Как отбиться от кредитора, даже если он Альфа-банк

Как вести себя с коллекторами? Первым делом коллектор оценивает ваш психологический портрет и определяет, чем вас морально задавить: грубым наездом, постоянными звонками или визитами, судебными издержками или уголовной ответственностью за мошенничество и т.д.

Какую бы линию поведения: оборону или атаку вы не выбрали, помните, что только уверенность в своих силах и трезвый взгляд на ситуацию могут стать союзниками в противоборстве с кредиторами.

Страх, отчаянье и ненависть облегчат работу коллектору, и он быстро добьется желаемого.

В статье про методы выбивания долгов мы рассмотрели основные способы психологического воздействия на должников микрофинансовых организаций. Предлагаю узнать, как защититься от кредиторов и как вести себя, когда выбивают долги.

Действие — Противодействие

• Кредиторы имеют право совершать звонки только в будние дни с 8-00 до 22-00. Более подробно — см. закон о потребительском кредите от 2014 года Все остальное – вне закона. Если достают звонки – купите новую сим-карту или добавьте абонента в черный список. Максимум, что вам грозит в этом случае – еженедельные письма на почту или визит коллекторов по адресу прописки/проживания. Если дело дошло до приезда нежданных гостей, дверь лучше не открывать, по крайней мере, если вы один. Разговаривайте с «гостями» через закрытую дверь, первым делом попросите показать все документы (они описаны ниже). Если таких документов предоставить не могут, что бывает в 99% случаев, незамедлительно вызывайте полицию, так как в вашу квартиру ломятся вымогатели.

• Не имеют права проводить несогласованные встречи и разговоры с членами семьи должника или его знакомыми. Если коллекторы добрались до домочадцев, друзей, знакомых, работодателя – помните, это незаконно. Пишите заявление, основываясь на ст.23 Конституции РФ, такой шаг остудит их пыл.

• Угрожать жизни, здоровью и имуществу заемщика и/или членов его семьи. Всегда помните, что коллекторы будут врать, потому что должны говорить не то, что есть на самом деле, а то, что, по их мнению, сильнее всего вас напугает. До рукоприкладства дело доходит крайне редко, подобные случаи единичны.

• Применять меры, угрожающие чести, достоинству, репутации должника. Помните, что согласно ст. 137 УК РФ такие меры могут быть расценены как нарушение неприкосновенности, а это уже уголовно наказуемо. По сути, они даже не имеют права называть вас должником, ведь такой статус присваивается заемщику МФО только по решению суда.

• Распространять конфиденциальную информацию о заемщике. Хотя, в договорах абсолютно всех микрофинансовых компаний четко указано, что заемщик не вправе запретить компании передавать информацию третьим лицам.

Как себя вести с навязчивым кредитором?

Ни в коем случае не впадайте в истерику и отчаяние, иначе вас быстро сломают. Именно на это рассчитано психологическое давление. Лучше настроить себя на позитив, ведь вам звонят обычные смертные люди, а не полубоги-убийцы. Помните, абсолютно все наемные рабочие хотят мало делать и много получать. Договариваться с ними не целесообразно, проще довести дело до суда и отыграть начисленные проценты и штрафы. Лучше покажите коллектору, что с вас абсолютно нечего взять. У них должна появиться 100% уверенность в бесперспективности дальнейшего давления и взыскания долга. Соответственно, если они увидят, что общаться с вами бесполезно, законы вы знаете, в обиду себя не дадите, взять с вас нечего, вас просто перестанут тревожить.

Примерьте на себя роль профессионального сутяжника. Это 100% вызовет оскомину у юридически неграмотного коллектора, а таких 80 человек из 100. Если вы хотите издевнуться над взыскателем за бесконечные звонки и подпорченные нервы, сообщите ему о желании заплатить всю сумму разом, но лишь в случае, если он докажет свои полномочия.

При первом упоминании долга, поинтересуйтесь у собеседника, из какой компании он звонит, узнайте его ФИО. Спросите, на каком основания он взыскивает долг, задавайте любые вопросы про законность передачи долга от непосредственного кредитора в данную организацию.

Например, «Чем вы можете доказать, что долг передан/продан вашей компании?», «Где документ, удостоверяющий ваши полномочия на взыскание долга?», «Собственно, а где ваши документы, подтверждающие занятость в данной компании?».

