Образовалась просрочка по кредиту – что делать в такой ситуации

Неплатежеспособным может стать абсолютно любой заемщик, у которого случаются проблемы на работе, сгорает жилье или кто-то из родных тяжело заболевает, и ему требуется дорогостоящее лечение. Поэтому если сегодня все хорошо, и человек полностью уверен в своих материальных возможностях, то можно брать кредит, но на всякий случай следует узнать, что такое просрочка и чем она грозит.

Что такое просрочка

Банки-заемщики под просроченной задолженностью понимают определенную сумму, которую заемщик своевременно не выплатил кредитору. Как правило, после установленных сроков выплат автоматически начисляются пеня и штраф.

Суммы банк устанавливает и оговаривает заранее в договоре, подписывая который желательно подробно изучить.

Затем банк подает исковое заявление в суд по кредитной просрочке, а у заемщика возникает вполне резонный вопрос — что делать.

Как правило, люди, сталкивающиеся с банковской системой впервые, начинают паниковать и скрываться от сотрудников банка, не реагируют на письменные предупреждения и звонки. Такое поведение крайне нежелательно, все это лишь усугубит общую ситуацию, и у банка появится повод не доверять клиенту и быть с ним более жестким.

Заемщику нужно в любом случае поддерживать доброжелательные отношения с банком и идти на совместное решение проблемы. В первую очередь необходимо понимать, что за этим может следовать и как находят выход остальные заемщики.

Условно все задолженности банку делятся на определенные виды, попадающие под классификацию периодов просрочки. В зависимости от того, насколько проблема трудна, банк может предложить свои способы выхода из сложившейся ситуации.

Просрочка не более месяца

Когда клиенту удается исправить сложившуюся ситуацию в кратчайшие сроки, это недоразумение может не отразиться на кредитной истории, и в дальнейшем заявка на кредит в данном банке будет рассмотрена положительно. Тем не менее, предусмотренные договором штрафные санкции накладываются, а на дни просрочки идет пеня. В целом суммы, конечно, мизерные, но сам факт уже неприятен, ведь банк берет таких клиентов под свой пристальный контроль.

Для решения проблемы достаточно явиться в банк и написать заявление о возможном сроке выплаты долга. Дата выплаты должна быть конкретной.

Выбирается она исходя из возможностей клиента, учитывая причину, повлекшую за собой данную проблему.

Четко оговаривается сумма выплаты, при наличии большой задолженности возможны частичные платежи, но только при документальном подтверждении временной неплатежеспособности заемщика.

В подобной ситуации в основном все банки идут навстречу клиентам, любые проблемы решаются с учетом интересов обеих сторон, главное, не скрываться и подготовить подтверждающие документы.

Задолженность до трех месяцев включительно

Когда сумма задолженности резко возрастает и достигает полумиллиона рублей, то судебного разбирательства не избежать. Небрежное отношение к обязательствам может привести к тому, что банк подаст в суд, а тот, в свою очередь, сочтет нужным наложить арест на какое-то имущество либо предложит его продать и рассчитаться с кредитом.

Если компания переложит погашение кредита на плечи поручителей, то это худший вариант для заемщика: не только финансовое «наказание» людей, пришедших однажды ему на помощь, но и испорченные личные отношения. Кроме того, когда поручители выплатят долг, они вправе подать на заемщика в суд уже о взыскании выплаченных средств и сумм судебных издержек.

Клиенту в этом случае, чтобы не усугублять ситуацию, необходимо периодически отчитываться о своей платежеспособности. Диалог с банком позволит не только выиграть время, но и договориться.

Если есть стопроцентная возможность погашения остатка от первоначально взятой суммы, то есть основной задолженности, заемщику могут снизить штрафные санкции или вообще их отменить. Пересчитаны будут проценты, сам кредит, скорее всего, продлят на определенный период, соответственно, существенно снизятся и ежемесячные платежи.

Что предлагает банк

Часто в подобных случаях банки предлагают просроченный кредит реструктуризировать. Это значит, что изменяются не только сроки, но и размеры платежей.

Возможно списание частичного долга либо банальный обмен на определенный вид собственности.

Но такая процедура считается реальной лишь в том случае, если у заемщика произошли конкретные изменения жизненных условий, опять-таки подтвержденные не только заявлением обратившегося, но и соответствующей документацией.

