Число должников в России растет. Причем не только кредитных. Люди годами не платят налоги, штрафы, коммуналку. До последнего тянут с оплатой обучения, обращением к врачу, покупкой необходимой одежды, мебели.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Причин тому несколько:
- Ежегодное падение уровня доходов. По данным Росстата, за последние пять лет кошельки россиян похудели на 11%. Эксперты считают, что это не предел и прогнозируют увеличение показателя.
- Рост инфляции (2017 году инфляция в два раза превысила уровень доходов составив 4,6%).
- Постоянное увеличение цен на коммунальные услуги (3-4% в год, в некоторых субъектах до 9%), бензин, транспорт, лекарства, продукты первой необходимости.
- Нестабильность рынка труда. Человек в любой момент может потерять работу. Банкротство предприятий, массовые сокращения, задержки по заработной плате стали привычным явлением.
- Слабая финансовая грамотность. Люди подписывают кредитные договоры, даже не вникая в их суть. Не просчитывают риски, не оценивают возможности. Многие просто не умеют контролировать расходы, жить по средствам. Есть заемщики, которые регулярно забывают внести очередной платеж и допускают появление просрочки, начисление пени.
- Форс-мажорные обстоятельства: болезнь, декретный отпуск, авария, смерть кормильца.
Все эти факторы легли в основу печального положения дел: каждый седьмой россиян живет за чертой бедности, каждый второй имеет долг в банке (часто не один). Люди, оказавшись в трудном материальном положении, с кучей долгов и кредитов не знают, что их ждет и как найти выход из создавшейся ситуации.
Какими проблемами грозит кредитор?
Рост долга
В случае невыполнения денежных обязательств к долгу добавятся штрафные санкции. Особенно большой процент за просрочку начисляет МФО. Нередко за небольшой промежуток долг вырастает в десятки раз.
Пеня может начисляться не только за нарушения условий кредитного договора, но также за неуплату коммунальных платежей, штрафов, налогов. Однако в суде есть возможность ее уменьшить, отменить или выплачивать в рассрочку.
Звонки, письма
Кредитор несколько раз направит должнику письма-претензии, с требованием погасить долг, указанием конечного срока выплат и последствиями отказа выполнить обязательства (обращение в суд, отключение света, газа, воды).
Банки и МФО ко всему прочему регулярно звонят домой, на работу, знакомым и друзьям.
Получение претензии не означает, что должнику нужно срочно где-то находить деньги. Человек имеет право проигнорировать письмо. Отправить встречное требование, указав на несоразмерность долга и начисленной пени, требуя отмены штрафных санкций, или уменьшения размера.
Судебное разбирательство
Государственные органы, поставщики услуг за взысканием денег, как правило, обращаются в суд.
Кредитные организации делают это в случае выдачи займа под залог (ипотека, автокредитование), или крупной задолженности.
Небольшой долг (до 100-200 тыс. рублей), вероятнее всего, будет передан коллекторскому агентству.
В том, что взыскатель обратился в суд, есть положительные для должника моменты. Во-первых, с момента подач иска долг фиксируется, останавливается начисление штрафа.
Во-вторых, должник может получить отсрочку, рассрочку выплат, если сможет доказать, что задолженность возникла по уважительной причине (болезнь, потеря работы). При правильно разработанной стратегии и грамотной юридической помощи есть шанс уменьшить долг в ходе разбирательства.
Общение с коллекторами
Сегодня коллекторские агентства работают строго в рамках ФЗ 230, который запрещает сотрудникам организации:
- угрожать;
- оскорблять;
- психологически давить;
- применять методы физического воздействия;
- давать ложную информацию о величине долга, последствиях неуплаты;
- лично встречаться, звонить больше указанного законом раз;
- разглашать персональные сведения о должнике третьим лица;
- общаться с родственниками неплательщика без письменного согласия.
За превышение полномочий специалистов по долгам ожидает серьезное наказание: штраф до 500 тыс. рублей, приостановление деятельности на 3 мес., отзыв лицензии.
Коллекторы работают на основе:
- Агентского договора, являясь представителями банка и действуя в его интересах. Как правило, соглашение заключается на 2-3 мес., иногда по истечении срока перезаключается с другой взыскивающей организацией.
- Договора цессии, по которому у должника сменяется кредитор.
Неплательщик может договориться с коллекторским агентством о предоставлении более длительного времени на погашение задолженности, осуществлении выплат частями или выкупе долга за небольшие деньги.
Принудительное взыскание
На основании судебного решения кредитор имеет право:
- Лично заниматься взысканием долга. Например, выяснить наличие счетов у должника, предъявить в банк судебный приказ, исполнительный лист, потребовать, перевести денег на указанные реквизиты в счет погашения задолженности;
- Обратиться в ФССП, возбудить исполнительное производство. На его основании судебные приставы могут:
- наложить арест на имущество, счета должника;
- принудительно удержать деньги из доходов неплательщика (заработная плата, аренда, вклады, дебетовые карты);
- изъять, реализовать, передать кредитору имущество;
- наложить запрет на выезд из страны по любым видам долга, кроме алиментов, в размере 30 тыс. рублей;
- при задолженности по алиментным платежам лишить водительских прав.
Однако должник может частично или полностью приостановить ход исполнительного производства (причем на любом этапе), обратившись в суд с просьбой:
- разъяснить, уточнить неясные моменты в материалах дела;
- увеличить срок, изменить способ исполнения требований взыскателя.
По заявлению неплательщика пристав также имеет право предоставить возможность погашения долга соразмерно финансовым возможностям должника.
Если обнаружится, что у должника вообще нечего списывать или изымать, должностное лицо ФССП вернет исполнительный документ (ст. 46 ФЗ 229) и закроет производство.