Предложите персональному коллектору выслать все документы заказным письмом через Почту России. Не забудьте сказать, чтобы он заверил все бумаги у соответствующего должностного лица. При этом напоминайте, что не отказываетесь от переговоров, а просто хотите убедиться в законности  действий.

А если у коллекторов нет документов, подтверждающих право на взыскание, значит можно писать заявление о вымогательстве денег. Открытие уголовное дело умерит их пыл.

Если словесный запрос о доказательстве полномочий по взысканию не был удовлетворен, отправьте в коллекторское агентство заказное письмо с уведомлением о вручении примерно следующего содержания:

Они не смогут выполнить и 1/10 части законных требований. А если дело дойдет до суда, вы сможете аргументировать свой отказ от выплаты долга коллекторам тем, что ими не были предоставлены запрашиваемые документы.

Если вам попалось коллекторское агентство с образцовым пакетом документов, обязательно попросите копию для себя и тут же отправляйтесь в другую инстанцию – Роспотребнадзор. В нашей стране, это, пожалуй, единственный орган, который всегда на стороне заемщика. Лишняя проверка коллекторского агентства никогда не помешает, а если их будет несколько, так вообще сказка.

Не бойтесь экспериментировать и помните, что за невозврат долга уголовная ответственность не предусмотрена, а доказать факт мошенничества практически невозможно.

Как защититься от мошенников

Защита от мошенников

Простые правила, как сберечь свои деньги

По телефону

cотрудники Альфа-Банка никогда-никогда

не потребуют назвать данные карты, cvv-код и пароли из смс

не предложат установить антивирус и другие сторонние приложения

не попросят перевести деньги на другие счета и карты

Мошенников выдаёт тон

• Сотрудник банка спокойно общается, а мошенник вас торопит.
• Если от вас срочно требуют перевести деньги — кладите трубку и перезванивайте по номеру, указанному на обратной стороне карты.
• Набирайте номер вручную, выясняйте статус карт и счетов.

В письмах и рекламе

мошенники почти всегда

раздают выплаты от ведомств, не ответственных за них

выдают свою страницу за сайт банка

просят заплатить за выигрыш

Поддельный сайт

• Не переходите на сайт банка по странным ссылкам из письма. Если сомневаетесь, проверьте адрес: у страницы банка есть защищённое соединение https, перед ним стоит значок ????.
• В браузерной строке должно быть вот так: https://alfabank.ru/ или так https://click.alfabank.ru/

Компенсации и льготы

• Предложение вернуть деньги или получить выплаты может быть уловкой. Если вас попросят оплатить госпошлину или небольшой налог за компенсацию, ничего не платите.
• Позвоните по номеру организации, которой вам представились. Расскажите им, что произошло.

Призы за рубль

• Вы не обязаны платить комиссию или оплачивать доставку своих призов. Мошенники просят вас об этом, чтобы перехватить персональные данные.
• Сюда же попадают вклады под сверхвысокие проценты и быстрый заработок. Проверяйте отправителя и не отдавайте свои данные просто так. Если не уверены, то сообщайте нам.

• •Расскажите нам, что произошло, отправив письмо на почту alfabezopasnost@alfabank.ru. Мы этим займёмся.
• •Телефон, сайт, скриншоты писем и переписок помогут нам разобраться с мошенниками быстрее.

Долги Альфа-банку: что делать и как не угодить в руки коллекторам

Как правильно вести себя, когда по тем или иным причинам образуются задержки с выплатами и оплачивать долги Альфа-Банку становится все сложнее. В этой статье мы рассмотрим основные моменты, которые нужно знать каждому, кто решил взять кредит или пользуется своей кредитной картой для совершения крупных покупок.

Кредитные карты

Альфа-банк достаточно строго следит за своими должниками, при этом есть и определенные бонусы, которые помогают избежать неприятностей. Для кредитной карты предусмотрен длинный период беспроцентного кредитования – до 100 дней.

Если вы успеваете полностью вернуть потраченное в этот срок, вам не угрожают не только долги Альфа банку — не будет и переплаты. К тому же сразу после полного закрытия всей суммы клиенту открывается следующий беспроцентный период.

При внесении ежемесячного минимального платежа банк не будет считать вас должником, с удовольствием пользуясь начисляемыми процентами по оставшейся сумме долга. Здесь стоит быть осторожным, поскольку процент не так уж мал – чуть меньше платят только зарплатные клиенты и участники партнерских программ, начальная ставка — от 11,99% годовых, рассматривается в каждом случае индивидуально.

