Что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам защита

Банк продал долг коллекторам: что же делать в такой ситуации? Вопрос достаточно актуальный, так как передача задолженностей все еще довольно частое явление. Если выплат не следует продолжительное время, банковская организация старается переложить дело в третьи руки, не влезая в судебные тяжбы. Коллекторы либо предоставляют свои услуги по получению задолженности или же перекупают долг.

Возможна ли продажа долгов

Может ли банк продать долг коллекторам? Да, по ГК финансовые организации могут уступить право требования, причем даже без оповещения заемщика, если иного правила нет в договоре займа. Как правило, в соглашении о согласии получателя денег речи не идет.

Если говорить о том, может ли Сбербанк продать долг коллекторам, то ответ так же положительный. Как и любая другая подобная организация, он имеет право на цессию.

Нормативная основа деятельности

Подробная регламентация колллекторских организаций располагается в ряде нормативных правовых актов.

1. Гражданский кодекс РФ – ст. 382.
2. ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др.
3. ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Какие дела продают чаще всего

Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.

Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям. Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.

Как узнать, что долг продан

• Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании. И здесь могут быть разные варианты: банк просто обратился за услугой по «выколачиванию» денег или же долг продан. Во второй ситуации долг выплачивается уже коллекторскому агентству.

Об отношении компании к делу обычно написано. Например, если в тексте содержится информация о договоре цессии, то произошла уступка права требования.

Лучше позвонить по указанным номерам и уточнить, передал ли банк ваш долг.

• Телефонный звонок. Звонки не от банка – верный признак того, что организация начала продавать долги или передавать их для сотрудничества в рамках агентского договора.
• Сообщение о продаже задолженности. Скорее всего, финансовая организация решит не отдавать задолженность без уведомления, за спиной клиента. Обычно оповещение происходит в форме смс-сообщения, заказного письма, звонка.
• Закрытие счета. Случается и так, что клиент приходит для совершения платежа, а кассир говорит ему, что счет был закрыт. Соответственно, либо кредит продан, либо организация уже подала иск в суд для принудительного взыскания средств.

Действия должника

Что делать человеку, если его долг продали коллекторам? Когда коллекторы дают о себе знать, необходимо проверить банковский счет и накопившуюся на нем задолженность. Если банк не побеспокоился о том, чтобы направить извещение клиенту, что, кстати, в рамках закона, то желательно уточнить информацию об этом самостоятельно.

Меры, которые желательно предпринять для благоприятного исхода:

1. Познакомиться с коллекторским агентством и его сотрудниками, которые обслуживают ваше дело.
2. Уточнить вид договора, на основании которого произошла передача долга коллекторам, и дату его заключения.
3. Получить в компании экземпляр договора цессии.
4. Проверить правильность итоговой задолженности по сравнению с тем, что предъявляет кредитор.
5. Обсудить условия погашения.

Главное – это осознать: если банк продал ваш долг коллекторскому агентству, то это практически не ухудшает положения заемщика. Просто вместо финансовой организации следить за выплатами будет третья компания. Однако к сумме могут добавляться дополнительные санкции.

Когда банк продает право требования задолженности, он уже не может требовать денег или принимать их от своего клиента. Чтобы случайно не выплатить средства не туда, предварительно следует уточнить момент уступки требования и законность проведенной цессии.

Правомерные действия коллекторского агентства

Новоиспеченные кредиторы обладают рядом прав и обязанностей на основании действующего законодательства. Основная цель работы таких организаций – информирование, а не «выколачивание» долгов с нерадивых клиентов. В соответствии с этим коллекторы могут только

• звонить;
• отправлять письма и смс;
• приходить домой, но лишь после согласия клиента;
• предлагать изменить условия выплаты.

Если человек уклоняется от разговоров и встреч, показывает явное нежелание выплачивать задолженность, то агентство управомочено подать иск в суд о привлечении к гражданско-правовой ответственности.

Несмотря на новый ФЗ о коллекторах, строго регламентирующий данный вид деятельности, нередки угрозы со стороны коллекторов, прессинг, преследование. Тогда должник может обратиться в полицию за защитой или в суд с иском о взыскании морального вреда.

Что запрещено делать коллекторам

Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:

• оказывают психическое давление;
• постоянно звонят, требуют встречи в неудобное время;
• беспокоят многократно за день;
• распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
• порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
• заходят в дом должника без разрешения.

Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.

Банк продал долг коллекторам — что делать? (пошаговая инструкция)

Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы. Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода. Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.

Есть ли такое право у банка

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:
  • Федеральный номер: +7 (800) 511-86-74

Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ. Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:

• Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
• Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.

