Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Банки предпочитают держать клиентов в неведении, не раскрывая причины отказа в кредите. В октябре 2020 года в Госдуму были поданы поправки к закону «О потребительском кредите», обязывающим кредиторов разглашать информацию о том по какой причине они приняли отрицательное решение по заявке клиента. Но банки высказали недовольство предлагаемой реформой, поясняя это бесполезностью для заемщиков и рисками разглашения коммерческой тайны. В данном материале, вы узнаете об основных причинах отказа в кредитовании.

Содержание

По мнению банкиров разглашение причин отказов предоставлении кредитов приведет к раскрытию скоринговых моделей. Также они предупреждают о возможном росте числа жалоб в ЦБ РФ от потребителей. В тоже время у потребителей достаточно способов узнать по какой причине они получили отрицательный ответ и самый удобный – это проверка кредитной истории.

Практика показывает, что отказы в выдаче кредитов получают и благонадежные заемщики, что говорит о неочевидности принятия решения.

Как бы там ни было, но пока такой закон не принят, и кредиторы не обязаны разъяснять клиенту почему им получен отказ в предоставлении кредита. По статистике НБКИ 80% обратившихся в банк за ссудой получают негативные ответы. Этим людям приходится гадать о причине отрицательного решения, а причин таких может быть несколько, рассмотрим 10 наиболее частых.

Причина 1 — Испорченная кредитная история

Сегодня нет возможности получить ссуду без того, чтобы не был сделан запрос в БКИ. Это не только в интересах кредитора, но и его обязанность в соответствии с законом.

Одна из главных причин отказа в кредитах – это испорченная кредитная история. Наличие просрочек (даже погашенных), нарушение графика платежей, большое число отказов от других финансовых организаций – все это негативно сказывается на качестве КИ.

Читайте: 11 способов лучшить кредитную историю →
Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Решением проблемы является ее улучшение. Как наиболее действенные варианты:

  • погашение имеющихся задолженностей;
  • активное пользование кредитной картой с беспроцентным периодом.

Специалисты рекомендуют проверять КИ и по возможности ее улучшить.

Есть еще один нюанс, напрямую не касающийся клиентам, но влияющий на решение, особенно, если речь идет об ипотеки – это испорченная КИ у близкого родственника заемщика, например супруга или супруги.

Смотрите: Какие банки дают кредит с плохой КИ →

Причина 2 — Показатель долговой нагрузки

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Рассчитывается он как соотношение платежей по долговым обязательствам к доходу в разрезе месяца. Принимают этот показатель к рассмотрению при выдаче займов на сумму более 10 000 рублей. Норма введена с октября 2019 года.

Лица, у которых такое соотношение превышает 50%, то есть более половины дохода уходит на оплату задолженностей, как правило, получают отказ при подачи заявки на кредит.

Выходом из ситуации является снижении ПДН за счет:

  • увеличения размера дохода;
  • снижения суммы займа;
  • погашения части имеющихся обязательств.

Причина 3 — Низкий уровень дохода

Размер одобренного кредита напрямую зависит от размера получаемого гражданином дохода. Сам по себе низкий уровень зарплаты, пенсии не является противопоказанием к кредитованию, но он может снизить доступную сумму займа. Кроме того, этот показатель напрямую связан с ПДН.

Положительно повлиять на результат рассмотрения можно:

  • увеличив размер дохода;
  • сообщив о дополнительных источниках дохода;
  • снизив сумму запрашиваемого кредита;
  • погасив часть имеющихся обязательств, понизив ПДН.

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа
Читайте: Где взять кредит без справки о доходах →

Причина 4 — Предоставление недостоверной информации

Недостоверные, неактуальные, неточные данные о заявителе, подача неполной информации – все это вызывает недоверие кредитной организации, а значит, становится причиной отказа в получении кредита.

У банков есть несколько возможностей проверить персональные данные о клиенте, справки и документы, контактную и прочую информацию, подаваемую для получения ссуды. Выявить подлог или ошибку не составляет труда.