Просрочка пять месяцев

Когда заемщику удается оставаться должником банка на протяжении пяти месяцев, то, видимо, он постоянно сотрудничал с банком и искал совместные пути разрешения ситуации.

К таким клиентам банки всегда остаются снисходительными и идут на всяческие уступки, позволяя рассчитываться с кредитами исходя из возможных ресурсов.

Обычно за столь долгий период должники четко оценивают проблему и, стараясь отыскать выход, находят для себя возможности  поправить материальное положение и начать выплаты хотя бы в минимальных размерах.

В подобных ситуациях, главное, «не теряться»: приходить в банк по первому приглашению, предоставлять нужные документы, писать заявления о продлении отсрочки, и  сотрудники финансового учреждения всегда пойдут навстречу. В противном случае такое кредитование закончится плачевно.

Шесть месяцев просрочки по кредиту

Когда просрочка по кредиту превысила полугодие, но заемщик был «активен» и весь период вел тесное общение с банком: опасаться нечего.

Из банка будут продолжать приходить напоминания о долгах —  это обычная формальность.

По-прежнему нужно частично погашать кредит, сохранять соответствующую документацию, предоставлять письменные подтверждения своей платежеспособности.  Понимая, чем грозит просрочка, стараться как можно скорее ее закрыть.

Когда проблема решается, пусть и медленно, банки и в этом случае идут на уступки. Главное, заемщику не потерять сведения о сотрудниках, с кем велись переговоры, и документы, предоставленные банком.

Просрочка — год: что делать

Сложнее приходится с большим сроком задолженности. например, нужно бить тревогу, когда просрочка по кредиту составила год и более. Что делать в таком случае, не всегда понятно. Как правило, многие начинают паниковать, прятаться от представителей банковских организаций, совершенно не думая о том, что лишь усугубляют собственное положение.

Поэтому надо идти на контакт и пробовать решить все мирным путем. Иначе трудно сказать, к чему приведет общение с коллекторами. Их манера разговаривать жесткая, а позиция — непреклонная.

Трудно сказать, как себя вести и что делать, если банк подключил к «выбиванию» долгов подобные службы. Вступая с ними в контакт, необходимо помнить, что найденный выход из ситуации решит проблему в пользу заемщика.

Главное, не бездействовать и принимать какие-то меры по изменению своего материального положения.

Рефинансирование кредита — быстрый выход из ситуации

В случае положительного решения заемщик сильно выигрывает. Новый банковский кредит позволяет отсрочить время. Если удастся выбрать этот вариант, то возможно и снизить процентные ставки. Самое важное, что кредиторы на время «отстанут» от заемщика. Даже если у него было несколько кредитных задолженностей, то теперь будет всего лишь одна. Это самый удачный вариант в такой ситуации.

Какой банк пойдет на рефинансирование кредита

Однако надо помнить, что новый кредит не снимает проблемы в целом, а лишь слегка облегчает ситуацию. Если задолженности и впредь будут образовываться, все сложности возникнут вновь. Явно подпорченная история усугубит проблему заемщика.

Нужно понимать и то, что новые условия не всегда могут быть выгодны. Чтобы не создать еще больше трудных ситуаций, лучше обратиться в какую-нибудь другую финансовую организацию. Брать новые кредиты нано осторожно, ведь сегодня легко нарваться на мошенников, в онлайн-режимах предлагающих мгновенные займы под баснословные проценты, «роя» заемщику все более глубокую долговую яму…

Можно попробовать у кого-то перезанять, выплатить банку хотя бы основную часть долга. Тогда вся процедура для заемщика резко изменится, появится возможность что-то исправить, оттянуть время, что-то перепродать.

В банковских займах нет ничего плохого. Но прежде чем взять кредит, нужно четко взвесить собственную финансовую обстановку.

Рассмотреть не только свое материальное положение на данный момент, но и заглянуть несколько вперед, попытаться учесть  экономическое положение страны и продумать, как это может сказаться конкретно на каждом! Сможет ли человек завтра выплачивать такие суммы и погасить кредит своевременно — решать самому человеку.

Частно люди «загоняют» себя в безвыходные ситуации, лишь однажды неправильно оценив собственные силы и приукрасив возможности. При возникновении просрочки по кредитам на вопросы «что делать» и «как быть» отвечать себе, руководствуясь полученными в статье знаниями, чтобы без проблем выйти из сложившейся ситуации.