Общение с правоохранительными органами
Сотрудники полиции начнут работу с должником, если кредитор посчитает, что получая заем, человек смошенничал. Например, подделал паспорт, предъявил липовую справку, незначительно исказил информацию в документах.
Бывают ситуации, когда гражданин взял кредит, потом заявил о краже паспорта в полицию и на этом основании отказался от погашения задолженности. Кто прав, кто виноват, разберутся правоохранительные органы.
В случае доказательства вины, должника, кроме необходимости выплачивать кредит, ожидает ответственность по ст. 159.1 УК (минимально штраф до 120 тыс. рублей, максимально лишение свободы до 2 лет).
Можно ли бороться с системой?
Есть несколько способов решить вопрос задолженности. Выбор того или иного варианта зависит от финансовых возможностей человека, его порядочности и отношения к долгам.
Для кого-то вернуть деньги, взятые на время, вопрос чести и душевного равновесия. Кто-то берет, заведомо зная, что не отдаст. Есть и те, кто хочет выплатить долг, но в силу сложившихся обстоятельств не может этого сделать.
Я спрятался, меня нет
Самый простой и распространённый среди неплательщиков способ — стать невидимкой. Должник скрывается от взыскателя, не отвечает на звонки, не получает корреспонденцию на почте. При небольшом размере долга особо разыскивать человека никто не будет.
Если долг кредитный прятаться нужно будет около трех лет с момента последнего контакта с сотрудником банка. Спустя этот срок ни коллектор, ни кредитная организация предъявить требование в суде уже не смогут.
Если долг взыскивает пристав, то возможен арест счетов, удержание заработной платы. Поэтому невидимка, как правило, работает неофициально, получает зарплату в конверте, имущества у него нет (переписал на родственников).
Учитывая загруженность приставов, небольшой размер задолженности, скорее всего, исполнительное производство будет закрыто по ст. 46 ФЗ 229, долг аннулирован. В прошлом году ФССП по причине отсутствия денег, имущества у должников списало задолженность на общую сумму 2,2 трлн рублей.
Однако кредит на большую сумму или взятый под залог никто прощать не станет. Залоговое имущество изымут и продадут. Должника могут объявить в розыск. И только если он не маргинальный элемент найдут возможность взыскать хоть что-то.
Я умный, всех обману
Такой должник особо не скрывается от взыскателя, но взять с него нечего. Такая категория людей, берет кредит, заранее зная, что погашать задолженность не будет. Они уверены в своей возможности избежать принудительного взыскания денег.
В основном за получением займа обманщики обращаются МФО. Микрофинансовые организации кредитуют заемщиков даже с плохой кредитной историей, практически никогда не обращаются в суд и почти всегда передают долг коллекторским агентствам.
Те пытаются вернуть деньги своими методами, которые в последнее время оказались малоэффективными. Закон из вчерашних вышибал превратил коллекторов в цивилизованных специалистов по долгам, которые могут писать, звонить и встречаться лично с заемщиком не больше одного раза в месяц.
Должник не боится взыскателей. Он знает, если коллекторы превысят свои возможности, даже если просто позвонят чаще разрешенного количества раз, можно пожаловаться и наказать нарушителя.
Я буду жаловаться
Пожаловаться на работу коллекторских агентств можно в ФССП, НАПКА, Роскомнадзор, правоохранительные органы. Причем в первые три организации жалобу есть возможность направить электронно, достаточно быстро не выходя из дома. К заявлению приобщаются доказательства нарушений, совершенных коллекторами.
Должник имеет право обжаловать действия должностных лиц ФССП, обратившись к вышестоящему лицу (ст. 123 ФЗ) или в суд (ст. 121 ФЗ 229).
С жалобщиками никому не хочется связываться. Взыскатели избегают лишний раз взаимодействовать с таким типом должников, боясь попасть в очередную неприятность.
При небольшой задолженности подобный стиль поведения может дать нужный результат. При взыскании ссуды на большую сумму или залогового долга этот метод не сработает.
Я договорюсь
Это тот самый случай, когда человек хочет выплатить долг, но возможности осуществить свое желание не имеет. Договориться о частичных выплатах, рассрочке, отсрочке можно на любом этапе работы с долгом. При возникновении материальных проблем, если нет просрочки, банк (кроме МФО) охотно пересматривает условия договора и идет навстречу должнику.
При ипотечном кредитовании финансовая организация обязана обговорить с заемщиком более приемлемые условия погашения долга. Воспользоваться предложением или нет, зависит от самого человека. Но при досудебном разрешении проблемы, кредитная история не пострадает.
Договориться о погашении с меньшей финансовой нагрузкой можно в ходе судебного разбирательства, исполнительного производства и в общении с коллекторами. При залоговом кредите, долге на крупную сумму это правильный выход из кредитного рабства.
Обращусь к юристу
Грамотный юрист по долгам поможет заемщику найти оптимальный и законный вариант погашения задолженности. Кредитный специалист хорошо знает тонкости банковского дела, уязвимые места судебной и исполнительной системы. С его помощью заемщик сможет выработать стратегию защиты и максимально выгодно для себя избавиться от финансовой удавки.
Итог
При небольшом долге, должнику проще избежать необходимости его погашать. Можно стать невидимкой, человеком без имущества, работы, денег и тогда рано или поздно долг будет списан. Но ипотеку, автокредит в любом случае выплачивать придется. Есть большая вероятность остаться без машины или жилья, даже единственного.
При долге на большую сумму, ответственности за взятые на себя денежные обязательства также избежать не получится. Правильным выходом в этом случае будет попытка уменьшить сумму в суде, договориться о более приемлемых условиях погашения, воспользоваться помощью кредитного юриста.
