Что делать поручителю, если заемщик не хочет платить по кредиту?

Если вы не брали кредит в банковских или других финансовых организациях, но выступили поручителем при оформлении займа друзьями, родственниками или коллегами, от вас могут потребовать его возвращения в полном объеме.

Чтобы знать свои права и обязанности, необходимо разобраться в законодательстве, касающемся поручительства.

Определение понятия

Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, поручительство выступает одним из вариантов гарантии выполнения обязательств. Соответственно, при подписании договора ответственность за выполнение обязательств перед кредитором несет не только заемщик, но и его поручитель.

Что делать поручителю, если заемщик не хочет платить по кредиту?

Когда должник не способен выполнить взятые обязательства, они полностью или частично переходят на поручителя, согласно заключенному договору.

Статья 363 ГК РФ гласит, что договор может быть составлен таким образом, что должник и поручитель будут нести не солидарную ответственность, а брать на себя разную степень обязательств.

В то же время, ответственность поручителей при банкротстве должника наступает в полной мере, согласно положениям статьи 173 закона «О несостоятельности». Иными словами, если у заемщика нет денег, чтобы погасить кредит, делать это будет поручитель. Избежать этого можно только, оформив банкротство или выкупив долг.

Важно знать и то, что поручитель в равной степени отвечает по заключенному договору, как и заемщик. Это значит, если последний не внес вовремя платеж или какую-то его часть, за него заплатить банку в указанные сроки обязан поручитель.

Привлечение поручителя к ответственности

Когда должник решает воспользоваться Федеральным законом № 476 и оформить добровольное банкротство, то кредиторы вправе обратиться напрямую к поручителю, требуя от него возмещения долга в полном объеме, включающем:

  1. основной долг;
  2. пеню и штрафы;
  3. судебные издержки.

Что делать поручителю, если заемщик не хочет платить по кредиту?

  • исполнение обязательства должником;
  • ликвидация должника;
  • отказ кредитора принять выполненное обязательство;
  • перевод долга другим лицам (именно заемщикам, а не кредиторам);
  • истечение срока поручительства.

Таким образом, в случае смерти заемщика или же признании его банкротом в ходе судебного разбирательства обращение кредиторов к поручителям, по сути, становится незаконным. Однако здесь есть ряд нюансов.

Когда имущества должника не хватает для погашения имеющейся задолженности, остаток долга списывается, и он считается погашенным, но при этом требования кредиторов остаются неудовлетворенными. В такой ситуации банки и другие финансовые организации привлекают к ответственности именно поручителя, и это законно (согласно закону «О банкротстве»).

Как поступить поручителю

Выступая поручителем по кредиту, многие не знают последствий подписания договора, и соглашаются на это, чтобы выручить друга, коллегу и т.д. Конечно же, чужой долг отдавать никто не хочет. Вариантов в такой ситуации можно выделить два:

  1. банкротство поручителя физического лица;
  2. «выкуп» долга.

Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки

Что делать поручителю, если заемщик не хочет платить по кредиту?

Стоит отметить, что обычно банковские организации неохотно судятся с поручителями, поскольку в большинстве случаев процедура для них бесполезна, если нет того имущества, которое может быть изъято.

Второй вариант для поручителя – это самому выкупить задолженность. Возможность предусмотрена кредитным договором, дающим право банку и другой финансовой организации продавать долг третьим лицам. Соответственно, поручитель выкупает долг у кредитора и права на него в том числе.

Потом уже поручитель может обращаться в суд, требуя признания должника банкротом, что повлечет продажу имущества заемщика, а вырученные от реализации средства поручитель заберет себе.

Несостоятельность  поручителя до банкротства должника

Поручитель может оформлять личное банкротство и в том случае, когда заемщик платежеспособен. Причины тому совершенно разные, и зачастую никак не связаны с кредитом, по которому физлицо принимало на себя обязанности поручительства.

Если арбитражный суд признает поручителя несостоятельным выполнять свои финансовые обязательства, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы долга.

В таком случае можно обратиться к представителям банковской организации и попросить, чтобы договор был переоформлен на другого поручителя. Ходатайство должно быть удовлетворено, поскольку банки не заинтересованы вынуждать своего клиента обращаться в суд.

Юридические консультации

Что делать поручителю, если заемщик не хочет платить по кредиту?В любой из указанных ситуаций будет правильным обратиться за помощью к профильным юристам, независимо от того, нужна помощь заемщику или поручителю. Самостоятельно разобраться в отрасли законодательства зачастую не представляется возможным. Мало того, что для понимания законодательства требуется наличие профильного образования, так еще и отрасль постоянно изменяется, дополняется различными поправками.

Первая консультация обычно предлагается бесплатно, и этим стоит пользоваться.

Общие рекомендации

Чтобы не пришлось оформлять банкротство поручителя физического лица, необходимо хорошо подумать, перед тем как ставить свою подпись под договором кредитования.

Варианты выхода из ситуации могут быть следующие:

  1. Попросите потенциального заемщика предоставить вам кредитную историю, чтобы подтвердить факт его добросовестности.
  2. Если нет срочной необходимости в получении большой суммы денег, можно посоветовать заинтересованному в займе лицу обратиться в банк с прошением выдать небольшой кредит на непродолжительный срок, что обычно не требует наличия поручителей.