Чем чреваты просрочки по кредиту? Устранение проблем с кредитными задолженностями

В настоящее время к оформлению кредитов прибегает большое количество жителей РФ. По ряду обстоятельств заемщик иногда не в состоянии выплатить определенную сумму, и начинает образовываться задолженность. Чем может грозить просрочка по кредиту, и какие следует предпринять действия, чтобы избежать негативных последствий?

Определение просрочки по кредиту

В соответствии с кредитным договором, при оформлении займа в банковской организации и получении определенной суммы необходимых средств заемщик обязуется выплачивать ежемесячную сумму платежа, которая будет погашать имеющееся обязательство.

В основном выплаты по кредиту, которые подлежат своему внесению в определенный срок, состоят из самого тела кредита, который гражданин взял в долг, и процентного отчисления, размер которого зависит от условий кредитования, особенностей программы, а также способа внесения платежа.

Подобные выплаты имеют определенный график – в основном каждая из них имеет точно указанное число каждого календарного месяца, до которого денежные средства должны быть внесены. В том случае, если положенного перечисления не было, то, начиная со дня, следующего за конечным сроком внесения, возникает такое понятие, как просрочка платежа по кредитной карте.

Следует понимать, что в случае вины кредитора (когда исключается фактор проблем внутри банковской системы) возможно начисление штрафных санкций за неуплату, а также возникновение пени за каждый пропущенный день погашения.

Последствия для заемщика, а также возможные действия банка при просрочке могут значительно отличаться, в первую очередь это связано с тем, по какой причине начала образовываться задолженность.

Причины возникновения задолженности

Начисление штрафных санкций, исход судебных разбирательств по просрочкам кредитора, а также возможность реструктуризации (пересмотра) долга и механизма его выплаты существенно отличается в зависимости от причины задолженности:

• Нехватка денежных средств даже на текущие потребности (питание, необходимая одежда, коммунальные услуги). В случае, когда денег не хватает даже на еду, вопрос о выплате кредита отходит на второй план и выходом из сложившейся ситуации станет обращение в банк с заявлением о предоставлении отсрочек либо реструктуризации имеющейся суммы долга.
• Лишение постоянного заработка, надеясь на который гражданин собирался выплачивать кредит. Причиной может стать увольнение с работы либо переход на другое место со значительным уменьшением размера заработной платы. При предоставлении документов, подтверждающих уменьшение планируемого дохода, вполне возможно прийти к компромиссу с банковской организацией.
• Получение производственной травмы, связанной с выполнением своих должностных обязанностей. При сборе всех подтверждающих справок в большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам и соглашаются на пересмотр сумм выплат либо их продолжительности.
• Смерть лица, на которого был оформлен кредит. При наличии законных наследников умершего все имеющиеся обязательства по кредитному договору переходят на них, и в таком случае решение погашения задолженности может быть осуществлено путем реализации имущества заемщика либо же реструктуризации выплаты уже на имя лица, принявшего наследство.
• Забывчивость либо халатность заемщика. Как правило, большинство банков в течение первых пяти дней просрочки по кредиту даже не беспокоят своих клиентов звонками, и только с шестого дня уже начинают разыскивать должников. В таком случае своевременное погашение необходимой суммы может вылиться лишь в небольшой размер обязательной пени по просрочке.
• Временные обстоятельства, которые помешали кредитору своевременно перевести оплату. Как правило, такие случаи, если они случаются единожды, не влекут за собой штрафных санкций и при обращении заемщика в любое отделение банка решаются в частном порядке.
• Прочие обстоятельства, которые повлияли на отсутствие выплат. Это может быть болезнь кого-то из близких родственников, потеря имущества по причине его пришествия в негодность (пожар, наводнение и т.д.): в зависимости от степени полученных потерь и факторов, из-за которых это произошло, кредитор вполне может рассчитывать на некоторые поблажки от банка в плане изменения условий кредита.

Можно ли отложить сроки выплат по кредитам?

При образовании кредитной задолженности стоит понимать, что банк в большинстве случаев также заинтересован в том, чтобы каким-то образом пересмотреть условия погашения кредита.

Если у должника имеются веские основания для невыплат платежей, при инициировании судебных разбирательств и при погашении задолженности сотрудники банка, скорее всего, столкнутся с массой проблем, связанных с получением и оформлением документации.

Кроме того, возникновение просрочки чревато списанием долга в судебном порядке в том случае, если истекает определенный срок давности в соответствии с действующим законодательством. Таким образом, пересмотр условий кредита является самым выгодным вариантом развития событий для обеих сторон, разумеется, если должник самостоятельно обращается с такой просьбой.

