Что такое инвестиционное страхование жизни и как оно работает?

Инвестиционное страхование жизни – хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль.

В последние годы этот вид страхования пользуется особой популярностью, ведь благодаря ему можно не только получить доход, но и защитить свою семью от целого ряда рисков.

Что такое  ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Основные страховые риски:

• смерть по любой причине;
• дожитие до окончания срока полиса.

Дополнительные риски:

• установление I, II, III группы инвалидности в результате последствий несчастного случая;
• травмы, острые отравления в результате несчастного случая;
• смертельно опасное заболевание.

Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль.

Инвестиционную стратегию (консервативную или агрессивную) выбирает сам клиент.

Выбор того или иного инвестиционного продукта зависит от выбора стратегии и набора рисков. Самые популярные программы предназначены для получения инвестиционного дохода для определенной цели и формирования накоплений для своих детей.

Принципы работы

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную.

Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высоко рисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.

Как стать участником?

Для этого нужно отправить заявку онлайн на сайте компании или приехать сразу в офис.

Клиенту предложат разные варианты программ в зависимости от готовности рисковать своими деньгами.

Нужно будет также определиться с размером страховых взносов и сроком страхования, набором страховых рисков.

Страховые суммы

Страховая сумма выбирается самим клиентом. Это может 1, 2 млн. рублей либо 100 тыс. рублей, все зависит от размеров бюджета.

По рискам дожития и смерти по любой причине страховая сумма составляет 100% уплаченных средств, увеличенных на размер инвестиционного дохода.

Отличия накопительного и инвестиционного полиса

Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.

Но только в случае с инвестиционным страхованием клиент и страховщик совместно выбирают инвестиционную стратегию использования капитала. Доход от инвестиционного страхования должен быть на порядок больше, если, конечно, на финансовом рынке не будет обвала, а в стране – финансового кризиса.

Оформление

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

• страховая сумма и размер страховых взносов;
• срок страхования;
• весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
• права, обязанности, ответственность сторон;
• порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

Договор всегда подписывается в письменной форме. Многие компании предоставляют возможность оформить заявку онлайн на покупку полиса страхования жизни. Это сокращает сроки оформления, ведь большую часть данных можно отправить через интернет.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.

Однако и риски обвала доходности у страховщиков в разы меньше, чем, например, у ПИФов.

В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.

Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать?

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

• заявление о страховой выплате;
• копия паспорта;
• договор страхования жизни;
• полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
• медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
• свидетельство о смерти и другие документы.

Если соблюдены все формальности, то страховщик выплачивает деньги на банковский счет клиента. Например, по страховому риску «Дожитие», единовременно выплачивается 100% страховой суммы и начисленный дополнительный инвестиционный доход на дату страхового случая.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Обзор лучших программ

РОСГОССТРАХ-Жизнь.

Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: “Забота о будущем: Престиж», “Забота о будущем: Комфорт для детей”, “Комфорт для взрослых”.

Страховщик предлагает возможность страхования основных рисков на срок от 5-15 лет.

Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь.

Клиентам доступны три стратегии инвестирования.

Первая основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов, вторая – вложения в компании, работающие на рынке здравоохранения, и третья – инвестиции в фонд Sextant Grand Large от французской управляющей компании Amiral Gestion. Sextant Grand Large.

• Минимальный срок инвестирования составляет 3,5 года.
• СОГАЗ-Жизнь.
• линейке программ компании есть продукт “Индекс доверия”, в рамках которого можно получить не только страховую защиту на случай смерти или инвалидности, но и получить инвестиционный доход от вложений в активы с высоким потенциалом роста.
• Для клиентов предусмотрена дополнительная финансовая поддержка близких (страховая выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая; выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП).
• РЕСО-Гарантия.

Компания предлагает программы “Капитал и Защита-Актив”, “Капитал и Защита–Престиж”, “Капитал и Защита–Максимум” и многие другие. Срок договора – от 5 до 30 лет.

Страховщик готов принимать взносы единовременно или в рассрочку (раз в год, полгода, квартал, месяц). Минимальный размер годового взноса – 3 тыс. рублей, а месячного – 500 рублей.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ.

У страховщика есть инвестиционные программы: “Капитал в плюс”, “Форвард Максимум”, “Форвард мультивалютный”. Минимальный взнос по страховке 30 тыс. рублей. Компания декларирует среднегодовую доходность за последние 5 лет на уровне выше 12% годовых.

В основном деньги вкладываются в надежные облигации и акции перспективных компаний, в том числе фармацевтических, производящих лекарства, медицинское оборудование и предоставляющих медицинское обслуживание. Минимальный срок договора – 3 года.