И если такое случается, то заявитель однозначно получает отказ.

Более того, если служба безопасности заподозрит умышленную подачу недостоверной информации, то как минимум такой клиент попадет в «черный список», как максимум его ждет привлечение к уголовной ответственности.

Избежать сложностей просто, достаточно: внимательно читать и проверять информацию перед подачей. Если ошибка не умышленная, то, возможно, будет достаточно лишь исправить данные и подать заявление снова.

Пять незначительных причин могут послужить отказом в предоставлении кредита

Давайте рассмотри на первый взгляд незначительные причины, при которых можно получить отказ в получении кредита. Незначительными они кажутся пока, не обратитесь в банк, но получив отказ в кредитовании. Вы поймете, что они тоже важны.

1. Срок трудового стажа

Одна из причин отказа в кредитовании – это проблемы с трудовым стажем. Сюда относится:

  • общая длительность стажа менее установленной кредитной организацией нормы;
  • недостаточная длительность стажа на последнем месте работы;
  • частая смена места трудоустройства.
  • Как можно решить проблему, чтобы не получить отказ в кредите: заработать общий стаж не менее 1 года и проработать на одном месте 6 и более месяцев.
  • 2. Непредоставление документов – одна из причин отказа
  • В процессе рассмотрения заявления, банку могут понадобиться дополнительные документы.
  • Это может быть:
  • военный билет для лиц призывного возраста;
  • справки о доходе;
  • выписки из трудовой;
  • загранпаспорт и прочее.

Как правило, клиенту дается время на подготовку этих бумаг. И если, заемщик не уложится в указанные кредитором сроки, то его заявку отклонят по причине не хватки документов.

Выход: вовремя предоставлять необходимые документы, что требует кредитор.

3. Низкий уровень платежной дисциплины

Помимо КИ, проверяется и то, как клиент выполняет другие обязательства. В частности, задолженность перед ЖКХ, по налогам, по штрафам, по алиментам характеризует клиента как неответственного плательщика, что увеличивает вероятность отрицательного ответа в получении кредита.

Решение: погасить все неоплаченные штрафы, квитанции и так далее.

4. Недостаточная ликвидность обеспечения

При оформлении кредита под залог недвижимости или авто, проверяется качество залогового имущества, к которому предъявляются четкие требования. Если предложенное имущество не отвечает этим требованиям, то соответственно последует отказ в кредите.

Решение: либо найти банк, который возьмет это имущество в качестве залога, либо предложить кредитору что-то другое.

5. Повторная заявка

Как правило, после отказа по заявке, повторно обратиться в ту же организацию можно спустя минимум 1 месяц. Если заемщик сделает это раньше, то такая заявка, скорее всего, рассмотрена не будет.

Решение: подождать, когда подойдет срок подачи очередной заявки.

Иные причины отказа в кредите

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика. Это, например:

  • пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
  • возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
  • место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);
  • образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
  • национальность;
  • семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
  • профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
  • наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
  • вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
  • качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
  • поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
  • наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
  • судимости;
  • отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
  • непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
  • регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
  • субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные».

Как узнать причину отказа

У банка всегда есть мотивированное объяснение причины отказа в выдаче кредита, но к сожалению для клиента, это объяснение может остаться загадкой.

По крайней мере до того момента пока соответствующие поправки к закону не примут, и у заемщиков не появится четкое понимание того почему он получает отрицательные решения.

А пока этого не случилось, есть три выхода получить информацию:

  • первое – послать письменный запрос и дожидаться ответа;
  • второе – самостоятельно разобраться с тем, почему могут дать отказ в получении кредита;
  • третье – сделать запрос в БКИ и узнать почему получен отказ в выдаче займов и ссуд из истории.

Что касается третьего варианта, то он наиболее удобный и быстрый. Дважды в год можно бесплатно запросить КИ и, изучив информационную часть, в которой и помещаются разъяснения с причинами негативных решений по заявкам, получить ответ на свой вопрос.

