В Росбанке можно запросить от 50 тыс. до 3 млн. рублей максимально на 7 лет, при этом процент будет составлять от 8,99% до 15,12% в год
- Райффайзенбанк – тут вы сможете перекредитоваться на срок от 13 до 60 месяцев на сумму от 90.000 до 2.000.000 рублей, вернуть задолженность необходимо в течение 60 месяцев максимально;
- В Газпромбанке на цели рефинансирования одобряют от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на длительный период от 13 до 84 месяцев, минимальная ставка равна 9,5%.
Важно: оформить данную услугу можно только в том случае, если у вас положительная кредитная история. Если у вас уже были или есть просрочки, то рефинансировать задолженность не удастся. А если у вас нет пропущенных платежей, и вы хотели бы объединить кредитку с микрозаймами, то это возможно только в Тинькофф банке, другие кредиторы с микрофинансовыми компаниями не работают.
Какие еще есть варианты?
Редко, но бывает так, что банк в реструктуризации отказывает, рефинансирование из-за подпорченной репутации не доступно, и прямо сейчас взять деньги неоткуда. В этом случае единственный вариант разрешения проблемы станет ваше самостоятельное обращение в суд.
Зачем это нужно? Только судья может обязать банк выполнить реструктуризацию долга. На заседании обязательно примут во внимание ваши текущие доходы и имеющиеся обязательства, например, по уходу за ребенком, и назначат посильный вам платеж, который вы будете отныне вносить по новому графику.
Могут обязать предоставить отсрочку, например, если должник находится в декрете или проходит службу в армии. Если есть длительная просрочка, и на неё начислены слишком высокие штрафные санкции, то часть штрафов могут снизить или вовсе отменить.
Если у вас не одна кредитка, а есть еще проблемные долги, плюс задолженность по услугам ЖКХ, то вы можете ходатайствовать о признании вас банкротом.
И если у вас нет официальных доходов и имущества, то ваши долги и вовсе могут списать, а кредиторы не смогут с вас ничего требовать. Но это возможно при общей сумму невыплат порядка 500 тысяч.
Подытожим: если по кредитке нечем платить, нельзя сидеть сложа руки, ситуация сама по себе не исправится, и даже не стоит надеяться, что про вас забудут. Банк будет всеми способами требовать с вас оплаты, и поэтому нужно искать варианты решения проблемы, которые устроят обе стороны. Узнать больше полезного можно на портале BankSpravka.RU.
Ваш репост и оценка статьи:
Как погасить кредит если нет денег, есть просрочки и их много – Европейский Экспресс Кредит
Устали от
тяжкого финансового бремени кредита и не знаете, как погасить все долги? Эта статья будет полезна
для вас! В ней мы рассмотрим 7 эффективных способов погашения кредита и найдём
пути выхода из сложной ситуации.
Конечно, с
появлением на российском рынке кредитования жизнь стала значительно проще.
Можно не дожидаться зарплаты, чтобы купить желаемую вещь, и не откладывать годами
на отдых, свадьбу. Но зачастую, из-за неправильных расчётов или в силу других
объективных факторов, кредит становится тяжёлой ношей, избавиться от которой
непросто.
Чем грозит невыплата долга?
Прежде чем
перейти к изучению способов освобождения от просрочек и долгов, давайте рассмотрим, в чём заключается
опасность неоплаты кредита. Прежде всего это:
- Финансовая ответственность. В случае
просрочек платежей клиенту может быть насчитана неустойка, пеня, выдвинуто
требование вернуть всю сумму долга единоразово. - Имущественная ответственность. Выражается
в конфискации залогового имущества по договору (автомобиль, квартира, дом,
банковские счета и т. д.). - Уголовная
ответственность. В зависимости от суммы долга заёмщику могут грозить лишение
свободы или принудительные работы по решению суда.
Как правило, банки
используют именно финансовые рычаги для возврата долга. Одним из таких
инструментов является реструктуризация кредита, о которой мы поговорим чуть
позже.
7 советов, как быстро погасить кредит
Обязательно
воспользуйтесь следующими рекомендациями:
1. Не берите новых кредитов
Да,
как бы парадоксально эта фраза ни звучала, но именно новые займы не дают
возможности расплатиться по старым долгам. Человек попадает в своеобразный
финансовый капкан: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карты,
открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга
действительно сложно.
Именно
поэтому важно при подписании контракта чётко определить для себя, какую долю из
общего дохода можно свободно отдавать в счёт оплаты кредита. Если выйти за эту
границу, задолженность начнёт нарастать подобно снежному кому.
Возьмите
лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к
новым кредитам.