Как поручителю не платить за заемщика?

Что делать поручителю, если заемщик не хочет платить по кредиту?

Вы стали поручителем по кредиту за своего друга, подругу и или родственника. И лишь потом осознали серьезность ситуации. Ведь вы теперь вполне можете сами стать должником. А как поручителю не платить за заемщика вам конечно неизвестно. Вообще, бывают случаи, когда такого избежать нельзя. Но есть масса инструментов, способные помочь вам, если вы столкнулись с проблемой. О них пойдет речь далее.

Когда поручитель платит за должника?

Все зависит от договора. Если в договоре вы указаны, как безусловный, солидарный поручитель, то банк может обращаться к вам в любое время. Вы равны основному заемщику. К сожалению, но это так.

Если вы простой поручитель, то банк должен принять все меры по взысканию долга с главного «виновника торжества». А вы будете платить если:

  1. У основного получателя денег слишком большая просрочка (больше 3 месяцев);
  2. Ваш друг потерялся. Его просто нельзя найти;
  3. Заёмщик попал в места лишения свободы и не может платить от туда;
  4. У заемщика нет денег. И забирать у него нечего. Совсем нечего;
  5. Иные ситуации, когда долг взыскать с основного клиента не выходит.

Прочитайте договор. Как правило, банк должен делать все через суд. То есть, пока не будет решения суда, вы имеете право ничего вообще не платить, хоть каким вы там являетесь поручителем.

Иногда в договоре сказано, что банк можете требовать средства и без решения суда. Но вы все равно имеете право обратиться в суд и требовать, не тянуть чужой долг.

Как поручителю не платить кредит за заемщика мошенника?

Только с помощью решения суда. То есть, вам лучше найти кредитного юриста и отправиться в суд, чтобы появилась надежда не платить кредит за мошенника.

В суде вы должны добиться того, чтобы вашего партнера признали мошенником. Тол есть, надо доказать, что он специально не платит кредит.

Для этого можно:

  • Предоставить фото или видео материалы;
  • Найти документальные подтверждения того, что деньги у него есть;
  • Доказать, что заёмщик сменил место жительства «не случайно»;
  • Подтвердить свою позицию с помощью свидетелей и тд.

Но даже в таком случае вас могут обязать выплатить кредит. А заемщика (заочно) обязать вернуть деньги вам. Но в итоге, сами знаете, что будет. Такой уж наш суд.

Если говорить о полном и безоговорочном отказе от выплат, то можно смело не платить кредит за заемщика, если вы докажете, что:

  1. Вы подписали договор поручительства под давлением. Как со стороны людей, так и со стороны жизненных обстоятельств;
  2. Банк сменил условия договора после подписания. Если так, то договор сразу является недействительным;
  3. Договор был подписан в невменяемом состоянии. Например, вы были пьяны, вам подсыпали снотворное и прочее;
  4. Один из вас (заемщик или поручитель) был на момент подписания договора в невменяемом состоянии.

Сразу отметим. Сделать все это тяжело. Скорее всего, суд обяжет вас платить. Но пробовать стоит. Сдаваться нет смысла.

Как не платить поручителю по решению суда?

Не платить за заёмщика по исполнительному листу не получится. Вас будут одолевать приставы, пытаясь конфисковать имущество. Еще, могут насильно забирать половину зарплаты в счет долга.

Но вы можете подать апелляцию. Это пересмотр дела в вышестоящем суде. Заявление на обжалование можно подавать в течение месяца после вынесения решения.

Основанием этого может служить: не достаточное внимание судебных органов на доводы в пользу поручителя.

Совсем отменить решение может и не выйдет. Но часто апелляционная жалоба позволяет скостить часть долга. Это уже хорошо.

И помните, что банальная неуплата по решению суда – это нарушение закона. Вы будете занесены в черные списки, вас будут доставать по всем фронтам. Так что просто отречься от обязательств почти невозможно.

Поручителю пришла повестка в суд. Что делать?

Часто вы можете забыть, что участвуете в кредитном договоре. И только повестка в суд заставит  вспомнить, что вы поручитель и придется платить кредит за заемщика. Но не стоит волноваться.

Чтобы хоть как-то исправить положение подготовьтесь к суду и постарайтесь «откреститься» от долга. Для этого:

  • Узнайте в повестке, какой именно суд занимается вашим делом;
  • Явитесь в суд и ознакомьтесь с материалами дела. По закону, такое возможно;
  • Сотрудничайте с юристом. Не забудьте показать ему копию договора поручительства;
  • Обратитесь в банк. Возьмите копии всех распечаток о платежах по кредиту. Узнайте, есть ли страховка по займу и как ей воспользоваться;
  • Обязательно идите в суд и добивайтесь справедливости.

Если не платить за заемщика не получится, то хоть выбьете реструктуризацию долга и списание некоторых штрафов. Это уже хорошо.

Я заплатил за заемщика

Если вы все же заплатили, то не стоит беспокоиться. В большинстве случаев главный должник потом объявляется. И делает вид, будто ничего не было.

Тогда-то вы можете обратится в суд. Главное, это хранить все документальные подтверждения выплаты.