Что будет, если вообще не платить кредит? Угрозы, вымогательство и другие последствия просрочек в 2021 году
Долги не накапливаются в одночасье. Практика показывает, что люди берут кредиты в «хорошие времена», но потом происходит какая-то перемена и долги начинают скапливаться как снежный ком. Например, тяжелая болезнь и утрата трудоспособности, потеря кормильца, проблемы с детьми и другие подобные обстоятельства.
Как правило, добросовестный заемщик сначала обращается в многочисленные МФО за ссудами, чтобы перекрыть ежемесячные платежи по кредитам, а потом не может рассчитаться по микрозаймам. Что будет, если вообще не платить кредит? Предлагаем рассмотреть возможные действия банков и МФО, риски, угрозы и выходы из долговой ямы.
Просроченный кредит в банке или МФО: начальные последствия
Ниже мы рассмотрим действия кредитной организации на начальных этапах просрочек, за 2-3 месяца. К сожалению, кредитные обязательства нельзя списать без суда, то есть банк в любом случае предпримет какие-то действия, чтобы принудить заемщика к оплате.
- Устные предупреждения. Уже на 3-4 неделе просрочки должнику начнут поступать звонки из банка. Сотрудники будут активно интересоваться, почему не поступает оплата, какие обстоятельства сложились у человека. Важно идти на контакт и не избегать разговоров. Почти 100% должников стараются не отвечать на незнакомые телефонные номера, избегают контактов с банком, когда нет денег, и идет просрочка. Это неправильная линия поведения.
- Письменные претензии. Банк начнет слать официальные письма с требованием погасить задолженность, внести ежемесячный платеж. Параллельно должнику будут поступать СМС-сообщения, возможны звонки близким людям и родственникам. На представленном этапе дело принимает серьезный оборот. Письма могут направляться в течение 4-10 месяцев, иногда — дольше, после чего будут приняты более жесткие меры. Об этом расскажем ниже.
- Начисление штрафов. За допускаемые просрочки и неуплаты банк будет насчитывать пени и штрафные санкции. Подсчеты будут поступать должнику посредством СМС, если дозвониться не получится.
Сколько можно не платить кредит без последствий — давайте подведем итоги. Фактически без серьезных последствий можно допустить 1-1,5 месячную просрочку, далее последуют репрессивные меры.
Чем грозит дальнейшее затягивание с оплатой: практика
Около 6-12 месяцев кредитные организации предпринимают попытки самостоятельно принудить заемщика к оплате кредита. Четких сроков нет, они зависят от политики кредитной организации. МФО ждут меньше, 4-6 месяцев, банки — дольше. Далее ситуация усугубляется. Если человек долго не платил кредит, возможны следующие варианты:
-
Кредитная организация перепродает долг коллекторам. Тут тоже есть варианты:
- коллекторы привлекаются для взыскания долга, без переуступки права требования. Иными словами, долг не перепродается. Такая деятельность незаконна, действия коллекторов можно оспорить;
- коллекторы покупают долг и начинают взыскивать долг в свою пользу. Оформляется договор цессии, банк продает свои права на долг, теперь возвращать кредит придется по новым счетам, которые будут представлены коллекторским агентством.
На практике коллекторы выкупают долги по цене 3-5% от первоначальной стоимости кредита. Банки продают особо безнадежные кредитные договоры, МФО продают долги практически всегда, если просрочка длится больше 3-х месяцев.
Как противостоять коллекторам? Об этом поговорим чуть ниже.
-
Кредитная организация обращается за судебным приказом. Рассмотрение таких дел проходит в упрощенном порядке, должника в суд не вызывают. После вынесения судебного решения соответствующее уведомление направляется должнику по месту жительства. У того есть 10 дней, чтобы оспорить судебный приказ. Далее:
- если определение суда будет оспорено (нужно подать в мировой суд заявление о том, что вы не согласны с решением), начнется полноценное рассмотрение дела в суде общей юрисдикции. К такому методу прибегают, если необходимо выиграть время или есть возможность оспорить кредитный договор;
- если решение не оспаривается, дело переходит в ФССП — Федеральную службу судебных приставов. Должнику предоставляется 30 дней, чтобы самостоятельно вернуть долг. Если взять и не платить кредит банку на этом этапе – начнется исполнительное производство.
Противостояние с коллекторами
Давайте рассмотрим, что будет происходить, если банк или МФО продаст долг коллекторам. Возможные меры в отношении заемщика:
- Частые звонки с агрессивной манерой общения и требованием вернуть кредит.
- Визиты в любое время суток по месту жительства. К заемщикам обычно приезжают спортивные люди с хмурым выражением лица, и начинают «наезжать».
- Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заняться битьем окон, двери, вырывать дверные ручки, заливать клей в дверные замки. Иногда дело доходит до криминала: были зафиксированы несколько попыток поджога, но такие дела быстро предают огласке. Не все коллекторские агентства допускают такие методы в работе: они хорошо понимают, что за противоправные действия грозит не административная, а уже уголовная ответственность.
- Психологическое насилие. Коллекторы принимаются запугивать должника и его семью. На практике встречались случаи, когда коллекторы начинали ходить за ребенком должника, «сопровождать» его в школу, или часто попадались на глаза женщинам из семьи заемщика.
- Звонки родственникам, коллегам и близким людям. Коллекторы могут звонить людям из окружения должника и рассказывать о долге.
Если вы подверглись прессингу коллекторского агентства — главное, не паниковать. В России действует Закон о коллекторах № 230-ФЗ, который устанавливает нормы взаимодействия должника с коллекторскими агентствами. Выход за рамки, предусмотренные в законе, можно зафиксировать и предать огласке. Исходя из содержания проекта, коллекторы могут максимум:
- звонить 2 раза в неделю и 1 раз за 24 часа;
- слать сообщения 2 раза за 24 часа;
- приходить с визитами 1 раз в неделю.