С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.

Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ. Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним  договору переуступки.

Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное.

Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.

Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности.

(здесь подробно о том, что могут сделать коллекторы). Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать.

Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:

• Потребительские займы без обеспечения.
• Кредитки с овердрафтом.
• Ссуды с остатком до 300 000 рублей.

Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

Проверка владельца долга

Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

Способы уведомления	Описание, действия должника
Письмо от коллектора	Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии. Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности
Телефонный звонок из коллекторского агентства	Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде
Ваш банковский счет закрыт	Иногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт. Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд

Пошаговая инструкция для должника

Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального.

Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон  (ст. 384 ГК РФ).

Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:

1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.
2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

Особенности процесса переуступки долга

Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу.

Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд.

Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

• Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
• Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.

Любого вида угрозы, шантаж, нанесение материального ущерба со стороны коллекторских агентств – явное нарушение.

Молчать в данном случае не нужно, отправляйтесь в правоохранительные органы, прокуратуру и пишите заявление-жалобу. Допустимо также отправить жалобу в дистанционном режиме в ЦБ, Роспотребнадзор, НАПКА.

Пример заявления смотрите у нас на сайте (скачать образец). Подробнее о том, что делать в этой ситуации читайте здесь.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки.

Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу.

Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость.

Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» —  не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Продажа долга коллекторам — это процедура, при которой просроченный платеж перепродается сторонней организации. Требования коллекторов сильно отличаются от банковских претензий: такие компании готовы любыми методами «выбить» из должника деньги.

Суть проблемы

Кредитование физических лиц — довольно прибыльная и востребованная деятельность. Такие услуги предлагают не только лицензированные банковские организации, но и сомнительные микрофинансовые образования. Предложений много, но и спрос на кредиты и займы не уменьшается.

Набрав долгов, мы стараемся систематически платить по счетам, не допуская просрочек и пеней. Но расплачиваются своевременно не все и далеко не всегда. Возникает просроченная задолженность.

Банковская организация никогда не забывает о должниках. Даже если вы не получили уведомление о наличии просрочки — о вас никто не забыл. Банк старается «выжать» из клиента по максимуму — начислить пени и штрафы, взыскать неустойку и прочие штрафные санкции по договору. Следует внимательно относиться к принятым обязательствам.

Выждав определенный момент, банк заявит о себе. Если клиент не идет на контакт и не желает платить, то задолженность перепродают третьей стороне — коллекторскому агентству. И тогда вопрос, что делать если банк передал долг коллекторам, станет как нельзя актуальным. Уж поверьте — эти ребята от должника не отступятся.

Что делать в такой ситуации? Разберем по пунктам.

Какие долги продают

Банк никогда не продаст задолженность, по которой поступают хоть какие-то платежи. Во-первых, это невыгодно самому банку, поскольку за просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. Во-вторых, клиент платит, пусть и не по графику. В-третьих, добросовестным клиентам банковская организация практически всегда идет на уступки, предлагая отсрочки и реструктуризацию.

Кредиты, выданные под залог, тоже не перепродают. Банк изымает залоговое имущество для реализации, устраняет образовавшуюся задолженность и убытки, а остаток, если он есть, возвращает должнику.

Так что же попадает в зону риска:

• мелкие займы и ссуды, выданные без обеспечения и поручительства;
• просрочки по кредитным картам;
• овердрафтовые платежи;
• займы до зарплаты в микрофинансовых организациях;
• потребительские кредиты до 300 000 рублей;
• кредиты и рассрочки, выданные в магазинах, например, на покупку бытовой техники.

Под угрозой любой маленький необеспеченный заем, по которому не поступают платежи. Выбивать деньги через суд в таком случае крайне невыгодно, поэтому дешевле перепродать просрочку коллекторам.

В какие сроки происходит передача

Теперь определим, через какое время банк передает долг коллекторам и есть ли установленный законом срок.

Конкретных ограничений нет. Передают и через три месяца, и через год. Все зависит от банковской организации, действий должника, суммы просрочки.

Например, если клиент отказывается вести диалог, не является в банк, не отвечает на звонки, то просрочку продают уже через месяц.

Такие действия характерны для микрофинансовых организаций, которые выдают займы до зарплаты под очень высокие проценты.

Крупные банки ждут до последнего. Для работы с должниками имеются целые структурные подразделения, представители которых ведут обширную работу с нарушителями. Это и звонки, и СМС-сообщения, и претензионные письма. Когда все методы борьбы с неплательщиками испробованы, а результатов нет, тогда финансовая компания идет на крайние меры — перепродает просроченную задолженность.