С помощью таких подтверждений можно потребовать с должника:

  1. Компенсации вашей выплаты и процентов;
  2. Возмещения комиссий. Если таковые были;
  3. Платы за судебные расходы;
  4. Возмещения морального вреда.
Читайте также:  Долг по ЖКХ: срок давности, за какой период могут взыскать, списание задолженности по истечении 3 лет или искового времени, порядок применения

В таком случае суд, скорее всего, станет на вашу сторону. И хотя бы часть денег вы вернете. Поэтому не нужно сдаваться. Надо искать справедливость, даже когда все кончено.

Важная хитрость!

Согласно ст.367 ГК РФ договор поручительство прекращается через 1 год после прекращения основного договора кредитования.

И если вас обяжут платить за заемщика, то банк при этом обратится в суд. Потом он расторгнет основной договор кредитования, оповестив вас об этом.

В итоге, если вы не будете платить год, то вы перестанете являться поручителем. И банк уже ничего от вас не получит, сколько бы он снова не судился.

Примерно такой случай подробно описан в данной статье: http://74nedvizhimost.ru/news/poruchitel-v-sude-kak-ne-platit-za-togo-parnya.html

Поручитель смог выиграть дело с ВТБ и не платить за главного должника. Не факт, что это получится у вас. Но рассмотреть прецедент определенно стоит. Это интересный пример в финансовой практике.

Нестандартные рекомендации

Банки требуют деньги  с тех, у кого проще их взыскать. То есть, если проще получить долг с заемщика, то тревожат его, если с поручителя, то поручителя.

Поэтому вам надо быть беднее, чем главный должник. Если у вас нет официальных доходов и того имущества, которое можно взыскать через суд, то дело может затянуться. Банк не получит своего, и снова возьмется за заемщика.

Еще, если банк в течение 6 месяцев после появления такого права не обратился к поручителю за долгом, то он не имеет возможности вообще ничего требовать. Такое бывает редко. Но все же.

Кроме прочего, если у вас есть на иждивении дети или инвалиды, то можно подтвердить это документально. Тогда сложится такая ситуация, что с вас нечего списывать. Все доходы идут на иждивенцев. И банк может отстать.

Еще, есть вероятность признать себя, с помощью родственников, недееспособным человеком. Для пожилых поручителей это подходит.

В заключении важно напомнить, что поручителю не платить за заемщика не так-то просто. Для того и нужен такой партнёр. Не забывайте это, подписывая бумаги.

  • В дополнение темы: 
  • Чем отличается созаемщик от поручителя?
  • Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит? 
  • Можно ли взять кредит поручителю? 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Заёмщик не платит кредит: как защититься поручителю? Снижение рисков поручителя по кредиту

Подписание договора поручительства предполагает солидарную (равную) ответственность гаранта платежа и основного заёмщика в случае просрочек платежей и принудительного взыскания задолженности. Поручитель обязан выплатить долг вместо заёмщика, по решению суда судебные приставы могут арестовать и продать имущество гаранта.

Банковские организации заблаговременно оповещают заёмщика и поручителя о возникновении проблемной задолженности, чтобы урегулировать ситуацию мирным путём. Законодательство Российской Федерации обеспечивает ответственность поручителя по кредиту, но своевременные активные действия гаранта платежа помогут снизить риск потери имущества в ходе оплаты чужих долгов.

Стандартные обязанности поручителя по кредиту

Нюансы договоров поручительства могут незначительно отличаться в зависимости от банка и условий кредитования. Обычно в обязанности поручителя входит:

  1. Информирование банка об изменении места жительства, работы, уровня дохода. Гарант платежа должен поддерживать контакт с банковской организацией, чтобы кредитный специалист вовремя узнал об ухудшении финансовой ситуации или неплатёжеспособности поручителя. При возникновении сложных финансовых обстоятельств банк может потребовать замены поручителя, и гражданин избавится от перспективы платить чужие долги.
  2. Отслеживание платёжной дисциплины заёмщика и общение со службой взыскания банка. Поручителю по кредиту рекомендуется регулярно запрашивать в банке данные о порядке погашения кредита, чтобы вовремя узнать о возникших просрочках и успеть урегулировать ситуацию с заёмщиком в досудебном порядке.
  3. Выплата долгов вместо заёмщика, попавшего в сложную финансовую ситуацию или ставшего банкротом. В ходе принудительного взыскания просроченной задолженности банк может наложить арест на имущество и банковские счета заёмщика. Если активов клиента недостаточно для погашения долга, взыскание будет обращено на поручителя.

Договор поручительства заключается на установленный срок, прекращается в случае выплаты долга заёмщиком или изменения условий соглашения между кредитором и плательщиком. Смерть заёмщика прекращает обязательства поручителя, если обратное прямо не указано в договоре или гарант не пожелал нести обязательства по долгам усопшего.

Как поручителю снизить риск погашения задолженности по чужому кредиту?

Обычно поручителями по кредиту выступают родственники, супруги или близкие друзья заёмщика, поэтому о возникновении проблем с долгами гарант платежа узнаёт заранее. Банки предпочитают использовать досудебные методы урегулирования задолженности (реструктуризация, рефинансирование, предоставление отсрочек платежа). На этом этапе поручитель может принять ряд мер.

