Cпоры со страховыми компаниями: урегулирование и практика в 2021 году

Показать содержание

1. Обращаться к уполномоченному можно и с требованием о проведении ремонта автомобиля.
2. Но при обращении в Российский союз автостраховщиков, к финупу уже не нужно.
3. А ещё необходимо следить за правильностью всего этого, чтобы соблюсти досудебный порядок.
4. Подать в суд можно в течение 30 дней, исключая нерабочие дни, после вступления в силу решения финупа, и с требованиями, которые были ему заявлены.
5. Страховщик должен оспаривать решение финансового уполномоченного в суде по вашему месту жительства.

После введения в 2019 году института финансового уполномоченного при спорах со страховщиками по ОСАГО не было четких правил, по которым бы суды разрешали споры после омбудсмена, практика была разной и требовались разъяснения.

И они, наконец, даны лишь в 2020 году. Президиум Верховного Суда РФ указал на то, как нужно применять нормы права, указанные в ФЗ об уполномоченном во взаимосвязи с действующими нормами ГПК.

Постараемся доступным языком изложить эти новые «правила игры».

Какие требования по ОСАГО может рассматривать финуп?

Споры со страховщиками по автогражданке при рассмотрении финансовым уполномоченным обращений потерпевших не зависят от размера имущественных требований.

Ведь, помимо возмещения вреда, который максимально может составлять 400 или 500 тысяч рублей, потерпевший может требовать ещё и неустойку, которая упирается в лимит 400 000 рублей.

Но всё это было очевидно и следовало прямо из закона, главный вопрос был в ремонте автомобиля после ДТП.

Финансовый уполномоченный до настоящего времени отказывал в рассмотрении обращений по вопросу организации страховщиками обязательного восстановительного ремонта, ссылаясь на то, что данное требование не имущественное. Но в 2021 году данная неопределенность закрыта, поскольку в разъяснениях указано, что требования к страховщику об организации и оплате ремонта подлежат рассмотрению омбудсменом.

Еще в документе прописано, что положения Закона об уполномоченном не распространяются на требования, предъявляемые к Российскому союзу автостраховщиков (РСА).

Посмотреть полный текст разъяснений.

Когда можно обращаться в суд?

Обратиться в суд можно в следующих случаях:

• после рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, если вас не устроил результат,
• если ваше обращение не было рассмотрено финупом в установленные сроки,
• или если рассмотрение обращения было прекращено в соответствии со статьей 27 Закона

Если финомбудсмен прекращает рассмотрение или отказывает в нём, то право на обращение в суд будет зависеть от того, по какой причине это произошло.

Причины и правила подачи в суд после обращения к финупу

Причина Можно ли обратиться в суд?

Прекращение рассмотрения обращения по причине того, что данные требования не относятся к компетенции уполномоченного.	Обязательный досудебный порядок не установлен – можно обращаться сразу в суд.
Прекращение рассмотрения по причине заключения соглашения между потерпевшим и страховщиком, но соглашение не исполнено страховой компанией.	Досудебный порядок соблюден. Можно обращаться в суд.
Прекращение рассмотрения по следующим причинам: отзыв своего обращения потребителем, отказ от требований, отсутствие заявления наследников о продолжении рассмотрения спора, урегулирование спора с помощью процедуры медиации.	Досудебный порядок считается не соблюдённым. Обращаться в суд нельзя.
Отказ в рассмотрении или прекращение рассмотрения по причине ненадлежащего обращения, в частности: потребитель не обратился в страховую компанию перед финупом, если обращение содержит оскорбительные или иные не рекомендуемые выражения, а также угрозы, текст обращения невозможно прочитать, если отсутствуют необходимая информация или сопутствующие документы.	Досудебный порядок не соблюдён. Обращаться в суд нельзя.
В случае повторности обращения и дальнейшего отказа или прекращения рассмотрения.	Соблюдение или не соблюдение досудебного порядка зависит от первоначального обращения.

Отдельно хотелось бы остановиться на ситуации с непредоставлением необходимых документов, сведений и разъяснений, как это разъяснил Верховный суд России.

В Законе, казалось бы, четко указано, что именно необходимо указывать в обращении и что к нему прикладывать. Но как оказалось – это не всё. Омбудсмен запрашивает у страховщика документы, а тот, в свою очередь, может проигнорировать запрос и ничего не предоставлять.

В таком случае, всю информацию о страховом случае финуп должен брать только из вашего обращения, а если её будет недостаточно, он не сможет рассмотреть вопрос.

В частности, может не быть фотографий поврежденного авто, и в таком случае ему не провести экспертизу и не установить размер ущерба.