Стоит ли вкладывать деньги: плюсы и минусы

1. Вклад в банке не гарантирует выплату в случае внезапной смерти или потери трудоспособности, а страховой полис – наоборот.
2. К тому же сбережения, переданные страховщику, не подлежат разделу при разводе супругов, и не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.
3. Выгоды от инвестирования:

• возможность получить дополнительный доход;
• выплаты по дожитию не облагаются НДФЛ в размере суммы взноса по договору, увеличенного на среднегодовую ставку рефинансирования, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники;
• выплаты по уходу из жизни и в связи с установлением 1 группы инвалидности не облагаются НДФЛ;
• есть возможность налогового вычета на сумму до 15,6 тыс. рублей по долгосрочным страховкам (от 5 лет).

Недостатки страхования жизни:

• невыгодные условия расторжения договора;
• нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
• крупные суммы для старта – как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.

Еще один недостаток инвестиционных программ: о них мало кто знает.

Население уже привыкло к банкам и активно пользуется их услугами, но вот чем занимаются страховщики жизни, в большинстве случаев вообще не интересуется.

Однако с годами интерес населения именно к инвестиционным продуктам активно растет. Например, за прошлый год наметился рост рынка инвестиционного страхования почти на 50%.

Динамика инвестиций

Это приносит стабильный доход на уровне не менее 5-8%, а иногда и 11-13% годовых, то есть сопоставимый с заработком на банковских депозитах.

В последние три года лидеры рынка не зарабатывали более 6-9% годовых, что даже немного меньше доходности по вкладам в некоторых банках.

Много ли отзывов тех, кто получал деньги?

Клиенты в целом позитивно относятся к инвестиционному страхованию. Людей устраивает страховая защита от основной группы рисков, в особенности, если речь идет о заемщиках или о единственных кормильцах семьи.

Нельзя сказать, что все довольны размером инвестиционного дохода, многие отмечают, что можно было бы заработать больше.

Как показывает практика продлевается на новый сроки мизерное количество страховых договоров. В основном клиенты просто забирают свои деньги.

Из недостатков отмечают также большие потери при расторжении договора. Если уже через год после оформления страховки срочно понадобятся деньги, то вернуть их в размере 100% не удастся.

Выбирая инвестиционные программы по страхованию жизни, желательно обращать внимание на гарантии доходности, а также сбалансированность инвестиционного портфеля страховщика.

Главный критерий выбора – надежность самого страховщика, а уж во вторую очередь – эффективность его инвестиционной стратегии.

Инвестиционное страхование жизни — что это такое, плюсы и минусы

Добрый день, дорогой читатель!

Наверняка хоть раз в жизни вы слышали выражение «инвестиционное страхование жизни», но не всем ясно, что это такое. Если судить по названию, перед вами некий симбиоз, который сочетает в себе инвестиции и страховку.

Что такое инвестстрахование

Это продукт, представляющий собой инвестиции, заключенные в страховой документ. Говоря просто, вы получаете доход за счет вложения в различные финансовые инструменты (ценные бумаги компаний, драгметаллы). Взамен компания обеспечивает вашу защиту на все время действия оформленного документа.

Для чего оформлять ИСЖ

Зачем же это все нужно? Все довольно просто. Вы можете накопить довольно неплохую сумму за счет инвестиций.

Налоговые вычеты

Налоговый вычет составляет 13 % от внесенной суммы, но не более 120 000 рублей за 12 месяцев. Заметьте, что этот лимит включает в себя и другие расходы, например связанные с лечением.

Преимущества и недостатки ИСЖ для вкладчиков и инвесторов

К преимуществам относят следующее:

• если договор оформлен на срок не менее 60 месяцев, вы получаете налоговый вычет;
• инвестированные средства не взыскиваются по решению суда и не делятся между супругами в случае расторжения брака.

К недостаткам относят:

• невозможность расторжения договора до истечения его действия;
• нет 100 % гарантии получения дохода при инвестиционном страховании жизни. Вы можете получать как 30 %, 40 %, 50 %, так и 1 % или вообще ничего.

Подводные камни

Несмотря на заманчивые рассказы об инвестиционном страховании жизни, здесь есть свои подводные камни. Страховщик закупает опционы колл, движение которых предугадать невозможно. Более того, компания не сообщает вам, что покупает. А кто даст гарантию, что сотрудники вообще понимают, как правильно инвестировать? Вот именно что никто.

Инвестиционное страхование жизни довольно быстро набирает популярность в России. Связано это с тем, что большая часть компаний все же приносят доход вкладчикам и довольно неплохой. Главное – правильно выбрать страховщика, который будет вкладывать в серьезные инструменты.

Что такое НСЖ

НСЖ подразумевает вложение в фирму, обеспечивающую вас взамен страховкой. Это гарантированный способ накопить довольно крупную сумму.