  1. Беседа с заёмщиком. Если поручитель обнаружил незначительную просрочку платежа или отдел взыскания банка связался с гарантом для выяснения ситуации, следует решить проблему с плательщиком. В ряде случаев просрочка носит технический характер (например, платёж «завис» в обработке на несколько дней). Иногда достаточно посоветовать заёмщику обратиться в банк за реструктуризацией или отсрочкой, чтобы избежать дальнейших проблем.
  2. Беседа с сотрудниками банка. Если просрочки по кредиту значительны и заёмщик отказывается решать проблему (например, уходит от общения с банком и поручителем), гаранту платежа следует обратиться к сотрудникам отдела взыскания задолженности. Следует запросить расчёт текущей задолженности, сверить платежи, предложить варианты решения. Например, просрочка платежей вызвана болезнью заёмщика, предоставление отсрочки на период лечения поможет решить проблему.
  3. Подготовка документов для реструктуризации кредита. Если заёмщик не располагает уважительными причинами для отсрочки или избегает контактов, поручителю целесообразно заняться защитой собственного имущества. Гаранту платежа следует подготовить документы, подтверждающие уровень личного дохода, наличие иждивенцев и приложить бумаги к заявлению о реструктуризации кредита. Дополнительно можно указать сотрудникам банка на неофициальные источники дохода заёмщика, скрываемое имущество и другие активы.

Теоретически, поручитель по кредиту полностью освобождается от уплаты чужого долга при отсутствии источника постоянного дохода и личного имущества, подлежащего реализации (например, автомобиля). На практике банки не подписывают договоры поручительства с неплатёжеспособными гражданами, поэтому для освобождения от выплаты долга потребуется пройти процедуру банкротства.

Поручителю выгодно решить проблемы с банком и убедить заёмщика погашать кредит в досудебном порядке. Если мирно договориться не получается, банк подаёт исковое заявление о принудительном взыскании задолженности через суд.

Как поручителю защититься при взыскании задолженности по кредиту в суде?

Обычно банки начинают судебное разбирательство с заёмщиком кредита после значительных просрочек платежей. Однако, если стоимость залогового имущества и других активов ответчика (заёмщика) недостаточна для покрытия задолженности, требования банка будут обращены к поручителю. Гарант платежа может подать возражение (отзыв) на иск банка, используя следующие основания:

  1. Банк нарушил срок подачи иска в адрес поручителя. Срок исковой давности по соглашениям о поручительстве составляет один год. Ряд банков предпочитает «затягивать» с подачей иска против должника, чтобы завысить сумму штрафов. Судебное разбирательство с заёмщиком занимает время, поэтому на этапе подачи иска против гаранта платежа действие договора нередко прекращается.
  2. На договоре поручительства отсутствует (подделана) личная подпись гаранта платежа. Недобросовестные банки могут представлять в суде подложные документы, что послужит основанием для проведения расследования и освобождения поручителя от финансовых обязательств.
  3. Поручитель тратит более 70% доходов на содержание недееспособных родственников, несовершеннолетних детей. В данном случае взыскиваемая с поручителя сумма будет значительно уменьшена, однако полностью избежать оплаты долга не получится.
  4. Поручитель был недееспособен в момент подписания договора. Некоторые недобросовестные заёмщики и банки обманом привлекают несовершеннолетних или недееспособных граждан к подписанию договора поручительства. Если недееспособность поручителя доказуема, оплачивать чужой долг не понадобится.
  5. Основной заёмщик подал иск об оспаривании кредитного договора. Если сотрудники банка допустили грубые ошибки в кредитном договоре и заёмщик добился признания документа недействительным, действие соглашения о поручительстве также прекращается. На практике такие случаи встречаются редко.

Судебное разбирательство с банком требует подготовки доказательств и грамотного составления документов (ходатайств, встречных исков), поэтому поручителю следует заранее обратиться к юристу.

Полностью избавиться от оплаты чужого долга можно в случае доказательства серьёзных нарушений банком закона и положений договора.

В целом, поручитель может добиться отсрочки платежей или уменьшить долговое бремя, предоставив доказательства временной неплатёжеспособности.

Одновременно с участием в судебных разбирательствах поручителю рекомендуется самостоятельно продать недвижимость и другие активы для уплаты долга. Если суд удовлетворит требования банка, на имущество поручителя наложат арест и продажа будет проходить по заниженным ценам.

Итоги

Поручительство по кредиту предполагает обязанность оплатить чужой долг в случае неплатёжеспособности основного заёмщика. Поручителю рекомендуется отслеживать платёжную дисциплину заёмщика, при возникновении просрочек обратиться к плательщику кредита или в банк, попросить о реструктуризации долга.

В ходе принудительного взыскания задолженности через суд поручитель по кредиту может подать встречный иск, ссылаясь на грубые нарушения со стороны банка или собственную неплатёжеспособность.

Что делать поручителю, если должник не платит по кредиту

Не все люди до конца понимают, что означает быть поручителем и легкомысленно соглашаются стать им, если, к примеру, о такой услуге попросит их близкий человек, друг или родственник.

На самом деле, подписывая договор поручительства с банком, вы становитесь таким же должником, как и сам заемщик, и взваливаете на себя обязательства ничем не меньшие чем он. Давайте рассмотрим, что собой представляет поручительство и что должен делать поручитель, когда должник не платит.