2. Увеличьте ежемесячный платёж
Да,
на первый взгляд это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы
сэкономите на оплате процентов, если досрочно закроете долг.
Если
есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга –
используйте всё, что доступно.
Чтобы
масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в
основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий
долг по месяцам.
Это маркетинговый ход, который позволяет расположить клиента.
При этом сумма кредита озвучивается сразу.
Таким образом, у заёмщика формируется
впечатление, что переплата по кредиту незначительная, а значит, можно не
торопиться.
Прежде
чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к
работнику банка.
Необходимо
выяснить:
- как
происходит досрочное погашение; - нет ли
скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение; - нужно
ли писать заявление; - в
какой день месяца можно производить оплату и т. д.
Все эти факторы
могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре
присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное
погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше времени закрывал
кредитный счёт, поэтому многие компании идут на всяческие уловки, чтобы не
допустить этого.
3. Найдите дополнительный источник дохода
Это
может быть:
- подработка;
- дополнительные
смены; - временный
сезонный заработок; - разовый
проект; - продажа
ненужных вещей и т. д.
Эта деятельность
не обязательно должна быть связана с основным профилем и специализацией. Весной
и летом постоянно требуются неквалифицированные работники для уборки дач, сбора
урожая, подрезки кустов и т. д. В зимнее время это может быть
репетиторство, уборка квартир, строительные и ремонтные работы, пошив одежды и
фриланс.
Не
стоит впадать в уныние и рассматривать этот период как тяжкую финансовую кабалу.
Чётко обозначьте время, которое вам необходимо на закрытие долгов.
- Ключевой момент: строго следите за тем, чтобы средства из дополнительного заработка расходовались исключительно на оплату долга по кредиту.
- Определите,
насколько вы сможете сократить этот период, если будете вносить ежемесячно
кроме обязательного платежа дополнительные 3–5 тысяч рублей. - Такие
подсчёты очень хорошо мотивируют и помогают сформировать чёткую стратегию
дальнейших действий.
4. Максимально сократите расходы
Важно осознать,
что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится.
Проанализируйте
все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое:
- питание;
- коммунальные
платежи; - транспортные
расходы; - оплата
за учёбу (кружки, секции и т. д.).
Здесь нужно быть
максимально честным перед самим собой и чётко определить, от чего временно
можно отказаться в пользу быстрой
выплаты кредита.
В
этот период избегайте походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной
распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.
Сюда
же следует отнести избавление от дорогих привычек (алкоголь, сигареты, утренний
латте по дороге на работу, обеды с сотрудниками в кафе, пятничные вечера с
друзьями).
Если вы постоянно в долгах, допускаете просрочки по кредитам и не знаете, как закрыть долги, проанализируйте
своё финансовое положение и расходы.
Так вы сможете реально оценить, насколько
эти траты для вас важны и можно ли их избежать.
Помните,
что это лишь временные жёсткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.
5. Миграция денег с карты на карту
Этот
способ подходит только в том случае, если общая сумма долга не превышает 50–70
тысяч рублей. Ведь именно такие лимиты в основном установлены на кредитных
картах.
Суть
этого метода сводится к тому, чтобы управлять перемещением заёмных средств с
карты на карту, избавляясь от необходимости платить ежемесячные проценты за счёт
льготного периода.
Льготный
(грейс) период устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он
занимает от 40 до 100 дней.
В этот промежуток времени банк полностью освобождает
клиента от уплаты ежемесячной комиссии, предлагая услугу кредитования практически
даром. Делается это с целью привлечения новых клиентов.
Ведь такой бонус
действительно удобен и помогает кратковременно прибегать к займам, не оплачивая
при этом комиссионных расходов.
Но
хитрость заключается в том, что человек редко успевает вернуть сумму долга за
этот срок и постепенно начинает платить годовые проценты.
С
грейс-периодом нужно быть осторожным, внимательно изучив условия его
формирования.
Так,
увидев в рекламном проспекте заманчивое обещание «Льготный период – 55 дней»,
не стоит его отсчитывать с момента снятия денег с карты. Необходимо уточнить у
сотрудника банка, как именно осуществляется расчёт этого времени. Чаще всего это
происходит с 1-го числа месяца, в котором была произведена транзакция.
Пример. Вы сняли деньги с карты 23 июня. В условиях программы указано, что банк дарит 55 дней льготного обслуживания. Но при этом отсчёт ведётся с 1 июня. Значит, вы должны вернуть деньги до 25 июля, если не хотите платить комиссию по кредиту.