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа
Выдача кредита – это право, а не обязанность банка. Каждая заявка, рассматривается отдельно, учитываются индивидуальные факторы.

На сегодня процент отрицательных решений растет, а вот по какой причине клиентам не выдают ссуды, банки по-прежнему не разглашают. Именно поэтому, «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», иными словами, человек сам должен разобраться почему ему могут отказать в получении кредита и устранить эту помеху.

Получение потребительского кредита

Желаете получить потребительский кредит? Боитесь ошибиться в выборе? Получение потребительского кредита, как и любого другого кредита – процедура сложная и рискованная. Нужно все хорошенько обдумать, рассчитать и взвесить все шансы.

Кто может получить потребительский кредит?

Во-первых, возникает вопрос, кто может получить потребительский кредит? Любой ли потребитель? У банков есть свои требования для физических лиц, которые могут получить потребительский кредит.

И главное из них – это то, что кредит может получить физическое лицо с постоянным источником дохода. В основном это заработная плата, но не обязательно. Сегодня банки предоставляют кредиты даже тем, кто на пенсии.

Существует много других источников дохода: дивиденды, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Для них необходимо обязательное документальное подтверждение.

Напомним, что потребительский кредит не выдается для предпринимательских целей.

Кредитором обычно выступают банки или торгово-сервисные организации.

Это зависит от типа кредита: целевой оформляется на местах покупки (в магазине), а нецелевой – непосредственно в банке.

Банковский кредит более надежен, хотя бы потому, что деньги в банках есть всегда, а торговые организации нуждаются в пополнении оборотных средств.

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Риски при оформлении займа у брокера

Не спешите обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если эта сумма очень большая, и вы не хотите рисковать, то стоит воспользоваться услугами специалистов. Но и в этом случае можно попасть в ловушку: многие кредитные брокеры на деле оказываются мошенниками.

Читайте также:  Когда приходят судебные приставы после решения суда

Получив от вас документы, они скажут, что банк отказал в потребительском кредите. А на самом деле кредит будет оформлен на вас без вашего ведома, только деньги получит другой человек, а расплачиваться потом вам. Нужно обращаться только к проверенным организациям. А при составлении договора, обязательно обратите внимание на то, что происходит с предоплатой, которую берут эти организации.

В случае отказа в кредите со стороны банка брокер должен вернуть вам предоплату.

Как получить кредит в банке

Если же все-таки вы решили самостоятельно вести диалог с банком или организацией для получения потребительского кредита, нужно быть предельно внимательным.

Просчитайте свои доходы и расходы. Кредит должен быть вам по силам. Обычно выплаты по кредиту составляют четверть ежемесячного дохода. Нужно определиться с первоначальным взносом: чем он больше, тем меньше вам платить в будущем. Для эффективности стоит подать заявки сразу в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение потребительского кредита.

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Возможные причины отказа в кредите

Очень часто возникает вопрос, почему вам отказали в кредите. Если вы все делали правильно и уверены в своих правах, есть маленький шанс, что вы не пройдете.

При оценке вашей платежеспособности банки используют автоматизированную систему, которая называется скоринг. Такая система основана на статистике.

Например, вы – идеальный клиент для банка, но система не оценит вас на все 100 процентов, а, скажем, только на 96.

Кредит вы получите, но остаются 4 процента риска, которые система должна уравновесить, а значит – отказать клиентам, имеющим данные, как у вас.

Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме. 

Есть несколько причин, на основании которых клиенты чаще всего получают отказы по заявкам на кредит. И мы знаем, как исправить положение.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше.

Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы.

Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

Как исправить ситуацию

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования. 

Беспроцентный кредит наличными с картой Халва в банке Совкомбанк

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Как исправить ситуацию

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Как исправить ситуацию

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д. 

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.

Как исправить ситуацию

Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.

5. Особые правила банка

Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.

Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».

Экспресс кредит по паспорту на любые цели, без справок и поручителей!