Не могут применяться методы психологического давления, запугивания, угроз, порча имущества.
Важно! Коллекторам запрещено вступать во взаимодействие с лицами:
- пребывающими на лечении в стационаре;
- признанными недееспособными;
- имеющими инвалидность 1 группы;
- не достигшими 18-ти лет.
Если ваши права были нарушены, рекомендуется:
- записать на телефон в виде аудио или ролика общение с коллекторами, их действия (угрозы расправы, нецензурную брань, незаконные требования, порчу имущества);
- обратиться в правоохранительные органы с доказательствами;
- обратиться в Национальную Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, которые ведут надзор за деятельностью своих членов.
На основании обращения должника могут быть применены следующие меры:
- штрафование коллекторского агентства;
- заведение уголовного дела;
- лишение лицензии.
Людям, которые слабо разбираются в законах и защите своих прав, лучше для начала обратиться к юристам за консультацией. Специалисты помогут разобраться в ситуации, и проконтролируют весь процесс.
Какие последствия могут наступить от действий судебных приставов
Исполнительное производство по взысканию долгов заводится в ФССП. Применяются меры, направленные на понуждение должника к возврату долга, в крайних случаях – принудительное взыскание или арест имущества.
Судебные приставы могут применить следующие меры:
- Запретить выезд за границу. Человека добавляют в базу должников, и на границе его не выпустят, пока не будет погашен долг.
- Принудительно взыскивать долг. Это работает, если должник трудоустроен, у него есть счета в банке или депозиты. Приставы направляют во все банки и в бухгалтерию по месту работы человека свои извещения.
Далее обязаны реагировать организации:
- бухгалтерия автоматически списывает с заработной платы должника 50% средств на погашение долга;
- или банк списывает средства с карты или счета.
Приставы не могут взыскать больше чем 50% дохода человека в месяц.
Что делать, если денег не хватает? Можно обратиться в суд и попросить:
- об отсрочке выплаты долга по исполнительному производству, в связи с трудными обстоятельствами: заболевание, потеря трудоспособности, содержание детей и других иждивенцев. Если слова должник подтверждает документально, суд может ввести отсрочку на определенный период;
- о снижении размера ежемесячных взысканий. Основания те же, доказывающие наступление затруднительного положения у должника.
Помните, с судебными приставами необходимо бороться законными методами, поскольку это государственный орган. Действия его сотрудников, как правило, соответствуют нормам законодательства.
Можно ли законно не платить: риски и возможности
Давайте узнаем, можно ли избавиться от долгов и необходимости их уплаты. На самом деле существует несколько методов, которые позволят снизить долговую нагрузку или вовсе избавиться от задолженностей.
-
Обратиться за реструктуризацией долгов. Можно обсудить ситуацию с банком и добиться:
- реструктуризации;
- кредитных каникул;
- рефинансирования.
Если банк отказывает, можно подготовить документы и обратиться в суд за введением реабилитационной процедуры: судебной реструктуризации долгов, которая применяется перед банкротством физического лица. Таким образом, заемщик может рассчитаться с долгами по всем кредитам за 3 года, без пеней, штрафов и процентов. Он не станет банкротом.
-
Избавиться от долга по срокам исковой давности в 3 года. Законодательство предусматривает, что по истечению трехлетнего периода должники могут оспорить претензии по долговым обязательствам (если речь не идет об алиментах и других категориях несписываемых долгов). Если не платить кредит 5 лет и не общаться все это время с банком, должник получает хороший шанс на «прощение» долга.
Как происходит списание долга, если истек срок исковой давности:
- по происшествию 3-летнего периода, например Сбербанк, обращается в суд за взысканием кредита;
- должник (ответчик) подает встречное заявление об истечении срока исковой давности;
- суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика.
Кредитная история при этом будет испорчена, и в будущем банки вряд ли будут проявлять лояльность к такому заемщику, если тот захочет снова обратиться за кредитной ссудой.
-
Признать банкротство физического лица и списать кредитные обязательства в полном объёме. Важные условия:
- отсутствие возможности погашения задолженностей;
- наличие просуженных задолженностей;
- просрочка кредита более 90 дней;
- стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации.
Остальные факторы: наличие имущества, работы, социальный статус не имеют значения. В 2021 году банкротство — это почти гарантированное избавление от всех долгов, которые выплачивать нечем.
Списанию подлежат:
- долги перед крупными банками (Тинькофф банк, Сбербанк, ВТБ и другие);
- перед кредитными кооперативами и МФО;
- по распискам;
- долги за причинение имущественного вреда третьим лицам по судебным решениям;
- по поручительству;
- по исполнительным производствам;
- по наследству;
- по невыполненным обязательствам перед компаниями;
- по ЖКХ;
- по налогам.
Накопились долги, растут пени, и нечем платить? Такая ситуация любого добросовестного честного человека доведет до отчаяния. Мы не рекомендуем впадать в панику — выход найдется всегда.
Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы готовы предоставить помощь прямо сейчас!
Поможем списать долги перед банками и коллекторами
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Наша команда
- Старший юрист по банкротству физ. лиц
- Юрист по банкротству физ. лиц
- Младший юрист по банкротству физ. лиц
Видео по теме
Что будет если не платить кредит: последствия, советы юристов
Любой кредит выдается на условиях возвратности. Причем должник выплачивает не только сумму займа, но и проценты, а в некоторых случаях штрафные санкции. Что будет, если не платить кредит? Очевидно, что к лицу будут применяться меры принудительного взыскания. Но это еще не все, с чем придется столкнуться должнику.