Сходства и отличия НСЖ от ИСЖ

Сходство заключается в одном: действие соглашения закреплено на юридической основе. А вот различий больше. По сути, накопительное страхование жизни – это формирование капитала, а ИСЖ – вложения уже имеющихся денег. НСЖ подразумевает регулярные взносы, а индивидуальное страхование жизни – вложение крупной суммы единовременно.

Что касается сроков оформления полиса. Накопительное страхование жизни – на 20 лет и более, в то время как соглашение инвестиционного страхования жизни оформляется максимум на 7 лет.

Стоит ли использовать НСЖ

Да, если вы хотите накопить денег и вам неважно, через какой промежуток времени это произойдет. Если вы хотите получить свои сбережения уже через 5–7 лет, лучше оформлять инвестиционное страхование жизни.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

НСЖ – это длительный контракт на 20 и более лет с гарантированной доходностью в 3–5 %, поэтому для накопления большой суммы вам потребуется довольно много времени.

Индивидуальное страхование жизни – это полис меньшей длительностью.

Плюс инвестиции, которые могут значительно увеличить ваш капитал. Так что накопить за короткий срок внушительную сумму возможно.

Но здесь не стоит забывать про подводные камни, а именно определенный риск потери денег.

Что касается банковских депозитов, это стандартный продукт с доходностью около 11 % за 12 месяцев. Здесь есть гарантия, что немаловажно.

Сказать определенно, что лучше, невозможно. Все зависит от ваших целей и сроков, через которые вы хотите получить деньги.

Заключение и расторжение договора ИСЖ

Заключение договора инвестиционного страхования жизни подразумевает прописывание в документе следующих пунктов:

• объекта;
• событий, входящих в понимание несчастного случая;
• суммы денег, выплачиваемой родственникам, если произошла смерть вкладчика;
• длительности действия инвестиционного соглашения;
• стоимости оформления инвестиционного страхования жизни.

Расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни досрочно можно только в одном случае – по причине смерти застрахованного лица.

На что обратить внимание при выборе полиса

При выборе инвестиционного полиса необходимо обращать внимание на то, что:

• полис оформляется на срок от 3 до 7 лет;
• определенную сумму в налоговой можно получить только при оформлении договора на срок не менее 5 лет;
• минимальная сумма внесения – 30 000 рублей;
• возраст застрахованного – от 18 до 80.

Лучше выбирать инвестиционного страховщика, зарекомендовавшего себя в этой сфере. Обратите внимание, в какие инструменты вкладывается компания. Если это драгметаллы и акции крупных компаний, смело покупайте полис у этой организации. Если же она инвестирует в опционы колл, бегите как можно дальше.

Обзор лучших программ ИСЖ

Ниже представлен краткий обзор программ, на которые стоит обратить внимание:

• Альфафинанс. Стоимость от 100 000 рублей;
• инвестиционное страхование жизни Вектор от ИНГОССТРАХ. Стоимость от 50 до 390 000 рублей;
• индекс доверия от СОГАЗ. Большие выплаты, в случае смерти – до 200 %, если гибель в результате аварии на дороге – до 300 %;
• капитал и защита от РЕСО-Гарантия. Стоимость – 3 000 рублей. Максимально – 30 лет;
• инвестиционное страхование жизни Управление капиталом от РОСГОССТРАХ. Цена полиса – от 10 до 600 000 рублей.

Отзывы клиентов

Заключение

На этом я заканчиваю обзор об инвестиционном страховании жизни, которое имеет плюсы и минусы.

Несмотря на то, что страховщики весьма заманчиво расписывают свой продукт, на практике, судя по отзывам, доходность 0 %. На мой взгляд, это не совсем то, во что стоит вкладываться, однако решать вам.

Хотелось бы узнать ваше мнение по этому поводу, поэтому оставляйте комментарии и делитесь с друзьями в социальных сетях.

Спасибо за внимание и до новых встреч!

Защита инвестиций при помощи ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Как работает инвестиционное страхование жизни?

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.

Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.

Кратко говоря, вложение в ИСЖ даёт:

— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.
— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.

При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.

Какова примерная доходность?

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.

Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.

Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.

Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.

В какие активы осуществляются инвестиции при помощи исж?

При инвестиционном страховании деньги застрахованного человека вкладываются в крупнейшие биржевые индексы:

— STOXX Europe 600 Personal & Household Goods – индекс европейского потребления. В корзину индекса входит 600 крупнейших компаний Европы, включая Adidas, Henkel, Swatch, Dior, Unilever и др.

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

• Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:
• — дожитие до окончания действия договора страхования,
• — смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков.

Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке».

ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей.

В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала.

Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка.

Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет.

Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов.

За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать.

Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая.

Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья.

Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

• страховые выплаты не облагаются налогом;
• повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
• инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
• любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

 В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее.

Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа.

Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.