Отложить выплаты по кредитам можно, применив один из таких существующих способов.

Кредитные каникулы

Такой способ предусматривает в течение определенного периода, как правило, не превышающего одного года, приостановление выплат по телу кредита. Такое замораживание погашения происходит по заявлению самого должника, в котором подробно указывается причина возникновения материальных трудностей, а также прилагаются документы, подтверждающие такой факт (при их наличии).

В основном, хоть тело кредита и не подлежит погашению с согласия банка, тем не менее, определенный процент все же должен выплачиваться. Кроме того, стоит понимать, что такая реструктуризация в итоге увеличит общую сумму, которую придется выплатить до полного погашения имеющегося обязательства.

Уменьшение ежемесячных размеров обязательных кредитных взносов

Происходит такая процедура также путем реструктуризации общей величины оставшейся задолженности – при уменьшении суммы продлевается срок ее обязательной выплаты. При таком способе должник в итоге должен будет выплатить большую сумму, чем изначально предполагал договор.

Как вариант, возможно после улучшения материального состояния погасить кредит раньше. Хотя некоторые банки не предусматривают такой процедуры, поэтому, обращаясь к кредитодателю, следует заранее обговорить возможные варианты действий при дальнейшей необходимости досрочного закрытия долгового обязательства.

Чем грозит просрочка по кредиту?

В зависимости от периода, в течение которого не выплачивались кредитные обязательства, различают следующие виды просрочек по кредитной карте:

Незначительная

Ее срок определяется временным промежутком от одного дня до трех. На случай подобных просрочек у многих банковских структур осуществляется автоматическая рассылка сообщений на мобильные номера задолжников. Если вы случайно допустили такую просрочку, то постарайтесь как можно скорее положить на счет необходимую сумму и инцидент будет исчерпан.

Нередко банки устанавливают какой-то небольшой размер пени, положенный к начислению в случае отсутствия проплаты за такой период (в основном его размер не превышает 300 рублей и зависит от условий кредитования).

Если же пропуск положенной выплаты происходит уже не в первый раз, тогда банк может внести соответствующую пометку в кредитную историю, которая впоследствии становится видна другим структурам и может повлиять при оформлении любых займов, даже если они будут происходить в другой организации.

Заемщику в таких случаях можно посоветовать выполнить такие действия:

• при подписании кредитного договора внимательно изучить все санкции за просрочку выплат, даже незначительных;
• в том случае, если вы понимаете, что на несколько дней опоздаете с выплатой, свяжитесь с менеджером банка и предупредите о таком факте;

Ситуационная

Определяется сроками, когда пропущена выплата на срок от двух недель до одного месяца. Как правило, на такой период должниками все еще занимаются соответствующие сотрудники кредитного отдела без направления дел другому подразделению.

Большинство банков предусматривает личный разговор по телефону и напоминание кредитору о необходимости произведения выплаты. В случае, если никаких звонков не последовало, то, возможно, внутренним порядком банка предусмотрено начисление штрафных санкций и пени, а впоследствии уже осуществление бесед.

Действия должника в таких ситуациях могут быть следующими:

• обращение в банк с заявлением – в таком случае простой разговор с менеджером уже будет недостаточным действием;
• ни в коем случае не пытаться скрываться от банка – следует отвечать на звонки и пытаться назвать конкретные сроки погашения задолженности. В том случае, если вы понимаете, что финансовые трудности могут затянуться, то следует как можно быстрее подать заявление на реструктуризацию долга;
• если вы планируете на некоторое время покинуть город (страну) и в момент положенного отчисления будете отсутствовать, позаботьтесь о том, чтобы оставить кому-то деньги, чтобы платеж был перечислен.

Проблемная просрочка платежа по кредиту

Такое понятие применяется, если отчислений по кредиту не было в срок от одного до трех месяцев. В подобном случае ваше дело передается из кредитного отдела в отдел по борьбе с должниками или же далее – в службу безопасности банка.