Стоит учитывать и довольно крупный кредитный лимит – он составляет до 1 000 000 рублей в зависимости от вида карты.

Поэтому если вы решили не закрывать долг карты Альфа банк целиком, а ограничиться минимальным платежом, переплата может оказаться существенной.

Случается, что человек забывает или не может внести требуемую сумму вовремя. Тогда к основному телу долга и процентам добавляются еще и штрафные санкции.

О чем следует помнить при неуплате?

• на простроченную задолженность начисляется неустойка,
• ее размер составляет 0,1% от просроченного платежа,
• пенни начисляются уже со следующего дня пропущенного взноса.

Может показаться, что 0,1% — не такая уж большая плата за временную отсрочку, однако этот процент начисляется ежедневно, и долги по кредитной карте Альфа банка начинают расти как снежный ком.

Кредит наличными

В случаях с авто-, ипотечными и наличными кредитами заемщику выдается график платежей. В нем будет указана и дата очередного взноса (ежемесячно, определенного числа), и точная сумма, куда входит часть основного долга и процент.

Дополнительно рекомендуется подключить услугу Мобайл банкинг или Альфа-клик, чтобы не пропустить срок выплаты долга. О первой же просрочке вам немедленно напомнят и сами сотрудники, позвонив вам по указанному в документах номеру телефона.

Если отреагировать на такой звонок немедленно и тут же перевести деньги, никаких негативных последствий не будет. Во избежание технических просрочек, лучше пользоваться прямыми способами оплаты:

• через любое отделение лично (требуется паспорт и номер договора);
• оплатить с помощью банкоматов Альфа-банка;
• перевести с карты через Альфа-клик;
• внести платеж через систему Альфа-мобайл.

Ваш взнос небольшой, но вы не уверены, что всегда сможете точно успевать ко дню оплаты или страдаете забывчивостью? Подключите к кредитному счету дебетовую карту, на которой будет лежать минимальный запас средств. Они будут списаны автоматически, при этом заемщик убережет себя от уплаты пенни за возможную просрочку.

Как узнать задолженность по кредиту?

При длительной неуплате образовавшаяся сумма с процентами и неустойкой может неприятно удивить. Не стоит пытаться прикинуть ее самостоятельно – лучше всего как можно быстрее обратиться в Альфа банк, чтобы точно узнать долг по кредиту.

Не забывайте своевременно информировать кредитный отдел об изменениях в своих контактных данных – спрятаться от взысканий при помощи утаивания своих координат не удастся, а вот дополнительной возможности своевременно узнать о просрочке и минимизировать штраф вы лишитесь.

С таким вопросом вы можете обратиться в любое отделение, взяв с собой паспорт и договор.

Как узнать, имеется ли долг в Альфа банке, без личного посещения? Если при подписании кредитного договора подключается услуга электронного банкинга «Альфа-клик», заемщик сможет видеть состояние своих платежей и долгов в режиме онлайн, без личного присутствия. Подключить эту услугу можно и в течение всего периода выплат, позвонив в call-центр. Звонок на горячую линию является еще одним способом узнать, как обстоят дела с кредитом.

Что делать, когда нет возможности платить по кредиту: идет ли банк навстречу должникам?

Если имеются серьезные причины, препятствующие возврату долга, стоит как можно быстрее обратиться к сотрудникам банка. Возможные варианты облегчения долгового бремени обсуждаются только при личной встрече.

Что могут предложить сотрудники? Если причина, по которой вносить деньги по графику стало затруднительно, уважительная, а клиент не отказывается от взятых на себя обязательств и не скрывается от кредитора, можно договориться о следующих вариантах:

• реструктуризация долга;
• отсрочка;
• оптимизация процентной ставки.

Возможны и другие варианты, которые будут предложены в ходе личной встречи со специалистами. Обычно за такой помощью обращаются в случае болезни (дорогостоящее лечение или временная потеря трудоспособности) или увольнения.

Во втором случае необходимо учитывать, что уважительной причиной будет считаться не уход по собственному желанию, а официальное сокращение.

Как в случае с болезнью, так и при потере работы обращаться в банк необходимо со всеми документами и справками, подтверждающими возникшие трудности.