Как исправить ситуацию

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Как исправить ситуацию

Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Почему не дают кредит: возможные причины отказа, почему отказывают во всех банках (даже с хорошей кредитной историей) и что с этим делать

Для оформления кредита заемщик подает заявку в банк — в ней он указывает уровень дохода, информацию о занятости, контактные данные. Сотрудники банка проверяют заемщика через службу безопасности, узнают его кредитную историю — проводят банковский скоринг.

Если заемщик и информация о нем не соответствуют требованиям банка, то в займе отказывают. Происходит это примерно в половине случаев. Чтобы обезопасить себя, рекомендуется заранее изучить причины, по которым банк может отказать в кредите.

Почему не дают кредит и отказывают во всех банках и как этого избежать, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (804) 333-20-57
 

Это быстро и бесплатно!

Причины отказов банков в кредитовании

Каждый банк устанавливает свой список причин, по которым заемщику отказывают в получении кредита. Самые распространенные — низкий или нестабильный доход, отсутствие постоянного места работы, плохая кредитная история. Банк вправе отказать и в том случае, если заемщик предоставил недостоверные данные о себе, имеет судимость, не достиг определенного возраста.

Рассмотрим подробно каждую причину.

Как получить потребительский кредит: кто может оформить, как обратиться в банк, возможные причины отказа

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах заемщика. Она показывает где, когда и сколько денег банковские организации одолжили заемщику.

Плохая кредитная история отражает количество просрочек и долгов по кредитам. Просрочки могут быть фактическими, то есть действующими на сегодняшний день.

Или закрытыми — если заемщик раньше брал кредит и погасил его, но с просрочкой платежей.

Еще одна причина возникновение плохой кредитной истории — чрезмерная активность, когда заемщик подает более трех заявок в разные банки и получает отрицательное решение. Лучше подать заявку в 2 банка и дождаться ответа от них.

Если кредитная история отсутствует, рекомендуется оформить несколько небольших займов и своевременно их погасить. Так банк убедится в платежеспособности и ответственности заемщика.

Внимание! Получить свою кредитную историю можно через Портал государственных услуг, на сайте Банка России или через Бюро кредитных историй в режиме онлайн. Документ поступит на адрес электронной почты в течение трех дней. Лучший способ узнать, почему не дают кредит — запросить отчет и исправить ошибки в истории. Дважды в год она предоставляется бесплатно.

Неофициальная работа

Официальное трудоустройство подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Так банк снижает свои риски в случае невозврата долга заемщиком. Получить займ с неофициальной работой можно, но под более высокие проценты. Требуется предоставить лишь паспорт.

Сегодня ряд банков для выдачи потребительских кредитов не требует официального трудоустройства. Например, ОТП Банк, Восточный Банк, ЛокоБанк, Почта Банк.

Уже есть кредиты

Банк вправе отказать в выдаче денег, если у заемщика есть долговая нагрузка. В среднем банки требуют, чтобы сумма платежа не превышала 40% от общей суммы дохода. Если у клиента уже есть непогашенные кредиты, то вероятность одобрения нового уменьшается.

Например, гражданин А. получает зарплату 40 000 рублей, имеет два непогашенных кредита с общей суммой долга 100 000  рублей. Каждый месяц он отдает за кредиты 20 000 рублей — половину своего заработка.

  Гражданин А. пришел в банк и попросил в долг еще 50 000 рублей на личные нужды. Вероятнее всего, банк в выдаче денег откажет, так как гражданин А. и так отдает банку 50% от своего дохода.

Новый займ он оплатить не сможет.

Низкий доход

Уровень желаемого дохода каждая организация устанавливает самостоятельно. В одних случаях это может быть 20 000 рублей, в других — 50 000 рублей и более. Чтобы избежать отказа по этой причине, рекомендуется указывать в заявке все источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, доходы от сдачи имущества в аренду, депозитные процентные вклады и другое.