Последствия неуплаты кредита
Финансовые обязательства кредитных должников имеют ряд последствий в случае их неисполнения. Среди основных выделяют:
- ухудшение кредитной истории. Все данные заносятся в соответствующую базу, которой руководствуются иные организации перед началом сотрудничества с гражданином. Постоянные невозвраты кредитов могут привести к тому, что кредиторы перестанут сотрудничать с потенциальным заемщиком, так как его кредитный рейтинг будет низким;
- продажа долга коллекторам. Договор цессии может быть заключен с согласия должника, но чаще всего он прямо указывается в тексте договора займа. Коллекторы сплошь и рядом используют методы психологического воздействия на заемщика, а в некоторых случаях даже переступают законную черту;
- обращение в суд. Сам по себе судебный процесс не имеет таких серьезных последствий, но он может увеличить расходы должника на размер юридических услуг и сумму госпошлины;
- принудительное взыскание. Исполнительное производство – это процесс реализации судебного акта. Взыскание долга производится через розыск и реализацию средств и имущества должника.
Это лишь поверхностные последствия. Если разобраться глубже, они являются более серьезными, чем кажется на первый взгляд.
Кредитная история
Кредитная история предельно важна для человека, если он планирует получать кредиты в будущем. Данный параметр играет первостепенную роль при принятии банком решения о кредитовании лица.
В кредитной истории отражаются следующие данные:
- о полученных кредитных средствах;
- о погашенных кредитных обязательствах;
- о просрочках в исполнении обязательств;
- о полностью непогашенных долгах.
Анализируя указанные данные, банк решает, насколько потенциально благонадежен гражданин, стоит ли ему выдавать новый кредит.
Продажа долга коллекторам
Коллекторские агентства специализируются на взыскании просроченных задолженностей. После заключения договора цессии они получают те же права в части требования долга, что и первоначальный кредитор. Однако на практике часто переходят границу дозволенных действий.
Среди применяемых методов встречаются следующие:
- направление писем с угрозами. Они не всегда носят противозаконный характер, очень часто такие письма скрытно и завуалированно указывают на негативные последствия в случае невыплаты долга. Иногда угроза и вовсе отсутствует. Но обращения могут быть довольно навязчивыми;
- смс-сообщения и звонки. Если данные способы связи используются в положенное время и ограниченное количество раз, то это вполне нормально. Но часто коллекторы переходят разумные пределы. Они пишут огромное количество сообщений и звонят регулярно, в любое время. Это также является противоправным действием;
- личные встречи. Коллекторы могут подкарауливать должников, являться к ним на работу, домой. Подобные действия порой походят на преследование. При встрече разговор также часто выходит за дозволенные рамки;
- общение с родственниками, знакомыми, работодателем. Непосредственные обращения к сторонним гражданам, даже если они являются близкими родственниками, не допускаются. Тем не менее, коллекторы часто пытаются воздействовать на таких лиц с целью «достучаться» до самого должника.
Сегодня откровенно преступные действия со стороны коллекторов встречаются редко. Чаще они завуалированно и очень тонко намекают на негативные последствия неоплаты долга.
Обращение в суд
Довольно часто кредиты взыскиваются в приказном порядке. Если сумма долга составляет до 500 тысяч рублей, при этом в требовании нет обращения взыскания на имущество должника, то судебный акт принимается без вызова сторон.
Судебный приказ легко отменить, для этого нужно обратиться с заявлением об отмене. Но сделать это нужно в течение 10 дней с момента его получения.
После отмены судебного приказа спор может возобновиться в рамках искового производства. В таком случае должник будет вызван в суд в качестве ответчика.
Принудительное взыскание задолженности
Как только у взыскателя на руках будет исполнительный документ (лист, приказ), он может начать процедуру принудительного взыскания. Есть разные варианты подачи документа:
- по месту работы, если сумма долга составляет до 10 тысяч рублей. Также заявление может быть подано в ПФР, если должник является пенсионером;
- в банк, в котором у лица имеются средства, или через который он получает заработную плату;
- в службу судебных приставов по месту жительства лица. Самый эффективный вариант, так как приставы могут применить достаточно широкий перечень действий, направленных на взыскание задолженности.
Наиболее серьезные последствия ждут должника при обращении взыскателя к приставам. В таком случае они вправе:
- начать розыск имущества, в том числе счетов, недвижимости, транспорта и так далее;
- наложить арест на имущественные объекты и счета. Например, на недвижимость накладывается ограничение регистрационных действий, то же касается и автомобиля;
- начать взыскания с заработной платы, пенсии, иных регулярных источников дохода;
- ограничить выезд за пределы РФ в случае неисполнения должником обязательств. Это может выясниться в самый последний момент, при попытке пересечь границу.
Приставы также взыщут с должника исполнительский сбор, то есть, грубо говоря, плату за свою работу. Ее размер – 7 процентов от суммы долга, но не менее 1000 рублей.
Прочтите: Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке
Дополнительные последствия для должника
Указанные последствия являются основными для должника, но также стоит обратить внимание на некоторые другие моменты:
- кредиторы вправе инициировать процедуру банкротства, если сумма задолженности превышает половину миллиона рублей, а сам должник не исполняет своих обязательств в течение трех месяцев и более;
- коллекторы могут использовать не совсем законные методы воздействия. Например, в подъезде дома расклеиваются оскорбительные сведения о должнике, предпринимаются попытки обратиться к работодателю и прочее;
- сумма долга возрастает из-за начисления штрафных санкций. На данный момент пени были сокращены и максимально составляют 20 процентов в год или 0.1 процента в сутки.
Самое серьезное – это банкротство.
Во-первых, гражданин обязан сам подать соответствующее заявление, если имеются признаки несостоятельности. Однако ответственность за неподачу – штраф на сумму от 1000 рублей до 2000 рублей.