При положительном решении заемщику придется учитывать, что обратиться за повторной реструктуризацией долга не выйдет – такая услуга оказывается лишь один раз, поэтому отнестись к встрече и переговорам следует серьезно и честно.

Как Альфа-банк работает с должниками?

По сравнению с другими кредитными организациями, процент невозвратов в Альфа-банке минимальный. Это означает, что администрация разработала комплекс действенных мер, позволяющий работать с заемщиками и специальными институтами по «выбиванию» долгов.

Альфа-банк обращается за взысканием долгов довольно быстро – уже через три месяца просрочки последует обращение к судебным приставам. Как правило, этот способ применяется, когда размер долга невелик, и иногда может быть даже выгоден заемщику.

Если удастся доказать, что при подписании договора от клиента были сокрыты некоторые условия или же он не был точно проинформирован о процентной ставке, суд обяжет должника вернуть только основной займ.

Однако рассчитывать, что Альфа-банк спишет долг не приходится – в его штате трудятся первоклассные юристы.

До такого обращения вам будут ежедневно поступать звонки с требованием погасить долг на все указанные телефоны: мобильный, рабочий и домашний, рассылаться письма и смс. Скорее всего, потревожат и ваших поручителей.

Злостных неплательщиков ждет более неприятный сюрприз – работать с ними будут уже не вежливые сотрудники отдела долгов Альфа-банка, а столь нелюбимые всеми мастера выбивания денег – коллекторы.

Если клиент долгое время не реагировал на звонки и письма, избегал встречи со специалистами кредитного отдела и не в состоянии документально подтвердить временную финансовую несостоятельность, такой исход многократно возрастает.

При несвоевременном обращении за помощью заемщик узнает, что Альфа-банк передал долг коллекторам вместе с договором, а значит, вести переговоры о реструктуризации – бессмысленно.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Заемные средства, которые предлагают банки, могут понадобиться по тысяче разных причин. Обширный выбор программ кредитования дает возможность получить средства, даже если они нужны экстренно, и постепенно возвращать их. Но никто не может заглянуть в будущее: случается и так, что сроки прошли, а возможности вернуть банку средства по-прежнему нет.

Если ситуация продолжается длительное время, кредитор может принять решение переуступить право на требование кредита другой организации. Многие привыкли бояться таких поворотов, но если посмотреть внимательнее, окажется, что ничего особенно страшного в подобном развитии событий нет.

«Банк продал кредит коллекторам» звучит пугающе, но в подобной ситуации лучше хорошенько разобраться в деталях прежде, чем делать поспешные выводы.

Содержание статьи

Может ли банк просто так продать обязательства

Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия.

С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть.

Такое право регулируется законодательством, а именно:

• Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
• Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
• Федеральным законом № 230-ФЗ.

Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне даже без решения суда или отдельного согласия самого заемщика. Но даже в таком случае передача не всегда законна.

Основное условие, которое должно выполняться, — в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне.

Без него продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке.

Что такое цессия

Это слово часто можно услышать, если речь заходит о деятельности коллекторских агентств. Оно означает процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу, то есть непосредственно продажу задолженности:

• цедент, банковская организация, отдает право взыскания задолженности третьей стороне и таким образом частично покрывает собственный убыток;
• цессионарий получает право самостоятельно взыскать средства по задолженности у заемщика.

Цессия заявляется законодательством как мера, которую в крайнем случае может принять банк, и регулируется собственными правилами.

И банк, и агентство должны соблюдать определенные условия и не нарушать прав заемщика, и если эти условия не выполнены, тот может обратиться в суд и признать цессию недействительной.

Цессионарии, которые добросовестно относятся к своим обязательствам, никогда не допустят нарушения прав кредитуемого.

Что такое уступка долга или цессия?

Примерное время продажи задолженности

Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно.

Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка.

Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:

• выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
• человек не связывается с банком и старается избегать контакта.

В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.

Уведомление о продаже задолженности

Раньше, когда эта сфера была недостаточно урегулирована, человека не обязательно должны были уведомлять о передаче его задолженности в другие руки. Зачастую заемщик узнавал, что кредит продан коллекторам, постфактум, и для него это становилось неожиданностью.

Сегодня на территории России действует Федеральный закон № 230-ФЗ, вступивший в силу в 2017 году и регулирующий деятельность коллекторских агентств.