6. Метод снежного кома
Такой
способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут
быть потребительские и нецелевые кредиты, карты и т. д.
Составьте
список всех незакрытых долгов и определите очерёдность их погашения.
Сразу
старайтесь закрыть все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров.
Во-первых,
это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжёлой
финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким
кредитам, как правило, самые высокие.
Из-за небольшой суммы заёмщик не обращает
на это внимания и в результате возвращает банку долг почти в двойном размере.
После
закрытия всех мелких кредитов и карт можно переходить к погашению крупных сумм.
Рефинансирование: чем может помочь?
Перекредитование
– это финансовый инструмент, который даёт возможность получить новый займ для
погашения старого.
Когда люди
обращаются за рефинансированием и почему это выгодно? Это, по сути, открытие
нового кредита, что предполагает заключение другого договора на иных условиях.
Такая услуга помогает:
- снизить
годовую ставку; - избавиться
от ненужной страховки; - объединить
в один все открытые кредитные договоры.
Сегодня многие
банки предлагают такие программы, чтобы помочь заёмщикам решить финансовые
трудности и привлечь новых клиентов.
Существует 2 вида рефинансирования:
- внешнее
(текущую задолженность закрывает другой банк); - внутреннее
(происходит внутри одной организации).
Здесь возникает
резонный вопрос: какой смысл компании идти навстречу клиенту и производить
перекредитование?
На это может
быть несколько причин:
- снижение
финансовых рисков; - повышение
лояльности; - увеличение
дохода за счёт пролонгированного договора.
Предоставляя
услугу рефинансирования долга, банк не остаётся в проигрыше. Для компании
гораздо выгоднее увеличить срок кредитования и разбить платежи на более мелкие
суммы, чем получить просрочки.
Рефинансирование
ваших долгов другим банком тоже находит своё объяснение. Компания таким образом
получает нового клиента, который оплачивать комиссию за услугу кредитования
будет уже ей.
У
каждого банка существует свой порядок проверки и отбора клиентов для
рефинансирования. Например, если заёмщик пропустил всего 1–2 платежа, то он
попадает в одну категорию финансовых рисков. Если же пользователь
систематически не выплачивает кредит – в другую.
Кроме
услуги рефинансирования многие банки, проявляя лояльность к своим клиентам,
практикуют снижение процентной ставки.
Поэтому будет нелишним
время от времени интересоваться актуальными ставками в компании. Иногда можно
добиться снижения процентов без выплаты штрафных санкций. Единственное условие:
необходимо быть дисциплинированным заёмщиком и не допускать просрочек в
платежах.
Повышают шансы
на такую лояльность со стороны банка и дополнительные услуги, оформленные в
этой компании. Если вы является участником зарплатного проекта, открыли депозит
или кредитную карту, то компания может пойти навстречу и снизить годовую ставку
по займу.
7 банков для рефинансирования кредита в 2019 году
|
Наименование банка |
Годовая ставка, % |
Максимальная сумма, млн рублей |
Срок |
|
ВТБ-Банк Москвы |
12,9 | до 1 | до 5 лет |
| Интерпромбанк | 11 | до 3 | до 5 лет |
| СКБ-Банк | 19,9 | до 1,3 | до 5 лет |
| Росбанк | 11 | до 3 | до 5 лет |
| УБРиР | 13 | до 1 | до 7 лет |
| Промсвязьбанк | 9,9 | до 1 | до 7 лет |
| Уралсиб | 11,4 | до 1,5 | до 7 лет |
- Для рассмотрения
возможности рефинансирования необходимо обратиться в отделение банка и написать
заявление. - Рефинансирование
старого долга – это эффективный инструмент, который может существенно сократить
расходы на выплату ежемесячной комиссии. - Например, если
вы брали ипотеку 3–4 года назад по ставке в 18 %, то сегодня, перезаключив
договор на 13 % годовых, вы сможете сэкономить более трети от ваших
платежей.
Но не все банки
предоставляют услугу рефинансирования. Так, для многих организаций является
табу открытый договор в другой компании.
Поэтому если вам срочно нужно дополнительное
финансирование, а все банки отказывают, вам дадут деньги под залог ПТС в компании
«Европейский Экспресс Кредит». Используйте форму «Заявка на деньги под ПТС» и
дождитесь решения по кредиту.
Много кредитов, а платить нечем? Советы и действенные способы — читайте от Финэксперт
Вариант первый: попробовать провести реструктуризацию
Очень часто невыплата кредита происходит потому что, что человека уволили с работы, либо же им просто не была рассчитана кредитная нагрузка. Поиск денежных средств для внесения очередного платежа становится все более сложным, возможно возникновение просрочек и, как неминуемый факт – штрафные санкции.