Во-вторых, банкротство чаще всего приводит к реализации имущества, что не всегда выгодно должнику. Кроме того, банкрот получает и иные ограничения. Например, невозможность в течение пяти лет брать новые кредиты без указания на свой статус. А также невозможность открыть юридическое лицо и участвовать в его управлении в течение трех лет.
Как защитить свои права
Неисполнение обязанности перед кредитором – это нарушение условий договора. Но это не значит, что должник не может защищать свои права. В особенности защита требуется в ситуациях, когда права нарушаются взыскателем.
Заемщику рекомендуется:
- отвечать на требования и претензии кредитора. В случае указания там неправомерных требований или неправильного расчета, нужно в ответе отметить данный факт и представить взаимные требования;
- при совершении назойливых звонков и обращений написать взыскателю заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных. Если он проигнорирует данное заявление, можно обратиться в Прокуратуру или в Центральный Банк РФ;
- в случае совершения взыскателем противоправных действий, обращаться в полицию для возбуждения уголовного дела. Это касается угроз, оскорблений, исполнения других противоправных действий;
- при рассмотрении дела в суде, оспаривать требование. Должник вправе просить принять срок исковой давности, выдвигать свой расчет, если не согласен с представленным истцом;
- просить суд сократить размер неустойки и процентов, если они завышены;
- обращаться с жалобой на незаконные действия судебных приставов;
- оспаривать договор цессии, если он был составлен с нарушениями;
- требовать восстановления своих нарушенных прав, например, вернуть незаконно взысканные средства.
Это лишь примерный перечень действий, которые может предпринять должник. В реальности у него гораздо больше возможностей, но все зависит от конкретной ситуации.
Прочтите: Порядок реализации залогового имущества
Как невыплата кредита отразится на повседневной жизни
По большому счету, ответственность должника за неисполнение обязательств носит гражданско-правовой характер. Если он не уклоняется от исполнения, не предоставляет поддельных бумаг, то об уголовной ответственности переживать не стоит.
Но на ряд возможных последствий все же стоит обратить внимание:
- испорченная кредитная история не позволит взять выгодный кредит;
- могут возникнуть проблемы с трудоустройством на государственную и военную службу. Формально наличие долгов – не причина для отказа, но на практике бывает именно так;
- если процесс дойдет до банкротства, то последствия будут еще более существенными. Вплоть до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом, что существенно затрудняет предпринимательскую деятельность.
Многие боятся, что невыплата приведет к возбуждению уголовного дела. Об этом говорят и коллекторы с целью психологического воздействия на должников. Однако на практике все несколько иначе. Так, например, есть статья 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Ответственность возникает лишь в случае предоставления поддельных документов или ложных сведений.
Статья 176 УК РФ говорит о незаконном получении кредита. Ответственность наступает только у предпринимателей или руководителей юридических лиц при нанесении крупного ущерба.
Статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения задолженности. Здесь важно понимать, что такое уклонение. Лицо привлекается к ответственности только в том случае, если скрывает место жительства, имущество, подделывает документы, прячется от службы судебных приставов и т. д.
Сам факт невыплаты кредита никак не может привести к привлечению к уголовной ответственности.
Подведем итоги
Кредит накладывает на гражданина обязательства по его возврату, а также оплату процентов. Неисполнение данной обязанности приводит к ряду последствий.
Основное – взыскание долга в принудительном порядке с применением соответствующих методов. Также долг может быть продан коллекторам.
Уголовная ответственность может возникнуть лишь при злостном уклонении и при использовании поддельных бумаг и ложных данных.
Прочтите: Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита
Как не платить кредит без последствий?
Неуплата кредита оборачивается испорченной кредитной историей, просрочками, начисляемыми пенями и угрозой судебных разбирательств. Человек рискует потерять финансовую свободу, имущество, подпасть под ограничения ФССП.
Но у заемщиков есть способ избежать страшных последствий — по закону, в некоторых случаях можно не платить по кредитному договору.
Давайте разберемся, как не платить кредит законно, и каким условиям должны соответствовать должники.
Способ № 1. Страхование кредита от внезапностей своей жизни
Если вы попали в затруднительную ситуацию, первым делом проверьте страховку, которую оформляли вместе с кредитом. Если, конечно, вы от полиса не отказались в период охлаждения, который длится первые 14 дней жизни кредита.
Заметим, что страхование кредитных договоров давно стало темой, о которых не говорят в приличном обществе. Ведь банки частенько откровенно навязывают услугу страхования под угрозой невыдачи займа.
Но страхование станет выходом из кризисной ситуации, если наступит страховой случай. Заемщик вправе рассчитывать на выплату страховой компенсации и забыть об оплате кредита в случае:
- потери трудоспособности. Если у вас на руках медицинские заключения о потере трудоспособности сроком от 2 месяцев, и вы оформили больничный лист, смело обращайтесь с документами в банк и в страховую организацию. Например, при страховании кредита в Сбербанке страховщик обязан оплачивать по 0,5% в сутки от стоимости кредита. Но суточный размер выплат не должен превышать 2 000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат — 122 дня (данные взяты с официального портала Сбербанка);
- оформления инвалидности 1-2 группы.
Покупали страховку при оформлении кредита, а теперь страховая отказывает в возмещении? Спросите юриста
В вопросе об установлении инвалидности применяется специфическая градация:
- Инвалидом человек стал в результате несчастного случая — ему положена выплата в 100% размере.
- Инвалидность 1 группы была получена по болезни — выплата опять-таки составит 100%.
- Инвалидность 2 группы была получена в результате заболевания — выплата составит 50% от стоимости кредитного договора.