В его положениях напрямую прописано: если банк передает права на погашение кредита третьей стороне, лицо, имеющее задолженность, должны уведомить об этом в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.

Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга

• Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
• СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
• Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных формата передачи задолженности:

• без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
• с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.

Что делать, если задолженность продана коллекторам

Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.

Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:

• найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
• уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
• свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
• можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
• попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
• если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.

Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер.

Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение.

Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.

Альфа банк Комиссии — Как решить спор с банком

Оказаться в разгар кризиса должником Альфа-банка – что может быть хуже? Альфа-банк прославился своей жесткостью по отношению к должникам, не щадил никого, выбивал живые деньги или забирал активы, а если и соглашался реструктурировать долг, то, как правило, на очень выгодных для себя условиях.

Альфа-банку удалось заставить вернуть деньги даже Олега Дерипаску (см. врез). Мясная группа «Продо», задолжавшая Альфа-банку 3,5 млрд руб., скорее всего повторила бы незавидную судьбу других должников «Альфы», если бы не управляющий директор Millhouse Capital и правая рука Романа Абрамовича Давид Давидович.

Под его управление в 2004 г. перешел бизнес группы «Продо», которую создали бывшие топ-менеджеры «Сибнефти». «У каждого олигарха есть свой Давидович», – шутили бизнесмены, которые пересекались с ним.

Давидович, рассказывают его знакомые, прославился участием в самых сложных и запутанных проектах «Сибнефти», когда ее совладельцем был Абрамович: «Русалом», «Руспромавто», Московским НПЗ. Переговоры о продаже «Сибнефти» с «Газпромом» также вел Давидович, рассказывали «Ведомостям» бывшие топ-менеджеры обеих компаний.

В начале 2000-х Давидович лично летал в Братск на собрание акционеров Братского алюминиевого завода, для того чтобы убедить несговорчивый менеджмент продать структурам Абрамовича свою долю. Менеджеры долго не соглашались, но в итоге Давидович их уговорил. Знакомый с Давидовичем экс-совладелец регистратора «Р.О.С.Т.

» Максим Протасов так описывал «Ведомостям» стиль работы бизнесмена: «Агрессивный менеджер, сильный переговорщик и грамотный антикризисный управляющий».

21 октября 2008 г. Альфа-банк подал свой первый иск на 200 млн руб. сразу к нескольким предприятиям группы «Продо»: торговой компании «Продо дистрибьюшн», «Омскому бекону», Омскому и Клинскому мясокомбинатам. Вскоре «Альфа» просто засыпала «Продо» исками: к марту 2009 г.

в московском арбитраже было зарегистрировано уже 13 исков от Альфа-банка на 3,5 млрд руб. Вторым по величине кредитором группы «Продо» стал Газпромбанк, который 10 декабря 2008 г. подал три иска на 768 млн руб. в Арбитражный суд Омской области к «Продо», «Продо дистрибьюшн», «Омскому бекону» и Омскому мясокомбинату.

Все долги Альфа-банка были подтверждены кредитными договорами, банк сразу же добился ареста счетов и имущества нескольких предприятий «Продо».

Все шло по обычному сценарию: оставалось ждать вынесения решения суда, получения исполнительного листа и возврата долга в виде живых денег или имущества должника, в крайнем случае – его банкротства. Но юристы «Продо» переписали этот сценарий по-своему.

«Альфа-банк – не монстр, жаждущий чужой крови. Хотя мы действительно ведем себя жестче остальных по одной простой причине: мы – крупнейший российский частный банк» «ВЕДОМОСТИ» 2.04.2009

Первым делом они попытались лишить Альфа-банк статуса крупнейшего кредитора мясной группы. И «Продо» стала стремительно обрастать займами дружественных ей компаний, сумма выданных ими денег в несколько раз превысила долг перед Альфа-банком.

Уже через неделю после первого иска Альфа-банка «Пром-ресурс» выдал заем на 1,26 млрд руб. «Омскому бекону» и 1,655 млрд руб. Клинскому мясокомбинату. В этот же день аналогичные договоры займов примерно по 1 млрд руб.

каждый были заключены с четырьмя птицефабриками «Продо»: «Сибирской», «Калужской», «Приазовской» и «Бройлер Доном», говорится в решениях арбитражных судов.