Кредитору в таком случае важно знать следующее:

• в любом случае вам будут звонить, и общаться на тему погашения кредита. Пытаться скрываться от банка или не отвечать на телефонные звонки не стоит – вас рано или поздно найдут и непогашенный долг при этом никуда не денется. К тому же, к нему прибавятся начисленные штрафы и испорченная кредитная история;
• старайтесь не реже, чем один раз за календарный месяц посещать банк и гасить хотя бы ту сумму, которая есть у вас в наличии;
• напишите заявление о реструктуризации, если вы еще не осуществили такого действия;
• в том случае, если на вас оказывают давление, угрожая физической расправой вам или вашим родственникам, помните – закон в таком случае всецело на вашей стороне и такие действия неправомерны, какой бы ни была сумма невыплаченного долга.

Долгосрочная просрочка

Такое понятие применяется, если выплат по кредиту не было уже более трех месяцев. Как правило, если такой период длится шесть месяцев, то банк начинает готовить документы, а иногда и передает дело в суд.

При таком сроке уже применяются дополнительные меры, и для решения возникших проблем потребуется приложить больше усилий, чем при более малых задержках.

Варианты развития событий в случае длительной просрочки по кредиту

Итак, если срок неуплаты по кредитному договору относится к долгосрочной просрочке, события могут развиваться таким образом:

• Банк может продать вашу задолженность коллекторам. В настоящее время уже не так много банков прибегают к таким действиям и чаще всего это организации, которые существуют не так давно, и потеря определенной суммы средств значительно пошатнет их финансовое состояние. К сожалению, хоть к действиям «черных коллекторов» в настоящее время приковано много внимания, но все же звонки и визиты с угрозами имеют место. В таких случаях постарайтесь либо все же погасить долг, либо обратиться в полицию, если действия коллекторов выходят за рамки закона.
• Подача заявления в суд. При таком варианте все общения с банком постарайтесь производить только в письменном виде, а также соберите как можно больше документации о причинах отсутствия платежей (болезнь, увольнение с работы и т.д.).
• Изъятие залогового имущества. Должнику стоит внимательно изучить договор на предмет правомерности такого действия, и если в нем четко не прописано такого условия, то заранее проконсультироваться со специалистом.
• В том случае, если вы взяли кредит от имени ИП или ООО, можно инициировать процедуру банкротства, в таком случае возможен вариант списания долгов. Однако стоит понимать, что сама процедура банкротства может повлечь за собой определенные последствия, при которых вы не сможете несколько лет вести предпринимательскую деятельность и брать кредиты.

В любом случае, при обращении за помощью к адвокатам или нотариусам советуем пользоваться услугами государственных специалистов: суд весьма неохотно идет на встречу лицам, которые не имеют средств на выплату кредита, а на услуги частных адвокатов, какие стоят немало, финансы находят.

Видео о просрочках по кредитным картам

Мнение специалиста по вопросу кредитных задолженностей и способов решения проблемы можно узнать из этой передачи:

Если при выплате кредита возникают некоторые финансовые проблемы, лучше не доводить дело до суда и начисления штрафных санкций в больших размерах. При своевременном обращении в банк вполне возможно реструктурировать долг и при улучшении ситуации выплатить все положенные суммы.

Что делать, если образовалась большая просрочка по кредиту

Большая просрочка по кредиту – случай не из ряда вон выходящий, возникнуть он может по целому ряду причин, начиная от непредвиденных обстоятельств и до банального легкомыслия. Что делать в таком случае? Пути выхода из этой сложной ситуации могут быть разными, но вот что точно не следует делать, это пытаться спрятаться и избежать контакта с сотрудниками банка.

Всегда следует иметь в виду, что между заёмщиком и кредитной организацией заключен взаимовыгодный договор, а значит, банк тоже заинтересован в том, чтобы заёмщик платил проценты и пользовался заёмными деньгами.

Как быть, если просрочил платёж по кредиту?

Если просрочка случилась в первый раз, и прошло совсем немного времени, по возможности, нужно её погасить как можно быстрее, это поможет избежать штрафа, не испортив кредитную историю.

Бывает, что просрочка вызвана резко изменившимися финансовыми обстоятельствами. В этом случае нужно как можно быстрее связаться с банком и попросить о кредитных каникулах или реструктуризации долга.

Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие изменение платёжеспособности, например, справку о болезни, требующей сложного и дорогого лечения, свидетельство о рождении ребёнка, документ о потере работы.

Можно, и даже очень желательно, найти хорошего адвоката и проанализировать текст договора по кредиту. Не всегда договоры составлены идеально, иногда в них имеются нарушения, типа навязанной страховки, или комиссии.