Суть и ответственность поручителя по гражданскому законодательству

Ответственность поручителя рассматривается в статье 363 ГК РФ. Суть поручительства заключается в том, что один гражданин берет на себя обязательства перед банком в том, что другой гражданин вернет в срок кредит, которые он у банка взял.

Причем эти обязательства скрепляются договором, который должен быть оформлен письменно и иметь ссылку на договор заемщика с банком. Если должник не выплачивает кредит, то отвечать за него будет поручитель.

Причем отвечать он будет своей зарплатой, своей недвижимостью, пенсией, машиной – всем, что найдут приставы. В этом заключается ответственность поручителя по кредиту.

Солидарная ответственность. Пределы ответственности поручителя

Солидарная ответственность означает, что и должник, и поручитель одинаково будут отвечать за невыплату долга. И ответчиками в исковом заявлении банка будут указаны оба. Этим отличается солидарная ответственность поручителя и должника от субсидиарной. В этом случае предъявлять требования к поручителю банк может только после того, как не смог получить возмещения от главного должника.

Читайте также:  Судебное обжалование предписаний инспекции труда

При солидарной ответственности поручитель выплачивает ту же сумму кредита, проценты, судебные издержки по взысканию долга или другие расходы, которые потерпел кредитор из-за того что должник не выплатил вовремя кредит.

Когда есть несколько поручителей (сопоручители), то они тоже отвечают солидарно. Если в договоре они ограничили свою ответственность перед банком, то выплачивают свой долг только в предусмотренной в договоре части.

Может случиться ситуация, когда один из поручителей выплатил долг за поручителя. Теперь он может требовать с каждого сопоручителя возмещения, но в зависимости от того насколько они участвуют в выплате главного долга.

Многих людей интересует, как отказаться от поручительства. На самом деле отказаться от него нельзя, более того, даже если умрет должник, поручительство все равно не исчезнет. Но прекратить поручительство возможно, если:

  • должник полностью выплачивает взятые в кредит деньги;
  • поручитель выплачивает долг за должника;
  • истек срок действия поручительства, который указан в договоре;
  • долг перевели на другого человека;
  • банк не принимает долг от поручителя.

Как мы можем видеть, в законе не предусмотрено прекращение поручительства при банкротстве заемщика.

Можно ли поручителю избежать ответственности

Поручители ищут разные способы, чтобы избежать ответственности.

Кто-то пытается добиться признания договора поручительства недействительным, кто-то надеется на страховку, а некоторые пытаются договориться с приставами.

При этом нужно помнить, что есть имущество и виды доходов, на которые судебные приставы не смогут обратить взыскание. Виды такого имущества указаны в ст. 446 ГПК РФ, а доходы в ст.101 ФЗ № 229 от 02.10.2007.

Рассмотрим наиболее распространенные ситуации, когда заемщик не платит, что делать поручителю.

Оспаривание договора

Нужно понимать, что оспаривание договора не избавит поручителя от выплаты кредита. Есть определенные основания, по которым договор с банком будет считаться недействительным. Самым главным из них является несоблюдение письменной формы заключения договора. Но таких случаев, наверное, не существует. Есть и другие:

  • заключение без соблюдения законодательных норм;
  • заключение с недееспособным или с ограниченно способным человеком. Например, недействительным будет договор, заключенный с малолетним ребенком, либо с человеком с психическими отклонениями;
  • заключение под угрозой смерти или в результате обмана.

В любом случае, даже если вам удастся признать недействительным договор поручительства, деньги, которые были переданы должнику, возвращать придется. Но вот уплаты процентов, может, удастся избежать. Причем проценты будут начисляться до дня, в который вступит в силу решение суда.

Заемщик сам погашает долг

Бывают ситуации, когда заемщик не отказывается платить долг, а ситуация с взысканием с поручителей возникла из-за временных сложностей.

Но если у поручителя есть сбережения на покупку квартиры и хорошая официальная зарплата, а у заемщика ее нет, то приставы могут все это списать за счет долга с поручителя.

Чтобы заемщиков не трогали, нужно оформить отсрочку или рассрочку исполнения суда или попросить об изменении способа и порядка исполнения решения. С подобным заявлением лучше обратиться всем сразу – и заемщикам и поручителям.

Даже если заемщик не собирается погашать долг, такой способ решения проблемы будет самым оптимальным для поручителя. Он выплатит весь долг, а затем может предъявлять требования к основному должнику.

Есть множество преимуществам рассрочки или отсрочки решения суда, в частности, приставы не смогут:

  • арестовать имущество и счета в банке;
  • выйти по месту жительства и описывать ваше имущество;
  • запретить вам выезжать из страны;
  • отбирать водительские права;
  • удерживать зарплату или пенсию.

Заявление о предоставлении рассрочки исполнения суда нужно подавать в суд, который вынес решение о взыскании долга. Лучше всего это делать сразу после вынесения решения суда. Тогда вы успеете оформить рассрочку до того, как дело передадут судебным приставам.

То есть на тот момент, когда будет возбуждено исполнительное производство, приставы будут знать, что у вас есть рассрочка, и вы будете ежемесячно гасить ту сумму, которая указана в решении суда. Также поручитель сэкономит на исполнительском сборе, потому что пока действует рассрочка, приставы не вправе его налагать.

Если вы будете соблюдать этот график, приставы не смогут арестовать ваше имущество или машину, запретить вам выезд из страны. Это прописано в части 3 статьи 37 ФЗ об исполнительном производстве.