Законно ли это

Правомерно ли, когда банк продал долг по кредиту коллекторам без ведома заемщика? Статья 382 ГК РФ устанавливает, что специального согласия должника не переуступку прав по долгу не требуется, если иного не прописано в кредитном договоре. Иначе говоря, если в соглашении на выдачу кредита нет прямых указаний на запрет банку перепродавать задолженность, то кредитор вправе распоряжаться просрочкой на свое усмотрение.

А если в договоре указать, что банк не вправе передать задолженность третьему лицу, то никаких оснований для перепродажи нет.

Способов истребовать просроченный долг несколько. Первая — это перепродажа долга по договору цессии, а вторая — сотрудничество по агентскому договору, по условиям которого банк платит коллекторам, чтобы они выбивали из должников денежки.

Если банковская компания заключает агентский договор со сторонней фирмой, то нормы статьи 382 ГК РФ должника не защитят.

Это важно!

О коллекторах

По новому закону, коллекторские услуги оказывает только юридическое лицо, которое включено в государственный реестр организаций, имеющих право вести деятельность по взысканию просроченной задолженности (закон № 230-ФЗ). Обязательно выясните регистрационный номер нового правообладателя долга. Если в выдаче сведений отказывают, то это незаконная коллекторская деятельность.

О размере долга

При перепродаже задолженности ее размер не меняется. Следовательно, если коллектор решит заработать на вас, то его действия незаконны (ст. 384 ГК РФ). Неизменной остается не только сумма задолженности, но и порядок начисления пеней и прочих штрафных санкций. Увеличение в одностороннем порядке запрещено.

Об информировании

При переуступке прав на задолженность должника обязаны проинформировать об этом решении одним из этих способов: заказное письмо с описью и уведомлением или личная встреча с представителем банка. Обязанность закреплена в ст. 382 ГК РФ. В противном случае должник вправе не исполнять требования нового кредитора до получения информации (ст. 385 ГК РФ).

Как общаться с коллекторами

Разберем пошаговый алгоритм в ситуации, когда банк отдал долг коллекторам: что делать и куда обращаться? :

1. Сохраняйте спокойствие. Главная цель коллектора — запугать неплательщика. Поддаваться панике нельзя.
2. Ведите себя вежливо. Даже если вы на взводе — использовать нецензурную лексику, размахивать кулаками и угрожать все равно не стоит.
3. Выясните детали. Необходимо получить ответ на вопрос, кто новый владелец задолженности, то есть кому теперь вносить платежи. Если вам звонят, то первым делом потребуйте представиться (название фирмы, должность и Ф.И.О. сотрудника). Если представиться отказываются, то вести разговор не имеет смысла, это мошенники.
4. Проверьте законность действий. Выясните, правомерны ли действия и требования взыскателя, имеет ли он на это лицензию (разрешение). Поднимите первоначальный договор, проверьте, есть ли условия о переуступке прав в тексте соглашения.
5. Записывайте разговоры. Это принесет пользу и послужит доказательством угроз.
6. Потребуйте документальное подтверждение. Если уведомления о продаже долга вам не поступало, то потребуйте документы от представителя коллекторского агентства.
7. Попробуйте договориться. Обговорите новый график внесения платежей, уточните реквизиты, требуйте официальные бумаги (договор переуступки прав, реквизиты, уведомления).

Итак, подытожим: предположим, Сбербанк продал долг коллекторам: что делать в первую очередь?

Не торопитесь платить по счетам, даже если угрожают. Паника в этом деле не помощник. Сначала выясните законность требований взыскателя.

Потребуйте договор, проверьте регистрационный номер компании в госреестре. Проверив документы и убедившись в законности действий коллектора, уточните реквизиты и вносите платежи.

Собирайте квитанции и чеки об уплате, сделайте их копии — эти документы подтвердят ваши действия.

Если вы считаете, что ваши права нарушает банковская организация — следует обратиться в Центральный банк РФ. На действия сборщиков задолженностей жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов либо в полицию (при угрозах, физическом насилии и порче имущества).

Что вправе делать сборщики долгов, а что нет

Каждый заемщик обязан разобраться не только, как реагировать и что делать если банк продал долг коллекторам: необходимо четко выяснить полномочия этих людей .

Сборщики задолженностей вправе:

1. Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонки поступают не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Банк продал долг коллекторам, что делать?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Систематическое неисполнение заемщиком обязанностей по договору кредитования вынуждает банки принимать все меры по взысканию долга. Одной из таких мер становится обращение в коллекторское агентство либо продажа им вашей задолженности.

Если банк продал долг коллекторам, то он автоматически перестает быть вашим кредитором и требовать от вас погашения просрочек не вправе.