Вы не сможете получить компенсацию, если скрывали заболевание. По правилам страховых компаний и законодательства, интересы сторон должны соблюдаться в равной мере.
Если страхователь, допустим, страдает сахарным диабетом II типа, но не упоминает об этом при оформлении кредита, то при инвалидности по причине прогресса заболевания он не сможет получить компенсацию для закрытия кредита.
Заемщик выступает недобросовестным страхователем в этой ситуации.
На практике в случае назначения инвалидности страховая компания начнет проверку поданных документов, и откажет в выплате. Пострадавший обратится в суд и проиграет дело, если он действительно скрывал заболевание, по которому и получил инвалидность.
Правда, в настоящее время получить инвалидность в России так же проблематично, как и заставить страховую компанию выплатить средства в результате наступления страхового случая.
В наше время врачи любят считать диабет, гипертонию, астму и прочие заболевания, которые частенько появляются у людей с возрастом, не заболеваниями, а «образом жизни».
Мол, вы сами виноваты, что не заботились о здоровье смолоду, не бегали марафон и ели тоннами сладкое.
Что ж, если государство поднимает пенсионный возраст из-за того, что бюджет Пенсионного фонда пуст, то что уж говорить про выплаты пенсий по инвалидности.
И бюро медико-социальной экспертизы не любят присваивать группу, и страховщики практикуют активно саботировать выплаты.
Страховая считает, что вы скрыли от банка хроническое заболевание? Спросите юриста
Еще одна причина, по которой страховая будет обязана погасить кредит, это смерть заемщика в том случае, если он страховал свою жизнь. Родственникам необходимо будет подготовить документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение пакета осуществляется в течение 25 дней.
Правда, и для выплаты этой страховки родным и близким придется потрепать себе нервы, так как страховая компания будет придираться ко всему. Например, страховка не будет выплачена, если смерть человека наступила, когда он был в состоянии алкогольного опьянения.
Способ № 2. Кредитные каникулы
Регулятор на странице официального портала рекомендовал банкам России продлить «коронавирусные» кредитные каникулы до апреля 2021 года. Каникулы, которые граждане могут запросить в связи с эпидемией Covid-19, были введены постановлением правительства в апреле 2020 года и приняты Госдумой в виде закона — № 106-ФЗ.
Программа государственной поддержки предполагает, что каждый гражданин, который потерял часть дохода (приблизительно 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год), потерял работу в связи с коронавирусной пандемией, может обратиться в банк с целью получить отсрочки по кредитным обязательствам. В частности, по потребительским кредитам, по ипотеке, по залоговым кредитным договорам.
- Кредитные каникулы — это услуга, которая позволяет временно не платить по кредитам (или оплачивать только проценты).
- Срок кредитных каникул прошел, а вы так и не смогли начать выплаты по кредиту? Закажите звонок юриста
- Условия каникул обычно следующие:
- кредитный договор пролонгируется на срок каникул;
- после окончания каникул человек вносит ежемесячный платеж в сумме большей, чем обычно.
Программа каникул, предоставляемых в рамках № 106-ФЗ была прекращена в банках 30 сентября, так как истекли ее сроки. Рекомендации Банка России по ее продлению — лишь пожелание, принудить банки к пролонгации акции рассрочки регулятор не может.
Но некоторые кредитные организации все же предлагают льготы по своим продуктам. Так, например, Альфа банк до сих пор предлагает клиентам такие условия по предоставлению каникул — как в рамках 106 ФЗ, так и по собственной программе.
Также с августа 2019 года действует программа по ипотечным каникулам, по № 353-ФЗ. Она предполагает отказ от внесения ежемесячных платежей сроком до полугода — человек может не платить вообще, если:
- ранее он не использовал каникулы по ипотеке;
- ипотечное жилье для него единственное;
- размер ипотечного договора составляет до 15 млн. рублей.
Ипотечные каникулы — это гарантия государства. Банк не вправе отказать в них, если:
- в семье заемщика доход снизился на 30% и больше;
- человек стал нетрудоспособным на 2 месяца и дольше;
- заемщик оформил 1-2 группу инвалидности;
- человек потерял работу;
- увеличилось количество иждивенцев.
Соответственно, срок кредита продлевается на полгода. Не обязательно ждать 6 месяцев — если ситуация улучшилась, выплаты можно возобновить раньше.
Способ № 3. Пропуск срока исковой давности
Ни один юрист в здравом уме не посоветует этот способ как решение проблемы закредитованности. ГК РФ предполагает, что по долговым обязательствам срок исковой давности составляет 3 года. Что это значит?
Если вы перестали выплачивать свои долги (по кредитному договору, по займу, по расписке — неважно), и кредитор в течение 3 лет не обратился с иском на вас в суд, а потом — за открытием исполнительного производства, то далее взыскать задолженность у него шансы становятся нулевыми.
Если банк «проспит» три года, что же будет дальше? Последовательность событий такова:
- кредитор обращается в суд через 3 с лишним года после возникновения просрочки с исковым заявлением о взыскании задолженности;
- вы пишете встречное заявление, где ссылаетесь на истечение срока давности;
- суд закрывает дело, но задолженность автоматически никогда не списывается. Просто банк утрачивает право вернуть свои средства по суду. Списать с человека долг может лишь прохождение процедуры банкротства.
Почему юристы не рекомендуют этот способ? Потому что кредиторы, в роли которых обычно выступают юридические лица, а это банки и МФО со своим штатом юристов, осведомлены о законодательстве и понимают уровень рисков.
Просрочка кредита может продолжаться 1-2 года, но в трехлетний срок кредитор обязательно подает исковое с целью взыскания. Если банк ждет эти 2 года, то делает это с целью нарастить пени за неуплату.