В законе, например, четко не указано, чей договор с финансовой организацией необходимо предоставить. И как его вообще предоставлять, если потерпевший, например пешеход. В таком случае советую приложить все сведения, которые у вас имеются, и свой полис ОСАГО, и данные полиса причинителя вреда, а в идеале, его фотографию, сделанную на месте ДТП.

Если формально вы соблюли все требования закона, то подать в суд можно, но тогда необходимо будет обосновать мотивы, по которым вы считаете, что финуп необоснованно отказал в рассмотрении или прекратил его.

Суд обязан рассмотреть этот вопрос и решить, кто прав, вы или уполномоченный. Если вы – тогда рассмотрит дело, если финуп – либо возвратит, либо оставит без рассмотрения ваше исковое заявление.

Что можно требовать в суде?

Заявить в суд требования можно только те, которые были заявлены досудебно финансовому уполномоченному.

Однако, если есть требования, которые связаны с основным, но обязательный досудебный порядок в отношении них Законом не установлен, то досудебный порядок считается соблюденным и можно заявить их в суд.

Сроки обращения

Потребителю дается 30 дней после вступления в силу решения финансового уполномоченного на обращение в судебные органы. Верховным судом разъяснено, что в этот срок не включаются нерабочие дни.

Если вы пропустили указанный срок, то можно ходатайствовать перед судом о его восстановлении с обязательным указанием уважительных причин его пропуска. Если в самом заявлении либо в отдельном ходатайстве не будет такой просьбы, тогда суд возвращает исковое заявление, а если уже принял его, то оставляет без рассмотрения. Но потом можно повторно обратиться, уже с ходатайством.

Такие же правила действуют и для страховщиков при обжаловании решения ФУ.

В любом случае, на определение суда о восстановлении срока или отказе в его восстановлении можно подать частную жалобу в порядке статьи 112 ГПК РФ.

Порядок рассмотрения судом

Итак, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного вы можете обратиться непосредственно в суд. В районный или мировой в зависимости от цены иска.

Как должен действовать суд:

1. известить финупа о принятии иска, направить ему копию искового с приложениями и запросить у него копии материалов, по которым он принял своё решение;
2. суд не привлекает уполномоченного в качестве ответчика или третьего лица, что не мешает ФУ направить в суд свою письменную позицию по принятому им решению;
3. судья вправе приостановить исполнение решения финупа, если об этом будет ходатайствовать одна из сторон. Об этом выносится определение, которое направляется сторонам и омбудсмену;
4. если ФУ проводил свою экспертизу, то суд может провести судебную, но по правилам статьи 87 ГПК РФ о назначении повторной или дополнительной экспертизы; то есть вам придется мотивированно указать на то, чем плоха экспертиза финупа, иначе суд будет считать по ней;
5. суд может взыскать всю сумму целиком или довзыскать оставшуюся часть, которую не взыскал уполномоченный, а также может обязать страховщика совершить определенные действия (выдать направление, организовать и оплатить ремонт поврежденного в ДТП ТС);
6. если суд присуждает дополнительные суммы, то решение ФУ и решение суда исполняются самостоятельно;
7. также суд вправе изменить решение финансового уполномоченного;
8. судья в обязательном порядке направляет копию решения омбудсмену.

Новый порядок рассмотрения требований страховщика

Если с решением уполномоченного несогласен страховщик, то он в течение 10 рабочих дней после вступления в силу решения финупа вправе обратиться в суд.

В ВС РФ разъяснили, что в этом случае такие требования рассматриваются судами общей юрисдикции по общим правилам производства в первой инстанции.

Как у нас обычно бывает, финупа придумали, а как дальше быть, не придумали. По заявлению страховщика финансовый уполномоченный не может быть ответчиком. Законом данный вопрос вообще прямо не урегулирован и придется руководствоваться только разъяснениями.

Указано, что, оспаривая решение ФУ, страховщик участвует в деле в качестве заявителя, а финансовый уполномоченный и потребитель – в качестве заинтересованных лиц.

Одно из важнейших разъяснений касается подсудности рассмотрения данных заявлений. До сих пор все заявления со всей России направлялись страховщиками в один единственный суд – в Москву, который был просто парализован количеством дел.