Если адвокат сумеет отыскать такие неточности, сумма просрочки может сократиться на значительную величину. В банке нужно взять выписку о платежах, которые уже выплачены, и затем их тщательно перепроверить.

После этого заказным письмом следует уведомить банк, о том, что финансовая и жизненная ситуация кардинально изменилась. Таким письмом банк уведомляется о причине просрочки по договору.

Обычно заёмщики, допустившие просрочку, пытаются выплачивать небольшие, и даже чисто символические суммы, пытаясь показать банку, что они не являются злостными нарушителями. Однако если возможности выплатить кредит нет, такие шаги предпринимать бесполезно.

Чтобы сохранить имидж добросовестного заёмщика, можно направлять в банк письма с вариантами урегулирования проблемы, например, провести переговоры, или реструктуризировать кредит.

Но нужно понимать, что если банк и пойдёт на уступки, они могут оказаться также невыгодными. Можно попытаться перезанять деньги в другом банке.

Некоторые кредитные организации предлагают перефинансировать кредит, причём на различных условиях, всегда можно подобрать наиболее подходящий вариант.

1. Рефинансирование – удобный вариант для тех, у кого имеется несколько кредитов, и нет уже существующих просрочек. Таким способом можно значительно сократить сумму платежа. Кредит на рефинансирование оформляется так же, как и обычный кредит. Рефинансирование особенно выгодно в том случае, если большая часть долга по основному кредиту уже выплачена, сумма нового кредита пересчитывается лишь на оставшуюся его часть, и проценты окажутся меньше. Объединение нескольких кредитов — не только выгодно, но и удобно в плане исполнения.
2. Кредитные каникулы. Удобный вариант для тех заёмщиков, которые считают, что через пару месяцев финансовая ситуация наладится, и они справятся с регулярными платежами. В кредитные каникулы банк предоставляет отсрочку на 1-3 платежа. Это позволяет не портить просрочкой свою кредитную историю.
3. Реструктуризация — это увеличение срока кредита и уменьшение в связи с этим суммы регулярных платежей. Способ позволит сохранить хорошую кредитную историю, но приведёт к переплатам в сравнении с начальным вариантом.

Что будет, если не платить по кредиту?

• Банк продаст залог или взыщет долг с поручителя. Может использоваться банком уже через два месяца просрочки
• Нужно быть готовым к тому, что поручитель обратится в суд и потребует возмещения расходов.
• Банк отдаст долг коллекторам, такая возможность прописывается в кредитном договоре
• Скорее всего, банк подаст в суд, а вот решение суда может быть различным, начиная от конфискации залога или имущества, до мирового соглашения.
• Суд – далеко не худший вариант для заёмщика, который хотел бы оплатить кредит, но не может в силу обстоятельств.

Банк взыщет долг через нотариуса. Банк получает у нотариуса исполнительную надпись, и затем взыскивает долг через судебных приставов.

Просрочка уже больше года, как быть?

Если заемщик не платит банку же в течение года, банк считает её безнадёжной и передаёт в суд, но и в этом случае нужно стараться исправить ситуацию, особенно если у просрочки есть действительно весомые причины.

Необходимо продолжать переговоры с банком, и очень желательно делать это письменно. На каждой копии документа, поданного в банк, нужно требовать отметку о его приёме.

К каждому обращению в банк необходимо прикладывать документы, свидетельствующие об уважительных условиях, по которым допущена такая длительная просрочка.

Кредит выдавался под залог? Стоит подумать о вариантах реализации имущества. Необходимо определить реальную рыночную стоимость долга.

Возможно, имеет смысл продать дачу или автомобиль, и покрыть этим как сам долг, так и накопившиеся проценты по нему? На этом сложная ситуация полностью разрешится.

Залог не следует отдавать банку до того момента, как будет получено решение суда, иначе залоговое имущество может быть продано по цене, намного ниже рыночной, а долг так и останется непогашенным.

Даже если дело о просроченном кредите уже находится в суде, всё равно необходимо прикладывать усилия к его наилучшему разрешению. Правильная стратегия поможет избежать штрафов и пеней.

На условия банка можно соглашаться только тогда, когда они, во-первых, выгодны, а во-вторых, их действительно можно вытянуть.

Если вариант неинтересен, от него лучше отказаться, так как суд — вариант более приемлемый, чем многолетнее «рабство» у банка.

Что делать с просрочкой, срок которой превысил пять лет?