Кроме того, «Продо» активно наращивала внутреннюю кредиторку. Головная компания группы 30 октября 2008 г. выдала «Продо дистрибьюшн» беспроцентный заем на 732,94 млн руб. с погашением 28 февраля 2009 г. А ведь именно к «Продо дистрибьюшн» было подано большинство исков от Альфа-банка и других банков.

Поручителями по займам «Продо» стали соответчики по искам Альфа-банка – Клинский мясокомбинат, «Омский бекон» и несколько других ключевых предприятий группы. 23 декабря 2008 г. «Продо» заняла у собственного бенефециара – офшора Nevern Overseas более 1 млрд руб.

с условием возврата через 10 лет и под солидарное поручительство 30 компаний, входящих в мясную группу, а спустя неделю Nevern Overseas и «Продо» подписали дополнительное соглашение, что бенефициар может потребовать досрочного возврата денег, если в отношении любой из 31 компании «Продо» будут удовлетворены требования на сумму более 300 млн руб. То есть по большинству исков Альфа-банка.

«Все займы были настоящими, а не бумажными и предназначались для оперативной деятельности компаний», – утверждает бывший сотрудник мясного холдинга, присутствовавший при судебных разбирательствах «Продо» и Альфа-банка. С помощью договоров займов, заключенных в конце 2008 г.

, группа «Продо» серьезно увеличила контролируемые долги: «Продо», предоставившая заем «Продо дистрибьюшн», в июне смогла отсудить у должника 717 млн руб. «Пром-ресурс» в августе – сентябре получил в арбитраже решения о взыскании с птицефабрик и мясокомбинатов «Продо» еще 3,6 млрд руб., а иски Nevern Overseas добавили в копилку 1,6 млрд руб.

контролируемого долга, который можно было в нужный момент предъявить любой из 31 компании группы.

Предлагаем ознакомиться:  Причины отмены судебного приказапо срокам

К осени прошлого года предприятия группы «Продо» должны были друг другу уже более 13 млрд руб. и компания была готова к любому развитию событий, включая попытки банкротства любой из них, которые могли предпринять банки.

«Альфа-банку надо было сразу же попытаться оспорить в суде все эти сделки и займы «Продо», – считает старший юрист компании Sameta Ольга Сницерова, – угрожать уголовным преследованием, с помощью судебных решений блокировать деятельность группы и подавать на банкротство входящих в нее компаний».

По словам юриста, иногда это является единственным эффективным способом для банка убедить должника вернуть деньги.

Еще один прием юристов «Продо» – попытка максимально растянуть процесс судебных разбирательств. На то, чтобы выиграть у «Продо» в первой инстанции первые два иска на 320 млн руб., Альфа-банк потратил целых три месяца, причем месяц ушел на выбор арбитражных заседателей.

Как показал анализа судебных дел с участием «Продо», этот прием группа использовала во всех разбирательствах с банками.

По словам адвоката Якова Мастинского, процесс выбора арбитражных заседателей – а на это отводится 10 дней – адвокаты часто используют для того, чтобы выиграть время и лучше подготовиться к судебному заседанию.

Есть и другие не противоречащие закону способы потянуть время, напоминает адвокат, например требовать привлечь к рассмотрению третьих лиц. Используя различные приемы затягивания процесса, юристы «Продо» смогли получить передышку от нескольких недель до полугода.

Например, омский арбитраж так и не успел рассмотреть один из исков в 2009 г., а уловка юристов «Продо», как следует из материалов дела, состояла в следующем: 27 марта 2009 г. «Омский бекон» потребовал признать недействительным договор поручительства по кредиту Альфа-банка и подал иск к банку и Омскому мясокомбинату.

3 апреля суд принял иск от «Омского бекона» и назначил предварительное рассмотрение на 20 мая. Но в этот день «Омский бекон» потребовал участия арбитражных заседателей, и суд снова перенес заседание на 22 июня, чтобы участники выбрали арбитражных заседателей из списка омского арбитража.

Но 22 июня «Омский бекон» попросил привлечь «Продо дистрибьюшн», и предварительное рассмотрение перенесли на 16 июля, но тогда выяснилось, что Омский мясокомбинат «забыл» выбрать арбитражного заседателя.

В итоге предварительное заседание омский арбитраж провел только 13 октября, на нем наконец-то дело признали подготовленным к рассмотрению, которое назначили на 10 ноября, почти через восемь месяцев после подачи иска. Но тут стороны объявили о подготовке мирового соглашения, и 29 октября «Омский бекон» отозвал собственный иск.