• Верховный суд указал, что потребитель не может быть лишен права рассмотрения спора с его участием по месту жительства, в связи с чем страховщики обязаны подавать свои заявления о несогласии с решением финупа по вашему месту жительства.
• Принятое к производству дело может быть передано в другой суд по основаниям, указанным в статье 33 ГПК РФ.
• Но если стороны желают, то по добровольному соглашению они могут изменить территориальную подсудность в соответствии с положениями статьи 32 ГПК РФ.
• Действия суда:

1. в течение одного дня со дня принятия заявления страховщика к производству должен направить копии заявления ФУ и потребителю;
2. истребует у финансового уполномоченного копии материалов, по которым он вынес решение;
3. все участники извещаются о месте и времени заседания, однако, их неявка не препятствует рассмотрению дела;
4. про экспертизы и доказательства всё аналогично, как и в случае с обжалованием потребителем решения финупа;
5. если суд посчитает, что ФУ необоснованно принял решение в пользу потерпевшего, то отменяет его решение;
6. если суд посчитает, что уполномоченный присудил больше, чем следовало, тогда в этой части он изменяет решение;
7. когда решение уполномоченного признается законным и обоснованным, тогда страховщику отказывают в удовлетворении иска;
8. копию решения обязательно должны направить финансовому уполномоченному.

Данные разъяснения Верховного суда, хоть и не отвечают на все имеющиеся у сторон вопросы, но как-то упорядочат рассмотрение споров, как уже рассматриваемых, так и тех, которые только готовятся к рассмотрению.

Иск к страховой компании в 2021 году: образец, правила подачи и заполнения, судебная практика

Если наступил страховой случай, а страховщик отказывает в компенсации, клиент должен составить иск: страхование как услуга будет проанализирована судебным органом. Чаще всего споры со страховой компанией возникают у владельцев полисов ОСАГО, но информация будет полезна и для владельцев иных сертификатов.

Стоит ли судиться со страховой

При возникновении проблем со страховой организацией не все клиенты спешат обращаться в судебные органы. Если страховщик отказывается платить, некоторые владельцы полисов сначала пробуют взыскать оплату в претензионном порядке, и только после неудачной попытки приносят иск по страхованию в суд.

Клиенты, чей размер невыплаченного ущерба не превышает 2 000 рублей, в 9 из 10 случаев не судятся со страховщиками. Они не хотят тратить время на судебные тяжбы, предпочитая ограничиться негативным отзывом на сайте и недовольными высказываниями в офисе компании. Но есть веские причины, по которым подавать иск по страхованию не только можно, но и необходимо:

1. Возможность взыскать ущерб в 100% размере. В случае выигрыша суд может обязать компанию выплатить всю компенсацию, в которой изначально было отказано.
2. Возврат издержек в процессе судебного разбирательства. Например, клиент может включить услуги юристов в список финансовых требований.
3. Получение компенсации за моральный вред. Размер – прерогатива клиента. В судебной практике были случаи, когда по иску в страховании выплачивались суммы в размере 100 000 рублей и более, если суд принимал решение в пользу заявителя.

Кроме возможности получить финансовую компенсацию, клиент получает моральное удовлетворение от возможности восстановить справедливость. Владелец полиса может доказать другим клиентам, что страховщик – ненадежный, тем самым защитив их от приобретения ОСАГО (или другого вида услуги) в данной организации.

СПРАВКА! Подавать иск по страхованию заявитель должен самостоятельно или с помощью юристов. В последнем случае больше шансов составить грамотный документ, по которому суд может назначить компенсацию. Возможность взыскать услуги юристов с ответчика позволяет не беспокоиться о затратах, понесенных на стадии обращения к адвокатам.

Расчет судебных расходов

При обращении с иском по страхованию следует заранее произвести расчет примерных расходов и оценить, какую сумму ущерба в итоге взыскать.

Какие издержки рекомендуется учитывать при подсчете общей суммы:

• Оплата юридической консультации. Если клиент прибегал к помощи адвокатов на стадии досудебного разбирательства, эти издержки он тоже может включить в список.
• Расходы на обращение к сторонним организациям. Если речь идет о полисе ОСАГО, владельцы ТС нередко заключают договор с независимой экспертной службой, где проводят оценку размера ущерба. Стоимость услуг экспертов можно применять и при отказе компенсировать затраты на ремонт в случае повреждения иных объектов страхования, например, имущества.
• Оплата почтовых услуг. Не всегда суд проходит в регионе проживания заявителя. В таком случае отправка документов и заявлений осуществляется за счет клиента страховой компании. Но владелец ТС при подаче иска по страхованию имеет право включить затраты на почтовую пересылку в сумму ущерба.
• Оплата проезда. Стоимость такси или траты на бензин, а также оплата рабочего времени, потраченного на судебные тяжбы, а не заработок.