Больше срок — больше пеней, а значит, и выше доход кредитора.
Смогу ли я официально устроиться на работу, если скрываюсь от приставов? Закажите звонок юриста
Также срок давности установлен по исполнительным производствам:
- Если кредитор обратился в суд, но не возбудил потом исполнительное производство в ФССП. Через 3 года он уже не сможет получить деньги обратно. Если человек не платил кредит 5 лет, и с ним не связывались судебные приставы, он может потом оспорить претензии в судебном порядке.
- Если производство все же было открыто, но потом пристав его закрыл (например, отсутствие дохода и имущества у должника), и кредитор не возобновил производство в течение 3 лет. Но учтите, что кредитор может возобновлять однажды закрытое производство регулярно — и у его на это есть 10 лет.
Как правило, кредиторы исправно возобновляют производства в течение 6-12 месяцев после завершения, и отслеживают финансовое положение должника.
Поэтому способ — скрываться от кредитора и приставов три года в надежде на то, что срок исковой давности закончится, весьма рискованный.
Вы поставите под угрозу спокойствие семьи, так как вас будут бомбардировать претензиями кредитор, коллекторы и приставы. А бонусом в нервотрепке вы безнадежно испортите кредитную историю.
Законодательство позволяет в ряде случаев не платить кредиты законно
Существует целых 4 способа законно избавиться от обязательств по возврату кредитов: банкротство, кредитные каникулы (временно), страховое возмещение и отслеживание сроков давности (рискованно). Гарантированный способ избавиться от претензий банков, коллекторов и судебных приставов — это стать банкротом.
Способ № 4. Банкротство физического лица
Избавиться от кредитных обязательств можно через признание банкротства. Гражданам РФ доступны 2 процедуры списания:
Первая процедура осуществляется через Арбитражный суд. Обратиться с заявлением можно при наличии таких оснований:
- сложилась тяжелая жизненная ситуация, и оплата кредитов в дальнейшем стала невозможна;
- задолженность по кредитным обязательствам составляет примерно 500 тыс рублей и больше. Но в ряде случаев суд примет и заявление от человека с меньшей суммой долга;
- в течение последних 5 лет человек не проходил процедуру банкротства;
- продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему закредитованности.
Процедура длится 7-10 месяцев, предполагает расходы. На старте потребуется 25 300 рублей для оплаты услуг финансового управляющего и расходов на госпошлину. В целом на судебное дело придется потратить от 60 000 рублей и более.
Мой долг всего 300 тыс. рублей, но я уже понимаю, что платить не могу. Могу ли я подать на банкротство?
Почему стоит обратиться за судебным банкротством? Причин несколько:
- С первого дня ввода процедуры претензии к должнику прекращаются — банки больше не могут требовать оплату кредитов, пени перестают начисляться.
- Приостанавливаются исполнительные производства, открытые ранее. Прекращается списание с зарплаты, аресты имущества и другие меры, введенные судебными приставами.
- У вас не заберут единственное жилье и другие вещи, защищенные законодательным иммунитетом. Учитывая, что у большинства должников в собственности только квартира, доставшаяся от родственников, человек не теряет имущество из-за списания кредитов.
- Вы будете получать зарплату, пенсии, пособия. Если на содержании числятся несовершеннолетние дети, существуют хорошие шансы получать доход в 100% размере и при банкротстве.
Вторая процедура — это упрощенный вариант судебного банкротства. Списать кредиты можно, обратившись с заявлением в МФЦ, процесс состоится без участия финансового управляющего и соответствующих судебных мероприятий. Списание долгов длится 6 месяцев, процедура является бесплатной.
Пройти такую процедуру могут люди, которым нечем платить кредиты:
- Лица, которые задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
- Лица, в отношении которых долги ранее были признан по суду и против которых уже были закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для взыскания.
Важно, чтобы на момент обращения ФССП не открыла новое производство. Условия те же: требования прекращаются, по завершении процедуры кредиты спишут.
Если перестать платить кредит банку и не решать проблему: последствия
Итак, вы не платите по кредитным договорам, но при этом не обращаетесь за кредитными каникулами, за банкротством, у вас не наступил страховой случай. Что будет, если не платить кредит?
Увы, банки и МФО смогут требовать с вас долг практически вечно:
- Вы столкнетесь с претензиями банка через СМС-информирование, через телефонные звонки, официальные письменные извещения.
- Банк может продать кредитный договор коллекторам, и вы столкнетесь с коллекторским взысканием.
- Кредитор (коллекторское агентство, банк или микрофинансовая организация) обратится в суд, и заведет исполнительное производство.
Далее вы столкнетесь с последствиями деятельности судебных приставов:
- ежемесячное взыскание части дохода;
- изъятие имущества, депозитов или денежных средств на счетах в пользу кредиторов;
- арест имущества, включая единственное жилье;
- запрет на выезд за границу РФ.
После суда избавиться от исполнительного производства можно только двумя способами:
- Если вы действительно бедны, не имеете зарплаты или пенсии, не владеете имуществом, судебный пристав сам вернет исполнительный лист кредитору.
- Вам придется признать себя банкротом.
Отдельно нужно классифицировать случаи, когда должник намеренно берет кредиты и не платит по ним с самого начала. Подобные действия рассматриваются как мошенничество по ст.
159 УК РФ, и банки могут инициировать уголовное производство.
Последствия привлечения к ответственности предсказуемы: навсегда испорченная кредитная история, закрытая дорога к перспективным должностям и другие последствия судимости.
Если вас интересует, сколько можно безопасно не платить кредит, и нужна юридическая помощь в гарантированном снятии кредитных задолженностей, позвоните нам. Мы поможем законно списать просроченные займы и обрести финансовую свободу.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Загрузка...