Абсолютно любым банковским учреждением может быть предложено проведение так называемой реструктуризации долга.
В этом случае ежемесячный платеж уменьшается, а долг как бы «растягивается» на более длительный период.
Такая ситуация выгодна не только для должника, но и для банковского учреждения, поскольку в конечном итоге главное для него – это возврат денежных средств любым способом.
Заявление на реструктуризацию пишется в банковском отделении и передается через канцелярию.
Если банковским учреждением будет дано согласие – Вы можете осуществить составление и подписание нового платежного графика. Старый график в таком случае утрачивает свою законную силу.
Такой график, а также соглашение обязательно должен подписать уполномоченный банковский представитель. Они должны быть подтверждены печатью.
Вариант второй: страхование
Если кредит гасить нечем, есть еще один выход из сложившейся ситуации – страховка. Необходимо внимательное изучение ее содержания. Как правило, страховая фирма идет на оплату банковского долга в том случае, если потеряна работа, утрачена трудоспособность по причине получение травмы или заболевания. Хотя в большинстве случаев после получения кредита страховку можно вернуть.
При этом, для получения выплаты необходим сбор пакета документов.
К примеру, необходима заверенная копия трудовой книжки с записью об увольнении вместе с приказом работодателя, или наличие медицинского заключения о проблемах со здоровьем.
В любых случаях страховая фирма не является ответчиком, если застрахованным лицом были получены травмы в состоянии опьянения, либо оно нанесло их себе самостоятельно.
Вариант третий: дожидайтесь судебного решения
Если с финансовым положением все очень серьезно – стоит ожидать судебное разбирательство и вынесение судебного решения.
Когда есть заложенное имущество, в судебном порядке банковским учреждением будет направлено требование о его взыскании.
Если Вами уже совершались платежные операции, то главный долг будет передан банковскому учреждению, а переплаченные суммы Вам возвратят.
Реализацию имущества проводят приставы-исполнители, и цена почти всегда ниже стандартной. Такой вариант, конечно, не подойдет, если заложенным имуществом является место Вашего проживания.
Изначально приставы налагают арест на Ваши банковские счета и производят вычитку долга из официальной зарплаты.
Если отсутствует и то, и другое, а также нет какого-либо имущества, то исполнительное производство закрывается и банковским учреждением производится списание долга.
У любой кредитной организации есть запасной фонд на такие случаи, поэтому для банковского учреждения подобный невозврат является рядовым и просчитанным событием.
Часто банковские учреждения говорят неплательщику об уголовной ответственности. Она реально существует, но только в конкретных случаях. Перечислим их далее:
- Статьей 159.1 УК закреплена ответственность за мошенничество. Ее применение возможно в том случае, если заемщиком утаиваются какие-либо серьезные сведения, имеющие значение для банковской организации. Например, о рабочем месте, о доходах. При этом у данного лица нет намерения осуществлять выплаты.
- Статьей 177 УК: если это уклонение от кредитной уплаты со злостным характером. Сумма займа обладает первостепенным значением: она должна быть менее 1,5 миллионов рублей.
Что делать, чтобы избежать привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1? Просто заниматься внесением посильных регулярных платежей. Так Вы покажете свое добросовестное намерение. И необходимо не бегать от банковского учреждения, а искать с ним компромисс – тогда уголовная ответственность Вам точно не грозит.
Вариант четвертый: поиск компромисса с банковским учреждением
Банковские работники каждый день видят просрочки по кредитам, поэтому не бойтесь прийти в банковское учреждение для попытки решения этой проблемы.
Вероятно, банковским учреждением будет предоставлена Вам платежная отсрочка, либо проведут списание пеней и штрафом. Также можно договориться о выплате только основного долга. Главное – это уважительная причина.
Это может быть болезнью, тяжелым финансовым положением, рождением ребенка и многим другим.
Вариант пятый: воспользоваться перекредитованием в ином банковском учреждении
Перекредитованием потребительских кредитов называют процедуру получения кредита для погашения задолженности по иному займу. Иначе перекредитование кредитов – рефинансирование. Услугу предлагают многие российские банковские учреждения.
Это выгодно и заемщикам, и банковским организациям. Главные причины для перекредитования заемных средств — невозможность заемщику погасить полученный кредит на условиях заключенного кредитного договора либо если банковское учреждение предлагает сэкономить на процентах.
Многие заемщики не в курсе, что правильное перекредитование приведет к оптимизации погашения задолженности и экономии денег.