Согласно ст.17 закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1, истец освобождается от обязанностей платить госпошлину по делам, связанным с компенсацией за некачественно оказанную услугу, в том числе по страхованию. Остальные издержки заявитель имеет право взыскать с ответчика, включив их в стоимость иска.

Пример расчета издержек по исковому заявлению

Смирнова хочет обратиться с иском по страхованию на компанию «Идиллия» по выплате ОСАГО. Девушка считает, что ей преднамеренно занизили стоимость ущерба и оплатили ремонт частично. Независимые эксперты компании «Анализ» посчитали реальную стоимость ремонта, их услуги обошлись в 7 000 рублей.

Смирнова обратилась в юридическую консультацию, потратив 5 000 рублей на составление претензии. После получения отказа доплатить остаток суммы Смирнова вновь использовала помощь юристов, чтобы составить иск по страхованию. Консультация адвоката стоила 10 000 рублей.

Заявитель отсылал документы в головной офис «Идиллии», услуги Почты России составили 1 500 рублей за все время, кроме того, Смирновой пришлось ездить на такси, чтобы успеть встретиться с адвокатом. За поездки девушка отдала 2 400 рублей  в совокупности.

Расчет прочих издержек при обращении в суд на компанию «Идиллия» для Смирновой составил:

7 000 + 5 000 +10 000 + 2 400 + 1 500 = 25 900 рублей.

Прочие издержки – расходы, которые не зависят от основной суммы иска. Но заявитель вправе взыскать их с ответчика, так как они напрямую связаны с рассмотрением иска Смирновой.

Цена иска по страхованию рассчитывается отдельно. В нее включается, кроме суммы непосредственного ущерба, неустойки за просрочку суммы, штрафы (по полисам ОСАГО – в размере 50% от недоплаты) и компенсация морального вреда.

С чем нужно определиться в самом начале

Перед началом разбирательства в суде заявитель должен определиться с основными моментами:

1. Суммой компенсации по ОСАГО (или другому виду страхования).
2. Кому предъявить претензии. Подразумевается конкретный филиал или страховая организация в целом.
3. Где будет проходить заседание. Заявитель может выбрать суд по своему усмотрению в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

Цена иска

В цену искового заявления, кроме суммы страхового возмещения, включаются неустойки за каждый день просрочки. Они составляют 1% от суммы неуплаты. Например, при наличии долга от страховщика в размере 5 000 рублей за 10 дней неоплаты заявитель может потребовать 500 рублей дополнительно к сумме иска за просрочку.

Истец может потребовать компенсировать моральный вред. Размер компенсации устанавливается судом, с учетом пожеланий клиента. В среднем в судебной практике РФ компенсация морального вреда по искам в адрес страховщика составляет от 3 000 до 10 000 рублей.

Кто будет ответчиком

Финансовые претензии в адрес страховой компании истец может подавать, ссылаясь на данные в полисе. В документе указывается наименование юридического лица, которое ответственно за качество предоставленной услуги.

Застрахованный может ссылаться не только на головной офис, но и на филиал страховой компании. Это возможно, если ответственность за неуплату относится не к деятельности всей организации, а к решению отдельных сотрудников, например, в офисе по месту проживания истца. Такое условие прописано в ст. 17 закона «О защите прав потребителей».

В какой суд подавать документы

Выбор судебного органа – прерогатива истца. Но чаще всего документы подают по месту регистрации заявителя, юридическому адресу страховой компании, или по месту жительства заявителя. Альтернативой является подача заявления по месту исполнения услуг (например, при переезде застрахованного лица в другой регион, если страховка была оформлена в ином территориальном филиале).

СПРАВКА. Рассмотрением споров до 50 000 рублей занимается мировой судья, свыше 50 000 – судья в районном (городском) суде.

Порядок действий

До подачи заявления в суд истец должен потребовать выплату у страховщика в досудебном порядке. Для этого необходимо составить заявление: претензию на получение компенсации. Если страховая компания после рассмотрения заявления откажет в выплате, необходимо решать вопрос через суд.

СПРАВКА. Для составления претензии к страховщику заявитель тоже может обратиться к юристам. Если страховая вернет деньги добровольно, компенсировать затраты будет невозможно. При отказе в возмещении заявитель может включить расходы на юристов в список издержек иска.

Досудебная претензия

Подать заявление с претензией в адрес страховщика клиент может в течение 10 дней с момента решения по вопросу о назначении выплат (или отказе). Страховая компания обязана рассмотреть предъявленный документ также в течение 20 дней и решить, будет ли доплата возмещения, или прислать аргументированный отказ.