Суду вы можете сказать, что нуждаетесь в рассрочке, потому что гасите свой кредит, ипотеку или выплачиваете алименты. Нужно представить в суд документы, которые бы подтверждали ваш ежемесячные доход и доказательства регулярных обязательных расходов.

Есть разница между отсрочкой и рассрочкой. Отсрочка – временной отрезок, в который поручитель совсем может не гасить долг. Просить об отсрочке рационально, когда поручитель лишился работы, тяжело заболел, призван в ряды ВС РФ, отправлен в долгосрочную командировку или у него в ближайшее время не ожидается никаких доходов.

Рассрочка позволит погашать долг частями на протяжении определенного времени. Просить суд о рассрочке лучше тогда, когда работа есть, но зарплата невысокая и сразу погасить весь долг невозможно.

Получается рассрочка в следующем порядке:

  1. Предъявляется заявление и пакет документов в суд.
  2. Судом назначается заседание.
  3. Поручитель приходит на заседание с оригиналами документов, обосновывает просьбу в получении рассрочки, предлагает график, по которому будет гасить кредит.
  4. При одобрении судом заявления, поручитель получает определение о получении рассрочки, а если возбуждено исполнительное производство, то оповещает судебного пристава о решении суда.

Чтобы рассмотреть ваше заявление о рассрочке, будет созвано другое заседание суда. Если вам откажут, то вы снова можете подать заявление в течение 15 дней как частную жалобу.

Реструктуризация долга или рефинансирование в другом банке

Случаются ситуации, когда поручитель узнал, что заемщик перестал выплачивать кредит. Если он не хочет долгих разбирательств в суде и проблем с приставами, он решает выплачивать долг самостоятельно. В этом случае ему следует:

  1. Обратиться в банк.
  2. Узнать точную сумму долга в настоящее время.
  3. Постараться догнать график платежей, чтобы банк не инициировал судебную процедуру взыскания.
  4. Если сумма большая, то следует написать заявление в банк о реструктуризации задолженности. Если банк одобрит вашу заявку, то можно будет платить меньше.
  5. Обратиться к другим поручителям, чтобы они приняли участие в погашении.

Также заемщик может рефинансировать долг, то есть взять в другом банке кредит и таким образом погасить имеющийся.

Надежда на страховку

Должник имеет право застраховать свою ответственность перед банком, если в будущем случится ситуация, когда он не сможет выплатить долг.

Выгодно это в первую очередь банку, именно ему в случае невыплаты страховая компания возместит убытки.

Но если вы выбрали этот способ, как поручителю не платить за заемщика, то должны помнить, что после уплаты долга, страховая компания может предъявить требования к вам.

Судебная практика по поручительству: приходится ли поручителю платить за должника. Примеры

Суд в делах, связанных с выплатой задолженности банка, в 99% случаев встает на сторону кредитора. И судебное решение, обязывающее должника и поручителя выплачивать солидарно, является довольно-таки распространенным. Рассмотрим поручительство в судебной практике.

Взыскание основного долга, процентов и штрафов по договору займа с заемщика и поручителя

Когда должник не выплачивает свой долг, банк в судебном порядке может требовать выплаты задолженности с самого заемщика или с заемщика и поручителя солидарно.

Подобное дело рассматривалось в Крапивинском суде Кемеровской области. В солидарном порядке требовать возмещения стал «Россельхозбанк» со своего основного должника Орехова С.Г и поручителя Поповой Э.С.

Судом данные требования были удовлетворены и ответчиками были выплачены:

  • основной долг,
  • просроченный основной долг,
  • задолженность по процентам,
  • пени за просрочку кредита,
  • проценты на основную сумму долга;
  • госпошлина.

Пример показателен и, в принципе, является стандартным. Поэтому стоит задуматься, прежде чем давать согласие на поручительство, так ли платежеспособен заемщик, как рассказывает.

Смерть заемщика и взыскание задолженности за счет страховой выплаты

Если жизнь гражданина была застрахована, то страховая компания в случае его смерти должна будет выплатить его долг на дату наступления страхового случая, в данном случае смерти. Подобное дело рассматривалось в Кинешемском городском суде в 2017 году.

Гражданин Истомин А.Б взял в «Сбербанке» России кредит в 2014 году, а поручителем выступала его дочь Еникова О.А. Он исправно его выплачивал, пока не умер. Страховая компания не отказалась от возмещения и выплатила 305 тысяч рублей. В эту сумму входили просроченные задолженности по процентам, по основному долгу, срочные проценты по кредиту и задолженность по основному долгу.

Но так как, страховое возмещение поступило не вовремя, то всю задолженность погасить не удалось. Поэтому банк обратил свои требования к поручителю, и выиграл бы дело, невзирая, что должник умер.

Однако изменения в ГК РФ, относительно того, что смерть должника не отменяет поручительства, вступили после смерти Истомина А.Б. и поэтому оказались недействительными. Соответственно поручитель в данном случае ничего выплачивать не должен.

Признание иска ответчиками и взыскание огромных процентов и штрафов

Очень показателен в этом смысле следующий случай. Гражданин Хорошилов И.А взял кредит в банке «Центр-Инвест» в размере 150 тысяч рублей. Но платить по нему не стал. Тогда банк направил требования погасить кредит к Полововой Л.И, как к поручителю заемщика.