Судимость

Банки выдают кредиты лицам с судимостью только по не тяжким и не финансовым статьям. К примеру гражданин Н. 20 лет назад совершил мелкую кражу и был осужден на год исправительных работ.

Сегодня велика вероятность, что банк одобрит займ гражданин Н. Если же денег попросит гражданин Е., осужденный 20 лет назад по статье «Мошенничество», то скорее всего банк в выдаче откажет.

Читайте также:  Бизнес идеи 2021 для дачного и садового участка

То же самое относится к лицам с непогашенной судимостью.

Внимание! При наличии у потенциального заемщика условной судимости окончательное решение зависит от рассмотрения конкретной кандидатуры. В России в таких случаях чаще других одобряют займ Банк «Ренессанс Кредит» и HOME CREDIT BANK.

Поддельные документы

Распространены случаи оформления кредита по чужому паспорту. От этого страдают лица, потерявшие паспорт и вовремя не обратившееся в органы МВД с заявлением о потере.

Помимо этого, нечестные заемщики предоставляют поддельные справки о доходах и с места работы, копии трудовой книжки, регистрируют подставную фирму-работодателя и предоставляют выписки из ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц).

Главная цель поддельных документов — доказать банку свою платежеспособность. Выявить фикцию просто — в каждом банке есть служба безопасности. В случае обнаружения подлога организация может обратиться в суд и против недобросовестного заемщика возбудят уголовное дело.

Возраст

В большей части банков займы выдают лицам от 21 года, однако некоторые понижают возрастной порог до 18 лет. Максимальный возраст 69-75 лет на момент погашения долга. Пенсионерам предлагают оформить займы по специальным программам для пожилых людей.

Недостаточный стаж работы

При оформлении банки займа требуют трудовой стаж не менее 3 или 6 месяцев на последнем месте работы, в зависимости от условий и суммы выдачи.

Общий трудовой стаж должен быть не менее одного года.  Если заемщик постоянно меняет работу, это расценивается как непостоянство и отсутствие стабильного заработка.

Банки охотнее выдают деньги тем, кто работает на одном месте более двух-трех лет.

Иные причины

В эту категорию относят дополнительные причины. Например, привлечение лица к административной ответственности, если оно не уплачивает коммунальные платежи, имеет задолженность по алиментам или другие долговые обязательства.

Редко дают кредит на большую сумму, если у заемщика нет способа обеспечения — например дома, квартиры или другой недвижимости, которая выступает залогом и гарантом возврата денег обратно. Согласно закону, банк не обязан сообщать заемщику причины отказа в кредитовании.

У кредитора возникнут вопросы, если заемщик состоит в браке и имеет детей, а его супруг (супруга) не работает. Получается, что заемщик — единственный источник дохода у семьи. В случае потери трудоспособности или болезни возвращать займ он не сможет.

Почему не одобряют даже с хорошей кредитной историей

Положительная кредитная история не выступает 100% гарантом одобрения займа. Речь идет о неформальных причинах отказа: здесь каждый банк устанавливает свои собственные правила.

  1. Существуют «черные списки» заемщиков. Туда попадают имена людей, которые имеют отрицательные факты в своей биографии. Например, человек был замечен в сомнительной сделке и информация об этом попала к сотрудникам банка. Поэтому даже если заемщик имеет высокий уровень дохода и положительную кредитную историю, банк вправе отказать ему в выдаче денег.
  2. Если банк видит, что заемщик имеет высокий уровень дохода и берет маленький кредит, то скорее всего, долг будет погашен досрочно. Банку выгоднее, чтобы заемщик расплачивался как можно дольше.
  3. Во времена экономического кризиса кредитор не выдает займы сотрудникам рисковых предприятий. Например, торговым работникам, финансистам и экономистам. Эти люди из-за кризиса могут внезапно потерять работу.

Интересно! Отказать могут из-за внешнего вида клиента. Например, он пришел на собеседование в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или сотрудники увидели татуировки криминального характера. Имеет значение грамотная речь, способность кратко и лаконично отвечать на вопросы, вежливость и тактичность.