С официальным отказом по досудебной претензии от страховой заявитель должен обратиться для подачи иска. Без отказа по претензии заявление истца могут не принять, так как он просрочил сроки обращения к страховщику на этапе досудебного урегулирования вопроса.

Досудебная претензия составляется в форме заявления в 2 экземплярах. В документе заявитель подробно излагает причину обращения и требования (как по будущему иску), указывает наименование организации-ответчика, свои Ф.И.О. и данные паспорта. Претензия должна быть подписана заявителем лично.

Загрузите образец и чистый бланк претензии для заполнения.

Подготовка иска

После получения официального отказа от страховщика истец имеет право обратиться в суд. При подготовке иска рекомендуется воспользоваться образцами документов. Они помогают сэкономить время на составлении заявления.

Загрузите образец и чистый бланк иска для заполнения.

Участие в разбирательстве

Истец присутствует на суде лично, если только не имеет весомых причин не находиться в зале заседания (например, в случае тяжелого заболевания). Он также может поручить ведение дела по иску своему представителю – адвокату, который будет от имени клиента защищать его интересы.

В процессе разбирательства истец имеет право приводить аргументы в защиту иска, чтобы увеличить шансы на одобрение суда и получение компенсации от страховой компании.

Действия после суда

После заседания суд принимает решение в пользу одной из сторон. Если иск удовлетворен, истец должен ждать, когда страховая компания вернет остаток или всю выплату по полису. В случае задержки добровольного исполнения лучше обратиться за помощью к судебным приставам, которые в принудительном порядке исполнят решение.

Если в удовлетворении иска отказано, необходимо подать апелляцию. Для консультации по вопросу вы можете обратиться к юристу на нашем сайте бесплатно. Специалист подскажет, какие документы потребуются для обжалования решения, и что будет после подачи повторного иска по страхованию.

Нюансы и судебная практика

Судебная практика в сфере страхования показывает, что большая часть исков, направленных в адрес страховой компании, в РФ удовлетворяется в пользу клиентов. Рынок ОСАГО в страховании считается убыточным, поэтому компании любыми способами хотят сократить издержки, в том числе преднамеренно уменьшая сумму ремонта авто потерпевшего в случае ДТП по полису.

Чтобы составить иск по страхованию, клиент может обратиться к адвокатам или воспользоваться бесплатными образцами документов. В случае выигрыша дела истец может возместить все затраты, включая цену иска с неустойками, моральный вред, прочие издержки. За консультацией по иску в сфере страхования вы можете обратиться к юристам нашего сайта онлайн.

Если вам понравилась информация об исках по страхованию, поддержите лайком и репостом. Подписывайтесь на новости, чтобы не пропустить полезные статьи!

Вам может быть интересно: образцы исков по взысканию страхового возмещения по ОСАГО и КАСКО.

Страховая отрасль и COVID-19 в 2021 году: три вектора влияния

Последствия пандемии КОВИД-19 будут ощущаться страховой индустрией и ее потребителями уже в 2021 году, поскольку потребители и бизнес продолжают сталкиваться с экономическими проблемами, согласно новому исследованию, проведенному фирмой TransUnion, предоставляющей отчетность по потребительским кредитам.

Клиенты страховых компаний также ожидают, что страховые компании предложат цифровые инструменты, которые облегчат ведение бизнеса.

Исследование компании TransUnion (США)

Интересное исследование в декабре 2020 года провела компания ТрансЮнион ( TransUnion). В опросе участвовали  3 148 американских потребителей, которые в настоящее время уже имеют действующие полисы КАСКО, страхования квартир и/или домов,  и/или полисы страхования жизни.

Анализируя результаты, исследователи TransUnion выявили несколько тенденций, которые, по их мнению, может ожидать страховая индустрия в течение 2021 года.

По-мнению Марка МакЭлрой (Mark McElroy), исполнительного вице-президента и главы страхового бизнеса TransUnion:

“Непредсказуемая среда, которая ждет нас впереди, указывает на то, что потребители и предприятия будут все больше полагаться на страховые компании, предлагающие онлайн-ресурсы и инструменты, которые могут наилучшим образом удовлетворить их потребности, особенно с учетом того, что цифровое внедрение продолжает расти”.

Рассмотрим каждое направление в отдельности, а также причины и возможные последствия.

Снижение рентабельности страховщиков

Согласно исследованию, различные финансовые и экономические проблемы, которые связаны с пандемией коронавируса, скорее всего будут продолжать оказывать влияние как на потребителей, так и на бизнес. С большой долей вероятности это приведет в конечном итоге к снижению рентабельности страховщиков.