Оптимизация снижения процентов
Заключая договор, большинство граждан не очень вникают в условия кредитования. Стремление к покупке того или иного товара, оформлению потребительского кредита, приводит к рассеиванию внимания.
Потом подходит срок погашения, договор внимательно перечитывается и оказывается, что проценты гораздо больше, чем это казалось изначально в магазине. Как поступить в таком случае? Стоит осуществить оформление перекредитования потребительского кредита. При этом не стоит торопиться с выбором банковского учреждения.
Необходимо внимательно прочитать условия кредитного договора по рефинансированию. Стоит обращать внимание на банковские учреждения, которые предлагают специальные программы по перекредитованию.
Почему эта процедура выгодна банковским учреждениям? Размер вновь полученного кредита будет выше суммы долга, то есть банковская организация по сниженному проценту выдает дополнительную ссуду. Здесь и кроется банковская выгода. Стоит осуществить просчет расходов и выяснить и собственную выгоду.
До этого обязательно стоит узнать следующее:
- Существует ли комиссия в случае досрочного погашения кредита по первоначальному договору.
- Предусмотрен ли договором вариант перекредитования комиссии и расходов на ведение ссудного счета.
- Какой размер процентов за пользование займом предлагается банковским учреждением.
- Какими будут штрафные санкции в случае просрочки погашения займа.
Уменьшение суммы ежемесячных платежей – вполне реальная ситуация.
В том случае, если заемщиком своевременно погашается задолженность по займу, но при этом ему кажется, что проценты за пользование кредитом банковской организацией завышены, у него есть вариант с обращением в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации задолженности.
Если кредитная история хорошая – многие банковские учреждения пойдут заемщику навстречу. Такая лояльность возможна потому, что у заемщика есть вариант с обращением в конкурирующую банковскую организацию.
Заемщику предлагают либо увеличение срока погашения, либо уменьшение процентной ставки.
Перекредитование потребительских кредитов считается популярной услугой кредитных организаций. На нее высокий спрос и среди заемщиков.
Хотя заемщику в таких условиях и легче погасить займ, все равно происходит увеличение затрат на возврат долга.
Рекомендуется тщательный выбор банковского учреждения при выдаче потребительского кредита. Также необходимо внимательное изучение договорных условий.
Перекредитование в ином банковском учреждении является отличным способом в том случае, если Вы берете займ под процент, который ниже предыдущего. Многие кредитные карты обладают так называемым льготным периодом. В это время начисления процентов по долгу не бывает.
Это удобный способ для того, кто точно уверен, что в ближайший временной период у него появятся большие денежные средства, которые будут зачислены на кредитную карту во время льготного периода. Таким образом, переплаты не будет.
Но и этот способ обладает определенными недостатками. Так, многими банковскими учреждениями берется комиссия за выпуск карты и за ее годовое обслуживание, которая нередко превышает несколько тысяч рублей. К тому же Ваш долг никуда не денется – закроете его в одном банковском учреждении – он снова появится, но уже в другом банковском учреждении.
Шестым вариантом является внимательное изучение кредитного договора
jpg» alt=»—300×199″ width=»220″>
Еще один нюанс, на который необходимо обратить свое внимание – не осуществляла ли банковская организация повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Таким образом, может быть осуществлено увеличение Вашего долга.
Существуют и другие детали, которые возможны при изучении договора лишь самим специалистом. Поэтому обязательно необходима консультация опытного юриста при заключении договоров такого типа.
Когда не стоит торопиться выплачивать кредит
И банковские учреждения, и коллекторские компании могут названивать Вам и наносить личные визиты не только Вам, но и Вашим родственникам — требуя вернуть долг незадачливого заемщика.
Но прежде чем выплатить кредит своего родственника, необходимо уяснить, что кредитное обязательство является личным обязательством заемщика, поэтому и отвечать должен конкретно он, а не его мама, брат, тетя, племянник и так далее.
Что грозит родственнику должника читайте в данной статье.
Существуют некоторые исключения:
Все остальные случаи считаются довольно сугубо добровольным делом. Кроме того, внесение денег уже будет невозможным.
В случае смерти родственника, переход кредитных обязательств ляжет на наследников только после того, как они вступят в наследство (причем пропорционально полученному). Поэтому, если наследство обладает небольшой ценностью, а долги покойного значительны, то и принимать наследство бессмысленно.
Таким образом, справиться с долгами по кредиту может абсолютно каждый гражданин. Самое главное – действовать вовремя и не падать духом, эта ситуация вполне разрешима, выход всегда можно найти – было бы желание.
Загрузка...