Что делать, если не дают кредит

Прежде всего рекомендуем обратить внимание на возможные причины отказа, если кредитор не обозначил их напрямую.

Возможно, причина кроется в низком уровне дохода или в отсутствии кредитной истории. Важно собрать полный пакет документов, указывать только достоверные данные о себе и своих доходах.

Не стоит подавать заявки в 10 банков подряд, рекомендуется обратиться в два-три и дождаться их решение.

Если у заемщика низкая платежеспособность, рекомендуется увеличить срок кредита, чтобы ежемесячно платить меньшую сумму. Если недостаточный трудовой стаж, то подождать еще пару месяцев или обратиться в другой банк. Увеличиваются шансы на одобрение у тех, кто имеет в банке зарплатную карту.

Если заемщик не уверен в правильности своих действий, то он обращается за помощью кредитного брокера. Это посредник между кредитором и заемщиком.

Брокер поможет выбрать наиболее выгодную программу кредитования, подготовит справки и выписки, заполнит заявку. Он действует на основании договора, подписанного между ним и заемщиком.

Кредитный брокер владеет нюансами банковской деятельности, сориентирует клиента по любым кредитным вопросам.

Внимание! На рынке много «черных» кредитных брокеров. Мошенники берут комиссию за оказание услуг и заверяют заемщика, что их кредит одобрен, хотя на деле это не так. Прежде чем сотрудничать с брокером, проверьте его репутацию и действующую лицензию.

Где и как можно получить кредит без отказа

Ни одна банковская организация на гарантирует 100% одобрение кредита без рассмотрения документов. Однако есть варианты, где положительное решение в пользу заемщика равно почти 100%.

Кредиты в микрофинансовых организациях (МФО). Это удобный и быстрый способ оформить небольшой займ на короткий срок. Заявка подается лично или онлайн. В большинстве микрозаймов не требуется предоставлять справку о доходах, копию трудовой книжки и так далее. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (военный билет, водительское удостоверение).

Однако в микрозаймах высокие ставки, поэтому погасить такой долг рекомендуется как можно скорее. Положительное решение на одобрение кредита в МФО имеет место в 9 из 10 случаев.

Получить кредит быстро можно у частных инвесторов. Это физические лица, которые дают деньги в долг под проценты. Найти их легко через специализированные сайты. Для оформления требуется паспорт гражданина РФ и подтверждение дохода и трудоустройства.

Заключение

Если не дают кредит ни в одном банке, рекомендуется еще раз внимательно проверить правильность заполнения заявления и достоверность документов. Обязательно нужна положительная кредитная история — узнать ее бесплатно можно через сайт Госуслуг или Бюро кредитных историй.

Эксперты не советуют подавать заявки во все банки, поскольку в этом случае платежеспособность заемщика вызовет дополнительные вопросы. Удобно оставить заявку онлайн и дождаться итогового решение на номер телефона или адрес электронной почты. Кредитор вправе отказаться от выдачи займа без объяснения причины.

Если кредит не одобряют, то заемщик обращается к частным инвесторам или в микрофинансовые организации.

Почему банк отказал в кредите и что делать — СберБанк

Прежде всего, хорошая новость: отказ по кредиту — это не приговор. Через некоторые время в зависимости от банка заявку можно подать повторно. Разберемся, почему банк может отказать в кредите и что можно сделать, чтобы следующую заявку одобрили.

Итак, что нужно учесть перед подачей заявки на кредит?

1) Соответствует ли заявка требованиям банка

К примеру, в Сбербанке можно получить потребительский кредит, если вам уже есть 18 лет и на момент возврата вам будет не больше 70 лет. А с полным перечнем можно ознакомиться на сайте или проконсультироваться со специалистом банка.

2) В порядке ли кредитная история

Также на решение банка о выдаче кредита влияет кредитная история клиента.

Очень важно вовремя погашать задолженности по кредитам, кредитным картам, в том числе если вы оформляли рассрочку на товар в магазине.