На основе данных опроса потребителей, который провела компания TransUnion, люди видели четыре основных “страховых страха”:

• оплата автострахования (44%),
• оплата платежей за автомобиль (26%),
• оплата очередных платежей по банковской ипотеке (23%)
• и регулярных взносов по страхованию жизни (22%).

В проведенном анализе также отмечается увеличение в 2020 году числа более рисковых автовладельцев,  а также тех клиентов, кто должен был оплатить все взносы в 2020 году. По мнению авторов исследования, это было связано с ростом уровня безработицы и различными финансовыми последствиями из-за пандемии коронавируса.

Отмечается, что страховым компаниям необходимо будет иметь возможность определить, какие клиенты сталкиваются с трудностями COVID-19, чтобы укрепить дальнейшее взаимодействие и не потерять их.

По автострахованию в краткосрочной перспективе TransUnion отметила, что многие страховщики испытали относительную стабильность по показателям убыточности, что было обусловлено карантинными ограничениями, меньшим количеством заявленных убытков на менее перегруженных дорогах и меньшим количеством километров пробега среди прочих факторов.

• Похожая ситуация наблюдалась и в России, о чем мы писали ранее в наших анализах рынка: Страхование сегодня: Анализ страхового рынка России за 9 месяцев 2020 года,  Анализ рынка страхования КАСКО: 1 полугодие 2020 года.
• Однако это явление временное, и по мере того, как жизнь будет возвращаться в привычное русло,  убытки по автонаправлению снова начнут расти.
• Таким образом, страховщикам снова придется внедрять новейшие стратегии и технологии, которые помогут им

• правильно провести сегментацию условно “хороших” и “плохих” клиентов,
• автоматизировать процессы и
• снизить издержки,

чтобы, с одной стороны, сохранить конкурентоспособность после коронавирусной пандемии, а с другой – не стать убыточными, чтобы избежать даже банкротств.

Более индивидуальный продуктовый подход “страховщик-клиент”

Конечные потребители и корпоративные клиенты ожидают индивидуальных клиентоориентированных продуктовых предложений, в свете меняющегося поведения и предпочтений.

Хороший пример: 90% респондентов либо владеют, либо арендуют автомобиль. Оказалось, что более 70% опрошенных перестали пользоваться транспортным средством после начала пандемии коронавируса.

Таким образом, логично предположить, что предпочтения изменились: люди готовы платить только тогда, когда используют свой автомобиль.

Поэтому и спрос на программы автострахования, которые используют телематику и дают значительный дисконт по программам страхования, основанный на личных поведенческих факторах.

Согласно данному исследованию, более 60% автовладельцев согласились бы полностью предоставить страховым компаниям данные по использованию ТС и даже в режиме реального времени собирать информацию о пробеге и привычках вождения. Потребители готовы пойти на все, лишь бы снизить взнос по страховом полису.

За время карантина люди успели привыкнуть к удаленной работе. Об  этом мы ранее писали в нашей статье Вакцина и удаленка – самые обсуждаемые темы в интернете, что более 50% жителей Москвы и крупных городов не хотят возвращаться к обычной офисной работе.

Респондентам задали простой вопрос, какое они предпочли бы место в текущем году, и оказалось, что

• более 1/3 опрошенных хотели бы работать на дому,
• а чуть менее 1/3 предпочли “микс” удаленно-офисной работы (3/2 дня на рабочей неделе), проводя большую часть времени у себя дома.

То есть более 70% работников хотят уже жить по-новому.

Логично предположить, что это приведет к снижению спроса на коммерческую недвижимость, а также к более широким изменениям в понимании офисного и личного пространства.

Работодатели будут вынуждены подстроится под изменяющиеся условия и создать гибридные рабочие условия для наилучшего удовлетворения потребностей работников и оптимальной реализации операционных нужд.

Цифровизация и трансформация страховой отрасли (e-полисы)

Процесс оцифровки и полномасштабный переход на электронные страховые полисы продолжится и в нынешнем году.

Диджитализация и цифровые технологии в страховании за прошлый год выросли в мире на 20%. Важно отметить, что цифровизация затронула весь цикл клиентского пути и страхового полиса:

• первичное заполнения данных,
• расчет котировки,
• выпуск полиса,
• оплата полиса,
• подача заявлений по страховым событиям,
• урегулирование по страховым случаям,
• автоматизация и подача отчетности.

Согласно исследованию TransUnion,

• около половины (47%) респондентов подали заявление о страховом возмещения по автострахованию либо имуществу,
• почти 40% из обратившихся сделали это с помощью мобильного приложения, через сайт или посредством электронной почты.