Но и она не стала выплачивать задолженность. Не добившись никакой реакции от поручителя и заемщика, банк подал в Волгодонский районный суд Ростовской области, и суд удовлетворил его требования. А именно: постановил взыскать солидарно с Хорошилова И.А. и Полововой Л.И. 143745 руб.

, из которых:

  • сумма задолженности по кредиту – 32 418,40 руб.;
  • сумма задолженности заемщика по процентам – 49 864,16 руб.;
  • пени за несвоевременную уплату кредита в размере 27 001,68 руб.;
  • пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30 466,54 руб.;
  • госпошлина – 3 995 руб.
Читайте также:  Увольнение на Испытательном Сроке по Собственному желанию ТК РФ. (По инициативе Работодателя, Работника). Отработка в этот период. Если не прошел испытание

Какой можно сделать вывод из всех этих историй?

Во-первых, понимать, что поручительство – это серьезная ответственность, и прежде чем брать ее на себя, нужно знать, что вы можете лишиться не только хорошего друга, родственника или товарища, но и лишить свою семью и себя значительной части имущества и денег.

Во-вторых, если вы понимаете последствия заключения договора поручительства, вы должны иметь  представление как вы будете поступать, если должник перестанет выплачивать кредит.

Оптимальным вариантом является выплата долга банку, а в дальнейшем взыскивание его с самого ответчика.

Причем, чтобы приставы не лишили вас всего, нужно сразу же обращаться в суд за отсрочкой или рассрочкой судебного решения.

 

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

В статье ниже мы изучим явление поручительства с юридической и практической точек зрения.

Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?

Поручителем является человек, который, в случае возникновения непредвиденных ситуаций, возьмет ответственность за кредит на себя. Кредиторы нередко требуют, чтобы к займу были привлечены поручители: таким образом банк снижает свои риски, ведь в случае чего возвращением займа будет обязан заняться поручитель по кредиту (если ответственное лицо не выполняет свои обязанности).

Процедура оформления поручительства, права физических и юридических лиц, регламент действий при возникновении поручительства полностью прописаны в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ). В частности, особенное внимание этому вопросу уделено в Главе 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 329-381.

Здесь же дано подробное объяснение, что входит в ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. В статье 363 «Ответственность поручителя» указано:

  • В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, поручитель обязан нести ответственность — вернуть ссудные средства, а также все проценты и штрафы;
  • Ответственность у поручителя — полная, т.е. он несет ее в таком же объеме, как и главный заемщик. Разница лишь в том, что момент наступления ответственности у заемщика и поручителя разный.

Справка: согласно ГК РФ, при желании, кредитор может указать, что поручитель несет неполную (частичную) ответственность. Однако, на практике кредиторы крайне редко идут на подобные уступки, т.к. это резко увеличивает рискованность предприятия.

К сожалению, неуплата должником ежемесячных взносов и прочее неисполнение обязательств неизбежно скажется на жизни поручителя. В частности, если поручитель отказался добровольно нести ответственность за ошибки основного заемщика, банк-кредитор будет вправе обратиться в суд.

Конечным итогом может стать арест имущества судебными приставами, причем после ареста всего имущества основного должника оставшуюся часть должен будет вернуть поручитель.

Срок действия договора поручительства

Срок поручительства прекращается практически так же, как и обязательства самого должника по кредитному договору. Отдельные моменты, касающиеся исключительно поручительства, регламентированы ГК РФ. Для полного понимания темы мы рекомендуем ознакомиться с Главой 23 по этому вопросу.

Соответственно, в список событий, прекращающих действие поручительства, входят:

  • Окончание срока действия основного кредитного договора или прекращение его действия по иным причинам (расторжение, прекращение судебным постановлением и т.д.);
  • Если договором не регламентирован срок действия поручительства, в соответствии с положениями ГК РФ, поручитель избавляется от обязательств спустя год с момента последнего внесенного платежа со стороны заемщика. Правило действует, если кредитор не подавал на заемщика и/или поручителя в суд;
  • Гражданским Кодексом РФ запрещено менять условия кредитования, закрепленные в договоре, без соответствующего уведомления клиента (заемщика). В некоторых случаях банк обязан не только уведомить, но прежде спросить разрешения. Если уведомление не поступило, а изменения были внесены — поручитель освобождается от обязательств;
  • В случае, если в качестве поручителя выступило юридическое лицо, при прекращении существования компании ответственность в рамках поручительства исчезает в связи с отсутствием ответственных лиц;
  • Если по условиям кредитного договора долг был дополнительно обеспечен залогом, и при этом залоговое имущество было испорчено по независимым обстоятельствам и/или по вине кредитора, поручитель в полной мере (и частично в зависимости от объема долга — залогодатель) освобождается от ответственности за кредит;
  • Бывают случаи, когда старый кредитный договор прекращает действие в силу разных причин — например, из-за смерти заемщика. Тогда новым должником становится третье лицо — часто ими становятся ближайшие родственники заемщика по правилу наследования. В таком случае бывший поручитель имеет полное право при подписании нового кредитного договора отказаться от своей старой роли. Такой отказ будет полностью законным;
  • В некоторых случаях возможно снятие ответственности с поручителя при банкротстве должника.