На самом деле, такая ситуация возникает исключительно редко, ибо кредитные организации не затягивают с взысканием долгов, но бывают случаи, когда через несколько лет появляются коллекторы, и озвучивают огромную сумму долга вместе с набежавшими баснословными процентами. В этом случае решить проблему поможет только обращение в суд.

В суде можно оспорить сумму штрафов и процентов, особенно если она в несколько раз превышает основную сумму долга. Следует помнить и об исковой давности.

Для кредитов она невелика, и составляет всего три года, если этот срок уже прошёл, финансовая ответственность с заёмщика будет снята по решению суда. Однако следует понимать, что банки очень постараются не допустить наступления срока исковой давности, и будут принимать свои меры.

Можно ли получить кредит, если уже имеется большая просрочка?

Если дело дошло до суда, кредитная история заёмщика полностью испорчена. Ни одному банку не нужны клиенты, недобросовестно относящиеся к кредитам, поэтому информация о судебном разбирательстве будет серьёзно мешать взять новый кредит. Может быть, при каких-то условиях деньги и будут выданы, но только под очень высокие проценты и на небольшой срок.

Советы заёмщикам, допустившим огромную просрочку

1. Не надо скрываться от банков. Это самый плохой вариант, который можно придумать. Не следует забывать, что банки имеют в своём распоряжении целый штат опытных юристов, кроме того, они имеют на руках официальную бумагу – кредитный договор. Значит, закон – полностью на их стороне. И чем больше проходит времени с момента просрочки, тем серьёзней становится ситуация.

2. Оформление банкротства – далеко не худший вариант в случае действительно большой просрочки. Банкротом может стать любое лицо, имеющее просрочку более 100 тысяч рублей со сроком более полугода. Если заёмщик действительно не может погасить кредит, эта процедура поспособствует разрешению ситуации, однако наложит отпечаток на дальнейшую жизнь.

   Если человек объявлен банкротом, он в течение пяти лет не сможет пользоваться кредитами, не сможет заниматься бизнесом, и может лишиться имущества, находящегося у него в собственности.

3. Можно обратиться за помощью к антиколлекторам: они на абсолютно законных основаниях помогают заёмщику, имеющему солидную просрочку, найти приемлемый выход из ситуации.

Главное – это не опускать руки и не пускать ситуацию на самотёк.

Просрочка по кредиту. Что будет, если не платить кредит?

Начнем сразу со статистики, 13 триллионов рублей составляет совокупность задолженности россиян по кредитам. Это практически годовой бюджет РФ.

Но, это не максимальный показатель, в США закредитованность населения еще выше, но там другие проценты. Порядка 10 млн россиян сталкиваются с проблемами при погашении заема – около 16% от всех людей, оформивших кредиты.

В данной статье мы рассмотрим что делает, если не получается выплатить по заему.

Что делать, если не получается платить по кредиту?

Самое первое в такой ситуации – обратиться в кредитную организацию, и сообщить о причине неуплаты. Потеряли работу, первое, что нужно сделать, связаться с банком и оформить реструктуризацию долга. Важно, сделать так, чтобы кредит без просрочки был. Достаточно своевременно обратиться за помощью в банк.

В таком случае, банк рассматривает клиента как добросовестного заемщика, у которого нет груза долгов, даже в виде одного платежа. При появлении хотя бы одной просрочки по кредиту, банк переносит клиента в другую категорию, тем самым снижается уровень доверия.

Взять кредит с просрочками в дальнейшем будет сложней, поскольку кредитная история испорчена, и доверие к заемщику подорвано.

Если просрочка появилась, первые 90 дней кредитом заемщика занимается сам банк. Проводит легкое психологическое давление, но общается еще как с законопослушным гражданином.

Менеджеры банковской организации пишут, звонят, предлагают выплатить задолженность, связываются с близкими, если указаны их данные.

Возможно безакцептное списание задолженности со счетов банка, если это условие прописано в кредитном договоре.

Что банк не можешь делать?

В отдельных ситуациях сотрудники прибегают к этим методам, но это нарушение прав клиента.

1. Обвинение в мошенничестве, привлечение к уголовной ответственности. Это не правда, при наличии просрочки по кредиту, действия не попадают под действие статьи 152 УК РФ.
2. Описание и продажа с торгов имущество. Это возможно только если объект представлен в виде залога.
3. Лишение родительских прав. Это не входит в компетентности банковских организаций.

Нюансы общения с менеджером банка

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

1. Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
2. Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.