Другой способ сохранить ключевые активы – обременить их долгами перед поставщиками. Как выяснилось из материалов Арбитражного суда Московской области, все производители группы «Продо» поставляли мясные деликатесы торговой компании «Продо дистрибьюшн», которая осенью 2008 г.

просто перестала возвращать им деньги. Судя по материалам арбитражных дел, долги «Продо дистрибьюшн» перед поставщиками сформировались в основном в IV квартале 2008 г. и начале 2009 г. – именно тогда, когда Альфа-банк обратился в Арбитражный суд Москвы.

Рекорд по скорости судебного разбирательства установил Клинский мясокомбинат, решивший свои проблемы с должниками за 22 дня.

Компания подала в арбитраж Московской области иск к «Продо дистрибьюшн», «Продо» и пяти компаниям группы 3 марта, а уже 25 марта суд вынес решение о взыскании с должников 1,3 млрд руб.

Пока тянулись разбирательства с банками-кредиторами, «Продо» успела получить решение суда по собственным искам и защитить от кредиторов свои ключевые активы: Клинский мясокомбинат, птицефабрики и мясной бизнес в Омске.

Все иски компаний группы друг к другу рассматривались в Арбитражном суде Московской области.

И в отличие от разбирательств с банками-кредиторами в Москве и Омске судебные дела внутри группы «Продо» решались в подмосковном суде всего за 1,5–2 месяца, а ответчики неизменно сообщали суду, что полностью согласны с иском и суммой предъявленного им долга, вот только денег на его выплату у них нет.

Чтобы защитить ключевые активы от притязаний «Альфы» и других банков-кредиторов, юристы «Продо» добились ареста части имущества мясного холдинга. Сделать это удалось с помощью иска Клинского мясокомбината, по которому было арестовано 1,3 млрд руб. на счетах «Продо дистрибьюшн», активы «Продо».

В решении суда так и сказано: «Арестованное в рамках обеспечительных мер имущество нельзя передавать третьим лицам, в том числе и банкам». Под арест подпало и движимое имущество «Омского бекона» на 815 млн руб. и принадлежащий ему пакет 39% акций Омского мясокомбината, имущество которого также было отдельно арестовано.

Под арестом оказались и 92% акций «Омского бекона», владельцем которых была «Пермь-агро». Арест имущества группы продолжался до 15 декабря, до тех пор пока не удалось договориться с Альфа-банком.

Имущество самого Клинского мясокомбината, а также птицефабрики «Линдовское» и питерской «Дарьи» было арестовано 15 апреля прошлого года: арбитраж Московской области удовлетворил иск Уфимского мясоконсервного комбината (также принадлежит «Продо») к «Продо дистрибьюшн» и ее поручителям, а также наложил обеспечительные меры.

Предлагаем ознакомиться:  Письмо о смене директора контрагенту: образец

«На счетах этих компаний нет денег, поэтому нужно арестовать имущество должников», – говорится в определении суда.

Общая сумма выигранных исков производителей к аффилированной с ними «Продо дистрибьюшн» и большинству мясокомбинатов и птицефабрик «Продо» (они были поручителями) составила 5,2 млрд руб.

Это уже было сравнимо с суммарными требованиями Альфа-банка, Газпромбанка, Сбербанка и Межмпромбанка, требовавшими от компаний «Продо» вернуть в общей сложности 5,8 млрд руб.

«Банк, имеющий в залоге имущество компании, при подаче к ней иска о банкротстве лишается права голоса в собрании кредиторов и не может влиять на выбор внешнего управляющего, – отмечает Сницерова. – Но после реализации на торгах имущества должника он получает 75% от вырученных денег».

Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка?

Верховный Суд освободил банк от ответственности, несмотря на то что его представители оказывали сильное давление на клиента при взыскании долга по кредиту. Почему такое возможно и что делать, если из-за задолженности приходится терпеть угрозы и публичные оскорбления?

В июне Верховный Суд РФ рассмотрел жалобу банка, который был оштрафован за давление на клиента при взыскании долга по автокредиту.

Суд пришел к выводу, что кредитные организации не могут быть привлечены к административной ответственности за нарушения законодательства о коллекторской деятельности1.