На этом список заканчивается — никакие другие ситуации, не регламентированные законом, не позволяют поручителю снять с себя ответственность за неуплату долгов заемщиком. По этой причине, в независимости от обстоятельств, перед подписанием договора поручительства в обязательном порядке нужно обдумать, стоит ли так значительно рисковать.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Теперь стало ясно, какую ответственность несет поручитель по кредиту, настало время разобраться, как выбраться из такой ситуации с наименьшими потерями. Часто заемщик не платит по займу, не спрашивая мнения своих поручителей — но это не исключает того, что поручитель может повлиять на заемщика или даже обратить ситуацию в свою пользу.

Алгоритм действий в таком случае включает в себя:

  1. Нужно сначала попытаться все-таки договориться с должником о необходимости исполнять свои обязательства. Убедить можно рассказами о последствиях, которые ждут должника в случае неуплаты кредита: арест имущества и счетов, невозможность покинуть страну, передача долгов детям по наследству, принудительные отчисления в счет долга с зарплаты и любого другого поступления средств силой судебных приставов и т.д.;
  2. Если это не убедило должника, необходимо направиться самостоятельно в банковскую организацию, где заемщик брал займ. Сотрудники банка изучат ситуацию, в которой оказались вы и заемщик, после чего они предложат подать заявление на реструктуризацию долга. Это уменьшит сумму ежемесячного платежа, снизит проценты, а иной раз даже позволяет получить кредитные каникулы;
  3. В независимости от развития дальнейших событий, сохраняйте все документы. В особенности это касается финансовых документов о переводе денег или об аресте имущества, если все-таки должник доведет дело до ареста вашего и его имущества. С помощью документальной фиксации вы сможете после закрытия исполнительного производства подать на заемщика в суд с требованием возместить все ваши потери.

Возможно ли избежать ответственности или смягчить ее?

Банк имеет право привлечь к ответственности не только заемщика, но и поручителя. Поэтому избежать ответственности не удастся, если дело дойдет до суда и ареста имущества. Однако, к этому сотрудники банка прибегают лишь в «отчаянных» ситуациях: например, если заемщик старательно избегает личного контакта и с поручителем, и с банком.

Или если он упорно не соглашается вносить платежи по займу. Исходя из того, как обычно действует банк, можно определить алгоритм действий для смягчения собственной ответственности:

  1. Сначала желательно убедить должника действовать разумно. Можно даже временно исполнять обязательства по кредиту вместо заемщика — под документальную фиксацию, чтобы позже эти деньги можно было вернуть через суд или иным способом. Самое лучшее решение — прийти вместе в банк и попросить провести реструктуризацию долга;
  2. Если контакт с заемщиком не удался, старайтесь сотрудничать с банком, а не с должником. Так, например, если заемщик старается «не показываться» банку, не берет трубку и т.д., сообщите банку актуальную информацию о местонахождении должника, его настоящих номерах, его настоящих доходах и т.п. Таким образом вы облегчите банку возвращение займа, что значительно уменьшит степень вашей ответственности;
  3. В самом крайнем случае, если ничего не помогает и дело идет к суду, постарайтесь списать практически все свое имущество на родственников и людей, которым вы доверяете. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. По закону банк будет иметь право потребовать документы обо всех крупных сделках за последние три года, но на практике к поручителям банк относится куда мягче, чем к заемщикам. Поэтому перепись имущества может помочь.

Что будет в случае смерти заемщика?

Согласно ГК РФ, смерть заемщика не считается окончанием кредитного договора. Поэтому и договор поручительства так же не прекращает свое действие. Исключения бывают только в случаях, когда вместе со смертью кредитный договор все же теряет силу:

  • Если заемщик оформил страховой полис на случай смерти. Остаток задолженности должна выплатить страховая компания;
  • Если наследники заемщика полностью приняли ответственность за долг, заключается новый кредитный договор. Бывший поручитель вправе на этот раз не подписывать договор;
  • Если наследников нет вообще, если они не имеют прав на наследство или если они отказались от этих прав, кредитный договор теряет силу.

Срок исковой давности по задолженности

Ответственность поручителя по ипотеке и по другому кредитованию истекает спустя три года после возникновения прецедента. Другими словами, на поручительство распространяется положение ГК РФ о сроках исковой давности. Срок отсчитывается от момента, когда банк приобретал право подать в суд на должника, т.е. это дата последнего поступившего от заемщика платежа.

Но будьте аккуратны: у банковских организаций имеется собственный юридический отдел. Он внимательно следит за сроками исковой давности. При этом банк до последнего надеется «выбить долг» своими силами, с помощью реструктуризации или же коллекторских агентств.

Нередки ситуации, когда банк подает иск на заемщика буквально за месяцы до истечения срока исковой давности.

Краткое резюме статьи

Закон суров: ответственность поручителя по кредитному договору в случае невыплаты долга закреплена в ГК РФ как «полная», т.е. поручитель приравнивается к основному должнику по степени ответственности.

Снять это бремя почти невозможно — можно лишь смягчить его, сотрудничая с банком в случае ареста имущества должника. Поэтому главной задачей будущего поручителя является оценка рисков — только так можно гарантировать себе отсутствие проблем в будущем.

Ссылка на основную публикацию