Впервые 90 дней  ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

• в суд;
• коллекторскую компанию.

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

• сотрудничество с коллектором;
• продажа долга с дисконтом.

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Особенности работы коллекторов

Существуют строго прописанные права для коллекторов, согласно которым работают эти организации. Коллекторы имеют право в случае просрочки по кредиту:

1. Оповещать заемщика о наличии не проведенных платежей.
2. Звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. И только на мобильный номер, прописанный в соглашении.
3. 1 раз в неделю могут назначать личную встречу.
4. Могут приходить в квартиру, но с разрешения должника.
5. Допускается выступление в суде представителем кредитора.

Коллекторы не могут:

1. Анонимно звонить, не сообщая имени и организации.
2. Звонить заемщику в будние дни с 22.00 до 08.00, в выходные/праздники 20.00 до 00.
3. Оскорблять задолжника, близких и родных, угрожать нанесением вреда здоровью и имуществу.
4. Ограничивать свободу передвижения клиента.
5. Несанкционированно проникать в квартиру, дом.
6. Сообщать посторонним сумму задолженности и размер заема.
7. Вводить в заблуждение заемщика, с целью заставить выплатить кредит.

В случае, если на вас вышли коллекторы, и они делают что-то из списка вещей противоправных, первое – обратитесь в полицию. Житель РФ имеет право это сделать, и вероятней всего получит компенсацию. Когда вам звонит представитель коллекторской компании, уточните:

• ФИО и компанию, которую он представляет, без этой информации разговаривать не следует;
• в чем введенье долг пребывает: банка или коллекторской компании;
• может ли человек, с которым должник общается, принимать решения о реструктуризации долга. В случае отсутствия такой возможности, нужно обратиться в банк;
• запишите разговор. Это доказательство при обращении в полицию, при наличии угроз, нарушения прав.

Судебный процесс

Когда банк выбрал этот сценарий, первое что нужно сделать должнику – собрать все документы, справки, объясняющие, почему не осуществляется оплата по кредиту. Это документ об увольнении, выписка с больницы, справки, подтверждающие, чтобы потрачены большие суммы на лечение и т.д.

При отсутствии уважительных причин привлечите адвоката, особенно если имеется дорогое имущество, с которым не хотелось бы распрощаться. Помните, что в суде любое слово нужно подкреплять документом. В случае отсутствия бумаги, слово теряет ценность. Чем более сильное желание выплатить кредит вы покажите, тем выше шансы на успех.

1. Соберите все имеющиеся справки, квитанции об уплате заема. Это подтверждение, что ранее вы стабильно выплачивали заем без просрочек.
2. Хорошим показателем считается выплата минимального процента от ежемесячного платежа. 1000, 500 рублей – это демонстрация стремления выплатить задолженность.

В суде лучше сразу признать наличие долга и показывать желание максимально быстро выплатить задолженность, как только появятся нужные средства. Неудачная стратегия – хамство, крики, психи, обвинение банка в высоких ставках.

Объективно, если банк своими действиями переступает закон, то заемщик может подать встречный иск.

Судебное решение в такой ситуации может оказаться к должнику более мягким, поскольку рассматриваются два иска параллельно друг к другу.

По итогу заседания суд может принять одно из решений:

• взыскать задолженность принудительно, в частности путем продажи имущества;
• заставить/обязать выплатить задолженность единовременно. Потребуется самостоятельно продать имущество;
• выплачивать задолженность исчислениями от заработной платы/пенсии;
• выплатить кредит целиком, но без штрафа/пени. Учтите, эта схема рабочая, но не все заемщики знают о ее существовании. Существует ст. 303 Гражданского кодекса, согласно которой можно пересмотреть все штрафные санкции при наличии судебного разбирательства;
• реструктуризация кредита, обсуждается отдельно.

Послесудебная стадия, если банк принял решение взыскать долг принудительно, приказ передается судебным приставом. После этого стартует исковое производство. Судебные приставы имеют право:

• накладывать арест на имущество;
• продавать имущество;
• взыскивать деньги с банковских счетов;
• выселить должника из квартиры. Помните, что на единственную квартиру можно наложить арест, но нельзя из объекта выселить.

Конфисковать технику/оборудование не могут, если устройства необходимы для профессиональной деятельности. Например, у таксиста не заберут авто, у копирайтера компьютер. Помимо этого оставляют скот, дрова и прочие материалы, необходимые для приготовления еды.