Предпочтения самих потребителей страховых услуг также изменились, опрошенные предпочитают коммуницировать со страховой компанией через

• электронную почту – около 1/3 респондентов,
• телефонные звонки – около 1/3 ,
• мобильное приложение страховщика или веб-портал – чуть менее 20%.

По мере роста цифровизации страховщики должны сохранять  баланс между

• внедрением и расширением цифрового взаимодействия с клиентами,
• сохранением уровня и качества клиентского сервиса,
• а также обеспечением правильного восприятия и защиты от мошенничества.

1. Интересные и актуальные новости со всего мира по страхованию и финансам на нашем информационно-аналитическом сайте – обдуманное страхование!
2. Calmins.com ©
3. Источники: insurancejournal.com

Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО

Как ранее сообщалось, 9 февраля по веб-конференции прошло совещание судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.

По мнению Вячеслава Лебедева, дела о «домашнем насилии» целесообразно отнести к делам частно-публичного обвиненияНа совещании судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов председатель ВС рассказал о статистике рассмотрения дел в 2020 г. и о планируемых к принятию постановлениях Пленума

О важных позициях по делам об ОСАГО и страховании рисков заемщиков коллегам рассказал председатель судебного состава по гражданским делам Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ Сергей Асташов.

В начале своего доклада он отметил, что при повреждении транспорта в ДТП возникают два правоотношения.

Первое – из договора ОСАГО: «Здесь объем возмещения регулируется особыми условиями, которые предусмотрены Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правилами ОСАГО и Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Для этой группы правоотношений в законе установлено ограниченное возмещение, то есть с учетом износа транспорта, напомнил судья.

Второе правоотношение – из причинения вреда: «Здесь для причинителя вреда действуют положения ст. 15 и 1064 ГК РФ, которые говорят о полном возмещении ущерба потерпевшему». Это предполагает применение рыночных цен без учета износа поврежденного имущества, пояснил Сергей Асташов.

В то же время, подчеркнул он, ограниченное возмещение по договору обязательного страхования гражданской ответственности касается не только поврежденных транспортных средств. Это общий принцип возмещения ущерба по таким договорам.

«То есть износ применяется не только к транспортным средствам, но и к другому имуществу, такому, например, как оборудование автозаправочных станций, опоры различных контактных сетей и так далее.

Единственное различие в том, что к транспортным средствам применяется Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт, а в отношении другого имущества размер ущерба определяется по смете восстановительного ремонта, смете расчета», – рассказал судья.

КС: Потерпевший вправе требовать возмещения ущерба от виновника ДТП, несмотря на наличие ОСАГОКонституционный Суд подчеркнул, что ОСАГО не может подменить или отменить институт деликтных обязательств и не должно приводить к безосновательному снижению возмещения потерпевшему

По его словам, из-за правила об учете износа страховое возмещение обычно не компенсирует причиненный вред полностью. В этом случае на основании ст. 1072 ГК потерпевший может взыскать оставшуюся часть с причинителя вреда.

При определении этой разницы судам необходимо проверять, в полном ли размере получено страховое возмещение, заметил Сергей Асташов.

Если по каким-либо причинам – например, в случае заключения соглашения о выплате без проведения независимой экспертизы транспортного средства – страховое возмещение получено не в полном размере, причинитель вреда не обязан компенсировать потерпевшему оставшуюся часть.

Сергей Асташов акцентировал внимание на том, что определение размера страхового возмещения по договору ОСАГО и определение стоимости восстановительного ремонта для причинителя вреда – это разные вещи.

«Вопрос ведь не только в применении износа, но и в тех ценах, которые применяются.

Проверка страхового возмещения определяется по правилам, которые предусмотрены для ОСАГО, а проверка определения размера восстановительного ремонта для причинителя вреда – по рыночным ценам без учета износа», – пояснил судья.

Он также напомнил, что по Закону об ОСАГО собственники легковых автомобилей, как правило, получают страховое возмещение в виде организации и оплаты ремонта на СТО.

«Страховая компания обязана организовать ремонт поврежденного транспортного средства гражданина на станции технического обслуживания, с которой заключен договор.

Причем этот ремонт в соответствии с Законом и Правилами об ОСАГО должен производиться, если требуется замена запасных частей, комплектующих изделий, без учета их износа. То есть при организации натурального ремонта износ автомобиля, как правило, не имеет значения», – еще раз подчеркнул докладчик.

В то же время по Закону об ОСАГО из правила об обязательной организации ремонта есть ряд исключений, добавил Сергей Асташов: «В каких-то случаях по выбору потерпевшего (например, когда он является инвалидом), в каких-то – по объективным причинам (например, в случае так называемой полной гибели транспортного средства) или по соглашению между потерпевшим и страховой компанией вместо натурального ремонта может быть произведено страховое возмещение в денежной форме. Но если в денежной форме, то с учетом износа. И опять появляется эта разница».