Просроченная на несколько дней или несколько рублей задолженность уже сделает кредитную историю не идеальной. Тем клиентам, кто ни разу не брал кредит, банк тоже может отказать в заявке на крупную сумму.

Если у вас пустая или неидеальная кредитная история, лучше не подавать заявки на крупные суммы, а оформлять небольшие кредиты и главное — дисциплинированно погашать их по графику. За счёт этого ваша кредитная история улучшится, и банки станут охотнее выдавать кредиты.

3) Правильно ли рассчитаны сумма кредита и платеж

При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает не только подтвержденный доход, но и текущие платежи по действующим кредитам, в том числе и по обязательствам, где клиент является поручителем, а также кредитные карты, даже если лимит по ним израсходован не полностью.

Если банк увидит, что клиент подает заявку на сумму, при которой размер ежемесячного платежа превысит 50 % дохода, то может отказать, либо одобрить меньшую сумму. Это делается так раз для того, чтобы кредит не стал «обузой» и сумма ежемесячного долга была комфортной.

Если у клиента помимо зарплаты есть другие дополнительные доходы, которые он готов подтвердить, к примеру, премии, пенсия, доход от сдачи недвижимости, — банк может их учесть.

Кстати, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» есть специальный бесплатный сервис — «Кредитный потенциал». Он помогает рассчитать возможные ежемесячные платежи по всем кредитным продуктам Сбербанка с учётом общей кредитной нагрузки в текущий момент.

Если кредитный потенциал израсходован полностью, нужно попробовать погасить часть имеющихся кредитов или закрыть кредитки других банков, а уже потом подавать заявку на новый кредит. Лучше, если пройдет время, так как не все бюро обновляют информацию в кредитной истории достаточно быстро.

Альтернативное решение — рефинансирование онлайн от Сбербанка.

4) Все ли корректно в заявке на кредит

При заполнении заявки на кредит важно указывать только правдивую информацию. Банк всегда может её проверить, а также получить дополнительные данные из внешних источников. Когда вы отправляете свою заявку в банк, вы подписываете согласие на такие запросы данных. Лучше получить сумму поменьше, чем отказ в кредите из-за того, что в анкете завышен уровень дохода, трудовой стаж или возраст.

*Все указанные причины отказа не являются полным перечнем причин, по которым банк может отказать в кредите. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» доступно держателям банковских карт Сбербанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк».

Для использования мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» необходим доступ в сеть Интернет. В отношении информационной продукции без ограничения по возрасту.

Подробную информацию о мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» уточняйте на сайте www.sberbank.ru.

Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.

Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

  • рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
  • возраст в пределах 23-40 лет;
  • семейное положение — женат, замужем;
  • детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
  • жилье — собственное;
  • уровень дохода средний или выше среднего в регионе.
  • Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
  • Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?
  • Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:
  • звонят работодателю заемщика;
  • разговаривают с родственниками человека;
  • проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика;
  • собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранспаспорт с отметками о посещении разных стран.
Читайте также:  Можно ли по доверенности снять вклад, если вкладчик умер?

Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.

Если же у человека:

  • недавно были просрочены кредиты;
  • идут активные просрочки и начисляются пени,

банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится

Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

  1. Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.

  2. Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит.

    Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.

  3. Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно.

    Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.

  4. Высокие запросы.

    Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога.

    Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.

  5. Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
  6. Поддельные документы или неправдивые сведения.

    В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.

  7. Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН.

    Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.

  8. Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону.

    Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.

  9. Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.

    Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока.

    Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:

    • Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
    • судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
    • заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
    • у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
  10. Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
  11. Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста

Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?

В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

  1. Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
  2. Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
  3. Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
  4. У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
  5. Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
  6. Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
  7. Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
  8. Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.

  1. Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
  2. Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
  3. Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
  4. В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
  5. Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

  • квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
  • копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

  1. Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
  2. Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
  3. Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
  4. Начните с микрозаймов, их легче получить.
  5. Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.

Ссылка на основную публикацию