Получается, должников защитили от коллекторов, но не от противоправных действий сотрудников банков? Давайте разбираться…

Суды посчитали действия банка по взысканию задолженности незаконными. Было установлено, что его представители через личные сообщения и записи на страницах знакомых должницы в соцсети «ВКонтакте» оскорбляли ее и угрожали, опубликовали объявление о розыске женщины, назвав ее мошенницей, кроме информации о долге сделали публичными и другие данные.

Однако Верховный Суд отменил судебные акты нижестоящих инстанций. Он указал, что банк был привлечен к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, которая предусматривает наказание за действия, нарушающие законодательство о защите прав и интересов физлиц при взыскании долга. Однако в этой норме прямо указано, что она не распространяется на кредитные организации.

Банки обязаны соблюдать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности2. Такой вывод следует из формулировки ст. 1 данного закона.

Эта статья не предусматривает исключения из сферы своего регулирования отношений между банками и должниками. То есть требования к банкам и коллекторам одни, но административная ответственность у них разная.

Так, коллекторы несут ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Статья эта не распространяется на кредитные организации, однако банки и их должностные лица все же могут быть привлечены к ответственности за незаконные действия:

• ст. 15.26 КоАП РФ («Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности»);
• ст. 13.11 КоАП РФ («Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных»);
• ст. 128.1 УК РФ («Клевета»);
• ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»);
• ст. 163 УК РФ («Вымогательство»);
• ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»);
• ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»);
• ст. 116 УК РФ («Побои») и др.

Банки, как и коллекторы, не вправе:

• применять к должнику и иным лицам физическую силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим;
• применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
• оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, используя выражения и применяя действия, унижающие честь и достоинство человека;
• вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно долга и последствий его невыплаты;
• без согласия должника сообщать кому-либо сведения о нем.

Закон не допускает взаимодействие с должником:

• в рабочие дни – с 22:00 до 8:00, в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 9:00;
• посредством личных встреч более одного раза в неделю;
• посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю, более восьми раз в месяц.

Как заемщику при ухудшении финансового положения договориться с банком об изменении условий кредитования – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски». Ответы на вопросы о последствиях невыплаты ипотечного кредита, в том числе выселении из квартиры, и возможности расторжения кредитного договора вы сможете найти в материале «Как попадают в ипотечную кабалу?».

В подобных ситуациях необходимо зафиксировать факт неправомерных действий сотрудников.

• Записывайте на диктофон разговоры с работником банка и сохраняйте переписку. При этом попросите человека представиться и уточнить, сотрудником какой организации он является. Пусть укажет контактные данные организации и реквизиты для оплаты. Узнайте, откуда у него появились ваши личные данные.
• Возьмите у оператора связи распечатку детализации телефонных звонков.
• При порче имущества или причинении вреда здоровью вызывайте сотрудников правоохранительных органов. Во втором случае обязательно обратитесь в медицинское учреждение. Нужно будет сделать фотографии, чтобы зафиксировать причиненный ущерб.
• При попытке проникновения в жилище звоните в полицию. Постарайтесь произвести видеосъемку.

После фиксации факта правонарушения и его последствий следует обратиться в ЦБ РФ, правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор. При этом нужно будет предоставить копию кредитного договора и документы, фиксирующие факт правонарушения (распечатки звонков и сообщений, фотографии, акты правоохранительных органов, аудио- и видеозаписи).

Помните: привлечение к ответственности банка и его представителей зависит от сбора доказательств и установления связи непосредственного нарушителя с кредитной организацией.

О том, как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте также в публикации «Берете кредит – помните о коллекторах».

Суды всегда по-разному толковали положения ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Зачастую они привлекали банки к ответственности по данной статье, мотивируя свое решение тем, что исходят из целей введения ее законодателем и общего принципа защиты прав потребителей.

Центральный банк с таким толкованием КоАП РФ был не согласен. ЦБ утверждал, что как надзорный орган вправе сам применять надлежащие меры к банкам для предотвращения давления на должников.

На данный момент подготовлен и вынесен на общественное обсуждение проект нормативного акта, согласно которому кредитные организации будут привлекать к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ.

Если поправки в кодекс примут, то банки будут нести административную ответственность по этой статье наравне с коллекторами (подробнее об этом читайте в новости «За давление на должников банкам будет грозить до 500 тыс. руб. штрафа»).

1 Постановление ВС РФ от 18 июня 2019 г. № 49-АД19-2ВС.

2 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».