По его словам, принципиальная позиция Судебной коллегии по гражданским делам заключается в том, что реализация потерпевшим права на получение страхового возмещения в денежной форме не влечет за собой ограничение права на возмещение ущерба причинителем вреда в полном размере.

«Другими словами, если потерпевший по предусмотренным законом основаниям, в том числе и при заключении соглашения со страховой компанией, реализовал свое право на получение страхового возмещения вместо натурального ремонта в денежной форме, то он при этом не лишается права на полное возмещение ущерба со стороны причинителя вреда (имеется в виду та разница) и в том случае, если весь причиненный ущерб находится в пределах лимита ответственности по договору ОСАГО», – пояснил судья.

Новые разъяснения по ОСАГО от Верховного СудаАдвокаты и юристы о Постановлении Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

По общему правилу, отметил он, потерпевший не может требовать выплаты страхового возмещения деньгами без согласия страховой.

«Но в тех случаях, когда страховая компания нарушает предусмотренный законом срок для выдачи направления на станцию технического обслуживания для производства натурального ремонта, в соответствии с п.

52 Постановления Пленума ВС РФ о применении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств потерпевший имеет право потребовать страховое возмещение в денежной форме».

Поскольку эти правоотношения подчиняются общим нормам Гражданского кодекса, у потерпевшего есть и другие способы защиты.

«В том случае, если должник ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, он обязан возместить убытки», – подчеркнул Сергей Асташов. Так, если должник не исполняет обязательство по выполнению работ или оказанию услуг, кредитор на основании ст.

397 ГК вправе сделать это сам или поручить работу третьему лицу и взыскать соответствующие расходы с должника, напомнил судья.

«Если страховая компания не исполняет свои обязательства по организации и оплате натурального ремонта транспортного средства гражданина, в случае такого виновного неисполнения потерпевший, владелец поврежденного транспортного средства, вправе потребовать возмещения убытков.

Подчеркиваю, не страхового возмещения в денежной форме, а возмещения убытков в связи с неисполнением страховой компанией этого обязательства в полном размере, то есть в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля так, как он должен был быть отремонтирован на СТО, то есть без учета износа», – пояснил Сергей Асташов.

По его словам, это достаточно новая правовая позиция СКГД.

Спикер также отметил, что закон устанавливает определенные требования к экспертам, которые проводят судебные экспертизы по делам об ОСАГО.

Определять стоимость восстановительного ремонта и выяснять, соответствует ли повреждение автомобиля заявленной дорожно-транспортной ситуации, может не любой автотехник, а только эксперт, который прошел специальное обучение и включен в соответствующий реестр Минюста, указал Сергей Асташов.

Часть доклада судья посвятил страхованию рисков заемщиков.

Прекращает ли досрочная выплата кредита действие договора страхования? И может ли страхователь-заемщик вернуть часть страховой премии при досрочном прекращении или отказе от договора страхования? Правовая позиция о применении ст. 958 ГК, по словам Сергея Асташова, достаточно сформирована: ответы на эти вопросы зависят от условий договора.

Судья добавил, что не так давно СКГД столкнулась с неясными и противоречивыми условиями договора страхования и программы страхования заемщиков: «В этом случае толкование договора осуществляется в пользу контарагента той стороны, которая является профессиональной и разработала условия этого договора». То есть в пользу потребителя.

Упомянул Сергей Асташов и о возможности заемщика самостоятельно застраховать риски из кредитного договора. «В ст.

7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что кредитная организация обязана предоставить заемщику возможность самостоятельно заключить договор страхования на условиях, определенных кредитным договором.

То есть кредитная организация не вправе навязывать конкретную страховую организацию или какой-то единственный вариант заключения договора страхования. Важно, что это право существует у заемщика не только в момент получения кредита, но и сохраняется впоследствии.

В течение действия кредитного договора заемщик вправе отказаться от первого заключенного договора страхования и заключить договор с другой страховой компанией. Главное, чтобы этот второй договор страхования соответствовал тем условиям, которые были оговорены сторонами при заключении кредитного договора», – объяснил судья.

При этом, подчеркнул он, срок заключения второго договора принципиального значения не имеет. В тот период, когда есть страхование, сохраняется пониженная ставка кредита. Если был перерыв между окончанием первого и началом действия второго страхового соглашения, то в это время будет применяться другая ставка в зависимости от условий кредитного договора.