Но так ли это хорошо для должника, и к чему ему стоит готовиться в случае передачи долгов коллекторам?

Может ли банк продать долг коллекторам?

Продажа кредитной организацией просроченного договора кредитования, означает, что банк или МФО больше не хочет работать с задолженностью.

Произойти это может по нескольким причинам:

• банк посчитал нецелесообразным продолжать дальнейшее взыскание ввиду высоких затрат на связанные с взысканием процедуры;
• у кредитной организации нет уверенности в успешном взыскании задолженности;
• у банка отсутствует штатный отдел по работе с просроченными задолженностями.

Как правило, спец. подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки. Но продажу долга коллекторам практикуют и крупнейшие кредитные организации страны. К ним относится Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт.

Важно! Согласно статье 382 ГК РФ продажа долга третьим лицам производится без согласия должника. Максимум, на что может рассчитывать заемщик — что ему будет отправлено уведомления о переуступке прав требования.

Некоторые должники полагают, что отраженное в кредитном договоре несогласие заемщика на продажу займа коллекторской службе служит гарантией запрета на проведение банком таких действий.

Фактически это не так: статья 381 ГК РФ позволяет коллекторам продавать долг, вне зависимости от согласия или несогласия должника.

Ведь главная причина продажи: нарушения заемщиком условий кредитного договора, и банк вправе применять любые законные методы для защиты своих интересов.

Через какое время банк обращается к коллекторам?

Сроки, в течение которых разрешена передача долга коллекторам, законодательно не установлены — финансовая организация вправе обращаться к взыскателям тогда, когда сочтет целесообразным. Банки обычно передают просрочки в коллекторские агентства после 3–6 месяцев отсутствия платежей, микрофинансовые организации нередко делают это гораздо раньше — спустя 1–1,5 месяца.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? По закону — должен. Но не всегда это требование банками выполняется. К тому же ответственности за несвоевременную передачу информации должнику кредитная организация не несет.

Коллекторы же по закону обязаны уведомить гражданина о том, что произошла продажа кредитной задолженности и право требования перешло к ним.

Если коллекторы не уведомят должника с предоставлением документов, то он вправе не платить им. И тогда все действия, направленные КА на взыскание, могут рассматриваться как вымогательство. При этом есть всего 2 типа документов, дающих сотрудникам КА право «выбивать» долги. Рассмотрим их подробнее.

Долг передан без переуступки прав требования

Если представлен агентский договор на взыскание задолженности, то можете прекращать с коллекторскими службами любое общение. Ведь в этом случае коллекторы просто становятся представителями банка, а кому платить и как рассчитывать задолженность — все остается по-прежнему. Любые финансовые вопросы решаются только с выдавшим кредит банком.

Долг передан с переуступкой прав требования

Если КА заключило с вами кредитором договор цессии (переуступки прав требований), то коллекторы теперь действительно вправе требовать с вас погашения долгов. Ведь тогда происходит замена кредитора с переходом всех прав требования коллекторам.

Как узнать, действительно ли долг продан?

Нередко после продажи долга коллекторам банки «забывали» уведомлять об этом должника. Информацию о передачи прав требования он получал уже от представителей коллекторского агентства. Но если должник не получал уведомлений, то кому платить и как рассчитывать долг в этом случае?

Все предельно просто:

1. До момента получения официального документа от коллекторов, подтверждающих законность их действий, вы вправе не платить.
2. Также вы вправе не общаться с представителями коллекторских агентств по телефону или лично, пока они не представят документы о продаже долга (договор цессии).
3. При получении документов обязательно проверьте отраженную в них сумму долга — она не должна превышать размер задолженности перед банком. Любые пени и дополнительные платежи «за передачу долга коллекторам», «розыск должника», «предоставление информационных услуг» незаконны.

Дополнительно вы можете связаться с банком, чтобы прояснить информацию о статусе вашей задолженности.

Что делать, если долг продан?

Если долг по кредиту передали коллекторам, то право требования переходит к ним. И они вправе требовать с вас погашение задолженности в том же объеме, который был предусмотрен первоначальным договором с кредитной организацией. Вне зависимости от суммы, которая была потрачена на приобретение вашей задолженности.

При дальнейшем взаимодействии с коллекторами обязательно учтите:

1. Коллекторы — это частная организация, к деятельности государственных служб не имеющая отношения. Учитывайте это при выборе, как с ними общаться.

   Как бы ни называлась компания: «Национальная служба взыскания», «Федеральная служба по взысканию долгов», «Отдел по работе с просроченными кредитами», ее представители — это штатные сотрудники юридического лица, полномочия которых с 2019 года на уровне закона ограничены лишь передачей вам уведомлений и просьб о погашении. При малейшем нарушении с их стороны подавайте жалобу в полицию, прокуратуру или ФСПП.

2. Если коллекторского агентства нет в специальном реестре (проверить это должник может на сайте ФССП), то, даже купив ваш долг у банка, по закону они не вправе требовать его погашения. Любой суд признает заключенный с банком договор ничтожным. Потому в суд они точно не пойдут — раскроется информация об их незаконной деятельности, и тогда компанию после суда ждут большие неприятности.
3. Помните про исковую давность. Для тех, кто забыл срок исковой давности, напоминаем, что через 3 года законное взыскание долга становится невозможным.
4. Если коллекторы не торопятся с предоставлением документов, свидетельствующих о правомерности их требований, не стоит их подгонять. Ведь все это время вам не придется платить, причем сумма долга не будет увеличиваться.
5. Попытайтесь договориться с коллекторами о разовом погашении долга. Нередко при полном погашении они дают должникам неплохую скидку, позволяющую полностью закрыть задолженность лишь за часть стоимости — порядка 30–50%.

Вы можете попросить компанию о предоставлении рассрочки или составлении графика платежей. Ведь коллекторы заинтересованы в погашении вами задолженности, и в большинстве случаев охотно идут на сотрудничество. Но это верно только в отношении официально работающих в России коллекторских контор.

Можно ли не платить новому кредитору?

Если долг продали коллекторам с соблюдением всех гражданско-процессуальных норм, то платить им придется. За исключением случаев, когда коллекторским агентством были пропущены сроки исковой давности. Если же вы откажетесь от исполнения своих законных обязательств по оплате задолженности, то коллекторы вправе обратиться в суд. Схема их действий стандартна:

1. Получив судебный приказ (а если с документами все в порядке, то они его гарантированно получат), коллекторы обратятся в ФССП.
2. Судебный пристав возбудит на основании приказа исполнительное производство, затем приступит к принудительному взысканию задолженности.
3. Вам будет ограничен выезд за границу, арестованы банковские счета и имущество, а вашему работодателю будет отправлен исполнительный лист.

Если коллекторы выкупили долг на законном основании, то отказ от взаимодействия с ними и бездеятельность заемщика лишь станут причиной новых финансовых проблем. Поэтому лучше попробовать с ними договориться.

Продажа долга по исполнительному листу

Даже когда банк расторгает с заемщиком кредитный договор и приступает к принудительному взысканию через суд, это не является препятствием для продажи долга коллекторскому агентству.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

При несогласии с решением банка о продаже просуженной задолженности, ответчик (должник) вправе в течение месяца после передачи права подать апелляцию в суд. Но если передача долга оформлена должным образом, то это лишь затягивает процесс взыскания задолженности, увеличивает ее стоимость за счет судебных расходов.

Гораздо разумнее попытаться договориться с коллекторами о предоставлении рассрочки или реструктуризации — другими словами, получить их согласие на оплату задолженности частями.

Как должнику не стоит поступать?

Если все же банк продал кредит и к вам обратились специалисты коллекторской службы, то не стоит:

• грубить им и угрожать, даже в ответ на их неподобающее поведение;
• называть конкретные сроки и суммы платежей, которые согласны внести;
• прямо говорить, что от оплаты отказываетесь — это станет достаточным основанием для обращения КА в суд;
• срочно оформлять кредиты и микрозаймы для закрытия задолженности перед коллекторами.

Как правильно общаться с коллекторами, читайте в статье «Как разговаривать с коллекторами: инструкция от юристов».

В разговоре ссылайтесь на серьезные денежные проблемы, а параллельно рассматривайте законные способы, позволяющие избавиться от коллекторов.

Самый надежный способ избавления от претензий коллекторов в 2021 году — банкротство физического лица. Сразу после начала процедуры, коллекторы перестанут вас беспокоить и все претензии будут перенаправлены финансовому управляющему.

Ваш банк продал долг коллекторам, что делать не знаете? Кредитные юристы нашей компании помогут вам решить проблемы с просроченными кредитами и защитят от противоправных действий коллекторов. Мы разработаем план списания всех задолженностей через личное банкротство и проведем эту процедуру в Москве и регионах под ключ.

Для консультации и профессиональной юридической поддержки обратитесь к кредитным юристам компании по телефону или онлайн.

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что делать, если банк продал долг коллекторам, и как узнать, законно ли это?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий.

Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст.

382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре.

Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается.

Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность.

Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу.

Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется.

Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства.

Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.